Mitä ovat joustoluotot kuluttajille?
Joustoluotto on jatkuva laina, jolla tarkoitetaan usein luottotiliä tai tililuottoa. Tässä lainan hakijalle myönnetään tämän tarvitseva summa lainaa, joka pysyy joustoluotto tilillä. Tältä tililtä se on mahdollista siirtää omalle tilille, ja näin ollen siis käyttöön, omien tarpeiden mukaan. Joustolaina eroaa muista lainoista siinä, että se ei ole tietyksi määräajaksi annettu luotto, vaan se jatkuu koko ajan. Joustoluoton omistajalla on siis aina mahdollisuus nostaa tililleen rahaa luottotililtä, jolloin yllättävien menojen sattuessa kohdalle, ei tarvitse huolestua suuremmin.
Siitä ei myös tarvitse maksaa korkoa koko summan osalta, vaan ainoastaan nostetusta määrästä. Perinteisissä kuluttaja lainoissa korko kohdistuu koko summaan ja tämä summa on lainaajan tilillä heti. Koska joustoluotosta voi itse valita käytettävän määrän tarpeiden mukaan, eikä koko summaa tarvitse koskaan siirtää omalle tilille, ei korkoa tule kuin siirrettyihin summiin. Näin ei haittaa vaikka joustoluottoa haettaisiin hiukan suurempi summa, sillä se toimii vaan eräänlaisena turvana yllättäviin tilanteisiin. Harvoin kenelläkään on rahaa koskaan liikaa ja joustoluotto on mainio tapa taata mielenrauha, sillä rahoja ei tarvitse koskaan käyttää, mutta ne ovat aina varavaihtoehtona olemassa ja vain yhden siirron päässä käytöstä. Tietenkin tilin ylläpidosta koituu pieni maksu, mutta verrattuna perinteisiin lainoihin joustoluotto on huomattavasti edullisempi, varsinkin jos luottoa tarvitaan usein.
Joustoluotto on kätevä vaihtoehto niille henkilöille, jotka tarvitsevat usein lainaa esimerkiksi loppukuusta, juuri ennen uuden palkan saapumista. Näin voidaan varmistaa että ruokaa on pöydässä myöhemminkin ja esimerkiksi laskut tulevat maksetuiksi ajallaan. Tietenkin on huomioitava, että koska nostetusta käytetystä luotosta maksetaan korkoa, on todelliset kustannukset suurempia kuin laskujen tai ruuan maksaminen suoraan omasta pussista. Joustoluoton käyttäminen on kuitenkin parempi vaihtoehto verrattuna erääntyneiden laskujen lisäkustannuksiin, joten tiukan paikan tullessa sen käyttö voi olla äärettömän kätevää ja kukkaroa säästävää. Eivätkä korkojen summat usein päätä huimaa, eli suuria menetyksiä ei pääse yleensä tulemaan, jollei sitten joustoluoton maksuista myöhästy.
Mitä tulee huomioida kun joustoluottoa haetaan?
Tärkein asia joustoluoton hoitamisessa on varmistaa että kuukausittaiset maksut tulee hoidettua. Käyttämättömään määrään ei sisälly korkoa tai erityisesti muita kuluja, kuin tilinhoitokulut. Nämä kulut ovat muutamia euroja, tietenkin riippuen jouston summasta. Se mikä kuluja tuo enemmän, on lainan takaisinmaksu kun sitä on käytetty. Tähän summaan lisätään siis korot ja useimmilla joustoluotto tileillä on minimimäärä lyhennyksille, joka on kuukausittain suoritettava ja sen summa vaihtelee lainaa tarjoavan yrityksen ehtojen mukaan. Lyhennyksiä voi maksaa usean erän paketeissa, tai vaikka kerralla, jos näin mielii. Raha menee takaisin joutoluotto tilille ja korot katoavat lainan myöntäneen yrityksen kassaan. Tavallaan lainan ottanut henkilö maksaa siis itselleen rahoja takaisin jatkuvasti käytetyn osuuden mukaan ja ainoastaan korot, tilin hoitomaksut ja muut kulut ovat miinusta. Kun joustoluoton maksaa takaisin yhdessä erässä heti seuraavassa kuussa, on taas koko summa valmiina käyttöön, koska tahansa lainaaja sitä haluaakaan hyödyntää. Osamaksuilla hoidettaessa tilillä on käytettävissä se summa, mikä on maksamattoman lainan jälkeen jäänyt käyttöön. Korkoja ei yleensä vähennetä tililtä, vaan suoraan maksusuorituksista jotka on hoidettava ajallaan. Näistä myöhästyminen johtaa helposti isompiin ongelmiin.
