Onko suunnitelmissa keittiön ilmeen päivittäminen freesimpään tai uuden auton hankinta? Haaveiletko ensi kesän lomamatkasta Kanarialla vai näitkö näyteikkunassa uuden laukun, joka pitkän harkinnan jälkeen on pakko saada. Joustolaina voi olla tässä tilanteessa juuri sinua varten.
Käymme artikkelissa läpi joustolainan ja mistä sen voi saada sekä minkälaisia kuluja joustolainaan sisältyy. Nimensä mukaisesti joustolaina tuo joustoa arjen tilanteisiin ja se on hyvä hakea varalle, jotta yllättävän lainantarpeen iskiessä, voit nostaa joustolainasta summan tarpeen mukaan. Ennen lainan hakemista, kannattaa pysähtyä hieman miettimään läpi omaa taloudellista tilannetta, jotta lainaa ei tule ottaneeksi turhaan tai liikaa.
Joustolaina käsite
Joustolaina on yksi vakuudettomien lainatuotteiden perheeseen kuuluva lainamuoto eikä sen hakemiseen tai saamiseen yleensä vaadita erillisiä vakuuksia tai takaajia. Joustolainan lainasummat vaihtelevat 2000 eurosta jopa 25 000 euroon saakka. Myös lainan takaisinmaksuaika vaihtelee yksilöllisesti ja sen voi määritellä joustolainaa hakiessa. Yleensä joustolainan takaisinmaksuaika on parista vuodesta joskus jopa 15 vuoteen saakka. Suomessa joustolainaa myöntävät esimerkiksi ruotsalainen Collector Credit Ab sekä Credit24. Myös pankit myöntävät joustolainaa.
Joustolaina on yksi Suomen vanhimmista saatavilla olevista vakuudettomista lainatuotteista ja se on ollut Suomessa markkinoilla kuluttajien haettavissa jo siitä lähtien, kun pikalainat tulivat reilu kymmenen vuotta sitten estradille.
Mistä joustolainan voi hakea?
Voit hakea joustolainaa, jos olet asunut Suomessa vähintään kaksi vuotta ja olet yli 20-vuotias. Lisäksi sinulla tulee olla säännölliset vuositulot. Joustolainaa anoessa vuositulojen tulee olla vähintään 15 000 euroa. Monet joustolainaa myöntävät tahot vaativat lisäksi kiinteän puhelinnumeron, suomalaisen pankkitilin ja verkkopankkitunnukset. Joustolaina on toki helppo anoa netin kautta samoin kuin mikä tahansa muu vakuudeton luotto ja saat joustolainapäätöksen yleensä heti hakuvaiheessa.
Yksityisten vakuudettomia luottoja ja lainoja myöntävien yritysten ohella joustolainaa myöntävät myös pankit. Perinteiset joustoluottoa myöntävät pankit ovat esimerkiksi Nordea sekä Osuuspankki. Kannattaa käyttää vertailupalvelusivustojen tarjoamaa laskuria joustolainaa etsiessä, sillä sen avulla voit kätevästi löytää itsellesi tarpeeseen sopivan lainan ja saada joustolaina heti tilille. Kannattaa ehdottomasti myös tarkistaa oman lähipankin joustolainatarjonta. Pankkien etu joustolainoissa on, että korko on monesti edullisempi kuin vakuudettomana pikalainana otettu joustolaina.
Joustolainan kulut ja korot
Suomessa joustolainat kuuluvat niin rahoituslaitosten, pankkien kuin myös päivittäispankkien repertuaariin. Tämän vuoksi joustolainojen ehdoissa sekä kuluissa on paljon eroja.
Laajan tarjonnan ja monenkirjavaan lainanmyöntäjien joukkoon mahtuu monenlaista joustolainan myöntäjää, eikä joustolaina ole tällä hetkellä markkinoiden edullisin ratkaisu. Tästä johtuen kannattaa ehdottomasti vertailla ja kilpailuttaa joustolainat ennen varsinaisen päätöksen tekemistä. Lainaehtoihin on syytä tutustua rauhassa ja huolella, eikä maalaisjärkeä sovi jättää välille; aina ei kannatta uskoa lainantarjoajan nettisivuilla keikkuvia tarjouksia nollakoroilla tai muilla houkutuksilla.
Voit toki aina pyytää lainatarjouksen, sillä tarjouksen kysyminen ei vielä sido sinua mihinkään – ja suosittelemmekin, että pyydät lainatarjousksen aina useammasta paikasta. Vain pyytämällä lainatarjouksen useammasta paikasta, voit kartoittaa itsellesi edullisimman. Mihin joustolainaa hakiessa sitten kannattaa ensisijaisesti kiinnittää huomiota?
- Joustolainan korot ja kokonaiskustannukset
Joustolainaa hakiessa tulee kiinnittää ehdottomasti huomio lainan todelliseen vuosikorkoon sekä kokonaiskustannuksiin. Todellinen vuosikorko on yleensä se ensimmäinen tekijä, joka indikoi lainan todelliset kustannukset, koska todellinen vuosikorko sisältää lainan kaikki kulut korkojen muodossa. Toki sokeasti ei todelliseen vuosikorkoon kannata luottaa ja tästä syystä laajempi vertailu on tärkeää.
