Asuntolainan hakeminen on yksi suurimmista päätöksistä, joita koskaan elämäsi aikana teet. Asuntolaina on elämässäsi mukana hyvin pitkään, parhaimmillaan jopa yli 30 vuotta. Tätä päätöstä ei siis tosiaan kannata ottaa kevyesti.
Tavallista lainaa, kuten joustoluottoa tai kulutusluottoa voit hakea helposti netin kautta, esimerkiksi osoitteessa Alfalainaa.fi, josta saat nopeasti muutaman tuhannen euron lainaa. Asuntolainaa hakiessa on kuitenkin marssittava itse pankkiin ja tehtävä lainahakemus henkilökohtaisesti. Pankki voi auttaa sinua lainahakemuksen täyttämisessä ja he ovat kanssasi jokaisella askeleella. Sinun tulisi kuitenkin muistaa, että pankit ovat myös liiketoimia, ja he haluavat saada rahaa sijoituksestaan. Siksi he eivät ehkä kerro aina, kuinka voit säästää rahaa lainaa hakiessasi.
Tässä artikkelissa käymme läpi vinkkejä siihen, kuinka voit selvitä pitkästä laina-ajastasi kunnialla, rahaa säästäen ja mahdollisimman pienellä vaivalla.
Miten asuntolainaa voi hakea?
Asuntolainaa haetaan yleensä henkilökohtaisesti pankista. Jotkut pankit antavat mahdollisuuden nettihakemukseen, mutta loppujen lopuksi sinun tulee aina käydä paikan päällä vähintään allekirjoittamassa lainasopimus.
Jotta voit saada itsellesi asuntolainaa, tulee sinulla olla vähintään 20% asunnon hinnasta itsellesi säästettynä. Joissakin tapauksissa, kuten ensimmäistä asuntolainaa hakiessa, saatat saada takauksen tälle 20 prosentille Suomen valtiolta. Tästä kannattaa kuitenkin aina keskustella pankin kanssa ja kysyä, mitä vaihtoehtoja sinulle on tarjolla.
Asuntolainan hakemiseen kannattaa valmistautua hyvin. Varmista ensin, että sinulla on noin 20% asunnon hinnasta jo valmiina omalla säästötililläsi. Sitten on hyvä valmistautua siihen, että sinun täytyy maksaa joka kuukausi lainanlyhennystä pankillesi. Varmista siis, että omassa budjetissasi on paljon tilaa lainanlyhennykselle, jonka teet kuukausittain.
Miten voi tehdä lainan takaisinmaksun itselleen helpommaksi?
1. Voit ottaa lyhennysvapaata ja pidentää laina-aikaa
Lainanlyhennys tulee tehdä joka kuukausi, mutta jos olet maksanut lainaasi pois tunnollisesti, voit saada lyhennysvapaata kuukauden tai kaksi vuodessa. Lyhennysvapaan aikana maksat vain lainan korot ja kulut ja voit käyttää tämän summan johonkin muuhun, esimerkiksi itsesi hemmotteluun.
Muista kuitenkin, että mikäli otat lyhennysvapaata, lainasi laina-aika pidentyy aina kuukaudella. Tällöin maksat hieman ylimääräistä rahaa, sillä aina laina-ajan pidentyessä maksat enemmän. Tilinhoitomaksut, palvelumaksut ja korot lisääntyvät. Lyhennysvapaan ottamista kannattaa siis miettiä tarkasti eikä sitä kannata ottaa, paitsi jos todella tarvitset sitä. Mutta on hyvä tietää, että lyhennysvapaa on vaihtoehto, mikäli sitä todella tarvitsee.
Vaikka lainasopimuksessasi ei olisi eritelty lyhennysvapaita kuukausia, voit silti aina soittaa pankkiisi ja pyytää lyhennysvapaata kuukautta. Monet pankit ovat ymmärtäväisiä ja auttavat sinua mielellään.
2. Voit ottaa lyhennysvapaata ja maksaa sen jälkeen suurempia eriä kuukausittain
Mikäli tarvitset lyhennysvapaata, mutta et halua pidentää laina-aikaasi, voit aina maksaa suurempia eriä pois lyhennysvapaan jälkeen. Voit esimerkiksi maksaa tuplamaksun seuraavassa kuussa tai maksaa hieman enemmän joka kuukausi. Pankit harvoin valittavat siitä, jos haluat maksaa takaisin hieman enemmän kerrallaan. Tämä voi olla siis hyvä tapa käyttää lyhennysvapaasi.
3. Pidennä laina-aikaa, jolloin kuukausierä pienentyy
Monet haluavat maksaa lainan pois mahdollisimman pian. Joskus budjetissa voi kuitenkin tulla muutoksia ja lainaerän maksaminen voi olla tiukkaa. Hyvä uutinen on tässä tapauksessa se, että voit tarvittaessa pidentää laina-aikaasi, jolloin saat pienemmän kuukausierän.
Tämä on hyvä vaihtoehto silloin, jos tarvitset hieman joustavuutta lainaeräsi maksamiseen. Muista, että vaikka pidentäisit laina-aikaasi, voit aina maksaa enemmän kuin mitä lainaeräsi on. Näin saat maksettua tarvittaessa lainan pois nopeamminkin, jos haluat.
