Laina tai pikalaina on asia, jota harkitessa tulee aina mieleen mitkä ehdot ja kulut se tulee ottajalleen aiheuttamaan. Lainan ottamiseen voi olla useita erilaisia syitä ja joissain tilanteissa se voi olla välttämätöntä, jotta päästään tiettyyn tavoitteeseen, tai ihan vaan selvitään arjesta. Kukaan ei kuitenkaan jaa rahaa ilmaiseksi, eli kun sitä lainataan, tulee siitä aina koitumaan kuluja. Kuten arvata saattaa, usein vuosikorko on sitä isompi, mitä suurempi laina on kyseessä. Vuosikorkoon vaikuttaaa kuitenkin useampi tekijä, eikä se mene yksinkertaisesti pelkän lainan määrän perusteella.
Vuosikorko itsessään on se määrä, mitä laina tulee maksamaan vuodessa sen ottajalle. Tähän kuuluu kaikki lisäkulut ja korot, jotka sisältyvät lainan ottamiseen, mutta siihen ei välttämättä aina kuulu tilinhoitokulut, jotka laina voi aiheuttaa. Esimerkiksi luottokortin muodossa otettu laina voi sisältää ehdoista riippuen erilaisia korko rakenteita, rahansiirto ja nosto kuluja, myöhästymismaksuj ja muita tekijöitä, jotka muodostavat vuosikoron. Tämä yhteenlaskettu määrä helpottaa esimerkiksi lainojen vertailemista toisiinsa, jotta itselle löytyy se kaikista paras laina.
Lain määräämänä jokaisen luottokortti yhtiön ja lainan tarjoajan täytyy näyttää asiakkailleen todellinen vuosikorko sellaisessa muodossa, että se on helppo ymmärtää ehdoissa, eikä siitä synny epäselvyyksiä. Vaikka lainoja voidaan mainostaa esimerkiksi pelkästään koron summalla, tai kuukausittaisilla menoerillä, vuosikorko on oltava selvästi nähtävillä siinä sopimuksessa, johon asiakas suostuu vastaanottamalla velan.
Lainan korko tarkoitaa sitä summaa, mikä maksetaan lainan tarjoajalle takaisin, maksuna siitä, että laina on annettu. Vuosikorkoon taas kuuluu myös useimmat kulut, joita laina aiheuttaa, eli tietenkin tämä tarkoitaa että vuosikorko on korkeampi kuin pelkkä korko. Korko on se osa mikä menee siis lainan antajalle, kun taas vuosikokoihin laskettuja kuluja käytetään myös kolmansille osapuolille, tai kustantamaan lainan kuluja lainan tarjoajalle, usein ilman että se tuo ihmeempää voittoa.
*REKLAAMI
Korko ja vuosikorko koostuu usein sekä pysyvistä ja vakaista summista, että vaihtelevista maksuista, kuten koroista. Korot ovat iso osa vuosikoron määrää ja niitäkin löytyy erilaisina vaihtoehtoina. Joissain lainoissa korko on vaihteleva ja sidottu markkinatilanteeseen, eli se voi olla tiettyinä aikoina hyvin edullinen, kun taas toisina aikoina nousta korkealle. Lainaan voi myös saada korkokaton, joka pistää stopin siinä vaiheessa koron nousemiselle, mikäli se kohoaa tiettyyn lukuun asti. Täysin korottomiakin lainoja on mahdollista saada, mutta usein niissä on hyvin tarkat ehdot, eikä takaisinmaksu aikaa juuri ollenkaan.
Se millainen korko lainaan saadaan tai valitaan, muokkaa myös muita kuluja, joita lainasta koituu. Usein vaihteleva korko on edullisin ratkaisu sopimuksessa, mutta koska koron nousuja ja laskuja on vaikea ennustaa, voi siitä koitua ottajalleen suuriakin kuluja. Korkokattoinen laina puolestaan sisältää usein isompia kuluja, koska lainan antaja pyrkii saamaan turvallisesta vaihtoehdosta myös jotain irti. Toisaalta taas tiedetään aina mikä on suurin mahdollinen summa, joka lainasta maksetaan. Korottomia lainoja myönnetään usein ainoastaan pienille summille ja hyvin pienillä maksuajoilla. Tämän on tarkoitus houkutella uusia asiakkaita lainan tarjoajan asiakkaiksi ja täysin korottomien lainojen lisäksi voidaan myös tarjota korottomia kuukausia. Korottomat kuukaudet ovat yleisiä myös isommissa lainoissa ja niitä voidaan myöntää esimerkiksi tietty määrä lainaa kohden. Näin asiakkaalle annetaan pieni turva siihen, että jos taloudellinen tilanne tiukentuu, voi lainan maksuun saada joustoa.
Vuosikorkoon vaikuttaa myös se, minkä kokoinen laina hankitaan. Lainan määrä ja takaisinmaksu ovat kuitenkin tässä sidoksissa, sillä esimerkiksi pienellä lainasummalla, mutta pitkällä maksuajalla, voi olla paljon suurempi korko, kuin suurella lainalla samalla maksuajalla. Pääsääntöisesti kuitenkin pienet ja lyhytaikaiset lainat ovat suhteellisen edullisia, samoin kuin suuret lainat perinteisellä maksuajalla. Mitä lyhyempi maksuaika, sitä vähemmän usein vuosikorkoa pääsee kertymään, mutta tässä on myös oltava tarkkana.
Jos lainaa ei pystytä maksamaan ajallaan, siihen lisätään myöhästymismaksuja, jotka voivat helposti lisätä kustannuksia huimasti, varsinkin verrattuna todelliseen vuosikorkoon. Vuosikorkoon vaikuttaa myös hakijan tiedot ja esimerkiksi hakijan maksukyvyn historia. Jos rikkeitä löytyy, lainaa on vaikeampi saada ja samalla lainan saaminen tulee sisältämään suurempia korkoja.
