Joskus elämä tulee eteen ja talous kärsii. Yllättäviä kuluja ei voi välttää, mutta jos niihin on oikealla tavalla valmistautunut, eivät yllättävät kulut pääsekään yllättämään. Säästötilillä pitäisi aina olla rahaa sen verran, että remonttikulut tai auton huolto ei pääse kaatamaan taloutta. Silloin tällöin kuitenkin säästötilin varat eivät ehkä riitäkään.
Mitä tällaisessa tilanteessa sitten oikein voi tehdä? Paras tapa on yrittää leikata omia kuluja ja siirtää laskuja sekä tuoda väliaikaisesti hieman lisätienestiä taloon. Tämä ei kuitenkaan aina ole riittävä menetelmä. Joskus rahaa tarvitaan nopeasti ja suuria määriä. Esimerkiksi silloin, kun autoa tarvitaan töihin lähtemiseen, mutta auto tarvitsee huoltoa, rahaa tarvitaan pikaisesti.
Lainan ottamista tulisi aina välttää, sillä laina tulee maksaa takaisin korkojen ja kulujen kera. Paras keino on ensin pyytää lainaa vanhemmilta tai ystäviltä, sillä he harvoin pyytävät lainaa takaisin korkoineen ja he voivat olla joustavia maksupäivän suhteen.
Jos tämä ei ole vaihtoehto sinulle, on aika alkaa katsella muita ratkaisuja. Tässä artikkelissa vertaamme luottokorttia, pikavippiä ja pankkilainaa.
Luottokortti
Luottokortti on väline, joka toimii kansainvälisesti, ja jossa on pieni korko ja pieni kuukausittainen maksu. Voit hakea luottokorttia oman pankkisi kautta tai netistä. Luottokorttien luottoraja riippuu omista tuloistasi ja luottotiedoistasi. Jos tulosi ovat hyvät ja luottotietosi puhtaat, voit saada jopa tuhansien eurojen luoton.
Luottokortit (mustaa American Expressiä lukuunottamatta) antavat sinun maksaa luottoasi takaisin niinkin pienissä erissä, kuin 5% lyhennyksenä. Tämä ei laita liian suurta stressiä talouteesi ja voit jopa pyytää luottokorttiyhtiöltäsi kuukauden tai kahden lyhennysvapaata vuodessa.
Pienen lyhennyserän lisäksi luottokorteissa on yleensä myös hyvin pieni korko. Tämä tarkoittaa sitä, että et maksa tähtitieteellisiä korkoja ja kuluja saamastasi luotosta. Luottorajaa voi silloin tällöin myös pienentää tai nostaa oman tarpeen mukaan. Luottokortin voi maksaa pois pikkuhiljaa tai sitten voit käyttää luottoa aina tarpeesi mukaan ja pitää luoton avoinna.
Luottokortti on hyvä, ehkä jopa paras, vaihtoehto silloin, jos lainaa tarvitaan muutaman tuhannen verran ja on aikaa odotella kortin vastaanottamista. Kortin saa yleensä kuitenkin noin viikon sisällä hyväksytystä hakemuksesta.
Pikavipit
Pikavipit saapuivat Suomeen vuoden 2005 paikkeilla. Ne ovat inspiraatiota Yhdysvaltojen payday loans -konseptista, jossa ihmiset voivat palkkakuittiaan vastaan lainata rahaa ja maksaa vipin takaisin kuukauden lopussa. Suomeen rantauduttuaan nämä pikavipit ottivat vallan. Suomalaiset ottivat pikavippejä oikealta ja vasemmalta, mutta eivät huomanneet, että pikavipeissä oli huimat korot ja kulut.
*REKLAAMI
Tällainen suurikorkoinen pikavippi vei monet velkakierteeseen. Vuoden 2013 tienoilla uusi lakiasetus sääti pikavipeille korkokaton, joka veikin monet pikavipit pois markkinoilta. Niiden tilalle tulivat kuitenkin uusimmat pikalainat 2000 eurosta ylöspäin. Näitä lainoja nimitetään pikavippien sijaan jousto- tai kulutusluotoiksi.
Jos siis tarkoituksenasi on ottaa pikavippi, vertaile ennemmin joustoluottoja. Nämä luotot antavat sinulle jopa 2000 euroa luottoa, mutta sinun ei tarvitse käyttää tätä luottoa kerralla. Voi siis nostaa vain 100 euroakin, jos se on ainoa määrä, jota tarvitset. Kulut ovat pienempiä ja maksuaikaa saa usein enemmän. Muista kuitenkin, että otat lainaa vain sen verran, mitä oikeasti tarvitset. Älä siis innostu ylimääräisestä rahasta, vaan sulje luotto pois heti, kun sitä ei enää tarvita.
