Meistä useimmilla on erilaista lainaa. On asuntolaina ja autolaina, lisäksi on ehkä pari kulutusluottoa remontoinnin ja viime vuoden lomareissun jäljiltä. Lainat ovat ehkä eri pankeilta tai muilta lainantarjoajilta, ja niissä on erilaiset ehdot ja korot. Jos lainoja on kerääntynyt useampia, voi kuukausittainen lainojen lyhennykseen käytetty summa muuttua taakaksi taloudelle, jolloin on aika päästä niistä eroon. Mikä on kaikkein paras ja edullisin tapa maksaa lainat pois?
Rahan lainaaminen on useimmille välttämätöntä jossain vaiheessa elämää. Olet ehkä opiskellut opintolainan turvin ja ostanut asunnon asuntolainarahalla. Lainaa on tarvittu myös auton hankkimiseen, ja moni muukin isompi ostos on rahoitettu luotolla. Laina on kuitenkin nimensä mukaisesti vain lainassa, ja se on siis maksettava takaisin sopimuksen mukaan. Joskus lainoja kertyy kuin huomaamatta useita tai tulotasossa tapahtuu muutoksia esimerkiksi työttömyyden tai sairastumisen vuoksi, ja lainojen lyhentäminen suunnitelman mukaan vaikeutuu. Jos lainat jättää maksamatta, voi seurauksena olla vakavia ongelmia.
Jos et pysty maksamaan lainojasi
Kulutusluoton lyhennysten laiminlyönnin seurauksena voi olla joutuminen ulosottoon ja maksuhäiriömerkintä luottotietoihin. Maksuhäiriömerkinnällä voi olla monenlaisia epämiellyttäviä seurauksia, joita ei ehkä tule ajatelleeksi. Paitsi, että uuden lainan saaminen voi olla vaikeaa, voi maksuhäiriömerkintä hankaloittaa myös esimerkiksi vuokra-asunnon saamista tai jopa puhelinliittymän hankintaa. Asuntolainan maksamatta jättäminen taas voi johtaa siihen, että pankki ottaa asuntosi haltuunsa ja myy sen velkojesi vakuutena, ja jäät itse asunnottomaksi. Ystävältä saadun lainan takaisinmaksamisen laiminlyönti taas voi vaikuttaa pysyvästi ystävyyteenne tai jopa johtaa välirikkoon. Oli laina siis mikä tahansa, on se maksettava takaisin.
Jos lainojen lyhennykset ja kulut alkavat ahdistaa, on hyvä istua alas, ja miettiä tilannetta. Listaa paperille kaikki lainasi, niiden korko ja kuukausilyhennyksen suuruus. Tarkista myös jäljelläolevan lainan suuruus ja lyhennyskuukausien lukumäärä.
Maksujen tärkeysjärjestys
Mieti taloutesi tuloja ja menoja. Määrittele itsellesi realistisesti, mikä on se summa, jonka voit kuukausittain käyttää lainojen lyhentämiseen. Älä tee taloudestasi liian tiukkaa, vaan jätä lainojen hoitamiseen varatun summan lisäksi riittävästi rahaa myös elämiseen ja muiden laskujen hoitamiseen. Muista aina menojen tärkeysjärjestys: asumiseen liittyvät kulut, kuten vuokra tai asuntolaina sekä sähkö- ja vesimaksut, hoidetaan ensin, tämän jälkeen maksetaan muut pakolliset menot, kuten vakuutukset, puhelin, päivähoitomaksut ja lääkkeet, ja vasta tämän jälkeen katsotaan, paljonko muiden laskujen ja lainojen lyhennykseen jää kuukausittain rahaa.
Ota yhteyttä lainanantajaan
Jos sinulla on asuntolainaa, on se siis tärkeysjärjestyksessä kaikkein tärkein laina hoitaa. Asuntosi on todennäköisesti arvokkain omaisuutesi ja sen lisäksi myös kotisi, etkä varmastikaan halua menettää sitä. Jos lainan takaisinmaksu tuottaa ongelmia, älä siis vain jätä lyhennystä maksamatta. Jos asuntolainan kuukausilyhennys on mitoitettu liian suureksi, ota yhteyttä pankkiin ja keskustele mahdollisuudesta muuttaa lyhennyssuunnitelmaa. Kuukausilyhennyksen pienentäminen onnistuu yleensä ongelmitta, sillä on sekä sinun että myös pankin etu, että selviät lainasi takaisinmaksusta.
Joissakin lainasopimuksissa voi olla myös sovittu lyhennysvapaista kausista, jolloin maksat vain lainan korot, tai ehkä nekin lisätään pääomaan. Näin voit saada hetkellistä helpotusta lyhennystaakkaan, mutta toisaalta laina-aika pitenee ja pääomaan lisätyt korot kasvavat korkoa korolle kasvattaen maksutaakkaa entisestään. Tämä voi kuitenkin olla hyvä tapa aloittaa lainojen selvittäminen, mikäli lainan korko on suhteellisen edullinen, kuten esimerkiksi asuntolainassa yleensä on.
Lainan kuukausilyhennyksien pienentäminen saattaa onnistua myös pikavippiyhtiöiden kanssa, mutta tämä vaihtoehto voi tulla kokonaistaloudellisesti kalliiksi. Jos kyseessä on pikavippi, on lainan korko nimittäin yleensä melko korkea, jolloin päädyt maksamaan huomattavasti suuremman summan takaisin, kuin mitä kuvittelit lainaa ottaessasi. Lisäksi joudut todennäköisesti maksamaan myös kuluja lainan takaisinmaksusuunnitelman muuttamisesta. Jos lainat ovat kulutusluottoja tai pikavippejä, on vyön kiristäminen ja lainojen suunnitelmallinen takaisinmaksu yleensä järkevämpi ratkaisu.
