Valtaosa sijoittajista sijoittaa säästämiään rahoja, mutta silloin tällöin sijoittamista varten otetaan myös lainaa. Sijoituslaina auttaa ostamaan suurempiakin osuuksia, joihin omat säästöt eivät riitä. Tämä on yleisempää kalliissa sijoituskohteissa, kuten kiinteistösijoittamisessa tai uuteen yritykseen sijoittaessa. Jopa uuden asunnon ostaminen lainarahalla on periaatteessa lainalla sijoittamista, vaikka harva näin ajatteleekin. Milloin sijoituslainan ottaminen on sitten perusteltua ja auttavatko sijoituksista saatavat tuotot todella kattamaan lainan kulut?
Milloin sijoituslaina kannattaa?
Sijoituslainan hankkiminen on realistisinta ja helpointa asuntosijoittamista varten. Kiinteistöön sijoittaessa lainaa saa helpommin, sillä lainan vakuutena on itse kiinteistö, ja lisäksi asuntosijoittajan ei tarvitse maksaa veroja asuntoa myydessä, mikäli hän asuu asunnossa vähintään kaksi vuotta ennen myymistä. Asunnon voi myös laittaa vuokralle, jolloin siitä saa tasaista tuloa, jolla voi maksaa lainaa pois ja tehdä hieman voittoakin.
Omaan yritykseen sijoittamiseen voi olla myös helpompi saada lainaa kuin esimerkiksi osakekauppaa. Mikäli sinulla tai tuttavillasi on siis kullanarvoinen bisnesidea, laina voi auttaa pääsemään alkuun nopeammin.
Käytännössä sijoituslainan idea on kuitenkin, että velalla tehdylle sijoitukselle kertyy enemmän tuottoa kuin lainalle korkoa tai että osakkeen kurssin nousu ylittää lainan kustannukset, jolloin lainan kulut voidaan kattaa tällä arvon nousulla. Periaatteessa ajatus on kannattava. Saman lainarahan, jonka käyttää vaikka uuden auton ostamiseen, voisi käyttää osakkeisiin. Auton arvo tippuu nopeasti, kun taas hajautetut sijoitukset nostavat tavallisesti arvoaan ajan saatossa.
Sijoittajalle voi kuitenkin käydä huonosti, mikäli kaikki rahat sijoitetaan ystävien yritykseen tai muuhun yksittäiseen kohteeseen, sillä markkinoilla on tapana vaihdella. Ennen velan ottoa kannattaakin tutustua sijoittamiseen huolellisesti esimerkiksi lukemalla kirjoja ja artikkeleita netistä. Perehtyminen antaa perspektiiviä, jonka avulla on helpompi tehdä hyviä päätöksiä ja suhtautua kriittisesti sijoituksiin.
*REKLAAMI
Mikäli sinulla on jo monta muuta lainaa, ei sijoituslaina silloinkaan välttämättä ole hyvä vaihtoehto. Sijoituksista saatava tuotto on hidasta, joten se ei auta muiden lainojen poismaksamisessa eikä lainaa saa maksettua välttämättä takaisin erityisen nopeasti. Etenkin suurempia lainoja kannattaa välttää tässä tilanteessa.
Miten velkavipua käytetään?
Velalla sijoittamiseen on omat niksinsä, jotta se kävisi turvallisesti. Muuttujia on paljon; sijoitukset voivat painua miinukselle, tuottoon voi mennä aikaa ja sijoitusten hajautus voi olla heikkoa. Jos lainan viitekorko nousee, yrityksen osingot jäävät maksamatta tai omat tulot romahtavat, voi tilanne johtaa taloudelliseen katastrofiin.
Tärkeintä onkin hajauttaa omat sijoitukset kunnollisesti. Valtaosa sijoittajista ei hajauta sijoituksiaan riittävästi, jolloin riskit ovat suuremmat. Velkaa voi ottaa jopa osakekauppaa varten, mutta se ei ole hyvä ajatus, mikäli sinulla ei ole sijoitusstrategiaa tai kokemusta sijoittamisesta. Kokemusta voi kerätä pienilläkin sijoituksilla. Osakekaupan tulot voivat olla suuremmat, mutta myös riskit ovat yleensä suuremmat.
Sen lisäksi, että tarvitset tietoa sijoittamisesta, tarvitset myös tietoa lainasta. Perehdy siis lainojen takaisinmaksuun ja ehtoihin huolellisesti ottaessasi lainaa. Tällöin tiedät, mitkä lainan rajat ja mahdollisuudet ovat. Tutustu etenkin takaisinmaksuehtoihin; ovatko maksuttomat kuukaudet mahdollisia, voiko lainaa maksaa pois etukäteen ilman kuluja jne.
Sijoitukset voi hajauttaa erilaisiin osakkeisiin, rahastoihin, ETF-rahastoihin, kiinteistöihin, metsiin ja vaikka vertaislainoihin. Valtaosa turvallisista sijoituksista tuottaa hitaasti, joten voit joutua aluksi maksamaan lainaa takaisin omilla rahoillasi. Ajan kuluessa sijoitusten tuotto voi kuitenkin kattaa lainan kulut.
