Vakuudeton kulutusluotto, pikavippi, pikalaina ja muut samantapaiset lainaviidakossa olevat sanahirviöt, ovat tulleet jäädäkseen kulutusyhteiskuntaamme. Erityisesti vakuudettomien kulutusluottojen suosio on ottanut harppauksia eteenpäin viimeisten vuosien saatossa. Ennestään tunnetut pikavipit ja pikalainat ovat hieman jäämässä taka-alalle. Syy tähän murrokseen on se, että luotot ja lainat tarjoavat joustavampia takaisinmaksuratkaisuja.
Ennen haaveilua minkäänlaisesta lainasta, otamme tarkasteluun luottotiedot. Mikä merkitys luottotiedoilla on tavallisen ihmisen elämään. Voiko luottotiedot menettää, ja entä sitten, jos näin käy?
Käsitteenä: Luottotiedot
Luottotieto ilmaisee henkilön taloudellisen aseman ja kertoo kuinka henkilö on hoitanut maksuasiansa menneisyydessä. Luottotieto on yhtä kuin maksuhäiriömerkintä ja tämä kyseinen merkintä merkitään luottorekisteriin. Suomessa luottotietojen rekisteriä pitävät yllä Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland. Suomen luottorekisteri on negatiivinen joka tarkoittaa, että Suomessa seurataan ainoastaan maksujen laiminlyöntejä.
Maksuhäiriömerkintä ei synny yhden eikä kahden yön aikana vaan maksujen laiminlyönnin on täytynyt jatkua pidempään. Eli pelkkä eräpäivän ylittäminen muutamalla päivällä ei vielä tahraa luottorekisteriäsi maksuhäiriömerkinnällä etkä menetä luottotietoja. Maksuhäiriömerkinnän välttäminen ei sulje pois perintätoimia, joten laskut on joka tapauksessa syytä maksaa ajoissa.
Luottotiedot voi siis menettää, mikäli maksuja laiminlyödään ja maksuajat pitkittyvät. Maalaiskielessä maksun laiminlyönti tarkoittaa sitä, että lasku jää maksamatta tai se maksetaan reilusti myöhässä. Taho jonka lasku tai vastaavasti lainan lyhennys on jäänyt maksamatta, ilmoittaa laiminlyönnistä luottorekisteriä ylläpitävälle taholle. Luottotietolaki määrittelee maksuhäiriömerkinnän syntymisen tarkemmat perusteet.
Luottotiedot haittaavat normaalia elämää
Luottotietoja ei käytetä pelkästään lainojen tai luottojen hakutilanteissa. Luottotiedot ovat käytössä arkipäiväisissä tilanteissa ja niiden menettäminen voi tuoda mukanaan monenlaisia haasteita. Alla esitelty muutamia hyvin yleisiä asioita, joihin tahra luottotiedoissa vaikuttaa.
Puhelinliittymä
Nykyisin puhelinliittymän avaamiseen tarvitaan luottotietoja, ja luottotiedoissa oleva merkintä estää sen. Tästä syystä Prepaid -puhelinliittymät ovat yleistyneet, sillä niihin ei tarvita luottotietoja. Tietysti Prepaid -liittymien käyttö on kalliimpaa kuin normaalin puhelinliittymän.
Vuokrasopimus
Vuokranantajat tarkistavat nykyisin uusien vuokralaisehdokkaidensa luottotiedot. Merkintä rekisterissä voi näin siis estää vuokra-asunnon saannin.
Vakuutukset
Vakuutusten saantiin luottohäiriöt vaikuttavat yleensä niin, että et saa vakuutuksia jaettua osamaksuihin vaan joudut suorittamaan koko vakuusmaksun kerralla.
