Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen uudelleenjärjestelyllä tai yhdistämisellä tarkoitetaan sitä, kun useampi pieni laina maksetaan lainaajille, yhdellä isommalla lainalla. Suuremmassa lainassa on useimmin pienempi korko, jolloin lainoista aiheutuvat kulut pienenevät huomattavasti. Säästöä voi tulla huomattavasti, koska pienissä lainoissa korot ovat usein paljon suuremmat kuin isommissa ja samalla voidaan kätevästi maksaa kuukausittain tietty summa vain yhteen paikkaan, eikä kymmeniin eri paikkoihin. Tämä tuo myös selkeyttä talouden hoitoon, eikä mitään varmasti unohda.
Lainat voi yleensä yhdistää kahdella eri tavalla. Päävaihtoehtoja ovat vakuudellinen lainojen yhdistäminen tai vakuudeton lainojen yhdistäminen. Jos pienten lainojen, kulutusluottojen ja pikavippien yhteenlaskettu lainasumma on kovin korkea, kannattaa velallisen miettiä vakuudellisen lainan ottamista. Jos mahdollisuuksia vakuuden antamiseen ei vain löyty, voidaan harkita myös esimerkiksi vakuudetonta kulutusluottoa. Pikavippien, pienten lainojen ja kulutusluottojen yhdistäminen ei siis muuta velan määrää laisinkaan, vaan muuttaa kuukausittain suoritettavien maksujen kustannuksia alhaisemmiksi. Yhdistä lainat, jotta säästät selvää rahaa.
Yhdistä lainat oikeaan aikaan!
Tämä riippuu siitä, minkälaista velkaa velallisella on. Ensin tulee laskea velkojen kokonaisuus, eli velan määrä johon on otettu mukaan kaikki mahdolliset pienlainat, pikavipit, luottokortit, osamaksuluotot ja muut pienet lainat. Tämän jälkeen tulee selvittää minkälainen politiikka ja ehdot lainalla on, erityisesti lainan ennenaikaista takaisinmaksua koskien. Jos tämä on hyvin suuri, ei velkojen yhdistäminen välttämättä kannata.
Jotta saadaan selville miten lainat kannattaa järjestellä, on hyvä listata ne ylös kaikkien oleellisten tietojen kanssa. Alta löytyy esimerkki kuinka lainat kannattaa listata ylös ja mitä tarpeellisia tietoja tulee olla tiedossa, jotta voidaan arvioida kannattaako lainojen yhdistäminen.
| Korko | Lainan summa | Korkojen kulut kk | Tilinhoitoon liittyvät kulut kk | Velan kulut ja korot kk | |
| Kulutusluotto | 15,90 | 1 500 € | 28,23 € | 3,00 € | 33,45 € |
| Luottokortti | 19,50 | 4 000 € | 50,43 € | 10 € | 56,25 € |
| Pikavippi | 19,90 | 700 € | 17,45 € | 2,50 € | 19,26 € |
| Muu pienlaina | 20,50 | 2 500 € | 35,86 € | 3,50 € | 36,04 € |
| Yhteensä: | 8 700 € | 132,00 € | 19,00 € | 145,00 € |
Kun nämä tiedot on selvillä, tulee selvittää kuinka paljon kulut olisivat kokonaiselle summalle, eli tässä tapauksessa 8 700 €, jos ne sisällytettäisiin yhteen lainaan.
