Lainan hakeminen on tullut vuosi vuodelta helpommaksi. Vuonna 2005 markkinoille tulleet pikavipit saivat alkuun oikein kunnollisen lainabuumin. Ihmiset hakivat lainaa helposti tekstiviestillä ja muutamassa minuutissa netistä. Monet ottivat innoissaan muutaman satasen lainaa, unohtaen tarkistaa lainojen kulut ja korot. Näin suomalaiset velkaantuivat melkoiseen tahtiin ja monet jäivät kiinni pahaan velkakierteeseen.
Vuonna 2013 onneksi Suomen valtio puuttui asiaan ja pikavipeille asetettiin korkokatto. Korkokattouudistuksen myötä pikavippien tarjoaminen kävi monille firmoille turhan kalliiksi, joten he joko pudottautuivat kokonaan pois markkinoilta tai alkoivat tarjota joustoluottoja.
Joustoluottoja ja kulutusluottoja on helppo hakea netin kautta, ja esimerkiksi Alfalainaa.fi -sivusto on hyvä paikka alkaa vertailla ja etsiä lainoja. Alfalainaa tiimi auttaa sinua mielellään, jos sinulla on jotain kysymyksiä.
Lainaa ei kuitenkaan kannata lähteä hakemaan ennen kuin olet selvittänyt, mikä lainassa oikein maksaa. Tässä artikkelissa käymme läpi, mistä oikein maksat silloin, kun otat lainaa.
Nimelliskorko
Kustannuksista puhuttaessa ensimmäisenä tulee mieleen nimelliskorko. Nimelliskorkoa käytetään esimerkiksi lainasopimuksessa kertomaan, kuinka paljon lainan korko on. Toisin sanoen, nimelliskorko on lainan peruskorko. Tämä ilmaisee lainasta kokonaisuudessaan maksettavan koron määrän.
Viitekorko ja marginaalikorko liittyvät nimelliskorkoon. Lainan tarjoaja kerää voittonsa nimenomaan marginaalikorosta. Viitekorko sen sijaan ohjaa kaikkien lainojen korkojen tasoa. Olet varmasti kuullut nimet Euribor ja Prime – nämä ovat tuttuja ja tunnettuja viitekorkoja.
Mutta muista, että nimelliskorko ei kerro lainan kokonaiskuluja, koska siihen liittyy hyvin paljon muitakin maksuja.
Perustamismaksu
Perustamismaksua voidaan kutsua monilla nimillä, kuten järjestelypalkkio tai nostopalkkio – rakkaalla lapsella on monta nimeä. Ne kuitenkin kaikki tarkoittavat samaa asiaa, nimittäin lainan aloittamisesta koituvaa maksua.
Perustusmaksun nimi kertoo siitä, onko kyseessä joustoluotto vai kerran otettava luotto. Kertaluotosta pankki tai lainantarjoaja ottaa yleensä maksun lainaa myönnettäessä, ja se otetaan pois automaattisesti sinulle myönnetystä luotosta. Joustoluotosta ei yleensä peritä perustamismaksua. Näistä lainoista peritään yleensä maksu joka kerran, kun teet noston. Nämä kulut voivat olla hyvin suuria, joten kannattaa kiinnittää paljon huomiota siihen, kuinka paljon maksat etenkin joustoluotoissa. Kertaluotoissa lainan perustamismaksu on yleensä lainan määrään verrattuna pieni.
Tilinhoitomaksu
Sen lisäksi, että lainasta peritään joko nostomaksu tai perustamiskulu, joudut maksamaan myös kuukausittaista tilinhoitomaksua niin kauan kuin laina on avoinna. Vaikka tilinhoitomaksu voi olla suhteellisen pieni, esimerkiksi 5 euroa kuukaudessa, on se jo vuodessa kuitenkin 60 euroa. Ja laina voi olla avoinna jopa 2-3 vuotta lainan koosta riippuen.
Todellinen vuosikorko
Kun vertailet lainoja, hyvä vertailumittari on lainan todellinen vuosikorko. Se paljastaa hyvin lainojen lisäkustannukset. Se kertoo, kuinka paljon lainan käsittelykulut ovat, paljonko ilmoituskulut maksavat ja minkälaisia avaus- sekä palvelumaksuja lainalla on.
Kun pikavippeihin asetettiin korkokatto, lainsäädännössä säädettiin, että alle 2000 euron lainoilla todellinen vuosikorko ei saa olla yli 50%.
Kokonaiskustannukset ja todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko ei auta lainanottajaa kertomaan, kuinka paljon laina tulee oikeasti kokonaisuutena maksamaan, sillä sen prosenttimäärää voi olla melko vaikeaa verrata lainan kokoon.
Kannattaa siis keskittyä oikeisiin, todellisiin kokonaiskustannuksiin, jotka kertovat kuluttajalle sen, paljonko laina tulee maksamaan. Näitä vertailemalla saat helposti selvitettyä, mikä laina on kaikista edullisin vaihtoehto.
Tämä on tärkeää siksi, että valitessasi kalliimman lainan, saatat joutua maksamaan satasia tai jopa tuhansia enemmän vuodessa verrattuna siihen, jos olisit valinnut halvemman lainan.