- Erilliset lisäkulut
Joustolainojen kuluihin kuuluvat yleensä myös nostopalkkiot eli ne ovat myös helppo tarkistaa. Pääsääntöisesti kuluttajan kannattaa pyrkiä aina laskemaan lainan kokonaiskustannukset, jotka sisältävät niin ikään kaikki lainaan sisältyvät kulut, esimerkiksi korko, lainatilin avausmaksu, nostopalkkiot ja muut tilinhoitomaksut. Vertailupalvelut laskevat nämä kaikki kulut puolestasi, joten sinun ei tarvitse itse olla matemaatikko onnistuaksesi selvittämään lainojen kokonaiskustannusten kaavan.
Esimerkiksi Collectorin myöntämän Joustolainan korko vaihtelee 9,9 prosenttia aina 19,99 prosenttiin. Todellinen vuosikorko on välillä 10% – 30%. Lainan ehdot aina yksilölliseen tilanteeseen ja vaihtelevat näin ollen esimerkiksi lainasumman sekä takaisinmaksuajan mukaan.
*REKLAAMI
Joustolainan takaisinmaksu
Takaisinmaksuajan voi yleensä määritellä itse lainanhaun yhteydessä. Kannattaa myös varmistaa lainantarjoajalta, onko laina-aikaa mahdollista muuttaa matkan varrella, mikäli siihen tulee tarvetta. Tällainen tilanne voisi olla esimerkiksi tiukka taloudellinen tilanne, jossa vaaditaan kuukausierän pienennystä. Osa lainayhtiöistä veloittavat lisäkustannuksia kuukausierän muutoksesta.
Takaisinmaksuaika täytyy aina räätälöidä realistiseksi oman maksukyvyn mukaan. Arvioinnissa missään nimessä kannata haukata liian suurta palaa vaan aloittaa mielellään hieman pienemmällä. Tarpeen vaatiessa voi tehdä lisäsuorituksia kuukausittain, jos oma rahatilanne sen sallii. Toisaalta, liian pieni kuukausierä ei myöskään ole järkevää, sillä se nostaa tarpeettomasti lainan takaisinmaksuaikaa, joka puolestaan nostaa lainan kokonaiskustannuksia.
Lainan kuukausilyhennystä arvioidessa kannattaa hyödyntää budjetointia ja siihen tarkoitettuja erilaisia mobiilisovelluksia. Näin voit helposti laittaa paperille mustaa valkoisella, ja nähdä mikä on sinulle realistinen kuukausierä, josta suoriudut, vaikka talous kokisi hetkellisen romahduksen.
Mikäli joustolainan lyhennyksessä kuitenkin tulisi ongelmia, kannattaa olla hyvissä ajoin yhteydessä lainantarjoajaan ja etsiä ratkaisuja lainan suorittamiseen. Uutta lainaa ei kannata hakea toisaalta joustolainan kuukausierien maksamiseksi, sillä tämän tyyppinen toiminta ajaa vähitellen velkakierteeseen. Ethän halua olla yksi useasta suomalaisesta, joka jää jumiin velkaloukkuun.
Ylivelkaantuminen on juuri nyt suomalaisten kuluttajien kuuma peruna ja syynä ovat ehdottomasti lainojen ja luottojen helppo saanti. Ongelmana voidaan nähdä olevan se, että esimerkiksi vakuudettomia luottoja myöntävät tahot samoin kuin joustoluottoja myöntävät tahot eivät pysty arvioimaan lainanhakijoidensa kokonaistilannetta ja sitä, onko hakijalla oikeasti vara hankkia uutta joustoluottoa tai muuta vakuudetonta pikalainaa. Lainanhaku perustuu Suomessa pitkälti puhtaisiin luottotietoihin, sillä käytössä ei vielä ole Euroopassa paljon käytetty myönteinen luottorekisteri. Näin ollen, jos lainanhakutilanteessa luottotiedot näyttävät vihreää valoa, voit hakea joustoluottoa tai muuta lainaa niin paljon kuin sielu sietää. Ei kukaan kysele kuinka paljon sinulla on ennestään lainaa. Tästä syystä on tärkeää olla rehellinen myös itselleen ja siihen onko joustoluoton hakeminen todella tarpeellista ja voisiko olla muita tapoja korvata rahavajetta. Olisiko vaikka puolen vuoden säästöprojekti hyvä aloittaa jo nyt?
Joustavaa arkea joustolainan avulla
Joustolaina nimensä mukaisesti suunniteltu tavallisen kuluttajan äkillisesti muuttuviin tilanteisiin, jos puskuria tarvitsee yllättäviin tilanteisiin. Olipa kyse mistä tahansa, pikalainana otettu joustolainan avulla voit toteuttaa unelmasi; saat käden käänteessä keittiöllesi uuden ilmeen tai hankit koko perheelle kesän lomamatkan Kanarialle. Joustolaina mahdollistaa sinun ostaa matkan nyt, mutta se jättää sinulle käyttövaraa lomareissulle.
Kun olet vertaillut ja valinnut joustolainan, pystyy kuukausierän pitämään toiveidesi mukaisena eikä lisälaina aiheuta talouteesi sen suurempaa aukkoa. Lainarahaa ei koskaan ole tarkoitettu pelkkään huviin eli ennen joustolainan hakemista, kannattaa miettiä oma talouden tilanne huolellisesti ja, että antaako tilanne periksi lainan kuukausittaisille lyhennyksille. Useasti laina tuntuu hakuvaiheessa niin äärettömän tärkeältä, mutta voi yllättäen olla stressitekijä, kun sitä joutuu maksamaan kuukausittain takaisin. Joustolainan kohdalla tärkeää on myös selvittää, kuinka lainan aikoo käyttää – joskus nimittäin perinteisen luottokortin hakeminen voi olla edullisempi ja parempi vaihtoehto.
