Onko tiedossa muutto vai haluatko päivittää keittiöösi uuden ilmeen? Kulutusluotto on näissä tilanteissa sinua varten, ellei ylimääräistä rahaa ole päässyt kertymään sukanvarteen. Elämästä tulee myös nauttia, ja tehdä spontaanisti asioita. Spontaanit asiat vaativat monesti ylimääräistä. Älä anna laihan lompakon silti hidastaa uutta muuttoa tai keittiön uuden ilmeen uudistamista, paremmin kuin spontaaneja äkkilähtöjäkään.
Kilpailun lisääntymisen myötä markkinoilta voi helposti löytää edullisen kulutusluoton pienillä kuluilla ja koroilla. Halpa kulutusluotto löytyy vertailemalla – käytä apuna vertailusivustojen palveluja, sillä ne ovat räätälöity juuri sinua varten. Kuluttajalta itseltään peräänkuulutetaan kuitenkin valppautta. Jos oma taloudellinen tilanne ei ole parhaimmalla mahdollisella tolalla, kannattaa harkita ja punnita kahteen otteeseen, onko kulutusluoton ottaminen välttämättä paras ratkaisu. Tuoko lisälainan haaliminen pitkällä tähtäimellä kuitenkaan onnea?
Kulutusluottojen markkinointi on nousemassa yhä suurempaan rooliin, eikä kukaan voi enää välttyä toinen toistaan houkuttelevimmilta tarjouksilta. Huolestuttavaa on, että kulutusluottojen markkinointi on nykyisin räikeää ja harhaanjohtavaa.
Kulutusluotto käsitteenä
Kulutusluotto on tavallisesti vakuudeton luotto, jonka elinkeinonharjoittaja myöntää yksityiselle henkilölle sopimusta vastaan lainana, maksunlykkäyksenä tai muuna samantapaisena taloudellisena järjestelynä. Kulutusluotto on yleensä lyhytaikainen laina ja sen voi saada kuka tahansa, jolla on vakituinen osoite Suomessa, säännölliset tulot ja luottotiedot kunnossa. Kulutusluottoja löytyy useita erilaisia; kulutusluotto voi olla yhtä hyvin pikalaina, pikavippi tai tililuotto.
Yleensä kulutusluotto-nimellä kulkevat lainatuotteet lähtevät 2000 eurosta ylöspäin, sillä alle 2000 euron lainoja kutsutaan yleisemmin nimellä pikavippi. Pikavippien antoa kiristettiin vuonna 2013, jolloin alle 2000 euron lainoille asetettiin korkokatto. Korkokatto käsittää yksinkertaisuudessaan todellisen vuosikoron, jonka mukaan se saa olla 50 prosenttia lisättynä viitekorolla.
Kulutusluotoiksi voidaan myös käsittää erilaiset pikalainat sekä tililuotot ja osamaksuluotot. Täysin uudet lainatuotteet kuten vertaislainaus, ovat myös niputettavissa kulutusluottoihin, vaikka lainaamisen periaate on toki toisenlainen. Vertaislainauksella tarkoitetaan lainan hakemista toiselta kuluttajalta, joka toimii vertaislainapalvelussa sijoittajana. Vertaislainapalvelu on anonyymiä toimintaa eli kenenkään yksityisyys ei paljastu.
Kulutusluotot nyt ja niiden tulevaisuus
Kulutusluottojen suosio kasvoi vuonna 2017 ennennäkemättömällä vauhdilla ja eriyiseksi suosikiksi nousivat nimenomaan ilman vakuuksia saatavat kulutusluotot. Suomalaiset ottivat kulutusluottoja vuoden 2017 aikana jopa 19 miljardin arvosta. Ei ihme, että Suomen talous on saatu kevyehköön nousukiitoon.
