Blogimerkintöjä

Halvin kulutusluotto – mistä sen löytää?

Internet on pullollaan erilaisia lainantarjoajia. Vakuudettomia kulutusluottoja mainostetaan räikeästi ja kerskaillaan toinen toistaan edullisimmilla kulutusluotoilla. Hakemuksen kulutusluottoa varten voit jättää jopa huonekalu- tai kodinkoneliikkeessä. Myös matkatoimistojen kautta voi hakea kulutusluottoa, vaikka matkaa varten ellei lomamatkaan satu olemaan ylimääräistä. Kuka voisi vastustaa kulutusluottojen mainoksia nollakoroilla?

Itselle sopivan kulutusluoton etsinnässä on syytä olla tarkka ja suorittaa lopullinen valinta huolellisesti. Mistä sitten tietää mikä on halvin kulutusluotto? Käymme artikkelissa läpi erilaiset lainatuotteet ja vertailemme niiden suhdetta toisiinsa. Saat hyvät lähtökohdat sukeltaa internetin ihmeelliseen maailmaan ja lainatarjousten syövereihin.

Halvimman kulutusluoton löytää internetistä vertailemalla

Halvimman kulutusluoton voi löytää netistä vertailemalla lainatyyppejä sekä lainantarjoajia. Joskus tavallisen kuluttajan pää saattaa mennä sekaisin, sillä tarjontaa on pilvin pimein. Myös omaan arviointikykyyn voi olla vaikeaa luottaa ellei lainatyypit ja erilaiset lainantarjoajat ole itselle entuudestaan tuttuja. Erilaisten kulutusluottojen ja pikalainojen rinnalle ovat nousseet vertailusivustot. Vertailusivustojen tarkoitus on auttaa kuluttajia vertailemaan helposti erilaisia luottoja. Vertailusivuston kautta sinulla on ammattilaisten tuki ja turva ja halvin kulutusluotto löytyy alta aikayksikön sivustojen palveluja käyttäen.

*REKLAAMI

Tavallisen kuluttajan ei silti täysin sinisilmäisenä ole luottaminen vertailupalvelujen tarjontaan. On hyvä opetella tuntemaan kulutusluottoon liittyviä käsitteitä, ja erityisesti lainatyypit.

Lainatyypit tutuiksi – älä unohda kulutusluoton käsitettä

Lainanantotoiminnan peruskäsite on tietysti se mitä kulutusluotot ovat, ja kenelle niitä myönnetään sekä millä periaatteilla. Luottoa tai muuta vakuudetonta lainaa myönnetään yksityishenkilöille ilman erillistä vakuutta tai muuta panttia. Vakuudetonta kulutusluottoa voi nykyisin saada lähes kuka tahansa Suomessa asuva ja Suomen sosiaaliturvatunnuksen omaava henkilö, jos maksutausta on moitteeton ilman maksuhäiriömerkintöjä. Harvoissa tapauksissa, myös luottotiedot menettänyt henkilö voi onnistua saamaan pikalainaa. Yleensä näissä tapauksissa lainan saantiin vaaditaan erillinen vakuus, vaikka kyse olisi kulutusluotosta. Lisäksi lainakustannukset ovat kalliimmat, eikä luottoa ole mahdollista saada suurta summaa.

Yleensä kaikki laina –tai luottotuotteet voidaan jakaa kahteen ryhmään; vakuudellisiin tai vakuudettomiin lainoihin tai luottoihin. Luotto tai laina johon vaaditaan vakuus, on yleensä suurempi kuin vakuudeton. Vakuutena on takaaja, panttaus tai muu rahaksi realisoitava omaisuus. Vakuudeton luotto puolestaan on luotto tai laina, jonka saamiseen ei tarvita erillisiä vakuuksia tai panttauksia – poikkeuksena luottotiedot menettäneet henkilöt.