*REKLAAMI
Lainojen yhdistäminen
Jos kulutusluottoja ja -lainoja on kertynyt useita, kannattaa kiinnittää huomiota myös lainojen kuluihin. Usean lainan maksamisen sijasta kannattaa yleensä koittaa yhdistää lainat yhdeksi isommaksi lainaksi, jolloin maksat kuluja vain tästä yhdestä lainasta. Jos lainat ovat samalta lainanantajalta, onnistuu lainojen yhdistäminen todennäköisesti varsin helposti. Jos lainat ovat eri lainanantajilta, tutustu Suomen suurimpiin lainanantajiin ja niiden tarjoamiin lainatarjouksiin isomman lainan ottamiseksi. Tällä isommalla lainalla maksat sitten pienemmät lainat pois.
Missä järjestyksessä lainat kannattaa maksaa?
Mikäli lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi ei onnistu, on aika miettiä erilaisia maksustrategioita usean lainan takaisinmaksamiseksi samanaikaisesti.
Aloita listaamalla kaikki lainasi paperille. Kirjaa ylös myös jokaisen korkoprosentti, minimikuukausilyhennys sekä jäljellä oleva maksettava pääoma ja lyhennyksien lukumäärä. Lainojen maksujärjestykseen on erilaisia strategioita, joista voit valita sinulle kaikkein sopivimman.
Edullisin tapa on maksaa ensin pois kallein laina eli se, jonka korkoprosentti on kaikkein suurin. Tällöin maksat kaikkia muita lainoja minimikuukausilyhennyksen verran, ja käytät kaikki loput lainanlyhennyksiin budjetoimasi rahat kaikkein kalleimman lainan maksamiseksi. Tämä lyhennystapa on matemaattisesti laskettuna sinulle kaikkein halvin, sillä mitä nopeammin maksat korkeakorkoiset lainat pois, sitä vähemmän maksat korkokuluja kokonaisuudessaan.
Usein pienimmät lainat ovat myös niitä kaikkein kalleimpia, jolloin yllämainittua strategiaa noudattamalla pienimmät lainat tulevat myös ensimmäisinä maksettua kokonaan pois. Aina näin ei kuitenkaan ole, ja voikin olla hyvä miettiä myös toista, lainojen suuruuteen keskittyvää lähestymistapaa lainojen maksuun. Jos lainoja on useita, voi lainojen kuukausittaisista kuluistakin muodostua merkittävä summa. Toisaalta lainojen lukumäärän pienenemisellä voi myös olla hyvinkin motivoiva vaikutus. Tällöin lainat listataan suuruusjärjestyksessä, ja takaisinmaksussa keskitytään ensin lainasummaltaan pienimpään. Maksa siis jälleen minimilyhennys kaikista muista lainoista, ja käytä kaikki muu mahdollinen raha pienimmän lainan takaisinmaksuun. Näin lainojen lukumäärä vähenee nopeasti. Matemaattisesti laskettuna tämä tapa on kalliimpi, kuin jos maksaisit korkeakorkoisemmat velat ensin, mutta toisaalta tämä tapa voi olla motivoivampi, kun näet lainojen määrän vähenevän ja saat onnistumisen elämyksiä nopeasti.
Kun yksi laina on maksettu, siirry listalla seuraavaan, ja käytä kaikki ensimmäisen lainan lyhentämisestä vapautuneet rahat tämän toisen lainan lyhentämiseen. Älä siis lisää kulutusta, vaan pidä vyötä tiukalla vielä, kunnes kaikki lainat on maksettu. Vyöryttämällä lainojen lyhennyksiin varatun summan eteenpäin seuraavalle lainalle huomaat, että lainat lyhenevät ja tulevat maksettua pois huomattavasti nopeammin kuin alkuperäisen maksuaikataulun mukaan olisi tapahtunut.
Aloita säästäminen
Kun olet saanut kaikki lainat maksettua, on aika juhlaan. Älä kuitenkaan innostu palkitsemaan itseäsi liian ylenpalttisesti, jotta et päätyisi samaan lainakierteeseen uudelleen. Kun olet maksanut lainasi, olet todennäköisesti myös jo tottunut pienempään kuukausittaiseen kulutukseen. Jos budjetti on ollut todella tiukka, voi sitä tietysti hiukan höllätä, mutta kannattaa myös alkaa miettiä vararahaston säästämistä tulevaisuutta varten. Laita kuukausittain aiemmin lainanhoitomenoihin käyttämäsi summa säästöön, ja huomaat, kuinka säästötilisi saldo kasvaa mukavan nopeasti. Näin sinulla on tililläsi jatkuvasti rahaa etkä välttämättä tarvitse lainaa suurempiinkaan hankintoihin tai voit saada lainaa paremmin ehdoin.
Apua löytyy
Mikäli kuukausittaisen budjetin laatiminen tai siinä pysyminen tuntuu vaikealta, hae apua. Netistä löytyy neuvoja ja valmiita pohjia budjetin laatimiseen, ja tarvittaessa voit myös saada vertaistukea ja keskusteluapua. Jos sinulla on luotettava hyvä ystävä, voit myös uskoutua hänelle. Saat varmasti tukea arkeen myös lähimmiltäsi.