Suomalaiset kuluttajat suosivat yhä edelleen kotimaisia luottojen tarjoajia, sillä jopa 80 prosenttia vakuudettomista kulutusluotoista haettiin suomalaisilta rahoituslaitoksilta sekä pankeilta. Luoton varsinaiseen hakemiseen liittyen suosituin kanava on nykyisin ehdottomasti internet – kulutusluottohakemuksen voi jättää helposti ja kätevästi luotonantajan sivuilla ja sen tekemiseen menee vain hetki. Muutaman minuutin kuluttua saat jo alustavan luottopäätöksen.
Hyvän kilpakumppanin roolia vakuudettomien kulutusluottojen tantereella edustavat niin ikään ulkomaiset toimijat; suosikiksi ulkomaisten vakuudettomia luottoja myöntävistä yrityksistä nousivat erityisesti muissa Pohjoismaissa toimivat rahoitusyhtiöt ja pankkilaitokset. Muutamia kauempaa ulkomailta tulevia online-lainayrityksiä on nähty myös Suomen markkinoilla, vaikka nämä eivät vielä onneksi ole ehtineet suuren yleisön suosioon.
Tililuottojen ja korttiluottojen suosio on vähentymään päin, eivätkä ne tällä hetkellä yllä kulutusluottojen tai pikavippien kilpaan. Tili- ja korttiluottojen kasvu oli edelliseen vuoteen verrattuna vain kaksi prosenttia. Tätä suosion laskua voidaan selittää tili- ja korttiluottojen tiukemmilla ehdoilla verrattuna vakuudettomiin kulutusluottoihin sekä pikalainoihin. Esimerkiksi luottotiedottoman ei ole mahdollista saada tililuottoa tai korttiluottoa, mutta vastaavasti kulutusluoton tai pikalainan kohdalla tilanne voi joskus, harvoissa tapauksissa olla toinen.
Yleisesti ottaen voidaan sanoa, että kulutusluottojen tulevaisuuden näkymät ovat edelleen noususuhdanteessa; kansalaisia kiinnostaa helposti ja nopeasti saatavat pienet luotot ja lainat. Talouden ja työllisyyden kohentuessa, samaa linjaa pitkin nousee myös kuluttaminen – vaikka kyseessä olisi lainarahalla kuluttaminen.
Laske ja vertaile kulutusluotto
Kulutusluottojen vertailu on tärkeää, sillä vain siten voit löytää itsellesi edullisimman. Luotto on kätevä ja nopea hakea sen jälkeen, kun oikea luotto on löytynyt. Jos vakuudeton kulutusluotto ei täysin ilmainen ole, niin ainakin se on halpa ja nopea, verrattuna esimerkiksi hankalasti saatavaan pankkilainaan. Kulutusluotot voivat hyödyntää myös kilpailuvalttia, jonka mukaan kulutusluotto voi ensimmäistä kertaa otettaessa olla ilman kuluja sekä korkoja tietyn ajanjakson. Yksi tärkeä seikka, miksi kulutusluotto voi olla pankkilainaa edullisempi on, että tarjolla on luottoja ilman kalliita perustamismaksuja, jotka yleensä peritään pankin myöntämissä lainoissa tai kulutusluotoissa. Haluat toki välttää kaikki mahdolliset lisäkulut mitä vain vältettävissä on.
Kulutusluottojen vertailu on tärkeää myös muiden kulujen sekä korkojen vuoksi. Kymmenien lainatarjoajien joukossa on tarjolla monenlaisia ratkaisuja sekä vaihtoehtoja. Vertailun avulla säästät selvää rahaa ja voit jopa muutamassa minuutissa säästää useita kymppejä. Viitseliäisyys ja huolellisuus palkitaan.
Muistathan huomioida, että jokaisen luotonantajan tulee aina tarjota lainanhakijalle vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot. Lainan haun ja vertailun lisäksi mielessä on pidettävä takaisinmaksu; älä koskaan unohda lainan takaisinmaksun tärkeyttä. Perinnän kautta maksettavaksi halpa kulutusluotto voi yllättäen tulla kalliiksi perintäkulujen tuplatessa summan.
