Kun muutetaan omilleen joko opiskelujen myötä tai työn perässä, jokaisen nuoren aikuisen tulisi ottaa hallintaan oma taloutensa. Vanhempien luona asuessa ei tarvitse huolehtia laskujen maksamisesta, jääkaapin täyttämisestä tai lainan ottamisesta. Kaikki tämä tulee melkoisena yllätyksenä jokaiselle omilleen muuttavalle nuorelle aikuiselle.
Monet eivät kuitenkaan muista valmistella omilleen muuttoa kunnolla etukäteen. Laskujen määrä, koko ja säännöllisyys saattaa yllättää itse kunkin. Talouden suunnitteluun kuuluu esimerkiksi oman työn hankkiminen, laskujen järjesteleminen, budjetin luominen sekä säästöjen hallinnointi.
Jossain vaiheessa elämää nuorille tulee vastaan myös isompi hankinta, kuten talon tai auton ostaminen. Voit verrata lainoja nuorille aikuisille netissä ja löytää helposti itsellesi sopivan lainan. Mutta tähänkin tulee olla kunnolla varautunut.
Tässä artikkelissa käymme läpi 5 tärkeää talouspäätöstä, jotka jokaisen nuoren aikuisen tulisi tehdä. Näin taloutesi pysyy hyvällä mallilla ja olet valmis suurimpiinkin hankintoihin tulevaisuudessa.
1. Suunnittele budjetti
Kun muutat omillesi ja kaikki laskut kaatuvat kontollesi, ensimmäinen asia, joka sinun tulisi tehdä, on luoda itsellesi toimiva budjetti. Koulussa opetetaan budjetin luomista, mutta siihen harvoin käytetään kovin montaa oppituntia. Budjetin luominen on käytännössä hyvin yksinkertaista, mutta se jää monilta luomatta siksi, että sen luullaan olevan hyvin aikaa vievää ja monimutkaista.
Budjetin luominen alkaa sillä, että kirjoitat ylös ensin kaikki tulosi. Tähän tulisi laittaa kaikki päivätyöstä tulevat tulot, vuokratulot, tuet, lisät ja epäsäännölliset tulot ja freelancertulot. Kun kaikki tulot on listattu yksitellen, laske ne kaikki yhteen. Tästä summasta tulisi sitten miinustaa kaikki menot.
Menoissa tulee ottaa huomioon ensin kaikki pakolliset kulut, kuten vuokra, sähkö- ja vesilasku, puhelinlasku, internet, televisio, ruokalasku ja muut laskut, joita ilman et voi elää. Tämän jälkeen miinusta pois kaikki epäsäännölliset menot ja viihteeseen kuuluvat menot. Esimerkiksi elokuvaliput, ravintolaillat, hygienia- ja kauneustuotteet, harrastukset ja muut henkilökohtaiset menot kuuluvat tähän kategoriaan. Lopuksi sinun tulisi miinustaa kaikki säästötilille menevät rahat.
Tämän jälkeen tiedät, jääkö sinulle käteen lainkaan rahaa näiden kulujen jälkeen. Parhaassa tapauksessa sinulle jää hieman ylimääräistä. Mikäli huomaat menojesi ylittävän tulosi, on aika tehdä joitakin muutoksia. Sinun tulee ehkä leikata pois muutamia kuluja. Ensimmäinen paikka, josta kuluja voi tarpeen tullen leikata, ovat henkilökohtaiset menot. Esimerkiksi leffaliput ja ravintolaillat voi jättää pois ja sen sijaan jäädä kotiin katsomaan elokuvaa kavereiden kanssa ruokaa kokaten. Vaihtoehtoisesti voit aina etsiä uusia tulonlähteitä.
Varmista, että budjettisi on aina plussalla.
2. Avaa säästötili
Jokaisella tulisi olla säästötili. Säästötilille tulisi mennä pieni siivu jokaisen kuun tuloista. Nämä säästötilillä olevat tulot on tarkoitettu pahan päivän varalle sekä avustamaan suurissa hankinnoissa, kuten esimerkiksi oman kodin ostamisessa sitten, kun on sen aika.
Säästötilin voi avata helposti omaan pankkiin vaikka oman käyttötilin rinnalle. Näin voit helposti siirtää rahaa tilien välillä. Jos tiedät tarkalleen, minä päivänä tilillesi tupsahtaa tuloja, kannattaa asettaa automaattinen säästö omalle tilille. Näin voit säästää hieman huomaamattasi joka kuukausi. Vaihtoehtoisesti voit aina itse laittaa säästötilille rahaa silloin tällöin. Sinulla voi hyvin olla esimerkiksi useampikin säästötili, jolle keräät rahaa.
