Omasta taloudesta tulisi pitää hyvä huoli. Jos omat raha-asiat menevät kuralle, niin se vaikuttaa vahvasti ihan koko elämään. Monet jättävät raha-asiat huomiotta kokonaan tai liian vähälle huomiolle, ja se saattaa pikkuhiljaa aiheuttaa hyvin suuria ongelmia. Parikin huomaamatta jäänyttä mokaa tai ongelmaa saattavat tehdä oman talouden parantamisesta hyvin vaikeaa.
Yksi suurimmista ongelmista monen suomalaisen taloudessa ovat lainat. Lainoista tuli ongelma etenkin vuoden 2005 pikavippiryntäyksen jälkeen. Monille ihmisille pikavippi heti tilille juuri nyt, mutta huomaamatta jäivät näiden lainojen suuret korot. Korkoja ja kuluja oli joskus satasten edestä, ja kun kuukauden lopussa postilaatikosta kolahti huima lasku, monilla meni oma talous aivan sekaisin.
Tällöin monet turvautuivat toiseen pikavippiin tai lainaan maksaakseen edellisen lainan pois. Tämä aiheutti monille nopeasti velkakierteen, josta oli vaikea päästä pois. Monia suomalaisia seuraavat edelleen lainat ja pikavipit.
*REKLAAMI
Tässä artikkelissa katsomme, kuinka oman talouden saa laitettua kuntoon!
1. Ole fiksu lainojen ottamisessa
Koska lainoista saattaa hyvin helposti tulla ongelma, sinun tulisi olla varovainen lainaa hakiessa. Lainaa tulisi ottaa vain sellaisissa tilanteissa, kun se on välttämätöntä, ja kun oma rahatilanne on sellainen, että sinulla on varaa maksaa joka kuukausi lainanlyhennyksiä. Lainaa ei koskaan pitäisi ottaa krooniseen rahantarpeeseen tai rahoittaakseen esimerkiksi ostosreissua. Mikäli kuitenkin hankinnassasi on esimerkiksi asunto tai oma koti tarvitsee remonttia, lainaa kannattaa harkita.
Ennen kuin otat lainan, sinun pitäisi miettiä, haluatko tasalyhenteisen lainan [tasalyhenteinen laina] vai liikkuvalla korolla toimivan lainan. Tasalyhenteisen lainan kaava [tasalyhenteinen laina kaava] kertoo sinulle, kuinka paljon maksat kuukaudessa. Yksinkertaisesti sanottuna maksat lainaa kiinteällä korolla saman verran joka kuukausi huolimatta siitä, mihin suuntaan Euribor-korko liikkuu. Tasalyhenteisen lainan laskuri [tasalyhenteinen laina laskuri] esimerkiksi pankin omalla verkkosivulla kertoo sinulle, kuinka paljon lainaa pitäisi maksaa takaisin per kuukausi esimerkiksi 2 vuoden maksuajalla. Käytä laskuria hyväksesi miettiessäsi, kuinka nopeasti haluat maksaa lainan takaisin.
Jos valitset takaisinmaksutavan, joka riippuu Euribor-koron liikkumisesta, saatat maksaa korkoja vähemmän kuin tasalyhenteisessä lainassa – tai sitten et. Joinakin kuukausina lyhennys saattaa olla vähemmän ja toisina paljon enemmän. Kannattaa harkita tarkkaan, kumpi näistä menetelmistä on sinulle mieluisin.
Ennen kuin allekirjoitat lainasopimuksen, muista aina vertailla tarjolla olevia lainoja. Voit vertailla esimerkiksi netistä saatavia lainoja pankkilainoihin. Vertaa myös takaisinmaksuaikoja sekä korkoja ja kuluja.
2. Tee budjetti
Budjetin tekeminen on yksi helpoimmista tavoista hallita omaa taloutta. Monet kuitenkin vierastavat budjetin luomista siksi, että se vaikuttaa vaikealta tai monet pelkäävät, että siihen menee paljon aikaa. Budjetin luominen on kuitenkin paljon helpompaa kuin voisi kuvitella.
Aloita sillä, että listaat kaikki oman tulosi. Ota huomioon kaikki päivätyöstä saatavat tulot, tuet, sijoitukset ja muut mahdolliset tulot. Kun kaikki tulot on kirjoitettu ylös, kirjoita ylös kaikki menosi yksi kerrallaan. Muista ottaa huomioon kaikki joka kuukausi maksettavat laskut, kuten vuokra, lainanlyhennys, sähkölasku, puhelinlasku, ruokalasku ja niin edelleen. Älä myöskään unohda pari kertaa vuodessa maksettavia laskuja, kuten vakuutuksia.
Lopuksi vähennä kaikki menosi tuloistasi. Näin tiedät, kuinka paljon rahaa sinulla on jäljellä kaikkien kulujen jälkeen. Tiedät myös, oletko plussalla vai miinuksella. Näin saat hyvän idean siitä, kuinka paljon sinun pitää säästää rahaa kuluistasi tai onko sinulla mahdollisesti hieman ylimääräistä.
