Blogimerkintöjä

Harkitsetko auton hankkimista?

Auton hankkiminen on yksi suurimmista yksittäisistä kuluista, joita kohdallemme saattaa tulla. Siksi sen hankintaa kannattaa harkita todella tarkkaan. Joillekin julkisten kulkuvälineiden tarjoamat yhteydet ovat riittäviä, ja autosta koituvat kustannukset turhia. Monen yksilön tai perheen kohdalla auto saattaa kuitenkin olla välttämätön esimerkiksi työmatkoista suoriutumiseen tai perheen kuljettamiseen eri harrastustoimintojen välillä. Mikäli nykyinen autosi vaatii suurempia korjauksia, saattaa olla parempi vaihtoehto vaihtaa auto uudempaan malliin. Auton vaihtaminen uudempaan (ja mahdollisesti taloudellisempaan) malliin asettaa aina taloudellisen haasteen, sillä nykyisen auton arvo on saattanut laskea rajusti sen ostohetkestä.

Auton rahoitukseen voidaan käyttää säästöjä, lainaa tai yhdistää molempia näistä vaihtoehdoista. Mikäli voit viivästyttää auton hankintaa, on aina edullisinta käyttää sen rahoittamiseksi säästöjä. Sinun on mahdollista saada lainaa edullisemmin, mikäli olket saanut osan tarvittavasta summasta jo säästöön. Voit nopeuttaa säästöjen kertymistä tulojasi kasvattamalla tai menojasi karsimalla.

Laadi auton hankinnalle erillinen budjetti

Tutki huolella, kuinka paljon säästöjä tarvitset omaan tilanteeseesi sopivan auton hankkimiseksi. Näin suurelle hankinnalle on hyvä laatia erillinen talousarvio eli budjetti. Tämä tarjoaa myös erinomaisen mahdollisuuden aloittaa säännöllinen tulojen ja menojen seuraaminen. Sinun kannattaa jatkaa budjettisi seuraamista kuukausittain, ja voit käyttää siihen esimerkiksi verkosta löydettäviä valmiita lomakkeita. Kirjaa ylös ansiotulosi sekä kaikki säännöllisesti tilitäsi lähtevät maksut. Voit myös tehdä erillisen säästösuunnitelman tukemaan auton hankintaa. Kirjaa siihen, kuinka suuren summan siirrät palkkapäivänäsi erilliselle tilille. Huolehdi siitä, että tarvitessasi noita rahoja autonostoon ne ovat riittävän helposti nostettavissa. Kun olet määrittänyt haluamasi kuukausisäästön suuruuden, tarkastele kuinka voit sen toteuttaa ja kirjaa säästötoimet ylös suunnitelmaasi.

Voit auttaa hankinnan toteutumista jokapäiväisessä rahankäytössä, esimerkiksi hintavertailun avulla, syntyviä säästöjä. Nykyisiä sopimuksiasi vertailemalla ja kilpailuttamalla voit lisäksi saada aikaan kymmenien eurojen säästön kuukausittain. Jokainen näistä muutoksista mahdollistaa varojesi kohdistamisen auton rahoitukseen.

Harkitsetko lainan ottamista?

Moni suomalainen rahoittaa autohankinnan lainan avulla. Toisena mahdollisuutena hankinnan rahoittamiselle on osamaksusopimuksen teko. Autolainan avulla maksat auton yhdessä erässä, heti kaupanteon yhteydessä. Näin sinusta tulee välittömästi myös auton omistaja. Osamaksulla maksettaessa omistus siirtyy sinulle virallisesti vasta, kun kaikki maksuerät on suoritettu. Osamaksuun kuuluu kiinteä korko ja kuukausittain maksettavat erät. Mikäli päädyt hakemaan lainarahoitusta, on hyvä käyttää aikaa mahdollisen lainan tai kulutusluoton todellisten maksujen kartoittamiseen. Näin voit varmistaa, että pystyt maksamaan lainan myös ajallaan pois. Tarjolla on monia vaihtoehtoja pankkilainoista ja kulutusluottoihin. Vertaile lainanantajia ja heidän lainatarjouksiaan. Voit löytää verkosta myös korottomia autolainatarjouksia. Lainatarjoukset kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa ennen lopullista päätöksentekoa.