Osamaksu- ja tililuotto
Osamaksu on maksutapa, joka ehdottomasti vaatii hakijaltaan puhtaita luottotietoja. Suurimmista ja tunnetuimmista postimyyntiyrityksistä kuten Ellos, HobbyHall tai NetAnttila, ei osamaksua ole mahdollista saada luottotietojen hälyttäessä punaista. Olemassa oleva osamaksumahdollisuus voidaan evätä, mikäli osamaksun myöntänyt taho saa tiedon rekisteriin päivittyneestä maksuhäiriöstä.
Asuntolaina, korttiluotto tai muu laina
Minkä tahansa lainan tai luoton hakeminen ja saaminen vaikeutuu huomattavasti, elleivät luottotiedot ole kunnossa. Asuntolainaa tai muuta lainaa voi olla mahdollista saada ainoastaan, mikäli sinulla on ennestään säästössä tietty prosenttiosuus. Luottokorttia ei ole mahdollista saada mikäli luottotiedot ovat menetetty. Samoin kuin osamaksun ja tililuoton kohdalla, myös jo olemassa oleva luottokortti voidaan sulkea, mikäli luotonantaja saa tiedon rekisteriin päivittyneestä maksuhäiriöstä.
Työpaikka
Pahimmissa tapauksissa luottorekisterissä oleva merkintä voi evätä jopa työnsaannin. Joissakin työpaikoissa työnantajalla on oikeus tarkistaa työntekijänsä luottotiedot, mikäli sillä katsotaan olevan oleellinen merkitys henkilön kykyyn suorittaa työnsä. Monesti syy liittyy nimensä mukaisesti luottamukseen. Yleensä rahoitusalan töissä luottotiedot tarkistetaan poikkeuksetta.
Ulosotto
Kukaan ei halua laskujensa päätyvän ulosottoon. Mikäli maksusi ovat ulosotossa, on turha haaveillakaan lainoista tai muista vakuudettomista kulutusluotoista. Normaalista palkastakaan ei ulosmittauksen jälkeen jää paljoa jäljelle, joten tämä varmasti motivoi laskujen sekä velkojen maksussa.
Voiko rekisteröidyn maksuhäiriön saada pois?
Maksuhäiriömerkinnät rekisteröidään luottorekisterissä niiden luonteesta riippuen 2-5 vuotta. Jos merkinnän voimassa ollessa syntyy uusia merkintöjä, pidentyy rekisteröintiaika. On tapauksia, joissa maksuhäiriömerkintä eli luottotiedot voivat olla tahriintuneena jopa useita kymmeniä vuosia.
Luottotietojaan ei voi saada takaisin eikä maksuhäiriömerkintää poisteta, vaikka merkinnän syntymisen jälkeen maksu suoritettaisiin. Poikkeustapauksena ovat ulosoton ilmoittamat suppeat ja pitkäkestoiset merkinnät luottotiedoissa; nämä poistuvat ulosottoviranomaisen ilmoittaessa kirjallisesti suoritetusta saatavasta tai vaihtoehtoisesti velan vanhentumisesta. Luottorekisteriin voi kuitenkin pyytää kirjaamaan tiedon merkinnän aiheuttaneen velan poismaksusta.
Saanko lainaa, jos olen menettänyt luottotiedot?
Lainan saaminen on lähes mahdotonta luottotietojen tahriintumisen myötä. Omaan talouteen ja säästöjen kartuttaminen on entistä tärkeämmässä roolissa luottorekisterin näyttäessä punaista. Mikäli kuitenkin olet todellisessa lainan tarpeessa, on pankki paras vaihtoehto. Vakuudettoman kulutusluoton saaminen luottotietojen menetyksen jälkeen vaatii pitkälti niin sanotusti tuuria.
*REKLAAMI
Nykyisellään olevan lainsäädännön myötä myös vakuudettomia kulutusluottoja myöntävät rahoitusyhtiöt joutuvat tarkistamaan lainanhakijoidensa luottotiedot. Toiminta on automatisoitu eikä siihen näin ollen virkailija pysty vaikuttamaan.
