Tuntuuko, että joulu ja talviloman vietto ovat saaneet taloutesi epätasapainoon? Teitkö ehkä uudenvuodenlupauksen raha-asioiden paremmasta hallinnasta, mutta jotenkin se ei vaan tunnu onnistuvan? Tai ihmetteletkö, miten kavereilla tuntuu aina olevan rahaa syödä ulkona tai lomailla ulkomailla? Jos raha-asiat tuntuvat sinusta vaikeilta, lue eteenpäin – tässä jutussa käydään läpi tärkeimmät asiat ja vinkit oman talouden hallintaan.
Tee budjetti
Ainakin teoriassa raha-asioiden hallinta on oikeastaan aika yksinkertaista: pitkällä aikavälillä tulojen pitää olla suuremmat tai vähintään yhtä suuret kuin menojen. Mieluiten tietysti suuremmat, sillä jos tienaat enemmän kuin kulutat, voit alkaa kerätä itsellesi omaisuutta. Tai vaikka matkakassaa unelmien lomaa varten.
Helpoin tapa aloittaa on kirjata ylös kaikki kuukauden tulot ja menot. Aloita tuloista: kirjaa ylös palkka, opintotuki, muut tuet, lapsilisät ja niin edelleen. Kun tulot on selvillä, siirry menoihin. Ensin pakolliset menot kuten vuokra, lainan lyhennykset, sähkö, vesi, ruoka, päiväkotimaksut ja vakuutukset, sen jälkeen muut menot, kuten harrastuksiin ja muuhun vapaa-aikaan liittyvät maksut. Jos menojen arviointi tuntuu vaikealta, kannattaa ottaa kuitit talteen ja koittaa kirjata kulut vaikkapa kuukauden ajan ylös tarkemmin exceliin tai yksinkertaisesti ruutupaperille. Näin tiedät, mihin rahasi kuukausittain katoavat.
Vähennä sitten menot tuloista. Miltä näyttää?
Kun nyt tiedät omat tulosi ja menosi, voit laatia itsellesi kuukausittaisen budjetin. Budjetti eli talousarvio on suunnitelma, joka kertoo, miten aiot rahasi kuukausittain käyttää. Se sisältää tietysti ne pakolliset menot eli vuokran, lainanlyhennykset ja niin edelleen, sekä myös vapaaehtoiset kulut, kuten harrastukset ja vaateostokset. Älä ole liian ankara, vaan jätä itsellesi rahaa myös huvitteluun, elämästä pitää myös nauttia. Voit esimerkiksi budjetoida itsellesi vaikkapa viikkorahan: näin paljon voin huoleti käyttää viikossa ilman, että raha-asiani menevät pakkaselle.
Jos rahaa riittää, voi olla hyvä idea myös laittaa edes jotain säästöön kuukausittain. Ehkä haluat alkaa säästää omaa autoa varten, ehkä suunnittelet oman asunnon ostoa muutaman vuoden kuluessa tai suunnittelet jääväsi aikaiselle eläkkeelle. Tai ehkä haluat lähteä lomalle kaukomaille vielä myöhemmin tänä vuonna. Pienistäkin summista kertyy aikaa myöten hyvä potti, jo muutamakin kymppi kuukaudessa auttaa.
Jos vähennyslaskun tulos taas on miinusmerkkinen ja menosi ovat tulojasi suuremmat, on aika istua alas ja tarkastella kriittisesti kuukausittaista kulutustasi. Pidemmällä tähtäimellä et voi jatkaa näin. Mistä voit tinkiä? Mitä menojasi voit karsia? Voitko saada jostain lisätuloja?
*REKLAAMI
Karsi kulutusta
Jos kuukausittaiset menosi ylittävät tulosi, on aika miettiä vakavasti kulutustasi. Joskus esimerkiksi ylimääräisten tavaroiden myyminen netissä tai kirpputorilla tai lisätyövuorojen tekeminen voi olla ainakin lyhytaikainen ratkaisu, mutta yleensä kulujen karsiminen on helpompaa kuin tulojen kasvattaminen.
Menoista tinkiminen on helpompaa, jos tiedät, mihin rahasi menevät, joten tarkka kirjanpito menoista on tässä avuksi. Ota esiin excelisi tai ruutuvihkosi, ja mieti, mitä ihan oikeasti tarvitset, ja mistä voit luopua. Yksi viiden euron erikoiskahvi päivässä on jo reilusti yli satanen kuussa, iltapäivälehdetkin pari kymppiä. Voisitko taksin sijaan kulkea julkisilla tai vaikka pyörällä? Voitko vaihtaa kalliin autosi pienempään ja edullisempaan? Tarvitsetko kaikkia maksullisia tv-kanavia tai uuden paidan joka viikko? Voitko ostamisen sijaan lainata tai vuokrata? Esimerkiksi kalliiden leffalippujen ostamisen sijasta voit ehkä viettää mukavaa leffailtaa kavereiden kanssa kotona vuokrafilmin parissa. Näin saatte elokuvan ja popcornit kaikille yhden leffalipun hinnalla.
