Jatkuvan kehityksen ja maailman muuttumisen myötä myös kotitalouksien kuluttaminen on kokenut järisyttävän murroksen. Kaikki alkoi oikeastaan kymmenisen vuotta sitten, jolloin markkinoille alkoi vähitellen ilmestyä pikalainoja, joita kuka tahansa Suomessa pysyvän osoitteen omaava henkilö pystyi hakemaan ilman erillisiä rahallisia vakuuksia tai muita panttauksia. Näille pikalainoille syntyi nimi pikavippi. Nimi perustuu siihen itseen; rahan nopeaan saantiin. Pikavippien vallatessa markkinat, oli koko asia täysin uusi eikä tilannetta hallinnut muu kuin korkeat korot. Tavalliset kansalaiset hakivat pikavippejä apinan raivolla, josta sai alkunsa koko vakuudettomien lainojen seurakunta.
Perehdymme artikkelissa tähän kymmenen vuotta sitten syntyneeseen seurakuntaan, joka vakiinnutti paikkansa kulutusyhteiskunnassa. Koko tarina on mielenkiintoinen ja täynnä toinen toistaan innovatiivisempia ratkaisuja kuin myös radikaaleja muutoksia. Pysy kuulolla niin teemme perinpohjaisen selon mikä on kulutusluotto.
Alun historia – pikavipeistä kulutusluottoihin
Koko prosessi ulottuu niin kauas kuin valtameren taakse, mihinkäs muualle kuin Amerikoihin saakka. Tavalliset kansalaiset tarvitsivat äkillisiin menoihin rahaa, ja tähän tarpeeseen vastattiin tuomalla suuren yleisön saataville palkkapäivälaina. Tämä niin kutsuttu payday-laina oli mahdollista lainata lainantarjoajilta omaa palkkakuittia vastaan. Summat eivät vielä tuolloin hiponeet päätä, sillä kyse oli nimenomaan pienestä rahantarpeesta, ei asunnon hankinnasta. Lopulta laina maksettiin pois seuraavana palkkapäivänä. Näin ollen palkkapäivälaina oli nopea ja helppo saada. Se oli lyhytaikainen, eikä ajanut ottajaansa velkakierteeseen.
Palkkapäivälainojen suosio lähti kuitenkin pian räjähdysmäiseen nousuun, kun alalla toimivat rahoittajat huomasivat, kuinka kansalaisten rahantarve kasvoi päivä päivältä. Tähän vaikuttivat niin ikään elintason vaatimusten nousu, maailman yleinen kehittyminen sekä haaste arjen maksuista suoriutumiseen. Uusi muoto rahoitusalalle oli syntynyt.
Suomeen pikavipit tulivat suomalaisten kuluttajien saataville vuonna 2005. Tämä oli ensimmäinen kerta, kun tavallisella kuluttajalla oli mahdollisuus saada apua akuuttiin rahantarpeeseen ilman erillisiä vakuuksia. Pikavippien uutta aikakautta väritti tekstiviestitse haettavat lainat; saatoitpa näpyttää itsellesi pikavipin jopa keskellä yötä parin promillen humalassa baaritiskillä. Tuolloin vielä kaikki oli sallittua.
Pikavippejä suitsineet muutokset
Pikalainojen hakuun iskettiin nopeasti kapulat rattaisiin, sillä räjähdysmäinen talouden hallinnan ongelmien lisääntyminen ilmestyi nopeasti saatavien lainojen rinnalle. Pikavipit alettiin kokea hyvin kielteisenä asiana. Syyttävä sormi osoitti aina pikavippiä myöntävää tahoa, jos kuluttaja ajautui ongelmiin rahan kanssa tai koukuttavaan velkakierteeseen. Kuluttajat sen sijaan eivät tunnistaneet ongelmaa itsessään vaan hakivat syntipukkia pikavippien korkeista koroista.
*REKLAAMI
Viranomaisten puututtua tähän, pikavippien myöntämistä rajoitettiin vuonna 2009 voimaan astuneella lailla, jonka mukaan vakuudetonta pikalainaa ei saanut enää myöntää öiseen aikaan. Käytännössä tämä tarkoitti aikaväliä kello 23-07. Tämän muutoksen taustalla oli halu estää kuluttajien harkitsematon rahan haku, vaikka sitten baaritiskillä. Lainahakemuksen voi edelleen jättää ympäri vuodokauden, mutta rahat on mahdollista maksaa normaalien aukioloaikojen mukaan.
Seuraava muutos oli tietoturva, jonka tavoitteena oli turvata kuluttajalle parempi tietoturvasuoja. Lakimuutos näki päivänvalon helmikuussa 2010. Tämän pykälän myötä kuluttajan tulee tunnistautua luotettavalla tavalla ensimmäisen lainanhakukerran yhteydessä. Tämä toi markkinoille sähköisen tunnistautumisen, joka käytännössä tarkoittaa tunnistautumista omien verkkopankkitunnuksien avulla. Näin ollen tekstiviestillä ei lainaa ollut enää mahdollista hakea.
Radikaalimpi toimi pikalainoihin ja kulutusluottoihin iski vuonna 2013, joka oli voimaan tullut laki koroista; korkokattouudistus, jonka mukaan enimmäiskorko saa olla enintään 50 prosenttiyksikköä lisättynä viitekorolla. Tämä korkokatto koskee pikalainoja jotka ovat alle 2000 euroa. Korkokaton tultua voimaan, usea pikavippiä myöntävä yritys lopetti, sillä lainojen tuotto perustui korkoihin.
Matka pikavipeistä kulutusluottoihin
Matka pikavippien muovautumisesta kulutusluottoihin tapahtui alaa suitsineiden lakimuutosten myötä. Säestäjänä toimivat tietysti suuri yleisö, kuluttajat, omine vaatimuksineen. Rahan tarve oli ja on yleensä todellinen.