3. Sijoittaminen
Nuorten aikuisten kannattaa jo alkaa ajatella investointia. Vaikka sana olisikin täysin vieras ja sijoittamisesta ei ymmärrä yhtään mitään, ei haittaa, sillä oman pankkisi sijoitusneuvoja voi auttaa. Jos sinulla ei ole mielessä kohdetta, johon haluat suoraan sijoittaa rahaa, voit aina avata itsellesi esimerkiksi säästötilin, jolle kertyy korkoa vuosittain. Näin saat säästettyä rahaa ja sijoitettua sitä samalla iskulla, eikä sitä tarvitse sen suuremmin miettiä.
Jos kuitenkin haluat tehdä sijoittamisesta hieman isomman osan elämääsi ja oikeasti opetella sitä, voit mennä omaan pankkiisi ja jutella sijoitusneuvojan kanssa. He voivat antaa vinkkejä siitä, mihin kannattaa milloinkin sijoittaa. He voivat esimerkiksi suositella kohteita tavoitteittesi mukaan. Sinun tulisi aina miettiä, mikä sijoittamisen tavoite on, ennen kuin sijoitat.
Mikäli esimerkiksi haluat sijoittaa johonkin pitkällä aikavälillä, puhutaan esimerkiksi 15-20 vuoden sijoituksesta. Jos sen sijaan haluat esimerkiksi ostaa oman talon sijoitustesi avulla 10 vuoden päästä, olisi tämä hieman lyhytaikaisempi sijoitus. Kerro aina sijoitusneuvojallesi tavoitteistasi. Voit myös päättää, haluatko korkean vai matalan riskin sijoituksia.
4. Vertaile lainoja
*REKLAAMI
Kun on suuremman ostoksen aika, esimerkiksi oman kodin hankinta tai auton hankinta on paikallaan, vertaile lainoja. Netistä saatavat lainat ovat helppoja, niitä saa nopeasti etkä tarvitse edes vakuuksia tai takaajia. Huono puoli netin lainoissa on se, että niistä joutuu usein maksamaan melkoisen suolaista korkoa ja kulujakin on suhteellisen paljon.
Oman pankin kautta saat usein parhaimman lainatarjouksen, ainakin suuremmille lainoille. Näissä lainoissa voi kestää jonkin aikaa, jopa parikin viikkoa, mutta saat lainan ainakin turvallisesti sekä alhaisella korolla ja alhaisilla kuluilla.
Muista aina vertailla lainoja ennen niiden ottamista, sillä voit säästää pitkän pennin ja parhaimmillaan jopa satasia tai tuhansia vuodessa. Muista myös, ettei lainaa tulisi ottaa kepein perustein, vaan sitä tulisi aina harkita tarkkaan ja huolella.
5. Seuraa talouttasi
Kun olet saanut budjetin luotua itsellesi, säästötilin avattua, päätettyä omista sijoituksistasi sekä vertaillut mahdollisia lainoja, muista aina seurata talouttasi. Omaa budjettia pitäisi päivittää joka kuukausi ja oma kulutusta tulisi tarkkailla kuin haukka. Muista aina päivittää budjettisi heti, jos sinulle tulee ylimääräinen kulu kontollesi. Vaikka kulu olisi kuinka pieni, lisää se silti aina budjettiisi, jotta se on varmasti ajan tasalla.
Yhteenveto
Nuoren, omilleen muuttavan aikuisen tulisi käyttää hetki omasta ajastaan heti muuton valmistuttua (tai jopa ennen sitä) siihen, että laittaa oman taloutensa kuntoon. Monet unohtavat täysin sen, että omasta taloudesta tulee olla tarkka, ja he alkavat kuluttaa rahaa, jota heillä ei ole. Etenkin pikavippien ja luottokorttien ottaminen laittaa talouden mutkalle ja pahentaa kuukausittaisia laskuja.
On siis hyödyllistä aloittaa sillä, että luo itselleen tarkan budjetin. Budjetti auttaa pitämään kiinni omasta taloudesta. Kun budjetti on kertaalleen luotu, sitä tulisi tarkkailla haukkana joka kuukausi ja kirjata ylös kaikki mahdollisen ylimääräiset kulut. Hyvä keino tähän on se, että pidät tallessa kaikki kaupoista ja muualta saamasi kuitit.
Nuoren aikuisen kannattaa myös avata itselleen säästötili pahan päivän varalle sekä tulevaisuuden hankintoja varten. Jokaisesta palkasta tulisi laittaa ainakin 10% omalle säästötilille, joten mikäli palkkasi on esimerkiksi 2000 euroa, tulisi tilille laittaa säästöön 200 euroa. Tämä kerryttää vuodessa omaa säästötilikassaa mukavasti.
Vaikka sijoittaminen voi olla hyvin vieras käsite monille, sitä ei saisi missään nimessä unohtaa. Sijoittaa voi helposti ja huomaamattaan: voit esimerkiksi avata säästötilin, joka kerryttää korkoa. Tässä saat kaksi kärpästä yhdellä iskulla. Sijoittamisessa tulisi aina ottaa huomioon myös omat tavoitteet ja kertoa niistä pankkisi sijoitusneuvojalle, joka voi auttaa sinua valitsemaan oikeat sijoituskohteet. Kysy heiltä rohkeasti lisää!