Lainarahalla ei kannata sijoittaa korkean riskin kohteisiin, kuten warrantteihin tai kultaan, jonka arvo vaihtelee. Pitkän aikavälin sijoituskohteet ovat vakain tapa sijoittaa lainarahat, ja lainarahalla sijoittaminen onkin suosittua esimerkiksi arvosijoittajien parissa, eli sijoittajien, jotka etsivät aliarvostettuja yhtiöitä ja sijoittavat niihin. Yhtiön todellisen arvon määrittämiseen on monia tapoja, mutta arvosijoittamisen tarkoitus on sijoittaa yhtiöön, ennen kuin niiden todellinen arvo saavuttaa markkinahinnan.
Sijoittajalla olisi hyvä olla myös hätäkassa. Jos jää työttömäksi ja sijoituksissa menee huonosti, voi tilanne ilman hätäkassaa nopeasti kehittyä kriittiseksi. Moni sijoittaja pitääkin käteisvaroja sijoituksia varten, ja nämä käteisvarat auttavat myös tilanteessa, jossa omia sijoituksia ei saa muutettua rahaksi eikä rahaa ole muutenkaan saatavilla.
Lainarahalla sijoittaminen ei myöskään ole hyvä ajatus silloin, kun sinulla on suuri asuntolaina, josta valtaosa on vielä maksamatta. Riskit ovat kuitenkin paljon pienemmät, jos asuntolaina on maksettu tai asut vuokralla, ja voit harkita sijoituslainaa suhteuttamalla sen nettovarallisuuteesi.
Näin haet lainaa
Sijoittamista varten ei käy mikä tahansa pikalaina, vaan kannattaa etsiä mahdollisimman edullinen laina edullisin ehdoin. Pikalaina voi tuntua houkuttelevalta vivulta sijoittamisen aloittamiseen, sillä sen avulla on mahdollista saada pieni laina nopeasti ja maksaa se takaisin pienissä erissä pitkän ajan mittaan. Tämä järjestely on kuitenkin sijoittamisen kannalta usein epäedullinen, sillä pikalainojen korot ovat korkeita, ja pitkäaikaisille pikalainoille kuluja kertyy paljon. Lisäksi pitkäaikaisten pikalainojen ehdot voivat kieltää lainan maksamisen pois etukäteen.
Myös luottorahalla tai joustoluotolla sijoittaminen koituu kalliiksi. Joustoluotolla lainaa voi saada 2000—15 000 euroa, mikä on houkutteleva alkupääoma sijoittamiseen, mutta usein luottotilien korot ovat kalliit. Jos sinulla on valmiiksi luottotili ja harkitset sen käyttämistä, kannattaa tarkistaa ehdot ja hinnat ja vertailla vielä esimerkiksi lainavertailun avulla.
Kulutusluotto tai pankkilaina voi olla edullisempi vaihtoehto sijoituslainaksi. Jotta lainaa saisi, luottotietojen täytyy olla kunnossa. Pienempien lainojen käyttökohteita ei välttämättä edes tiedustella, mutta suuremmat lainat voivat vaatia jopa vakuuksia tai takaajia turvakseen. Lainoja voi etsiä pankeista ja rahoitusalan yrityksiltä; helpoimmin hintojen vertailu käy netin kautta. Toisaalta oma pankki voi tarjota hyvinkin edullista lainaa pitkäaikaiselle asiakkaalle, jolla on hyvät luottotiedot.
Joidenkin lainojen käyttötarkoitukset on tarkasti määritetty, jolloin niitä ei voi käyttää muuhun kuin määritettyyn tarjoukseen. Tämä on tarkistettava lainan ehdoista, sillä vaikka lainan nimike olisi esimerkiksi autolaina, saattaa sen käyttötarkoitus olla auki. Mikäli pankki tarjoaa lainoja määritettyihin tarkoituksiin, kannattaa laina etsiä muualta tai harkita jopa pankin vaihtamista. Sijoituslainat ovat edelleen Suomessa melko vieras käsite, ja sellaisen hakeminen voi saada pankin antamaan lainalle kalliin hinnan. On siis yleisesti ottaen parempi olla kertomatta, mihin lainaa tarvitaan, ellei ole pakko. Mitä pienemmän lainan otat, sitä vähemmän käyttötarkoituksella on pankille väliä.
Isompaa lainaa hakiessa voi olla tarpeen asettaa lainalle vakuus, kuten oma asunto. Myös osakkeet voivat toimia vakuuksina. Niiden vakuusarvo määritellään sijoituksen riskiasteen ja pankkin mukaan. Useimmiten osakesijoitusten arvo vakuutena on kuitenkin rahastojen arvoa matalampi. Tämä kuitenkin edellyyttää, että sinulla on ennestään osakkeita, joita käyttää vakuutena. Jos säästät esimerkiksi eläkettäsi varten ja eläkesijoitukset ovat ainoat sijoituksesi, mieti tarkasti oletko valmis riskeeraamaan niitä.
Lainan käyttötarkoituksen lisäksi kannattaa tarkistaa lainan kulut. Tarkista, mihin viitekorkoon laina on sidottu ja millainen on sen nostopalkkio. Marginaalit kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa. Matalat kulut ovat avainasia lainarahalla sijoitettaessa, joten vertailua ei kannata kiirehtiä tai jättää väliin.
Voi olla myös mahdollista saada kulutusluotto, jota voi tulevaisuudessa nostaa halutessaan enemmänkin. Tähän kannattaa tarttua vain, jos kokemusta sijoituksesta on jo enemmän. Korkomenot voi toisinaan vähentää verotuksesta; tämä kannattaa tarkista verovirastosta.