Kuluttajansuojalaki määrittelee luotonantotoimintaa silloin, kun kyse on liikkeenharjoittajan ja kuluttajan välisestä suhteesta. Lainoja tai kulutusluottoja myöntävät yksityiset rahoitusyhtiöt, luottoyhtiöt, pankit sekä postimyyntiyritykset. Luontonantotoiminnan voi tunnistaa olevan laillista silloin, kun lainanantaja kuuluu viralliseen luotonantajarekisteriin. Ennen yhdenkään lainan ottamista, kuluttajan on aina hyvä tarkistaa, että luotonantaja kuuluu rekisteriin.

Luotonantotoiminta koki muutoksen vuonna 2013, kun pikavipeille asetettiin korkokatto. Korkokaton asetus kaatoi pienempiä pikavippiyrityksiä, sillä heidän tuotot perustuivat korkotuottoihin. Toiset yhtiöt puolestaan keksivät uusia tapoja myöntää vakuudetonta kulutusluottoa niin ettei korkokatto ulottunut lainatuotteisiin. Useat yritykset muokkasivat pikavippi-nimellä kulkeneet lainat kulutusluotoiksi, joustoluotoiksi tai tililuotoiksi. Lainatuotteen paketoiminen uudelleen mahdollisti korkokaton kiertämisen, sillä korkokatto koskee ainoastaan alle 2000 euron pikavippejä ja kulutusluottoja.

Korkokattoasetuksen myötä vakuudettomien kulutusluottojen ja erityisesti pikavippien kulut putosivat. Kuluttajan näkökulmasta erilaiset joustoluotot tai muut luottolimiitit toivat kaivattua joustoa, kun valikoima lisääntyi. Toisaalta, vaikka vakuudettoman kulutusluoton voi saada nyt halvemmalla, ovat luotonantajat kiristäneet luotonantopolitiikkaansa. Nykyisin markkinoille on tullut uusia innovaatioita, kuten vertaislainaus, joka mahdollistaa joskus pienen lainan myös luottotiedot menettäneelle.

Kulutusluotto

Kulutusluotosta puhuttaessa elinkeinonharjoittaja myöntää lainaa sopimusta vastaan, maksun lykkäyksenä tai muuna samantapaisena taloudellisena järjestelynä. Kulutusluotto on luonteeltaan lyhytaikainen ja tavallisesti yli 2000 euroa. Kulutusluotto on turvallinen, kätevä ja jopa edullinen vaihtoehto, jos talous on kunnossa.

Pikavippi

Pikavippi, pikaluotto, pikalaina – tällä rakkaalla lapsella on monta nimeä. Tunnusomainen piirre vakuudettomalle pikavipille on rahasumman suuruus. Lainasummat vaihtelevat 100 eurosta 2000 euroon.

Pikavipit saivat markkinoille tultuaan koronkiskurin maineen, mutta korkoasetuksen myötä vuonna 2013, pikavippien villilänsi rauhoittui. Yksi huomattava muutos pikavipeissä on tapahtunut, on korkojen lähes prosenttiyksikön verran tapahtunut putoaminen. Tämä korkomuutos on tapahtunut pari vuotta sitten vuoden 2016 aikana. Korkojen tippumisen myötä lainasummat ovat vastaavasti suuremmat kuin aikaisemmin.

Suomen Pankin mukaan pikavipit ovat nousseet uuteen suosioon korkojen tippumisen myötä ja niitä otetaan yhä enemmän, sekä suurempia määriä. Pikavippi on ehdottomasti pankkilainaa tai muuta vakuudellista lainaa suositumpi muoto.

Joustoluotto

Joustoluotto on eräänlainen kulutusluotto. Joustoluoton tunnetuin käyttömuoto on autolaina tai remonttilaina. Joustoluotto on summaltaan suurempi verrattuna esimerkiksi pikavippiin; Joustoluoton lainasummat ovat tavallisesti 2000 eurosta ylöspäin. Joustoluottojen kirjosta kuluttaja voi löytää itselleen joko vakuudettoman tai vakuudellisen vaihtoehdon.