4. Voit maksaa lainan pois nopeammin kuin mitä suunnittelit
Mitä nopeammin lainan maksaa pois, sitä vähemmän kuluja ja korkoja maksat loppupeleissä. Jos sinulle siis tulee jostain hieman lisää tuloja, voit aina maksaa lainaa pois hieman enemmän kuin mitä suunnittelit. Muista kuitenkin, että vaikka maksaisit lainaa pois 1000 euroa tässä kuussa, seuraavan kuukauden lainaerä pysyy silti muuttumattomana. Ainoa muutos on, että näin laina on sitten maksettu pois nopeammin ja kuukausierien maksaminen loppuu suunniteltua nopeammin.
*REKLAAMI
5. Voit muuttaa eräpäivää tai maksajaa
Monet pankit antavat sinulle mahdollisuuden vaihtaa eräpäivää. Voit esimerkiksi maksaa lainanlyhennystä pois joka kuukauden 15. päivä kuun ensimmäisen päivän sijaan. Pyydä vain omalta pankiltasi eräpäivän vaihtoa. Lisäksi voit esimerkiksi vaihtaa maksajaa, jos sinä ja kumppanisi maksatte lainaa yhdessä pois. Loppupeleissä pankki ei välitä siitä, mistä he saavat omat rahansa, kunhan maksut kirjautuvat pankkiin ajallaan.
Muita vinkkejä
Lainasta kannattaa tehdä itselleen mahdollisimman helppo. Lainaa joutuu kuitenkin pahimmillaan maksamaan pois jopa 20-30 vuotta. Parasta on se, kun sen maksamista ei tarvitse ajatella sen enempää. Kannattaa siis esimerkiksi asettaa lainanlyhennyksen automaattinen maksu lähtemään tililtäsi lainan eräpäivänä. Tällöin sinun tarvitsee vain varmistaa, että sinulla on tililläsi lainanlyhennykseen tarvittava raha.
Toinen hyvä idea on esimerkiksi avata lainanlyhennykselle ihan oma tili, jonne voit laittaa rahaa nimenomaan lainaa varten. Tällöin lainanlyhennyksen rahasi ovat turvassa yhdellä säästötilillä, eikä sinun tarvitse vahtia käyttötiliäsi kuin haukka varmistaaksesi, että siellä on oikea summa rahaa laskun eräpäivän tullessa vastaan.
Muista myös, että mitä enemmän rahaa voit itse säästää asuntoa varten, sen vähemmän sinun tarvitsee ottaa lainaa. Tämä auttaa sinua säästämään rahaa lainan kustannuksissa sekä lyhentämään laina-aikaa huomattavasti. Aloita siis säästäminen ajoissa.
Yhteenveto
Asuntolainan hakeminen on yksi elämäsi suurimmista päätöksistä. Asuntolaina on mukanasi monta kymmentä vuotta elämästäsi, joten kannattaa varmistaa, että päätöksesi on todellakin oikea. Nimittäin sitten, kun laina on otettu ja se on käytetty, vastuullasi on maksaa takaisin jokainen lainaamasi penni.
Vaikka lainan hakeminen on käytännössä hyvin helppoa, sitä ei pitäisi ottaa kevyesti. Ennen kuin otat lainan, kannattaa vertailla lainoja ja niiden korkoja rauhassa. Pankkien lainat ovat usein alhaisella korolla varustettuja, joten vertailua ei välttämättä tarvitse suorittaa kovin syväluotaavasti. Mutta hyvä idea on joka tapauksessa vertailla muutaman eri pankin korkoja ja kuluja. Näin saat selville, mikä laina on sinulle sopivin ja halvin.
Ota myös selville pankistasi, kuinka paljon sinulla tulee olla säästettynä rahaa asunnon kokonaishinnasta lainaa varten. Monet pankit vaativat vähintään 20 prosenttia asunnon myyntihinnasta tulevan omasta taskustasi, ja he antavat lainan lopulle 80 prosentille. Joissakin tilanteissa voit saada Suomen valtion takauksen tälle 20 prosentille, mikäli olen ensiasunnon ostaja. On siis hyvä kysyä pankiltasi, millaisia vaihtoehtoja sinulla on.
Kun olet vertaillut lainojen hintoja ja säästänyt 20 prosentin osuutesi, voit lähteä pankkiin täyttämään lainahakemusta. Lainapäätöksen saat yleensä muutamassa päivässä. Kun olet saanut myönteisen lainapäätöksen, seuraava askel on käydä allekirjoittamassa laina pankissa. Kun laina asuntoasi varten on allekirjoitettu, se on tililläsi muutamissa minuuteissa. Nyt voit ostaa oman asuntosi.
Tämän jälkeen on sinun vastuullasi varmistaa, että sinulla on tarvittava lainanlyhennys omalla tililläsi eräpäivään mennessä, ja että hoidat vastuuntuntoisesti kaikki maksut pois joka kuukausi. Muista, että saat aina tarvittaessa apua omalta pankiltasi – sinun täytyy vain pyytää sitä!
