Oman talouden hallinnassa on oleellista tietää, mihin omat varat oikein kuluvat. Joskus tämä saattaa tulla yllätyksenä, jos omia menoja ei olla totuttu seuraamaan. Miltä sitten näyttää tasapainoinen talous? Ensinnäkin tulojen ja menojen tulisi olla tasapainossa keskenään. Eli lähtökohtaisesti menot eivät saa ylittää tuloja. Monella suomalaisella näin onkin, mutta on myös kasvava joukko, joiden menot jatkuvasti ylittävät omat tulot. Toisekseen rahaa tulisi riittää tasaisesti pitkin kuukautta. Ethän siis tuhlaa kaikkia rahoja kuukauden ensimmäisten viikkojen aikana, vaan huolehdithan, että varoja riittää myös myöhemmälle, aina seuraavaan tilipäivään saakka? Yleensä katsotaan hyvällä, jos rahaa jää joka kuukausi myös säästöön. Toisaalta tulee huomata, että tasapainoiseen budjettiin voi kuulua myös laina – oleellista on, että takaisinmaksusuunnitelma on mietitty siten, ettei talous joudu liian tiukalle takaisinmaksukustannuksien takia. Useimmilla suomalaisilla on esimerkiksi luottokortti, ja lisäksi monilla on opintolaina, asuntolaina, autolaina tai jokin kulutusluotto lyhennettävänä. Joskus lainoja on useita samanaikaisesti. Maksukyvyn huomioonottaminen on tärkeää, jotta ongelmia ei pääsisi syntymään. Kokonaisuus on kuitenkin tärkeintä, ja lainaratkaisu voi aivan yhtä hyvin olla osana tasapainoista taloutta. Ilman tietoa, ei voi rakentaa hyvää kokomaisuutta. On siis tärkeää, että alat seuraamaan omaa rahankäyttöä ja arvioit tilannetta realistisesti. Vasta sitten on mahdollista tehdä muutoksia.
Omien tulojen jakautuminen
Kun olet käynyt läpi omat tulosi ja menosi, tietäen mihin rahasi menevät, voit laskea mihin menoihin sinulla menee rahaa suhteellisesti eniten, ja pohtia, vaikuttaako jakauma tasapainoiselta. Karkeasti voidaan sanoa, että säännöllisiin menoihin ei saisi mennä kauheasti yli puolta omista tuloista ja osa olisi hyvä laittaa säästöön. Myös vapaasti käytettäville varoille olisi syytä luoda oma budjetti.
Tarkastele näitä:
Säännölliset menot 50-60%: säännöllisien menojen tulisi pysyä suhteellisen samana kuukaudesta toiseen. Tietty ennustettavuus auttaa oman talouden suunnittelussa ja hallinnassa.
Säännöllisiin menoihin kuuluvat todennäköisesti asumiskustannukset, kuten vuokra tai yhtiövastike, puhelin- ja nettilaskut, ruokamenot, mahdolliset harrastekulut, ja muut maksut, jotka toistuvat joka kuukausi suurin piirtein samana. Näihin kuluihin ihanteellisessa tilanteessa menisi noin puolet tai vähän yli omista tuloista. Joskus esimerkiksi asumiskustannukset voivat viedä yllättävän suuren siivun tuloista. Tähän on syytä kiinnittää huomiota, sillä käyttövaroja olisi hyvä jäädä yli myös muuhun elämiseen.
*REKLAAMI
Säästäminen 5-10%: Osa tuloista olisi hyvä saada laitettua säästöön. Jos budjetti on järkevästi suunniteltu, eivätkä omat elämiskustannukset ole ylimitoitettu omiin tuloihin nähden, on hyvin mahdollista saada säästöön jopa 5-10% omista tuloista. Kuitenkin myös pienemmillä summilla voi pelata, jos taloudessa on tiukkaa. Pää-asia on, että pyrkii laittamaan ainakin pienen summan rahaa kuussa säästöön. Voi olla viisasta myös jaotella säästöt sekä lyhyen että pitkän aikavälin säästöihin. Lyhyellä aikavälillä rahaa voi laittaa sivuun esimerkiksi uusien hankintojen ostamiseksi, lomamatkoihin ja muihin ylimääräisiin menoihin. Lisäksi voit säästää pitkällä tähtäimellä esimerkiksi eläkettä tai vaikkapa rahojen sijoittamista ajatellen.
Vapaasti käytettävät varat 20-35%: Kuukaudessa on syytä olla myös niin sanotusti vapaasti käytettäviä rahavaroja niin arjen kuin vapaa-ajan menoihin. Haluatko esimerkiksi syödä parempaa ruokaa viikonloppuna, käydä elokuvissa tai muuten ulkona? Varoilla voi tehdä myös pieniä hankintoja, jos siltä tuntuu. Voi olla hyvä idea varata jokaiselle kuulle osa rahoista vapaaseen käyttöön, jolloin rahankäyttämisesti ei tarvitse tuntea syyllisyyttä. Tiedät, että olet hoitanut pakolliset menosi ja laittanut rahaa myös säästöön, joten voit rauhassa myös nauttia elämästä. Voi kuitenkin olla kannattavaa hieman tarkastella kulutustaan, jotta varoja riittää koko kuukauden mitalle, mikäli haluat nauttia ylimääräisestä käteisestä myös silloin.