Luottotietojen puuttuminen haasteena
Velkaantumisesta aiheutuva kokonaiskuva on yhä sumentumassa, sillä kulutusluottojen tarjonta on monipuolistumassa. Kuluttamisen lisääntyminen ja kulutusluottojen hakemisen lisääntymisen kääntöpuolena ovat ehdottomasti maksuhäiriömerkintöjen räjähdysmäinen kasvu. Luottotietojen puuttuessa halvasta kulutusluotosta saa vain uneksia, sillä harva vakuudettomia kulutusluottoja myöntävä yritys myöntää luottotiedottomalle enää nykyään uutta kulutusluottoa. Ei ainakaan, jos luotonantaja on vastuullinen.
Yhtälailla luottotietojen puuttuminen tuo haasteen, mutta myös mahdollisuuden luottoa myöntäville tahoille; uusia ratkaisuja sekä luottomuotoja kehitetään jatkuvasti, jotta myös luottotiedottomilla voisi tulevaisuudessa olla helpompi saada vakuudetonta luottoa ellei sukanvarteen ole saanut kahisevaa tarpeeksi.
*REKLAAMI
Selitystä kasvaneisiin maksuhäiriömerkintöhin on haettu nimenomaan kulutusluotoista. Jos ajatellaan tavallisia pankkeja, vakuudettomiin kulutusluottoihin keskittyneet rahoitusyhtiöt ovat toimintaperiaatteeltaan erilaisia. Toimintaperiaatteen erilaisuus taas selittää asiakaskuntaa; tutkimusten mukaan vakuudettomia kulutusluottoja hakevat herkemmin ne henkilöt, joilla maksujen kanssa on jo entuudestaan ongelmia tai talous riippuu jo ensialkuun yhden säikeen varassa.
Yhteenveto
Suomalaisten kotitalouksien velkaantuminen on nousussa ja velkaantuminen tapahtuu tällä hetkellä nimenomaan kulutusluottojen varjolla. Lainojen helppo saatavuus ajavat monet ottamaan vakuudetonta lainaa, sillä erillisiä vakuuksia ei hakuhetkellä vaadita. Näin ollen kulutusluotot ovat nopea ja helppo ratkaisu arjen kuluihin kuin myös puhtaasti elämän spontaaneihin ratkaisuihin ja nautintoihin.
Kotimaiset luotonantajat pitävät kärkipaikkaa vakuudettomien kulutusluottojen kilpajuoksussa, mutta uudet, etenkin pohjoismaiset toimijat antavat kovan vastuksen. Mitä länsirajan takaa onkaan tulossa tulevaisuudessa, sitä jäämme odottamaan.
Lisäksi uusinta uutta kulutusluottojen markkinoilla ovat luottojen rinnalle kilvan kipuavat vertailupalvelusivustot, jotka tarjoavat tavalliselle kaduntallaajalle apua eri kulutusluottojen valinnassa. Vertailupalvelusivustolta et pysty suoraan hakemaan lainaa, mutta pystyt nimenomaan laskemaan ja vertailemaan kulutusluottojen monenkirjavaa joukkoa. Hyvä lisä vertailupalveluiden tarjonnassa ovat hyvin maanläheiset artikkelit ja kirjoitukset rahasta sekä taloudesta ylipäätänsä – näin vasta-alkajallakin on mahdollisuus tutustua talouselämän pyörteisiin yksinkertaisella tavalla.
Tulevaisuuden ehdoton haaste ovat suomalaisten maksuhäiriömerkintöjen räjähdysmäinen kasvu, joka voi kieliä ongelmasta luotonantajien keskuudessa, mutta myös kansantaloudellisesta ongelmasta. Toivottavasti ennaltaehkäisevä työ kulutuluottoihin liittyen ja rahankäyttöön liittyen tehoaa ja suomalaiset omaksuvat uusia temppuja – he oppivat käyttämään halpaa kulutusluottoa. Erityisesti peräänkuulutetaan kotitalouksilta ja kuluttajilta itseltään valppautta sekä tarkkaavaisuutta oman velkaantumisen hallinnassa.