Tililuotto ja osamaksuluotto

Tililuotto tai osamaksuluotto on monesti käytössä etenkin postimyyntiyrityksillä. Tililuotto- tai osamaksuluotto on eräänlainen tili. Tilille määritellään luottoraja, jonka puitteissa kuluttaja voi ostaa ja tilata tuotteita tai muita hyödykkeitä.  Tililuottoa  tai osamaksuluottoa haetaan kuten mitä tahansa muuta vakuudetonta lainaa. Tililuoton tai osamaksuluoton saamiseen ei tavallisesti tarvita mitään vakuutta, mutta luottotietojen tulee olla moitteettomat. Mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintä, ei näitä ole mahdollista saada. Myös rekisteriin ilmestyvä tuore merkintä sulkee monissa tapauksissa tili- ja osamaksuluoton. Tililuottoon tai osamaksuluottoon voit törmätä esimerkiksi vaatteita myyvissä postimyyntiyrityksissä; voit hakea itsellesi vaikka 2000 euron luoton ja ostaa hyödykkeitä vaikka 200 euron arvosta. Kun eräpäivänä lyhennät tuon 200 euroa, on sinulla jälleen käytössä koko 2000 euroa – korot ja kulut huomioituna päälle.

Opintolaina

Opintolaina on Suomen valtion myöntämä laina opiskelijoille. Laina on tarkoitettu opiskelijoille helpottamaan arkea ja antaen näin mahdollisuuden keskittyä opiskeluun. Opintolainan takaa Kela ja opintolainaa voi saada vaikka luottotiedot olisivat menneet. Lisäksi saat opintolainahyvityksen, kun valmistut määräajassa. Nuorelle opiskelijalle opintolaina on halvin vakuudeton laina.

Vertaislaina

Vertaislaina on yksi maailman vanhimmista lainamuodoista. Se on lainaa tavalliselta henkilöltä toiselle tavalliselle henkilölle. Vertaislainaus on yksi joukkorahoituksen muodoista. Vertaislainan ideana on lainata rahaa toiselle ilman pelkoa henkilötietojen paljastumisesta. Lainaaja ja lainanantaja ovat keskenään aina toisille tuntemattomia eli anonyymejä. Lainanhakija ja lainanantaja eli sijoittaja, päättävät yhdessä vertaislainapalvelun kautta minkälaisilla ehdoilla rahaa lainataan ja maksetaan takaisin.

Halvin kulutusluotto kasaan

Verkosta voi löytää kymmenittäin erilaisia lainantarjoajia. Joukko on kirjavaa ja näin on hyvä oppia tunnistamaan joukosta mahdolliset epärehelliset tahot. Mikäli haluat löytää kaikkein halvimman kulutusluoton, on apuna hyvä käyttää jo alussa mainittuja vertailusivustoja. Lisäksi laina on hyvä hakea tunnetun lainantarjoajan kautta. Vakuudettomien lainojen kokonaiskuluja on tärkeää verrata. Todellinen vuosikorko on hyvä mittari halvimman kulutusluoton löytämisessä, vaikka se ei tietysti aina ole koko totuus. Ennen yhdenkään lainatarjouksen hyväksymistä, tutustuthan aina lainaehtoihin, jotta jälkikäteen ei tule yllätyksiä.

Jos tuntuu ettei rohkeus vakuudettomien lainojen lainaamiseen riitä, on pankeilta mahdollista saada myös kulutusluottoa sekä erilaisia joustoluottoratkaisuja. Usein pankki vaatii joko vakuutta tai muun tarkan selvityksen taloudellisesta tilanteesta, ennen kuin sinulla on mahdollisuus saada lainaa. Pankista saatavat joustoluotot ja kulutusluotot ovat myös edullisempia, kuin yksityisten rahoitusyhtiöiden myöntämät lainat ja luotot. Lisäksi pankista saatavassa kulutusluotossa on kysymys myös tietynlaisesta turvallisuudesta ja rehellisyydestä.

UUTISET JA TARJOUKSET

Tilauksellasi suostut vastaanottamaan uutisia ja tarjouksia meiltä ja kumppaneilta.

REKLAAMI