Halvan tai paremmin edullisen kulutusluoton löytää nykyisin helposti, sillä tarjontaa on pilvin pimein. Edullisen kulutusluoton valinnassa auttavat myös puolueettomat vertailusivustot mikäli lainojen ja luottojen vertailu ei ole tuttua puuhaa.
Halpaa kulutusluottoa mainostetaan lähes joka kulmalla; niin sähköpostit kuin televisio tuuttaavat houkuttelevia mainoksia halvoista kulutusluotoista. Ennen kuin sinisilmäisenä ihastuu sanaan halpa, kun se on yhdistettynä sanaan kulutusluotto, kannattaa vetää syvään henkeä ja laskea kymmeneen.
Halvin kulutusluotto 2018 voi löytyä helpommin kuin osasit odottaakaan ja yksinkertaisten neuvojen avulla olet entistä itsevarmempi metsästämään vakuudetonta kulutusluottoa modernissa maailmassa. Artikkelissa annamme viisi vinkkiä siihen, miten tunnistat edullisen kulutusluoton. Raapaisemme myös pintaa vertailusivustojen toimintaan, kuinka he määrittelevät asiakkaiden saataville halvat ja edulliset vakuudettomat kulutusluotot sekä muut pikalainat.
Kulutusluotto käsitteenä
Kulutusluotto on yksityiselle kuluttajahenkilölle myönnettävä vakuudeton tai vakuudellinen laina tai luotto. Kulutusluoton käyttötarkoitus on yleensä kulutustarkoitus eli luottoa haetaan ostoksiin ja erinäisiin hankintoihin. Esimerkkejä kulutusluoton käyttötarkoituksia ovat niin ikään keittiöremontti, uuden auton osto, uuden pesukoneen hankinta, syntymäpäiväjuhlien järjestäminen ja nykyisin kulutusluoton turvin lennetään talvisaikaan jopa palmun alle.
Suuriin lainoihin verrattuna, kulutusluotot ovat lyhytaikaisia lainoja ja niiden takaisinmaksuaika vaihtelee parista vuodesta viiteen vuoteen. Toki esimerkiksi takaisinmaksuaika muuttuu ja vaihtelee yksilöllisesti riippuen henkilön valitsemasta takaisinmaksuajasta, lisälainasta sekä lyhennysvapaista kuukausista.
Luoton suuruus on normaalisti vain muutama tuhat euroa; hyvin suosittu ja yleinen summa on anoa 2000 euroa tai 2500 euroa. Kulutusluottojen koroissa ja muissa maksuissa on huimia eroja, mutta tyypillisesti korot heiluvat välilla 9 – 30 prosentin välillä. Suurempia korkoja löytyy toki löydetään, jos tarkastellaan lainan todellista vuosikorkoa, takaisinmaksuaikaa sekä muita kuluja.
Vakuudetonta kulutusluottoa myöntävien yritysten tulee noudattaa hyvää luotonantotapaa. Tämän tavan noudattamisesta voit varmistua tarkistamalla, että valitsemasi luottoyhtiö, josta haluat luoton hakea, kuuluu Etelä-Suomen Aluehallinnon ylläpitämään luotonantajarekisteriin. Rekisterissä ovat nimittäin rekisteröitynä vain ne yrityksen, joiden luotonantotavan voidaan nähdä olevan hyvää ja asianmukaista sekä kulujen ja korkojen kuuluvan inhimillisyyden piiriin.
Viisi vinkkiä halvan kulutusluoton metsästykseen vuonna 2018
Seuraavien viiden vinkin avulla sinusta kuoriutuu, jos ei nyt ihan ammattilainen, niin ainakin saat itseluottamusta lähtiessäsi vertailemaan ja arvioimaan kulutusluottoja ja mistä löydät sekä kuinka tunnistat sen halvimman. Kannattaa muistaa, että se mikä saattaa olla jollekin toiselle halvin, ei välttämättä ole juuri omiin tarpeisiisi sopiva ja halvin – kulutusluottoa valitessa kannattaa siis luottaa omaan arviointikykyyn ja etsiä itselle parhaiten sopiva. Rahoitusalan ammattilaisilta saa toki apua, jos epävarmuus yllättää valintatilanteessa.
- Kiinnitä huomio kulutusluoton avausmaksuun
Ensimmäinen sekka vertaillessasi luottoja, on kiinnitää huomio avausmaksuihin. Avausmaksut vaihtolevat laidasta laitaan luotontarjoajasta riippuen. Jos olet luottoamyöntävälle taholle täysin uusi asiakas, on sinulla hyvä mahdollisuus saada kulutusluotto ilman avausmaksuja. Tämä tarjous on toki varteenotettava vaihtoehto, mutta ennen sen pidemmälle menemistä, kannattaa jatkaa lukemista ja käydä läpi neljä viimeistä kohtaa.
- Kiinnitä huomio kulutusluoton tilinhoitomaksuun
Tilinhoitomaksuissa on suuria eroja riippuen luotontarjoajasta. Samoin kuin avausmaksujen kanssa, myös tilinhoitomaksuihin on saatavilla tarjouksia ja kampanjoita, joiden mukaan tilinhoitomaksuja ei välttämättä ole ensimmäiseen vuoteen ollenkaan. Näin ollen, jos lainan tarpeesi on pieni ja tiedät, että pystyt maksamaan pienen kulutusluoton pois vaikka vuoden sisällä, voi tämän tyyppinen kulutusluotto olla hyvinkin kannattava ja edullinen.
Tilinhoitomaksu on normaalisti noin 5 euron – 10 euron luokkaa, joten matematiikan opettajan laskuopin mukaan, jos tilinhoitomaksusi on 10 euroa ja laina-aikasi kaksi vuotta (24kk), maksat yksistään tilinhoitomaksuja 240 euroa.
