Jokaisella meillä tulee silloin tällöin vastaan aikoja, jolloin budjettia joutuu venyttämään hieman haluttua enemmän. Taloudelliset yllätykset eivät varoittele itsestään, vaan esimerkiksi auto saattaa tarvita huoltoa tai keittiö putkiremonttia nopeammalla aikataululla, kuin mihin oma budjetti antaa periksi.
Säästämällä itsellesi pienen vararahaston voit varautua tällaisiin yllättäviin kuluihin ja olla itse itseäsi edellä. Jos säästötilillä on pieni puskuri, taloudelliset yllätykset voi maksaa pois ja jatkaa elämäänsä sen enempää niitä ajattelematta. Mutta mikäli tilillä ei ole säästössä ylimääräistä rahaa, saattaa laina tulla ajankohtaiseksi.
Ennen aikaan lainan hakeminen oli helppoa, sillä sinulla oli vain yksi vaihtoehto: pankki. Kiitos internetin, lainan hakemisesta on tullut entistä helpompaa, mutta samalla vaikeampaa. Vaihtoehtoja on nimittäin niin paljon, että valinnanvaikeus tulee eteen helposti. Etenkin netistä haettavissa lainoissa on usein suuria korkoja ja kuluja. Jos lainoihin siis ei ole perehtynyt, on vaikeaa tietää, mistä halvin pikalaina ilman kuluja on haettavissa.
Lainaa haettaessa kannattaa olla hyvin varovainen. Monet yritykset tarjoavat lainoja nopeasti ja ilman takaajia, mutta niissä on yleensä ainakin yksi piilevä kommervenkki. Tämä saattaa olla esimerkiksi suuri käsittelykulu tai suuret korot ja kuukausimaksut. Joten miten sitten oikein voi tietää, millaisia lainoja kannattaa lähteä hakemaan?
Tässä artikkelissa käsittelemme yleisimmät saatavilla olevat lainat, ja annamme vinkkejä siihen, millainen laina kannattaa itselleen hakea.
Pikavipit
Pikavipit ovat tulleet tutuksi monille suomalaisille. Pikavipit lähtivät amerikkalaisista payday loans -lainoista, ja ne rantautuivat Suomeen vuonna 2005. Pikavippejä tarjottiin aina muutamista kympeistä muutamiin satasiin, ja suomalaiset ottivat helposti saatavia pikavippejä kännykällä. Rahat olivat tilillä muutamassa minuutissa, ja sehän monia kiehtoi.
Monet kuitenkin unohtivat lukea pienen präntin, missä kerrotaan, kuinka paljon kulut ja korot ovat. Näissä pienissä lainoissa oli yleensä monen sadan prosentin todellinen vuosikorko, ja tietysti kovat kulut. Näin pienestä satasen lainastakin saattoi nopeasti nousta jopa lähes 200 euron maksettava lasku. Ja lasku piti usein maksaa kerralla ja 14-30 päivän sisällä.
Tämä yllätti monet suomalaiset, ja kun rahaa ei ollut maksaa takaisin moista vippiä, ihmiset alkoivat ottaa uusia pikavippejä maksaakseen pois edellisen vipin. Tästä kehkeytyi nopeasti velkakierre, josta monet taistelivat pois jopa kymmenenkin vuotta.
Vuonna 2013 Suomen valtio onneksi asetti korkokaton pikavipeille. Tämä määritteli korkokaton alle 2000 euron lainoille, joka laittoi monet pikavipit pois bisneksestä.
Pikavippi on alle 2000 euron laina. Pikavippejä nähdään vieläkin markkinoilla jonkin verran. Mutta tämän korkokaton tultua käyttöön, monet asiat ovat yritysten kannalta muuttuneet. Jos tarvitset lainaa vain pari sataa euroa, voit katsoa pikavippivaihtoehtoja. Muista kuitenkin lukea pienellä präntätty teksti ja varmista, ettet joudu maksamaan takaisin huimia korkoja. Kannattaa etsiä pikavippejä, jotka tarjoavat uusille asiakkailleen ilmaisen ensilainan. Tämä tarkoittaa sitä, että maksat takaisin vain pääomalainasi. Näin pääset halvemmalla.
Joustolimiitit
Pikavippien korkokaton tultua voimaan, monet pikavippiyritykset alkoivat tarjota joustolimiittejä. Nämä ovat yli 2000 euron lainoja, jotka toimivat kuin luottokortit. Voit avata itsellesi joustoluottotilin, jossa luottorajasi on esimerkiksi 2000 euroa. Tästä summasta voit nostaa halutessasi vähemmän kuin 2000 euroa (esimerkiksi 200 euroa), ja voit palata nettisivulle myöhemmin nostamaan lisää rahaa.