Mikäli käy pahasti, eikä joustoluoton minimierää pystytä maksamaan, vaikka tililtä on rahaa otettu, on edessä tilanne jossa voi menettää jopa luottotiedot. Näiden menetys voi tapahtua jo 60 päivän sisällä maksun epäonnistumisesta tai laiminlyönnistä ja se tulee vaikuttamaan lainan ottaneen henkilön arkeen joskus suurestikin. Esimerkiksi vuokrasopimusten tai vaikka puhelinsopimusten tekeminen voi olla äärettömän haastavaa ja uutta lainaa on lähes mahdoton saada. On siis harkittava tarkkaan millainen joustolaina hankitaan ja minkälaisiin minimi eriin pystytään varmasti kuukaudessa, korot ja muut kulut huomioon ottaen, jotta vastaavilta ikäviltä tapahtumilta vältytään. Jos joustoluoton hankkiminen, tai varsinkin sen käyttäminen, ei ole täysin tarpeellista, vähintään tilanteissa joissa maksukyky on heikolla kantilla, kannattaa miettiä useampaan kertaan ryhtyykö touhuun. Huvittelun takia ei kannata uhrata luottotietoja, mutta jos joustoluoton käyttäminen voi ehkäistä niitä tai se on oikeaan tarpeeseen lähes pakollinen, on se mainio vaihtoehto kuluttajalle.
Kuka voi saada joustoluottoa?
Joustoluoton voi saada lähes kuka tahansa Suomen kansalainen, mutta luoton tarjoajat asettavat tietenkin tiettyjä vaateita hakijoille. Yksi vaateista on minimi – ikä, joka lähtee usein täysi – ikäisyydestä, eli 18 vuoden iästä ja voi olla jopa yli 26 vuotta. Kaikki eivät siis välttämättä voi saada samalta tarjoajalta samaa lainaa, sillä ehtojen on ehdottomasti täytyttyä, hyväksytyn joustoluotto päätöksen saamiseksi. Muita ehtoja voi olla esimerkiksi taloudellinen tilanne, tai aikaisemmat merkinnät luottotiedoissa. Joustoluottoa harvoin myönnetään henkilölle, jolla luottotiedot eivät ole kunnossa, eli tässä tapauksessa arkea ei päästä kovinkaan helposti avittamaan luottotilin avulla. Taloudellisen tilanteen täytyy myös olla sellainen, että joustoluotosta koituneet kulut voidaan kattaa, myös siinä tilanteessa jos koko luotto otetaan käyttöön kerralla. Koska luoton voi maksaa erissä, ei tämä tarkoita että palkan täytyy olla yhtä suuri kuin joustoluoton, vaan sitä että tilikohtainen minimi erä on pystyttävä hoitamaan varmasti. Nämä ovat yleisimpiä vaatimuksia joustoluotolle, mutta kukin lainantarjoaja voi myös asettaa muita lisäehtoja, joiden mukaan he käyvät hakijat lävitse ja päättävät myönnetäänkö laina hakijalle vai ei.
Useissa muissa lainoissa vaatimuksena on myös vakuuden tai takaajan tarjoaminen ja tämä korostuu varsinkin suurempien summien lainoissa. Vakuudella tarkoitetaan esimerkiksi säästöjä tai omaisuutta, jolla taataan että laina maksetaan takaisin ja sen kustannukset hoidetaan asiallisesti. Takaaja puolestaan on henkilö, joka on valmis vakuuttamaan lainan ottajan ja luottaa tämän maksukykyyn. Takaaja on itse lainan otossa myös velvollinen, eli jos lainan ottaja ei pysty suoriutumaan maksuista lainan sopimuksen ehtojen mukaan, tulee tämän henkilön maksaa kulut ja laina. Pahimmillaan tämä voi tarkoittaa erääntynyttä lainaa ja kokonaista korkosummaa, eli takaajan on todella luotettava lainaajaan tai summan, korkojen kera, on oltava sellainen, jonka on valmis tiukassakin paikassa menettämään. Joustoluottoja myönnetään hakijoille myös ilman vakuuksia, varsinkin kun kyseessä on kymmenien, satojen tai vain muutamien tuhansien eurojen tililuotot. Tämä tarkoittaa sitä, ettei hakijan tarvitse kiinnittää säästöjään tai omaisuuttaan lainaan, eikä ystäviä tai sukulaisia tarvitse kinuta takaajiksi. Jotta laina saadaan ilman vakuuksia, on pystyttävä todistamaan että lainaajalla on tarpeeksi suuret tulot luoton maksujen suorittamiseen. Tiedot voidaan tarkistaa esimerkiksi tiliotteiden, palkkakuittien tai eläkepäätösten avulla, eli tarjoajasta riippuen kannattaa tarkistaa mitä papereita on oltava valmiina lainaa haettaessa.
Mistä joustoluotto kannattaa hankkia?
Lainan hakeminen onnistuu yleensä suoraan netistä ja sen voi hankkia joko pankista, tai erilaisilta muilta tarjoajilta. Nykyään lähes kaikki pankit tarjoavat myös mahdollisuuden sähköiseen joustoluoton hakemiseen, jolloin erillisiä aikoja pankki käynteihin ei tarvita. Toki perinteisellä konttori ajallakin saa joutoluotto hakemuksen laitettua menemään, mikäli sähköisten lappujen lähettely ei kuulosta itselle sopivalta vaihtoehdolta. Muilta lainojen tarjoajia on netti pullollaan ja jokainen tarjoaa hiukan vaihtelevia vaihtoehtoja kulutusluottoihin, joustoluottoihin, pikavippeihin ja muihin pienlainoihin. Jotta omalle kohdalle sopiva yritys löytyisi, täytyy huomioida omat tarpeet ja realiteetit lainan haussa. Näin saadaan kaikista parhaiten itseä miellyttävä joustoluotto löydettyä ja luoton säännöt ovat selvät myös lainaajalle.