Hyvä arjen vinkki on myös tehdä viikottainen ruokalista ja laatia sen mukainen ostoslista. Suunnittelemalla viikon ruokaostokset ja keskittämällä ruokaostosten teon yhteen tai kahteen kauppareissuun viikossa et sorru heräteostoksiin ja säästät helposti rahaa tinkimättä kuitenkaan ruoasta. Ja jos teet kerralla reilumman annoksen, voit ottaa loput seuraavana päivänä mukaan töihin evääksi, ja taas säästät rahaa.
Muista myös hyödyntää kauppojen kanta-asiakasohjelmat. Jos käyt usein jossain tietyssä kaupassa, tarkista, onko kaupalla kanta-asiakasohjelmaa, johon voisit liittyä. Näin saat usein erikoistarjouksia, joista muut eivät edes tiedä. Ostoslistaa suunnitellessasi tarkista kaupan tarjoukset, ja kaupassa valitse kaupan omat merkit kalliimpien merkkituotteiden sijaan aina, kun se on mahdollista. Tarkista myös sinulle jo kertyneet bonukset ja käytä ne ajoissa.
Osta vain sitä, mitä tarvitset. Jos olet tähän asti viettänyt vapaa-aikaasi ostoskeskuksissa kierrellen tai nettikaupoissa surffaillen, on nyt aika keksiä itsellesi muuta tekemistä kauempana houkutuksista. Kevään tullen on mukava lähteä vaikka ulkoilemaan, lähde lenkille läheiselle kuntopolulle. Muista jättää rahapussi kotiin, niin et sorru reitin varrella olevaan kahvilaan.
Säästäminen ei suinkaan tarkoita lukittautumista kotiin neljän seinään sisään. Ulkoilun lisäksi kotikaupungissasi on varmasti tarjolla paljon muutakin ilmaista tekemistä. Esimerkiksi museoilla on usein yksi päivä viikossa tai kuukaudessa, jolloin sisäänpääsy on ilmainen. Tarkista siis kaupunkisi menovinkit. Äläkä unohda kirjaston palveluita, siellä voit maksutta lukea päivän lehdet ja lainata lukemista myös kotiin.
Raha poikimaan
Jos laskelmasi osoittavat, että tulosi ovat menojasi suuremmat, voi olla hyvä alkaa miettiä omaa säästämissuunnitelmaa. Mikäli sinulla on useita luottoja tai vippejä, voit ehkä maksaa niitä pois nopeutetussa aikataulussa. Tällöin kannattaa aloittaa siitä, jonka korko on korkein. Jos sinulla ei ole luottoja, voit ehkä haluta alkaa säästää ja kerryttää omaisuuttasi. Lyhyen tähtäimen säästökohteita varten, esimerkiksi vaikkapa se unelmien loma, voit avata erillisen säästötilin, jolle siirrät rahaa kuukausittain. Kannattaa pitää tämä tili kortittomana, jolloin et niin helposti pääse käsiksi tilillä oleviin rahoihin etkä siis tule tuhlanneeksi niitä niin helposti.
Yleensä on myös hyvä ajatus säästää itselleen omia parin-kolmen kuukauden menoja vastaava vararahasto, josta voi kattaa menoja, jos tuloissa tapahtuu äkillinen muutos esimerkiksi työttömyyden tai sairastumisen johdosta, tai jos eteen tulee yllättäviä menoja, kuten esimerkiksi pesukoneen rikkoutuminen. Tällöin ikävät yllätykset eivät kaada koko talouttasi.
Jos taas säästötavoitteesi on hiukan isompi, esimerkiksi asunnon osto muutaman vuoden kuluttua tai isompi eläke, kannattaa harkita tapoja, joilla voit laittaa rahasi poikimaan korkoa korolle. Korkotilit, rahastot tai vaikkapa osakkeet voivat tulla tällöin kysymykseen. Mieti, mikä tarkkaan ottaen on tavoitteesi, ja miten paljon olet valmis säästämään kuukaudessa. Tietoa on saatavilla runsaasti, esimerkiksi sijoittamiseen liittyviä sivuja löytyy netistä useita. Kannattaa ehdottomasti käydä myös juttelemassa pankissa pankkineuvojasi kanssa, saat häneltä faktatietoa ja hyviä neuvoja säästämiseen ja sijoittamiseen juuri sinun tilanteessasi. Muista kuitenkin, että mitä korkeampi tuotto-odotus, sitä korkeampi on yleensä myös riski. Lopullinen sijoituspäätös on usein tuotto-odotuksen ja riskin kompromissi.
Talousasioiden kanssa painiskellessa on ihan hyvä muistaa myös, että luotolla ostamisessakaan ei ole mitään pahaa, vaan kulutusluotto netistä voi olla ihan hyvä ratkaisu joissain tilanteissa. Tärkeää on kuitenkin pitää mielessä, että luotto ei ole ilmaista rahaa, vaan laina, joka pitää maksaa takaisin. Jos kuukausierä kuitenkin mahtuu budjettiisi, voi luotto tai osamaksulla ostaminen olla ihan hyvä vaihtoehto. Älä kuitenkaan anna pienen kuukausierän hämärtää kokonaiskuvaa tuotteen todellisesta hinnasta tai sen vaikutusta omaan kuukausittaiseen budjettiisi.
Näillä vinkeillä pääset varmasti hyvään alkuun ja taloutesi herraksi!