Suomessa markkinoilla muutama pienlainayhtiö tarjoaa mahdollisuutta vakuudettomaan lainaan, jos luottotiedot ovat tahriintuneet. Lainat ovat kalliita eivätkä ne ainakaan edesauta taloudellisen tilanteen parantumista, mikäli jo entuudestaan on ollut maksuvaikeuksia. Myös lainan takaisinmaksuehdot ovat tiukat ja lainan saamisessa voi kestää hieman kauemmin eli mistään pikalainasta on turha haaveilla.
Omien luottotietojen tarkistaminen
Omat luottotiedot kannattaa tarkistaa, jotta saa tietoon mitä tietoja luottoa myöntävä taho näkee siinä vaiheessa, kun luottoa haetaan. Tällä tavalla voit itse valmistautua paremmin niin luoton anomiseen kuin myös laina- ja luottoneuvotteluihin.
Luottotiedoissa on harvoin virheitä, mutta sekään ei ole mahdotonta. Tarkastamalla omat, luottorekisterissä olevat tiedot, voit varmistua, että tiedot ovat oikein ja ajantasaiset. Halutessasi omat luottotiedot voi tarkistaa maksutta kerran vuodessa. Lisäksi luottotiedot tarkastamalla näet, kuka luottotietojasi on kysynyt ja milloin. Tällä tavalla saat varmuuden siitä, että luottotietoja on käytetty oikein. Mikäli haluat tarkistaa luottotietosi useammin kuin kerran vuodessa, peritään siitä maksu. Tarkempia tietoja maksusta saat luottorekisterin ylläpitäjältä.
Kun olet tarkistanut omat luottotietosi, voit myös suunnitella tarkemmin omaa talouttasi ja sitä miten voisit parantaa luottotietojasi liittämällä esimerkiksi maksuhäiriömerkintöihin selvityksen, että olet hoitanut merkinnän aiheuttaneet saatavat.
Säilytä luottotietosi
Velkojat kolkuttelevat ovella ja perintäkirjeitä kopsahtelee postiluukusta alituiseen. Taloudellinen ahdinko voi suistaa myös fyysisen terveyden raiteiltaan.
Mikäli laskujen maksujen venyminen tai vuokran laahaaminen alkavat viedä yöunesi, on ehdottomasti aihetta mennä ammattilaisen pakeille ja yhteistyössä ammattilaisen rahoitusneuvojan kanssa tehdä suunnitelma kuinka se oma talous on mahdollista saada nousuun ja säilyttää vielä kunnia myös luottotiedoissa.
Otetta ei silti kannata päästää irti, vaikka luottotietoihin merkintä tulisikin. Säästämällä ja suunnittelemalla, ottamalla yhteyttä talous- ja velkaneuvojaan tai rahoitussuunnittelijaan, noudattamalla tarkoin maksusuunnitelmia ja kommunikoimalla, voi näistä toimista olla hyötyä tulevaisuudessa.
Ammattilaisen avulla luottotiedoton voi alkaa esimerkiksi säästämään puskurirahastoa äkillistä rahantarvetta varten., Jo se, että hoidat raha-asioita ammattilaisen kanssa voi joissakin tapauksissa olla lieventävä asian haara, jos rahaa joutuisikin lainaamaan yllättäviä menoja varten. Ja loppupeleissä luottotiedotonkin voi onnistua saamaan lainaa, vaikka se on haasteellista. Asiaan vaaditaan ehdotonta rehellisyyttä, suunnitelmallisuutta ja pitkäjänteisyyttä.
Ei vakuudeton laina ole koskaan oikotie onneen, tai ylipäänsä mikään laina. Ylimääräistä rahaa ja liikkumavaraa arjen raha-asioihin voi saada myös muillakin eri tavoilla – vain mielikuvitus on tässä asiassa rajana. Kannattaa myös tarkastella omaa mahdollisuuttaan hankkia lisätuloja mikäli taloustilanne olisi ahtaalla.