| Korko | Lainan summa | Korkojen kulut kk | Tilinhoitoon liittyvät kulut kk | Velan kulut ja korot kk | |
| Uusi laina | 15,45 % | 8 700 € | 125,50 € | 4,00 € | 134 € |
Nyt voidaan verrata kuinka paljon uuden lainan ottaja hyötyisi tästä. Esimerkiksi korkojen kulut tippuisivat 6.5 €, tilinhoidon kulut puolestaan 15 € ja kuluissa, sekä koroissa säästettäisiin 11 €. Ja tämähän tarkoittaa kuukausittaista säästöä, eli joka kuukausi velallisella olisi 32.50 € enemmän käytössä, kun useimpiin velkoihin ei tarvitse enää jakaa kustannuksia. Tämä ei ehkä ole suurikaan summa yksinään, mutta tiukassa tilanteessa sillä voi saada ruuan pöytään tai sen voi laittaa kuukausittain säästöön, odottamaan tuhlausta seuraavana kesälomana. Ennen kuin uuden lainan ottaa, tulee kuitenkin lisätä kuluihin myös mahdolliset lisämaksut ennenaikaisesta takaisinmaksusta, jotta uusi laina ei maksakaan enempää kuin vanhat erikseen. Kuitenkin lähes joka tapauksessa lainojen yhdistäminen on kannattavaa, eikä sitä pidä hylätä ajatuksena ennen asian tarkempaa tutkailua.
Kuinka lainat voi yhdistää
Lainojen yhdistämiseen on monta eri keinoa ja jotta uusi lainojen hankkiminen olisi kannattavaa, kannattaa ehdottomasti perehtyä myös erilaisiin lainantarjoajiin ja näiden vaatimuksiin sekä ehtoihin eri lainojen myönnössä, sekä toteutuksessa.
Missä
Yhdistä lainat esimerkiksi kätevästi netissä tai perinteisesti pankissa. Pankissa lainojen yhdistämistä tarjotaan joskus myös verkkopankin välityksellä ja tämä kannattaa tarkistaa oman pankin palveluista. Muuten lainojen yhdistäminen onnistuu suoraan konttorilla, eli tätä varten varataan keskustelu aika, jossa käydään lävitse taloudellinen tilanne, nykyinen lainan tarve, vanhojen velkojen määrä, uuden lainan ehdot ja hakijan kyvykkyys ja sopivuus uuden lainan saajaksi esimerkiksi aikaisempien maksusuoritusten mukaan. Jos pankki rumbaan ei haluta lähteä osalliseksi esimerkiksi kiireellisen aikataulun vuoksi, voi lainahakemuksen laittaa suoraan netissä. Tarjoajiin tulee tutustua tarkasti ja kun mieleinen paikka on löytynyt, ei tarvitse kuin lähettää lainahakemus sähköisesti ja päätöksen voi saada jopa muutamassa minuutissa. Rahat ovat nopeasti tilillä, eikä kummempaa häslinkiä tai reissaamista pääse syntymään.
Vaatimukset lainan saannille
Kun lähdetään hakemaan uutta lainaa, tietenkin jokaiselle hakijalle asetetaan vaatimuksia, jotka tulee täyttää jos uuden hyväksytyn lainapäätöksen haluaa saada. Näihin kuuluu esimerkiksi ongelmaton maksusuoritus historia, sekä vaihtelevat vaatimukset hakijan iän, taloudellisen tilanteen ja vakuudellisuuden suhteen. Mitä suuremmista lainoista on kyse, sitä useammin sille vaaditaan vakuuksia tai takaajia, jotta kymmenien tuhansien eurojen lainoja saadaan. Pienemmille, muutamien satojen, tai tuhansien eurojen lainoille on mahdollista saada kohtuullisia sopimuksia myös ilman takauksia. Summa voi määritellä myös sen, minkä ikäinen hakijan tulee olla ja ikärajat vaihtelevat usein 20 – 26 ikävuoden välillä. Talous ja tulot vaikuttavat siihen minkälaisen lainan hakiaja voi saada, koska se on tietenkin pystyttävä maksamaan takaisin lainaajalle ilman ongelmia. Työtön, tai hyvin pienillä tuloilla elävä, ei siis voi yleensä saada kymmenien tuhansien eurojen lainoja, jollei lainalle löydy takaajaa tai vakuuksia.