- Arvioi ja vertaile kulutusluottojen korkoja
Kulutusluottojen korot vaihtelevat ja niissä voi olla suuria eroja, joten tästä syystä korkojen vertailu on ehdottoman tärkeää ja monesti jopa se tärkein seikka. Korot voivat vaihdella 9%-50% välillä. Nyrkkisääntönä kannattaa valita aina mahdollisimman pieni korko. Toisaalta, jos ajattelet edellistä esimerkkiä pienestä kulutusluotosta, jonka suunnittelet maksavan pois vuoden sisällä, ei korkoprosentilla välttämättä ole silloin väliä. Etenkin, jos muut edut sopivat tarpeeseen. Lyhyt laina-aika voi joissakin tapauksissa vääristää korkoprosenttia, sillä korko ilmoitetaan aina vuosikorkona. Mielessä kannattaa myös pitää ettei halvin korko aina tarkoita halvinta lainaa ja nollakorolla tarjottuihin kulutusluottoihin ei kannata haksahtaa suinpäin sukkelaan.
*REKLAAMI
- Selvitä liittyykö kulutusluottoon muita kuluja
Kannattaa selvittää mitä muita kuluja tai etuuksia kulutusluottoon liittyy. Esimerkkejä selvitettävistä tiedoista ovat lyhennysvapaat; onko sinulla mahdollisuus tarvittaessa käyttää lyhennysvapaa. Tuleeko laskutuslisiä tai entä, jos tarvitset saldotodistuksen, minkälaisia kuluja siitä tulee. Onko eräpäivän siirto mahdollinen tarvittaessa ilman lisäkustannuksia. Nämä ovat yleensä niitä kuluja, jotka voivat tehdä kulutusluottoihin loppumetreillä suurimman eron.
- Lue huolellisesti läpi kulutusluottoon liittyvät ehdot
Lainaehdot – tuo niin tylsä ja kuiva tekstiprintti, jota kukaan ei jaksa lukea. Syytä kuitenkin olisi. Lainaehdot tulee aina lukea läpi ennen kulutusluoton hyväksymistä tai sopimuksen allekirjoittamista. Hyvää luotonantotapaa noudattava luotontarjoaja toimittaa aina lainatarjouksen yhteydessä Eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot.
Vertailupalvelu kulutusluoton valinnan tukena
Erilaisten vertailupalvelusivustojen tarjonnasta on mukava ammentaa lisätietoa niin talouden hoitoon kuin myös kulutusluottoihin liittyen. Jos omaan arviointikykyyn ei ihan täysin uskalla luottaa, voi puolueettomien vertailupalveluiden sivuilla käydä tutustumassa näppärästi erilaisiin kulutusluottoihin.
Sivuston tarjoaman lainan hakuun tarkoitettujen laskureiden perusteella voit käydä näppäilemässä omat tarpeesi ja saat silmän räpäyksessä itsellesi henkilökohtaiseen tarpeeseen sopivat vaihtoehdot.
Kun tarjontaa on ammattilaisten luomien parametrien avulla hieman karsittu ja olet saanut otannan, on lopputulemasta helpompi valita itselle sopiva sekä erityisesti itseä kiinnostava kulutusluotto, joka osoittautuu omiin tarpeisiin halvimmaksi. Ylläolevat viisi muistisääntöä auttavat sinua halvimman kulutusluoton valinnassa.
Joko löysit itsellesi halvimman kulutusluoton 2018?
Joko löysit itsellesi sen halvimman ja omiin tarpeisiin täydellisesti sopivan vakuudettoman kulutusluoton? Joko ehdit kokeilemaan vertailusivustojen tarjoamia lainanhakulaskureita ja silmäilemään tarjontaa? Jos äkillinen rahantarve yllättää arjessa eikä säästöt anna myöden, voit turvallisin mielin miettiä vakuudetonta kulutusluottoa, sillä vakuudettomien luottojen maine ja suosio ovat nousussa – eikä turhaan.
Tarjonnan lisääntyessä ja kilpailun kiristyessä apunasi on joukko ammattilaisia tukenasi, jotta osaat valita ja tunnistaa halvimman kulutusluoton. Vertailu ja viitseliäisyys voivat säästää sinulle pitkässä juoksussa useita satoja euroja mitä tulee kulutusluottoihin, joten sen tärkeyttä ei sovi aliarvioida. On vaikeaa suoralta kädeltä sanoa, että joku tietty kulutusluotto olisi juuri sinulle halvin, sillä tekijöitä on monia. Kulutusluotto, joka naapurillesi oli edullinen ja saat ylenpalttiset suosittelut tuotteesta, ei välttämättä perehtymisen jälkeen sovi omaan talouteesi lainkaan, tai läheskään aina edes ole se halvin. Kulutusluottojen metsästäminen on hyvin yksilöllistä. Tärkeintä on opetella kulutusluottojen perusasiat, jotta tiedät mihin voit valintaa tehdessäsi kiinnittää huomiota.
Ennen kulutusluoton hakemista, muista toki arvioida oma taloudellinen tilanne; esitä itsellesi muutama kysymys liittyen rahantarpeeseen. Onko rahan tarve todellinen? Olisiko minulla aikaa odottaa ja kerryttää puskurirahastoa? Olisiko muita tapoja? Mikäli olet kuitenkin varma asiasta, että tarvitset rahoituksen pikaisesti, on kulutusluotto oiva valinta – nykyisin se on vieläpä turvallinen ja nopea, kun valitset oikein, huolella ja ajan kanssa.