Lakimuutokset ajoivat pikavippiyritykset miettimään toimintaansa uudelleen. Muutokset toivat alalle kilpailua. Kaikki eivät nähneet muutoksia hyvänä asiana, etenkään kuluttajat, joilla ei ollut mahdollista saada äkillistä rahoitusta tarpeilleen. Lisäksi muutokset eivät ole täysin tuoneet haluttuja tuloksia – moni asia on vain muuttanut muotoaan. Muodon muutoksella tarkoitetaan erityisesti lainantarjoajien tuotteiden uudistamista; koska pikavippejä suitsittiin kovalla kädellä, haluttiin löysää toisaalla. Näin syntyivät kulutusluotot. Kulutusluotot ovat yleensä summaltaan suurempia kuin 2000 euroa, eikä korkokatto koske kulutusluoton nimellä kulkevaa lainaa. Lisäksi kulutusluotto voi kulkea nykyisin myös nimellä joustoluotto tai joustolaina. Nämä pienet erilaiset vivahteet lainatuotteiden nimissä tuovat lainoille suuria etuja, ja etujen avulla lakipykäliä on mahdollista kiertää.
Toisaalta suurentuneet lainasummat tuovt osaltaan haasteen lainantarjoajille, sillä lain mukaan luottoa tarjoavat tahot joutuvat nykyisin selvittämään luotonhakijan luottokelpoisuuden yhä tarkemmin. Pikavippiyritysten toiminta on muuttunut alun villin lännen myötä lähemmäs perinteistä rahoituslaitosta, kuten pankkia.
Kulutusluotot vuonna 2018
Pienet, muutaman sadan euron lainat ovat nykyisin historiaa vakuudettomia kulutusluottoja myöntävien yritysten tuotevalikoimassa. Sen sijaan erilaiset suuremmat lainat; kulutusluotot, joustoluotot, luottolimiitit, pienlainat ja muut ovat vallanneet markkinat.
Tarjontaa on pilvin pimein ja tavallisella kuluttajalla voi mennä sormi suuhun pohtiessaan ottaako pikavippiä vai kulutusluottoa, luottolimiittiä vai joustoluottoa. Periaatteessa nämä kaikki ovat kulutusluottoja. Erona ovat yleensä ominaisuudet sekä lainasumma. Useat kulutusluotot tarjoavat lainaajalle esimerkiksi pidemmän takaisinmaksuajan verrattuna pikavippiin. Pikavippi voi olla 500 euroa ja sen joutuu maksamaan takaisin vuoden sisällä, kun taas kulutusluotto voi olla kerralla myönnettävä 2500 euron laina, jonka takaisinmaksuajan kuluttaja räätälöi yhdessä lainantarjoajan kanssa. Joustoluotto sen sijaan on hieman kuin luottokortti. Joustoluottoa voi hakea esimerkiksi 2500 euroa ja näin ollen luottorajasi on se. Jos käytät luotosta 500 euroa, on sinulla jäljellä käyttövaraa 2000 euroa. Kuukaudessa maksat joustoluottoa pois esimerkiksi 100 euroa ja, sen jälkeen sinulla on käytössä 2600 euroa. Tämä esimerkki on yksinkertaistettu, eikä mukana ole korkoja tai muita kuluja. Esimerkillä on haluttu osoittaa joustoluoton takana oleva idea.
Kulutusluotot ovat suosittuja ja niiden kasvuvauhti on vain kiihtynyt parin viimeisen vuoden sisällä. Vuosi sitten vuonna 2017 kasvuvauhti oli 13,7% kuin se vuotta aikaisemmin oli vain 7,1 prosenttia. Toisaalta samassa linjassa ovat nousseet myös kansalaisten maksuhäiriöt, jotka tietysti lisäävät luotonmyöntäjien tarvetta kekseliäisyydelle. Pääsääntöisesti, kun kulutusluottoa ei myönnetä luottotiedot menettäneelle henkilölle.
Kulutusluottoa turvallisesti
Kulutusluottojen rinnalle ovat kivunneet kilvan erilaiset vertailupalvelusivustot, jotka toimivat kuluttajien apuna oikeaa ja tarpeisiin sopivaa kulutusluottoa miettiessä. Vertailupalvelusivustolla et pysty itsessään hakemaan lainaa, mutta voit vertailla erilaisia lainatuotteita ja lainapalveluita. Nämä palvelut ovat erittäin toivottuja ja kaivattu lisä uudistuneiden vakuudettomien luottojen seurakuntaan. Suosittelemme ehdottomasti hyödyntämään vertailusivustojen tarjoamia palveluja.
Lisäksi vertailusivustolta löytyy yleensä aina asiatietoa kulutusluottoihin liittyen sekä artikkeleita talouden hoitoon liittyen. Ihan, vaikka vain tavallisena tallaajana on hyvä pysyä ajan hermoilla mitä kulutusluottojen maailmassa tapahtuu erityisesti nyt, kun kehitys on nopeampaa kuin koskaan ennen. Pysyessäsi ajan hermoilla takaat itsellesi myös paremmat mahdollisuudet saada ja hakea vakuudetonta kulutusluottoa mikäli se kuuluisa äkillinen rahantarve yllättää. Ja rahantarve voi yllättää kenet tahansa. Kulutusluottojen maine on nykyisin huomattavasti parempi ja tarjonnasta löytyy jokaisen tarpeeseen sopiva hyvä ja turvallinen ratkaisu ja laina on mahdollista saada ilman ylimääräistä paperisotaa tai muita tapaamisia pankkilaitoksen kanssa.