Mitä pidempi laina-aika, sen suuremmat kustannukset
Suomalaiset ovat velkaantuneet huolestuttavaa tahtia viime vuosina. Vuonna 2016 suomalaisten keskimääräinen laina-aika oli jopa 12 vuotta. Lisäksi pankit ovat alkaneet myöntää paljon pidempiä laina-aikoja asuntolainoille. Pankista voit saada jopa 36 vuoden lainan.
Vaikka pieni viiden euron kuukausimaksu tilin hoitoa varten saattaa kuulostaa hyvin pieneltä summalta, se on viidessä vuodessa yhteensä jo 300 euroa. Tällaisista pienistä muutaman euron kuluista saattaa siis tulla monessa vuodessa jo omaisuus. Kannattaa siis kiinnittää huomiota lainan kokonaiskustannuksiin ja verrata lainoja huolellisesti, jotta valitset varmasti itsellesi sen halvimman lainan. Muuten saatat päätyä maksamaan jopa satoja tai tuhansia euroja enemmän kuin haluaisit.
Mistä löytää halvimmat lainat?
*REKLAAMI
Netissä on tarjolla hyvin paljo erilaisia lainoja aina joustoluotoista kulutusluottoihin. Netistä on hyvin helppo hakea lainaa, sillä sen voi tehdä muutamalla hiiren klikkauksella ja lainoja pääsee vertailemaan helposti mihin aikaan päivästä tahansa. Hyvä nyrkkisääntö on kuitenkin se, että netin lainat ovat usein paljon kalliimpia kuin pankista haettavat lainat.
Netistä haettavat lainat sopivat hyvin silloin, jos lainaa tarvitaan pikaisesti, sitä tarvitaan pieni määrä ja sen tarve on akuutti. Netin kautta haettavan lainan voit saada tilille ilman vakuuksia ja takaajia nopeasti ja muutamassa minuutissa.
Jos kuitenkin lainan tarve ei ole päivistä kiinni, kannattaa käydä oman pankin juttusilla ja kysyä heiltä, millaisia lainoja heillä olisi tarjolla. Pankkilainat ovat turvallinen vaihtoehto, sillä heidän korkonsa ovat usein paljon alhaisemmat ja he ottavat paljon vähemmän kuluja lainasta kuin monet netistä haettavat lainat.
Netti on kuitenkin hyvä tapa vertailla lainoja ja katsoa, millaisia kuluja ja korkoja lainoilla on keskimääräisesti tarjolla. Voit esimerkiksi laittaa lainojen vertailousivuston kautta yhden hakemuksen, jonka kautta saat monia erilaisia lainatarjouksia. Tämä ei velvoita mihinkään ja voit rauhassa vertailla lainojen korkoja ja kustannuksia. Sitten voit vielä käydä omassa pankissasi jättämässä lainahakemuksen ja vertailla heidän lainatarjustaan netistä saamiisi lainatarjouksiin.
Yhteenveto
Lainanmyöntäjien tulee saada voittoa liiketoiminnastaan. Siksi lainat maksavat niin paljon. Tämä on hyvä muistaa lainaa haettaessa. Et varmaan avaisi itsellesi puhelinliittymää vertailematta hintoja hieman etukäteen, joten ei kannata ottaa lainaakaan vertailematta niiden korkoja ja muita kuluja. Vertailemalla lainoja hyvin etukäteen varmistat, että saat itsellesi halvimman mahdollisen lainan ja et maksa liikaa.
Kannattaa ensin tutustua erilaisiin termeihin, joita lainan hakemisessa ja sopimuksissa käytetään. Näin tiedät, mistä lainan hinnat oikeasti koostuvat. Kun tiedät, mistä lainat koostuvat ja millaisia kaikki kulut ovat keskimäärin, voit tehdä viisaan päätöksen ja valita itsellesi oikean lainan.
Nettilainat ovat usein hyvin houkutteleva vaihtoehto lainan ottamiseen, koska et tarvitse vakuuksia etkä takaajia, voit jättää hakemuksen milloin tahansa ja saat alustavan lainapäätöksen hyvin nopeasti. Monesti jopa muutamassa minuutissa.
Pankkilainat ovat kuitenkin yleensä paljon turvallisempi vaihtoehto. Vaikka pankkilainan hakemisessa voi mennä hieman pidempään ja saatat joutua odottamaan rahojasi parikin viikkoa, se voi olla pitkällä juoksulla paljon kannattavampaa, sillä säästät usein rahaa. Jos esimerkiksi nettilainan tilinhoitokulu on 8 euroa kuukaudessa, maksat viidessä vuodessa 480 euroa. Jos taas pankkilainan tilinhoitokulu on 5 euroa kuukaudessa, maksat 300 euroa viidessä vuodessa. Toisin sanoen, säästät 180 euroa.
Säästät siis kirjaimellisesti rahaa silloin, kun käytät huolellisesti aikaa lainan vertailemiseen. Ole kärsivällinen, käy pankkisi juttusilla ja tee huolellisesti kotiläksysi. Tällä säästetyllä 180 eurolla voit nimittäin maksaa jo kuukauden ruokaostokset, tai vaikka muutaman uuden kenkäparin.