Ehdot eri lainoissa (summa, aika, korot)
Lainoissa on erilaisia paketteja ja tarjouksia, joten kilpailuttaminen ja ehtoihin tutustuminen on hyvin tärkeää. Kun uuden lainan määrä on tiedossa, voidaan selvittää mitkä paikat edes tarjoavat lainaa kyseisellä summalla ja miten nämä paikat tarjoavat aikaa kyseisen summan maksamiselle. Tärkeää on ottaa myös huomioon kuinka paljon kuluja lainan ottamisesta aiheutuu heti alkuun, kuukausittain ja erityisesti kuinka suuri on takaisinmaksettava määrä. Ehdoissa kannattaa tutustua myös myöhästyneiden maksujen määräyksiin, jotta saadaan selville minkälainen korko viivästyneelle maksusuoritukselle isketään päälle.
Halpoja lainoja omiin tarpeisiin voi myös etsiä erilaisten palveluiden avulla, jolloin sopivat lainantarjoajat listataan heti esille ja valitseminen niistä on helppoa. Yrityksiin voi myös tehdä lainatarjous pyyntöjä, jolloin pääsee itse kilpailuttamaan lainoja keskenään. Asiakaspalveluun kannattaa ottaa yhteyttä jos tulee mitään kysyttävää kyseisen lainantarjoajan vaateista tai ehdoista ja samalla nähdään kuinka kommunikaatio lainan ottajan kanssa toimii. Kuten kaikessa rahaan liittyvässä, tärkeintä on ottaa huomioon kokonaisuus ja tutustua tarjontaan ennen päätösten tekemistä, jotta varmasti ymmärretään mihin ollaan ryhtymässä ja mitä seurauksia tällä on omalle taloudelliselle tilanteelle.
Mitä lainojen yhdistämisestä oikein hyötyy
Lainojen yhdistäminen on hyvin hyödyllistä tietyissä tilanteissa ja siitä seuraa monia erilaisia etuja.Pienemmät kustannukset lainan takaisinmaksussa
Kun otetaan pieniä lainoja lyhyiksi ajoiksi, on kustannukset takaisinmaksuissa, korkojen kera, erittäin korkeita. Mitä enemmän erillisiä lainoja on, sitä enemmän on menoeriä joiden korkeat korot vievat ison osan lainaajan taloudesta ja tietenkin tämän summan voisi laittaa parempaankin käyttöön. Riskinä on myös jonkin lainan myöhästyminen ja pikavipeissä sekä pienissä kulutusluotoissa myöhästymismaksut yltävät helposti melkein tuplaamaan lainan määrän.
Näiltä ylimääräisiltä kustannuksilta on helppo välttyä velkojen yhdistämisen ansiosta. Kulutusluottojen yhdistäminen muuttaa useat pienet lainat yhdeksi suureksi lainaksi, joka maksetaan suunnitelman mukaisesti aina yhteen paikkaan, eli sinne mistä isompi laina on otettu. Näin korkoa maksetaan vain uudesta lainasta ja jotta sopivan lainan löytää, kattamaan juuri omat pienlainat ja varmistamaan että laina – aika, sekä ehdot ovat sopivat, kannattaa vertailla eri laitoksia, jotka lainaa tarjoavat. Näin myöskään maksun myöhästyessä ei tarvitse maksaa aivan järjettömiä summia myöhästysmaksuja vaan ainoastaan uuden lainan ehtojen mukainen summa.
Selkeys ja helppous
Kun lainaajalla on useita, jopa kymmenia, lainoja eri paikkoihin, on lainoista kärryillä pysyminen hyvin hankalaa. Pienet erilliset maksut miljoonaan suuntaan, pahimmillaan kaikki eri päivinä, aiheuttavat usein päänvaivaa ja voivat helposti saada aikaan unohtamisen, jolloin maksu ehtii erääntymään. Pienillä kulutusluotoilla on hyvin helppo saada itselleen maksuhäiriö merkintä, joka voi tulla vain muutamassa kuukaudessa inhimillisen unohtamisen takia. Jos taas maksuja unohtuu maksaa useampi, nousevat korot ja kulut hurjasti, jolloin joudutaan helposti pisteeseen jossa täytyy ottaa uusi laina, kustantamaan edellisten myöhästymismaksuja. Ja taas on listalla lisää lainoja joita unohtaa.