Kun joustoluoton antajaa lähdetään etsimään, kannattaa vertailla lainoja keskenään. Joskus palvelut tarjoavat lainaa heti tilille 24h vuorokaudessa, ja tämä onkin mainio vaihtoehto mikäli rahantarve on akuutti. Ei kuitenkaan kannata tarttua heti ensimmäiseen tarjoukseen, vaikka sen edut tuntuisivat kuinka hyviltä, sillä ehtoihin ja korkojen määriin, sekä kokonaiskustannuksiin tulee ensin tutustua. Korot ovat seikka mitkä vaihtelevat hyvin paljon yritysten välillä ja niillä on suuresti joustoluottoon vaikuttava merkitys. Ei kannata kuitenkaan keskittyä vain korko lukuihin vaan tarkistaa joustoluoton kokonaiskustannukset, joista selviää kaikki mahdolliset luottotilin avaamiseen liittyvät maksut.
Toinen seikka mihin kannattaa kiinnittää huomiota kun vertaillaan eri tarjoajia toisiinsa, on vaadittavat minimimäärät ja maksuajat. Näiden pitää kohdata omien kykyjen kanssa, eli jos hakijalla ei ole mahdollista maksaa pyydettyä summaa kuukaudessa, tai siitä on pienintäkään epävarmuutta, kannattaa hakeutua toisen tarjoajan sivustoille. Tämä on tietenkin yhteydessä joustolaina summaan, mutta eri tarjouksissa on kuitenkin huimia eroja. Kilpailuttamalla ja ottamalla suoraan yhteyttä tarjoajiin, saadaan parhaiten selville, mikä paikka sopii juuri omiin tarpeisiin ja mistä se joustoluotto nyt oikeasti kannattaa tällä hetkellä hankkia. Vertailu onnistuu myös erilaisilla hakukoneilla, joihin pääsee syöttämään toivomuksensa lainan suhteen. Tämä kerää tuloksiin kaikki yritykset jotka tarjoavat vastaavaa lainaa hakijalle ja esittää niiden vaatimukset, sekä maksut, suoraan listauksena. Näiden avulla on helppo karsia heti turhat yritykset pois ja keskittyä vain niihin, joissa varteenotettavia vaihtoehtoja on.
Kuinka joustolaina saadaan?
Hakuprosessi on hyvin yksinkertainen nykyään ja se voidaan tehdä täysin sähköisesti. Oli kyseessä sitten luoton hakeminen pankista, tai muulta palvelulta, ei tarvitse kuin täyttää ja lähettää sähköinen kaavake. Kaavakkeessa kysytään tietysti hakijan henkilötietoja tarkasti ja nämä tiedot täytyy antaa hakemukseen totuudenmukaisesti. Riippuen palvelun tarjoajasta, lisäksi voidaan vaatia esimerkiksi palkkakuittia tai eläketodistusta, joka tulee liittää hakemuksen rinnalle. Näiden avulla selvitetään onko henkilö kykenevä lainan takaisinmaksuun ja minkälainen summa voidaan myöntää. Hakemuksen laitetaan tietenkin myös ehdot ja toiveet siitä, minkälainen summa ja maksusopimus joustoluotolle tehdään. Kun hakemus on valmis, se lähetetään nappia klikkaamalla ja lainapäätös voi olla takaisin muutaman minuutin, tunnin, tai päivän päästä. Tämä riippuu paljolti hakijan tiedoista, joustoluoton tyypistä ja lainan tarjoajasta.
Nykyään on yleistynyt paljon pikalaina heti tilille tyyppiset ratkaisut, joissa hyväksytyn laina hakemuksen jälkeen luotto tai laina on suoraan käytössä, vain muutaman minuutin viiveellä. Joustoluotto heti tilille on kätevä varsinkin silloin, kun rahaa tarvitaan heti, eikä aikaa odottelulle löydy. Kun hakemus on käsitelty ja hakijalle on annettu myöntävä lainapäätös, avataan heti joustoluotto tili, jolta voi siirtää itselleen sopivan summan omalle tilille. Ainut mitä tähän tarvitaan on internet yhteys, sekä laite jolla päästään internettiin ja lainan saaminen, sekä käyttäminen, on mahdollista vain muutamissa sekunneissa. Lainan ja joustoluoton hakeminen ei ole koskaan ollut helpompaa ja aina kannattaa muistaa, vaikka hyväksytyn lainahakemuksen saisi, ei sitä tarvitse hyväksyä. Lainaa kannattaa ottaa vain jos sitä oikeasti tarvitaan, sillä lainojen maksamatta jättäminen voi johtaa suuriin ongelmiin. Jos eletään jatkuvasti yli omien tulojen, on mietittävä pysyviä ratkaisuja taloudellisen tilanteen parantamiseksi tai muutettava kulutuksen kohteita.