Tätä luottoa voit hakea helposti netistä ilman vakuuksia tai takaajia. Lainapäätöksen saat muutamassa minuutissa ja luotto avataan sinulle saman tien. Nostaessasi luottoa rahat tulevat tilillesi heti. Tämä vaihtoehto on kuin luottokortin ja pikavipin välimuoto. Tällainen pikalaina on paras vaihtoehto silloin, jos omasta pankista ei syystä tai toisesta voi saada lainaa, tai jos lainaa tarvitsee heti.
Muista kuitenkin vertailla kaikkia saatavilla olevia luottoja. Suomessa toimii monenlaisia eri nettisivuja, jotka hoitavat vertailun mielellään puolestasi, ja voit kilpailuttaa erilaisia lainoja yhdellä hakemuksella.
Pankkilaina
Perinteinen pankkilaina on moniin muihin vaihtoehtoihin verrattuna hidas vaihtoehto, mutta se voi silti olla turvallisin ja halvin. Pankkilainaa varten saatat tietyissä tapauksissa tarvita joko vakuuksia tai takaajia. Jos kuitenkin lainasummasi on vain muutamia tuhansia ja tulosi ovat säännölliset, voit helposti saada pankistasi joustoluottoa.
Pankkilaina tulee hyväksyä pankin toimesta ennen kuin voit allekirjoittaa sopimuksen. Sopimus tulee allekirjoittaa usein paikan päällä ja rahat tulevat tilillesi sitten muutamissa minuuteissa. Vaikka tämä prosessi saattaa kestää jonkin aikaa, se voi olla odottamisen arvoista. Tämä johtuu siitä, että pankkilainojen korot ovat hyvin alhaisia. Toinen hieno asia pankkilainoissa on se, että voit valita oman kuukausilyhennyksesi määrän. Voit myös tarvittaessa pyytää maksuvapaata kuukautta tai kahta kuluvalle vuodelle.
Pankkilaina on paras vaihtoehto silloin, kun on tarvetta suurelle rahasummalle, kuten remonttiin, asuntoon tai autoa varten. Etenkin silloin, kun lainaa voi odotella parikin viikkoa, pankkilaina on paras mahdollinen vaihtoehto. Pankit ovat lisäksi turvallisia ja tiedät saavasi juuri sitä, mitä oli sovittukin.
Yhteenveto
Lainaa hakiessa ensimmäinen askel on päättää, kuinka paljon lainaa tarvitsee. Koskaan ei tulisi ottaa lainaa enempää, kuin mitä ihan oikeasti tarvitaan. Liian suuri lainamäärä kuormittaa vain taloutta, kiitos korkojen ja kulujen.
Kun olet valinnut sen, kuinka paljon rahaa oikeasti tarvitset, on aika päättää oikea tapa lainalle. Kannattaa ihan ensimmäiseksi hakea luottokorttia. Jos luottokorttien rajat ovat kuitenkin tarpeisiisi liian pienet, tai et jostain syystä saa korttia, käy omassa pankissasi.
Pankkilainat ovat turvallisin ja suoraviivaisin vaihtoehto. Pankista voit saada lainaa jopa satoja tuhansia euroja, joten voit esimerkiksi ostaa asunnon tai talon. Pankkien korot ovat paljon pienempiä, joten pitkällä laina-ajalla oma kukkarosi kiittää pankkilainan valitsemisesta. Pankkilainan saamisessa voi kestää viikko tai kaksi, mutta ainakin tiedät, että saat juuri sitä palvelua, mitä sovittiin. Lisäksi saat valita omat kuukausilyhennyksesi, joten voit varmistaa, että lainanlyhennys on kukkarollesi sopiva.
Pikavipit tai joustoluotot ovat hyvä vaihtoehto vain silloin, jos omasta pankista ei jostain syystä saa lainaa, ja jos luottokorttiakaan ei miltään pankilta tai yhtiöltä heru. Joustoluotoissa on hyvin usein suuri korko, joka voi alkaa käymään talouden päälle pitkällä juoksulla. Harkitse siis hyvin tarkkaan, kannattaako joustoluottoa tai pikavippiä ottaa. Ja jos päädyt tähän vaihtoehtoon, lue pikkupräntti huolella ja kilpailuta kaikki vaihtoehtosi. Käytä vaikka lainasivustoa, jonka avulla voit yhdellä hakemuksella kilpailuttaa monia eri yrityksiä. Sitten voit valita itsellesi sopivan summan ja korkotason.
Lainaa ottaessa on kuitenkin oltava varovainen. Pidä huoli, että harkitset kaikkia muita tapoja saada rahaa ennen kuin otat lainaa. Lainan poismaksaminen voi nimittäin pahimmassa tapauksessa kestää useampia vuosia. Vuosia kestävä lainaerien poismaksaminen voi laittaa enemmän stressiä talouteen, kuin mitä aikaisemmin oli tarkoitus. Et myöskään tiedä, miten taloutesi tilanne muuttuu vuosien varrella. Tämä vaihtoehto on siis todellakin sellainen, jonka olisi oltava vasta vihoviimeinen oljenkorsi.
