Monia kiinnostaa yrittäjän elämä. Se ei kuitenkaan ole aina ruusuilla tanssimista. Yrittäjällä on yleensä suuri rahantarve liiketoiminnan perustamisen alkuvaiheessa. Jos sinulla ei ole varastossa omia säästöjä, etkä kehtaa pyytää apua kavereilta, hyvä uutinen on se, että voit pyytää lainaa pankista. Pikavippi yritykselle viikonloppuna tai arkena on myös mahdollinen.
Pankkilaina yritykselle ei kuitenkaan ole itsestäänselvyys. Pankista saa nimittäin yritykselle lainaa vain silloin, kun tietyt ehdot täyttyvät. Tämä on etenkin hyvin tarkkaa silloin, kun haettavana on suurempi summa. Tässä artikkelissa käymme läpi perusasiat siihen, mitä sinun tulee tietää, ennen kuin haet lainaa yrityksellesi pankista.
Mitä edellytyksiä tulee täyttää?
Ennen aikaan lainan saaminen pankista omalle yritykselle oli hyvin suosittu tapa aloittaa uuden yrityksen rahoittaminen. Vaikka pankkilaina on edelleen suosituin tapa ottaa lainaa omalle yritykselle, kiitos finanssikriisin, joka rantautui Suomeen Yhdysvaltojen pikavippien, ehdot ovat tiukentuneet paljon.
*REKLAAMI
Vuonna 2005 Suomeen Yhdysvalloista kulkeutuneet pikavipit ovat aiheuttaneet suomalaisille paljon henkilökohtaisia talouskriisejä. Tästä syystä monilta ovat luottotiedot kadonneet kokonaan ja lainaa ei saada edes henkilökohtaisesti.
Jotta voit saada lainaa pankista yrityksellesi, yrityksillä tulee täyttyä tiettyjä kriteerejä. Niihin kuuluvat esimerkiksi:
- Luottokelpoisuus. Tässä pankki selvittää yrittäjän ja yrityksen luottokelpoisuuden, jotta he eivät myönnä lainaa luottokelvottomille yrityksille.
- Vakuudet. Pankit eivät enää oikein myönnä lainaa yrityksille eivätkä yrittäjille ilman kunnollisia vakuuksia. Näitä voivat olla esimerkiksi asunto arvopaperit ja eläkesäästöt.
Mikäli yritys ei siis syystä tai toisesta selviä lainan takaisinmaksusta, pankki voi tällöin lunastaa vakuuden itselleen. Jos yritys on kuitenkin jo vakavarainen, pankki voi myöntää heille pienlainoja ilman vakuuksia joissakin tapauksissa.
Yritykset hakevat silloin tällöin lainaa investiointeihin. Lyhytaikaisissa finassikriisesissä pankkilainan haku voi olla mahdollista, mutta yleensä rahat saadaan jotain muuta kautta. Esimerkiksi laskurahoituksena.
Kuinka paljon yritys voi saada lainaa pankista?
Tällaiseen kysymykseen on suoraan vaikea antaa vastausta. Lainojen summat voivat kuitenkin vaihdella aina muutamista tuhansista jopa satoihin tuhansiin ja harvoissa tapauksissa jopa miljooniin euroihin.
Tähän määrään vaikuttavat monet tekijät, joihin kuuluvat esimerkiksi seuraavat:
- Luottokelpoisuus ja vakuudet.
- Kuinka paljon omaa rahoitusta on takana. Jos itse rahoitat esimerkiksi 10-20%, pankkilaina saattaa järjestyä helpommin.
- Mihin laina käytetään. Jos lainalla ostetaan, rakennetaan tai kehitetään jotain, jota voi käyttää lainan vakuutena, laina irtoaa helpommin.
- Takaisinmaksuaika.
Pankista pystyy siis hakemaan melko pientäkin lainaa yritykselle. Usein puhutaan kuitenkin paljon suuremmista summista. Nopeiten saat lainakelpoisuuden yrityksellesi selville soittamalla suoraan pankkiin ja puhumalla oman lainaneuvojan kanssa.
Jos pankki ei myönnä sinulle lainaa, voit joskus saada lainaa myös yrityslainalaitoksilta. Nämä lainat myönnetään ilman vakuuksia, mutta niissä korot voivat kasvaa hyvin suuriksi verrattuna tavalliseen pankkilainaan. Hakuprosessi on kuitenkin pankkilainaan verrattuna hyvin nopea. Korkoehdoissa voi olla suuriakin eroja, joten netin kautta haettavat lainat kannattaa aina kilpailuttaa ja verrata muihin. Nettilainoissa on se hyvä puoli, että jos laina hyväksytään, saat lainan tilillesi hyvin nopeasti.
Mitä kuluja laina sisältää?
Lainat kannattaa aina kilpailuttaa siksi, että lainat sisältävät paljon erilaisia kuluja. Yleensä tyypillisin pankkilaina on velkakirjalaina. Tällöin pankki maksaa yritykselle sovitun summan, ja velkakirjassa sovitaan kaikki korot ja muut ehdot. Lainaehdot sovitaan aina erikseen. Lainan kokonaishintaan vaikuttavat esimerkiksi:
- aina-aika
- vakuus
- luottokelpoisuus.
Yleensä laina maksetaan takaisin kuukausittain. Voit tosin halutessasi maksaa takaisin lainaa nopeamminkin.
