Lainan ottaminen ei aina ole kovin suoraviivaista. Lainaa on tarjolla paljon esimerkiksi netissä ja lainan hakemisesta ja ottamisesta on viimeisen kymmenen vuoden aikana tullut erittäin helppoa. Lainaa pääsee hakemaan netistä muutamassa minuutissa ja pankistakin lainaa voi hakea nykyään netin kautta kätevästi.
Lainaa pitäisi kuitenkin hakea vain sellaisessa tilanteessa, kun siihen on oikeasti tarve, ja kun lainan voi maksaa vaivatta pois. Rahaa lainataan usein sellaisista syistä, jotka eivät välttämättä ole taloudellisesti kovin viisaita.
Tässä artikkelissa katsomme, kannattaako lainaa ottaa ja millaisessa tilanteessa se on kaikista viisainta.
Milloin lainaa kannattaa ottaa?
Ennen aikaan lainaa sai haettua vain pankista vakuuksia tai takaajia vastaan. Lainaa otettiin yleensä vain suurimpiin ostoksiin, kuten esimerkiksi asunnon hankkimiseen. Kiitos internetin ja pikavippien, lainan hakemisesta on kuitenkin tullut yhä helpompaa ja helpompaa.
Pikavippien rantauduttua Suomeen vuonna 2005, suomalaiset ovatkin hakeneet pienlainoja ja yksityislainoja hyvin usein ja pieniin ostoksiin. Pikavippejä haettiin nopeasti puhelimella esimerkiksi ulkona ollessa tai alennusmyyntien alkaessa. Harvoin kuitenkaan otettiin huomioon sitä, kuinka suuri korko pikavipeissä oli. Satasen vipistä nousi helposti monen sadan lasku.
Tämä aiheutti ongelmia kansalaisten taloudessa. Monet jäivät vippikierteeseen ottaessaan vipin toisensa perään maksaakseen pois edellisiä lainojaan. Onneksi Suomen hallitus puuttui tilanteeseen ja asetti vuonna 2013 korkokaton, joka poisti pienlainat täysin tai ainakin hallitsi niiden tähtitieteellisiä korkoja.
Niiden sijaan markkinoille tuli kuitenkin lisää ja lisää kulutusluottoja ja joustoluottoja. Tämä helpotti korkokysymyksessä, mutta ei kuitenkaan lainojen vähentämisessä. Päinvastoin: suomalaisten lainasummat nousivat ja nousivat.
Lainaa on nykyään helppo ottaa akuutissa tilanteessa nopeasti netistä muutamassa minuutissa. Laina kuitenkin seuraa perässä pahimmillaan jopa vuosikausia.
Lainaa kannattaa ottaa vain silloin, kun kyseessä on ostos, jota varten on mahdotonta säästää sopivassa ajassa, ja joka on ehdottoman välttämätön. Esimerkiksi asuntolaina voi olla hyvä idea. Samoin lainaa voi hakea esimerkiksi remonttia varten tai auton ostamiseen.
Lainaa ei kuitenkaan kannattaisi hakea pieniä ostoksia varten, kuten esimerkiksi alennusmyynneissä nähtyä takkia varten. Lainaa ei myöskään kannata missään nimessä ottaa krooniseen rahantarpeeseen – tämä aiheuttaa vain velkakierteen, josta on mahdoton päästä pois.
Oli lainan kohteena sitten mikä hyvänsä, kaikista tärkein asia lainan ottamisessa on muistaa se, että laina tulee maksaa takaisin korkojen kera. Sinun tulee siis ennen lainan hakemista varmistaa, että sinulla on mahdollisuus maksaa takaisin lainaa kuukausittain ilman, että se aiheuttaa sinulle stressiä tai taloudellista kriisiä.
Mistä lainaa kannattaa ottaa?
Näinä päivinä monet turvautuvat netistä saataviin lainoihin. Netistä saatavissa lainoissa ei tarvita vakuuksia eikä takaajia. Lainaa on helppo ja nopea hakea. Voit esimerkiksi laittaa netin kautta lainahakemuksen yhdessä sivulla, joka kilpailuttaa lainat puolestasi. Näin voit helposti verrata ja valita sinulle oikean lainan.
Netissä saatavissa lainoissa on se hyvä puoli, että lainan saa nopeasti tilille ilman vakuuksia ja takaajia. Sinun ei myöskään tarvitse lähteä pankkiin allekirjoittamaan papereita, sillä prosessi on nopea. Huono puoli netistä saatavissa lainoissa on kuitenkin se, että ne ovat yleensä hyvin kalliita. Korko saattaa olla melkoisen suuri. Tämä onkin sellainen asia, johon tulisi kiinnittää paljon huomiota ennen lainan hyväksymistä.
Pankista saatavat lainat ovat aina turvallisia. Hakiessasi lainaa pankista, joudut yleensä hankkimaan itsellesi vakuuksia tai ainakin takaajan etenkin, jos summa on suuri. Lainan hakeminen pankin kautta saattaa kestää pahimmillaan viikon tai kaksikin. Lisäksi sinun tulee käydä pankissa yleensä henkilökohtaisesti allekirjoittamassa lainasopimus.