Monet rahoitusyhtiöt tarjoavat lainoja ja kulutusluottoja autohankintaa varten. Luottoa voidaan myöntää jopa 20 000 – 60 000 euron arvosta. Lainat voivat olla vakuudettomia tai vakuudellisia tarvittavasta summasta riippuen. Voit saada täsmäluottoa ilman vakuuksia, mikäli lainatarpeesi on korkeintaan 15 000 – 20 000 euroa. Mikäli lainatarpeesi on suurempi, sinulle voidaan myöntää esimerkiksi vakuudellisia pankkilainoja. Mikäli valitset rahoitusmuodoksi osamaksun, ostamasi auto riittää yleensä vakuudeksi.

Autolainan hinta

Laina muodostuu korosta ja muista luottoyhtiön perimistä maksuista. Korko säilyy samana koko laina-ajan, ja syntyy viitekorosta sekä marginaalista, joka on pankille tuleva osuus. Voit vaikuttaa marginaalin suuruuteen kilpailuttamalla eri rahoituslaitosten lainatarjouksia. Viitekorko määräytyy markkinoilla, eikä ole neuvoteltavissa. Se, mihin viitekorkoon lainasi on sidottu, on päätettävissäsi. Lainasi korko muuttuu viitekoron muuttuessa, ja sisältää riskin pidemmällä aikavälillä. Sinun on hyödyllistä vertailla ja kilpailuttaa myös muita eri luottoyhtiöiden määrittämiä kustannuksia ennen kuin teet lainapäätöksesi. Pankkien ja luottoyhtiöiden on ilmoitettava myös lainan todellinen vuosikorko, joka pitää sisällään kaikki kulut. Sen perusteella on laskettavissa lainan todellinen kokonaishinta, joka tarkoittaa kokonaisuudessaan maksettavaa lainan hintaa.

Vakuudellinen vai vakuudeton laina?

Voit saada lainaa, mikäli pystyt osoittamaan pankille tai luottoyhtiölle pystyväsi maksamaan lainan takaisin korkoineen. Maksukykysi varmistamiseksi luottoyhtiö tarkistaa, ettei luottotiedoissasi ole maksuhäiriömerkintää. Vakinaiset tulot, elämäntilanteesi, varallisuutesi, menosi sekä olemassaolevien velkakulujen suuruus vaikuttavat osaltaan maksukykysi määrittämiseen. Varmistaakseen lainan takaisinmaksun, pankki voi myös pyytää vakuuksia. Niiden tarkoituksena on varmistaa, että maksukykysi heikentyessäkin laina tulee maksetuksi takaisin. Vakuutena voi olla esimerkiksi omistusasunto tai muu omaisuus, joka voidaan muuttaa rahaksi. Pankki voi myös edellyttää takausta maksukyvyn varmistamiseksi. Tämä tarkoittaa toisen maksukykyisen henkilön suostumusta lainan takaisinmaksajaksi, mikäli et pysty siitä itse suoriutumaan.

Kuinka lainan hinta muodostuu?

Lainan hinta on korkeampi, mikäli luottoyhtiö ei tunne sinua ennalta tai mikäli maksukykysi laskelmoidaan olevan heikko. Vakuutusten avulla voit varmistaa maksukykysi esimerkiksi työttömyyden tai kuolemantapauksen varalle. Ennen lainapäätöksen tekemistä sinun on hyvä varmistaa oma maksukykysi. Voit tehdä sen esimerkiksi tallettamalla joka kuukausi useamman kuukauden ajan lainan takaisinmaksuun tarvittavan rahasumman erilliselle tilille. Mikäli pystyt silti suoriutumaan muista maksuista ja rahaa jää myös elämiseen, todennäköisesti kykenet myös lyhentämään lainaa pidemmällä tähtäimellä.