Pankkilainan kaikki kulut koostuvat tyypillisesti korkokuluista, joihin kuuluvat viitekorko ja pankin oma marginaali. Näiden lisäksi saatat joutua maksamaan muitakin pieniä kuluja, kuten avausmaksuja tai käsittelykuluja. Kannattaa kiinnittää paljon huomiota todelliseen viitekorkoon.
Yrityksille myönnettävien lainojen keskimääräiset korot ovat viime vuosina olleet noin 2% tuntumassa. Kannattaa kuitenkin ottaa huomioon, että pienemmissä lainoissa korkoprosentti on yleensä paljon suurempi.
Pankkilainan hyödyt ja haitat
Lainaa yritykselle voi hakea pankkilainan lisäksi myös yksityisiltä lainantarjoajilta. Viime vuosina tämä jälkimmäinen vaihtoehto onkin yleistynyt huomattavasti.
Pankkilainan etuja ovat esimerkiksi:
- Matalammat korot. Pankkilaina on lähes aina (jos ei aina) halvempi vaihtoehto.
- Joustavuus. Takaisinmaksu on yleensä paljon joustavampaa kuin muissa lainoissa.
Miinuspuolia ovat esimerkiksi:
- Lainan saaminen on hidasta. Ennen kuin rahat ovat tililläsi, saattaa vierähtää jopa viikko tai kaksi.
- Jos sinulla ei ole vakuuksia, lainaa ei todennäköisesti heru.
Miten hakeminen tapahtuu?
Pankin asiakkaana voit hakea lainaa joko verkossa, soittaa heille tai käydä konttorissa. Jos firma ei kuitenkaan ole vielä pystyssä, kannattaa käydä henkilökohtaisesti pankin puheilla lainaan liittyen. Haet lainaa sitten miten tahansa, sinun tulee antaa pankille tiedot omista tuloistasi, veroilmoituksistasi, edellisistä veloistasi ja vakuuksista tai takaajista. Pankit käsittelevät hakemuksia usein kerran tai pari viikossa. Saatat siis joutua odottamaan lainapäätöstä jonkin aikaa.
Kun olet saanut myöntävän lainapäätöksen, sinun tulee käydä konttorissa allekirjoittamassa lainasopimus. Kun sopimus on allekirjoitettu, saat rahat tilillesi usein saman tien.
Jos kuitenkin päätät hakea lainaa netistä, sinun tulee vain täyttää lainalomake ja saat lainapäätöksen yleensä muutamassa minuutissa. Kun myöntävä lainapäätös on saatu, lainantarjoaja pyytää usein tukevia dokumentteja. Saatat joutua toimittamaan tiedot tuloistasi, edellisistä veloista ja muusta. Yleensä yhteishakijan kanssa lainan hakeminen on helpompaa. Kun kaikki dokumentit on hyväksytty, saat rahat tilillesi muutamassa minuutissa tai viimeistään seuraavana arkipäivänä.
Yhteenveto
Aina paras vaihtoehto on olla hakematta lainaa. Laina tulee olemaan vastuusi monen vuoden ajan todennäköisesti, ja on aina parempi, jos voit aloittaa oman yrityksesi ottamatta lainaa lainkaan. Jos lainaa kuitenkin on pakko hakea, kannattaa verrata eri lainatarjouksia pankista ja yksityisiltä lainantarjoajilta. Suomessa on muutamia yrityksiä, jotka myöntävät yrityslainoja aloittaville yrityksille. Esimerkiksi Finnvera on yksi yritys, jonka kautta voit hakea lainaa yrityksellesi ja saatat saada lainan helpommin ja halvemmin.
Pankkilainalla ja yksityisellä lainantarjoajalla on omat hyvät ja huonot puolensa. Pankkilainan saaminen on yleensä hieman vaikeampaa, koska sinun tulee toimittaa vakuudet ja/tai takaajat ja luottokelpoisuutesi tulee olla hyvä. Lisäksi pankkilainan saamisessa voi kestää viikko tai pari ennen kuin saat rahat tilillesi. Hyvä puoli on kuitenkin se, että pankkilainoissa korot ovat paljon alhaisempia ja pankit ovat usein joustavampia laina-ajoissa ja maksamisen suhteen.
Yksityisiltä lainantarjoajilta lainan saaminen voi kuitenkin olla hieman helpompaa. Lainalle ei tarvita vakuuksia eikä takaajia. Lisäksi laina maksetaan hyväksymisen jälkeen tilille hyvin nopeasti. Huonoja puolia yksityisessä lainassa on kuitenkin hyvin suuri korko. Saatat joutua maksamaan siis lainaa takaisin hyvin suurten korkojen kanssa takaisin vuosikausia.
Ennen kuin otat lainaa, mieti siis tarkasti, haluatko ottaa lainaa pankista vai yksityiseltä lainantarjoajalta. Vertaile lainoja huolellisesti ja käytä laskinta laskiessasi lainojen korkoja ja hintoja. Ota myös korkojen lisäksi huomioon muut kulut, kuten avausmaksu, käsittelykulut ja muut mahdolliset kulut.
Neuvottele itsellesi lainaehdot, jotka ovat sinulle sopivia. Muista, että voit aina käydä oman pankkisi juttusilla ja keskustella lainasta ennen sen hakemista. Pankkisi auttaa sinua varmasti mielellään-