Näin yritykset voivat kiertää korkokattoa. He tarjoavat asiakkailleen suuremman lainan, mutta asiakas voi silti niin halutessaan nostaa vain pari sataa ja sitten sulkea joustolimiittitilin. Tämä on hyvä idea, ja tulee halvemmaksi kuin pikavippi. Tätäkin lainaa voi hakea ilman takaajia ja vakuuksia, ja päätöksen saa muutamissa minuuteissa. Huono puoli tässä on tosin se, että ihmiset usein käyttävät paljon enemmän lainaa kuin on tarpeen. Lisäksi ihmiset usein pitävät joustotilinsä avoimena senkin jälkeen, kun tarvittu lainamäärä on maksettu takaisin.
Joustolimiitti sopii sinulle hyvin, jos tarvitset hieman enemmän lainaa. Tämä luotto maksetaan usein takaisin osissa, aivan kuten luottokortti. Joustolimiitti voi siis olla käytännöllisempi ratkaisu kuin pikavippi. Muista kuitenkin, ettei sinun tulisi käyttää enempää lainaa kuin on pakko.
Pankkilaina
Pankkilainat ovat kaikille tuttu järjestelmä. Pankkilainoja on tarjottu jo monta sataa vuotta. Käyt vain pankissa täyttämässä lainahakemuksen, jonka jälkeen odotat lainapäätöstä. Nykyään oman pankin kautta voi usein hakea lainaa myös verkkopankin kautta. Oman pankin kautta lainaa hakiessa hyvä puoli on se, ettei sinun useinkaan tarvitse toimittaa erillisiä liitteitä. Pankki voi tehdä lainapäätöksen liittyen suoraan omiin tilitapahtumiisi. Lisäksi voit hakea lainaa jopa satoja tuhansia euroja.
Huono puoli pankkilainoissa on se, että pankki usein tarvitsee takaajan tai vakuudet ennen kuin he myöntävät lainaa. Lisäksi pankkilainan saamisessa tilille saattaa kestää jonkin aikaa, jopa parikin viikkoa.
*REKLAAMI
Pankkilainat ovat koroiltaan ja kuluiltaan alhaisia. Tämä on siis kaikista turvallisin ja luotettavin ratkaisu.
Kuinka saada mahdollisimman halpa laina?
Kun haet lainaa, kannattaa käyttää aikaa lainojen korkojen ja kulujen tutkimiseen. Lainojen myöntäminen on bisnestä, ja myöntäjät haluavat tietysti saada rahaa vastineeksi sijoituksestaan. Lainat tulisi siis vertailla aivan samalla tavalla, kuten esimerkiksi vakuutukset.
Netissä on monia lainojen vertailusivustoja. Voit syöttää sivustolle vain yhden hakemuksen, jonka sivusto sitten lähettää jokaiselle lainanmyöntäjälle, jonka kanssa he ovat yhteistyössä. Näin saat jokaiselta yritykseltä lainatarjouksen ja voit vertailla niitä yhdellä sivustolla. Näet, millaisia määriä, kuluja ja korkoja sinulle tarjotaan. Voit helposti valita itsellesi sopivan lainan.
Kannattaa myös kiinnittää huomiota uusiin lainoihin, jotka ovat tulleet markkinoille hiljattain. Nämä yritykset nimittäin tarjoavat monesti ilmaisia ensilainoja. Jos siis sinulla on tarve lainalle, yritä saada ensin ilmainen laina. Jos ei kokonaan ilmainen, niin ainakin hyvin alhaisilla kuluilla varustettu laina.
On myös hyvä käydä omassa pankissa puhumassa eri lainavaihtoehdoista. Saatat saada edullisen lainan pienillä kuukausikuluilla.
Yhteenveto
Lainaa ei ikinä kannata ottaa, jos ei ole täysin pakko. Velan ottaminen ei koskaan ole taloudelle hyväksi. Se usein vie taloutta vain pahempaan suuntaan, sillä sinun tulee maksaa lainaa takaisin usein jopa vuosien ajan. Ennen kuin otat lainaa, varmista siis, että sinun budjetissasi on tilaa maksaa muutama satanen kuukaudessa lainanlyhennystä.
Ennen kuin otat itsellesi lainan, on tärkeää vertailla eri lainoja ja niiden korkoja ja kuluja ennen kuin allekirjoitat lainasopimuksen. Lainat ovat niiden myöntäjille bisnestä, joten yritykset haluavat totta kai saada sijoituksestaan mahdollisimman paljon rahaa. Joten sinun vastuusi on kuluttajana valita se halvin laina. Kun menet kauppaan ostamaan vessapaperia, vertailet varmasti hintoja. Vessapaperi on samaa paperia merkistä riippumatta, aivan kuten lainatkin ovat samaa rahaa yrityksestä riippumatta. Hinnat vain eroavat.
Käytä siis aikaa varmistaaksesi, ettet maksa lainasta enempää korkoja ja kuluja kuin on pakko. Olisi hyvin ikävää maksaa satanen enemmän kuukaudessa kuin on pakko. Kun lainaa maksetaan pois monta vuotta, pienetkin lisäkulut kerääntyvät suureksi virraksi. Jos sinulla on vaikeuksia valita oikea laina, käy pankkisi lainaosaston puheilla – he auttavat mielellään.