Laina-aika ja lainan lyhentämistapa vaikuttavat myös lainan hintaan. Voit valita sopivimman tavan tasalyhennyksen, annuiteetin tai tasaerän väliltä.

  • Tasalyhennyksen maksuerät säilyvät samansuuruisina koron osuuden pienentyessä asteittain. Viitekoron muutosten myötä maksuerä pienenee tai suurenee. Laina-aika pysyy kuitenkin samana.
  • Annuiteetin maksuerät ovat samansuuruisia. Summa pienenee tai suurenee viitekoron muutosten myötä. Lyhennyksen osuus summasta alkaa pienenä kasvaen progressiivisesti. Annuiteetti on kokonaiskuluiltaan suurempi kuin tasalyhennys.
  • Tasaerässä kaikki maksuerät ovat samansuuruisia. Viitekoron muuttuessa laina-aika kuitenkin kasvaa tai pienenee. Voit viivästyttää lainanlyhennysten maksamisen aloittamista, mutta silloin korkojen osuus kasvaa.
    On tärkeää arvioida takaisinmaksukykysi realistisesti, ja lainanlyhennyksen lisäksi kannattaa muistaa jättää riittävästi rahaa myös elämiseen.

Liikennevakuutuksen hinnan muodostuminen

Liikennevakuutus on pakollinen ajoneuvon omistajille henkilö- ja syyttömien osapuolten esineellisten vahinkojen korvaamiseksi. Sen hintaan vaikuttavat sekä ajoneuvon merkki että sen vuosimalli. Voit halutessasi ottaa myös kaikenvaranvakuutuksen eli kaskon oman ajoneuvosi vahinkojen korvaamiseksi. Mikäli haluat kilpailuttaa ajoneuvovakuutuksesi, sinun kannattaa huomioida mahdolliset vakuutusyhtiösi maksamat bonukset, jotka menetät siirtäessäsi vakuutuksen toiselle yhtiölle.

*REKLAAMI

Millainen auto kannattaa ostaa?

Autosta koituu paljon kustannuksia, joten autoa hankittaessa kannattaa laskea tarkkaan myös esimerkiksi siitä maksettavien verojen osuus. Välittömästi autoa ostettaessa maksetaan sekä autoveroa ja arvonlisäveroa. Sen lisäksi vuosittain maksettavaksi tulee myös ajoneuvovero. Joihinkin ajoneuvoihin sovelletaan myös käyttövoimaveroa. Arvonlisäveron osuus sisältyy myös huoltoihin ja varaosiin.

Voit vaikuttaa maksettavaksi jäävien verojen määrään esimerkiksi valitsemalla auton, jonka CO2-päästöt ovat vähäisiä. Polttoainetta vähemmän kuluttavat autot ovat myös vähempipäästöisiä. Saat säästöä samalla siis myös polttoainekustannuksissa. Uudemmat vähempipäästöiset autot eivät vaadi myöskään yhtä paljon huoltoa. Vanhemman auton myyntihinta saattaa olla edullisempi, mutta muiden kustannusten yhteisvaikutusta ei kannata jättää huomiotta. Eritasoisten moottorien väliset kustannuserot ovat myös merkittäviä. Valitsemalla pienemmän, vähäkulutuksisen moottorin säästät helposti suuren summan siitä maksettavissa veroissa.

Uuden auton arvo voi helposti laskea jopa 20% ensimmäisen vuoden aikana. Käytettyjen autojen kohdalla hinta määrittyy paljolti auton vuosimallin, kunnon ja kilometrimäärän mukaan. Yksi suuri tekijä auton jälleenmyyntiarvon kannalta näyttääkin kasvavasti olevan CO2-päästöarvojen ja kulutuksen vähäisyys. Siksi autoa hankittaessa sinun kannattaa panostaa laskelmallisuuteen maksimoidaksesi hankintasi hyödyt.

UUTISET JA TARJOUKSET

Tilauksellasi suostut vastaanottamaan uutisia ja tarjouksia meiltä ja kumppaneilta.

REKLAAMI