Perusidea on se, että käytät 50% tuloistasi pakollisten ja tärkeimpien kulujen maksamiseen. Näihin kuluihin kuuluvat esimerkiksi vuokra, lainanlyhennys, puhelinlasku, ruokalasku ja sähkölasku. 30% pitäisi käyttää henkilökohtaisiin kuluihin, kuten meikkeihin, hygieniatuotteisiin, leffalippuihin ja shoppailuun. Viimeiset 20% tulisi laittaa säästöön ja tällä summalla tulisi myös maksaa hieman ylimääräisiä lainanlyhennyksiä.
Mikäli budjettisi ei näytä tältä, on aika tehdä jonkinlaisia muutoksia. Voit esimerkiksi aloittaa yliviivaamalla sellaiset kulut, jotka eivät ole pakollisia sinulle. Jos esimerkiksi käytät paljon rahaa illallisiin ulkona, voit yliviivata tämän ja alkaa kokata enemmän. Jos bensalaskusi on suuri, vaihda auto julkisiin tai vaikka pyöräilyyn – ainakin joksikin aikaa.
Pienillä muutoksilla voi saada oman budjettisi hieman tarkemmin kasaan ja varmistat, että kaikki laskut on maksettu ajoissa. Parhaimmassa tilanteessa sinulla jää vielä hieman rahaa säästöönkin.
3. Tee velanmaksusuunnitelma
Elämä on paljon mukavampaa silloin, kun ei ole velkaa. Mitä vähemmän velkaa sinulla on, sen vähemmän stressiä kohdistuu elämääsi. Tee siis itsellesi toimiva velanmaksusuunnitelma. Listaa kaikki olemassa olevat velkasi pienimmästä suurimpaan. Ideana on maksaa pois minimilyhennys jokaisesta lainasta joka kuukausi, ja hieman ekstraa pienimpään lainaan.
Kun pienin laina on maksettu kokonaan pois, voit käyttää pienimmän lainan maksuun käytetyn rahamäärän toiseksi pienimmän lainan maksamiseen. Tämä on kuin lumipallo, joka vyöryy mäkeä alas: vauhti kiihtyy. Maksat siis velkojasi pois mahdollisimman nopeasti.
Käytä aikaa ja vaivaa suunnitellaksesi velkojen poismaksut huolellisesti. Näin saat velkasi maksettua pois ja olet täysin velaton mahdollisimman lyhyessä ajassa.
4. Rajoita kulutustasi
Yksi helpoimmista tavoista on säästää rahaa ja saada oma talous kuntoon on yksinkertaisesti rajoittaa omaa kulutusta. Sen sijaan, että kävisit paljon ulkona illallisella, tee ruokaa kotona. Tai suuren shoppailukierroksen sijaan osta vain yksi tai kaksi asiaa. Käy alemyynneissä ja osta käytettyjä tuotteita, jos se on mahdollista. Sen sijaan, että kävisit elokuvissa joka perjantai, jää kotiin ja katso uusia elokuvia Netflixistä.
Hauskempaa kulutuksen rajoittamisesta tekee vielä se, jos saat kaverin mukaan säästämään. Säästäminen ei tarkoita sitä, että sinun pitäisi aina olla ilman ja aina säästää – mutta voi helposti säästää esimerkiksi kuukauden verran ja kuluttaa normaalisti seuraavassa kuussa.
Yhteenveto
Vaikka taloudessa olisi silloin tällöin kuoppia ja mutkia matkassa, paras idea on kuitenkin aina kohdata ongelmat kasvokkain. Ongelmien työntäminen sivuun ja niiden huomiotta jättäminen tekee tilanteesta vain huonomman. Etenkin lainat ja niiden huono poismaksaminen voi tehdä omasta rahatilanteesta huonon. Samoin liika rahan kuluttaminen ja holtiton ostoksilla käyminen saattaa rasittaa lompakkoa ja omaa rahatilannetta turhaan.
Muutamilla yksinkertaisilla tavoilla saat helposti korjattua oman talouden ja saat sen hallintaan. Ensimmäinen asia on yksinkertaisesti omien lainojen ja velkojen järjestely. Kirjoita ne kaikki ylös, jotta tiedät, kuinka paljon velkaa sinulla on kokonaisuudessaan ja kuinka paljon sinun pitää maksaa lyhennyksiä pois kuukaudessa.
Tekemällä yksinkertaisen budjetin saat hyvän kuvan siitä, miltä taloutesi näyttää. Tämä kertoo sinulle helposti sen, oletko plussalla vai miinuksella ja millaisia muutoksia (jos mitään) sinun tulisi tehdä omaan talouteesi. Budjetin tekemisessä ei mene yleensä viittätoista minuuttia kauempaa, ja kun se on kerran tehty kunnolla, sitä tarvitsee vain seurata ja päivittää sitä mukaa, kun velkoja on maksettu pois.
Mikäli budjettisi näyttää siltä, että olet miinuksella tai lähellä miinusta, yksinkertainen tapa tehdä muutos positiiviseen suuntaan on rajoittaa omaa kulutusta. Sen sijaan, että shoppailisit joka viikko, käy ostoksilla vain joka toinen viikko. Tai illallisten sijaan tee ruokaa kotona.