Lainojen yhdistäminen tuo kaikki pienet lainat yhteen paikkaan. Näin lainaajan ei tarvitse miettiä mihin kaikkialle maksuja pitää lähettää ja kuinka useina päivinä. Ainut mitä tarvitsee huomioida, on yhden lainan kuukausierän hoitaminen ajoissa ja sovitulla summalla. Näin myöhästymisä ei pääse helposti käymään vahingossa ja kalliilta lisämaksuilta vältytään helpommin.
Lainasopimuksen uudelleen suunnitteleminen (ehdot, korot, summa, maksuaika)
Pienlainat ja pikavipit on voitu ottaa eri aikoihin ja erilaisilla sopimuksilla, jotka eivät välttämättä vastaa enää nykyhetken tarpeita ja realiteetteja, varsinkin jos lainoja on tullut otettua useampia. Markkinoiden muuttuessa uusimpien lainojen ehdot voivat olla hyvinkin erilaisia ja erityyppisillä koroilla ja valikoimaa muokata lainasopimusta on entistä enemmän. Myös lainantarjoajia on runsaasti, jolloin ei tarvitse tyytä valitsemaan vaan kourallisesta paikkoja. Kun useampi pieni laina on maksua vaille, on jokaisessa hiukan erilainen maksusuunnitelma summan ja maksuajan suhteen, korkojen määrät erilaiset ja ehdoissakin poikkeavuuksia.
Lainojen yhdistäminen mahdollistaa täysin uuden sopimuksen solmimisen, jolloin päästään vertaamaan tämän hetken tilannetta lainantarjoajien keskuudessa ja valitsemaan omiin tarpeisiin sopvia vaihtoehto. Esimerkiksi ehdot voidaan valita räätälöidysti niin, että lainaaja pystyy helposti täyttämään ne ja hyväksyy niiden tuomat rajoitukset. Korkoja on myöskin suuri määrä tarjolla ja kun pienet lainat liittyvät yhteen yhdistetyksi lainaksi, voi korot samalla laskea huomattavasti. Kun on tiedossa kuinka suuri uuden lainan tulee olla, jotta se kattaisi kaikki aikaisemmat pienlainat ja pikavipit, voidaan alkaa määrittelemään omalle budjetille sopivaa maksuaikaa ja kuukausittaista maksusummaa. Summa tulee valita sen mukaan, kuinka paljon oikeasti pystyy takuu varmasti maksamaan kuukausittain lainaajalle. Usean vuoden ajalle pitkittyvät laina kustantaa lainaajalle korkoa hiukan enemmän, mutta toisaalta lyhyemmän ajan myöhästynyt maksu tuo taas lisäkuluja jotka nostavat hintaa. Mahdollisimman lyhyen laina – ajan, mutta silti realistisen maksu summan valitseminen onkin tärkeimpiä päätöksiä joita lainaaja joutuu tekemään yhdistäessään lainoja.
Lainojen yhdistämisestä on siis paljon erilaista hyötyä ja parhaimmillaan se tuo lainaajalle suuriakin säästöjä, helpottaen arjen talouden pyörittämistä onnistuneesti. Jos omasta takaa löytyy useampi laina, kannattaa lähteä tutkimaan markkinoita ja löytää itselleen sopivin tapa lainojen yhdistämiseen. Eihän ole mitään järkeä maksaa ylimääräistä, kun sen rahan voi yhtä hyvin käytää maksamaan lainan takaisin nopeammin, tai sitten säästää sen muihin menoihin, kuten vaikka huvitteluun ja lomamatkaan. Yhdistä lainat ja voit huokaista helpotuksesta kun kaikki on kätevästi saman katon alla.