*REKLAAMI
Hyvä puoli pankkilainoissa on kuitenkin se, että korot ovat paljon alhaisempia. Lisäksi pankista on mahdollista saada usein paljon suurempia lainoja kuin netistä haettaessa. Toisin sanoen, jos haluat esimerkiksi hakea asuntolainaa, paras vaihtoehto saattaa olla ennemmin pankkilaina kuin netistä saatava laina.
Miten laina tulisi maksaa takaisin?
Lainaa tulee lyhentää aina kuukausittain. Sinulle määritellään lainasopimuksessa se summa, joka sinun tulee maksaa takaisin joka kuukausi, ja se, minä päivänä lainanlyhennys tulisi maksaa.
Kaikista helpoin tapa maksaa oma laina takaisin pankille on asettaa automaattinen lainanlyhennys lähtemään tililtä palkkapäivänäsi. Näin varmistat, että sinun ei tarvitse ajatella lainan maksua ollenkaan. Lainanlyhennys lähtee näin tililtäsi heti ensimmäisenä, ja se on hoidettu pois alta. Kaikki loput rahat voit sitten käyttää muiden laskujen maksamiseen ja hauskanpitoon.
Lyhennyksen tulisi olla aina sellainen summa, joka ei aja sinun talouttasi vararikkoon. Sinun pitäisi pystyä maksamaan lainanlyhennyksesi pois helposti ilman, että se aiheuttaa sinulle stressiä. Muista tämä lainanhakuvaiheessa. Pyydä pankkia järjestelemään sinulle sellainen maksuaika, joka takaa mahdollisimman mukavan kuukausilyhennyksen määrän.
Muista kuitenkin myös se, että mitä pidempään maksat lainaa takaisin, sen enemmän maksat korkoja ja kuluja. Mitä nopeammin siis maksat lainan takaisin, sen halvemmaksi se tulee sinulle. Parhaimmassa tilanteessa maksat automaattisesti lainanlyhennyksen pois palkkapäivänäsi, sekä hieman ylimääräistä myös silloin, kun sinulla on siihen varaa.
Voit aina maksaa lainaa pois nopeammin kuin mitä sopimuksessa on määritelty. Jos haluat siis tiettyinä kuukausina maksaa pois hieman ylimääräistä, se yleensä sopii pankille.
Mikäli sinulla on edessä tiukkoja kuukausia, voit yleensä pyytää pankilta lyhennysvapaita. Lyhennysvapaat kuukaudet tulee tosin usein määritellä jo sopimuksessa. Sopimuskauden aikana saa tavallisesti kuukauden tai kaksi lyhennysvapaata kuukautta niin halutessaan. Lyhennysvapaiden aikana maksat vain korot ja kulut. Lyhennysvapaita kuukausia kannattaa harkita esimerkiksi joulun tietämille sekä sellaisille kuukausille, jolloin on suunnitteilla lomia.
Entä, jos lainaa ei voi maksaa takaisin?
Laina pitää aina maksaa pois tavalla tai toisella. Jos sinulle tulee vastaan huonoja kuukausia taloudellisesti, ensimmäinen askel on soittaa lainan myöntäjälle ja kertoa tilanteesta. Yleensä he mielellään järjestelevät lainaa niin, että saat maksettavaksesi pienemmän summan tietyksi aikaa. Tämä voi jo auttaa sinua suuresti.
Pahimmassa tapauksessa laina voi mennä takaajallesi maksettavaksi, perintään tai ulosottoon. Pankit haluavat aina saatavansa, tavalla tai toisella. Tästä syystä on hyvin tärkeää muistaa varmistaa, että laina on mahdollista maksaa takaisin mahdollisimman nopeasti ja helposti.
Yhteenveto
Lainan ottamisesta voi olla hyötyä suuresti tietyissä tilanteissa. Harvat pystyvät esimerkiksi ostamaan itselleen asuntoa ottamatta lainaa. Silloin tällöin esimerkiksi remontin tarve saattaa yllättää tai muu yllättävä, suuri ja akuutti kulu saattaa tulla ajankohtaiseksi. Nämä ovat hetkiä, jolloin lainan ottaminen voi olla aiheellista.
Lainan hakemista tulisi kuitenkin miettiä tarkasti ja laskea, että omassa taloudessa on siihen takuulla varaa. Kannattaa siis välttää lainan ottamista heppoisin syin. Muista aina vertailla lainoja kunnolla ennen kuin päätät, minkä lainan otat. Käytä aikaa korkojen ja kulujen vertailuun sekä maksuaikaan ja kuukausierän määrään. Mieti myös, kannattaako lainaa hakea ennemmin pankista vai netistä.
Tekemällä tarkkaa taustatyötä lainoista ja niiden hakuprosessista opit lisää ja teet viisaan ja harkitun päätöksen. Mieti aina, onko tilanteestasi mahdollista selvitä ilman lainaa. Mitä vähemmän velkaa sinulla on, sen stressittömämpää taloudellinen elämäsikin on!