Miten tehdä korjauksia?
Aina tilanne ei kuitenkaan ole näin hyvä tai talous on syystä tai toisesta tiukalla joko väliaikaisesti tai hieman pidemmällä aikavälillä. Kuten alussa mainitaan, voi laina olla osana tasapainoista taloudenhallintaa. Elämässä sattuu joskus yllättäviäkin tilanteita. Avioero, pitkittynyt remontti, uuden auton hankinta ja muut tilanteet, joissa menot saattavat yllättäen nousta, voivat joskus vaatia ylimääräisiä rahavaroja nopealla aikataululla. Säästöjä ei välttämättä juuri sillä hetkellä ole riittävästi, ja jostain pitäisi kuitenkin löytää ylimääräistä rahaa. Moni turvautuu lainaratkaisuun jossakin vaiheessa elämää. Lainan löytäminen verkosta on helppoa, eikä niiden tutkaileminen maksa mitään. Lainanhakija loppu viimeksi hyväkyy lainan saatuaan lainatarjouksen. Huolehdi kuitenkin siitä, että lainanehdot ovat sinulle edulliset. Kulutusluottovertailu ilman kuluja löytyy verkosta helposti. Netissä on tarjolla useita palveluja, jotka tarjoavat maksuttoman ja nopean lainavertailun. Lainoissa kannattaa siis kiinnittää huomiota niiden kokonaiskustannuksiin sekä todelliseen vuosikorkoon. Verkossa tehtävä lainavertailu hoitaa tämän kuitenkin helposti puolestasi ja näyttää sinulle erilaiset lainavaihtoehdot takaisinmaksusuunnitelmineen.
Joskus tuloissa ja menoissa voi muutoin olla jokin epätasapaino, ja siksi liikkumavara on omassa taloudessa jäänyt pieneksi. Kannattaa huolehtia, etteivät pakolliset, säännölliset menot vie kohtuutonta summaa omasta kuukausittaisesta budjetista. Jos tämä kuluerä on liian iso, voi olla paikallaan pohtia uusia asumisjärjestelyjä, harrastuskustannuksien mielekkyyttä tai esimerkiksi auton tuomien kustannusten järkevyyttä. Joskus muutto toiselle alueelle tai toisen auton myyminen voi tuoda huomattavaa liikkumavaraa omaan talouteen. Omaan budjettiin voi myös edelleen tuoda joustovaraa siksi aikaa, kun tarvittavat muutokset on tehty. Kulutusluottoja saa nykyään myös niin sanottuina joustoluottoina, jolloin varoja voi nostaa luottotililtä oman tarpeen mukaan. Lainanlyhennykset voi laittaa mukaan säännöllisiin kuluihin. Tietysti pitkällä aikavälillä on hyvä pyrkiä tasapainoon. Tosin aina ei voi ennakoida isoja menoeriä, joten lainaan turvatutuminen ei ole mikään häpeä. Sillä on merkitystä, miten hoidat lainan takaisinmaksun.
Vastuu ratkaisee
Henkilökohtaisessa taloudenhoidossa vastuu on erittäin tärkeä tekijä, olivat ratkaisut millaiset tahansa. On tärkeää, että juuri sinä tiedät millaiset ovat tulosi ja mihin rahasi menevät. Jos kuitenkin tullaan siihen tilanteeseen, että lisärahoitusta tarvitaan, tärkeintä on nimenomaan, että se tehdään vastuullisesti. Lainan ottaminen ei tarvitse olla maailman isoin päätös ja usein laina hoidetaan osana kuukausittaisia menoja. Ota siis vastuuta omien raha-asioiden hoitamisesta ja vaikeuksilta voidaan välttyä. Huolehdi siitä, että tiedät missä mennään, ja voit nauttia elämästäsi. Elämään kuuluu erilaisia aikakausia, jolloin luonnollisesti myös tulot vaihtelevat. Opiskeluaikana, hoitovapaalla tai esimerkiksi pidemmällä sairauslomalla tulot saattavat pudota merkittävästi. Onneksi myös ratkaisut ovat yleensä lähellä, ja hyvin raha-asiansa hoitaneella henkilöllä lainan saannin ei pitäisi olla mikään ongelma.
Monenlaista taloudenhallintaa
Tasapainoinen taloudenhoito voi olla monen näköistä. Usein kotitalouteen kuuluu laina jos toinenkin, mutta se ei tarkoita sitä, että raha-asiat olisi hoidettu huonosti. Omien tulojen jakautumista eri menojen kesken kannattaa kuitenkin tarkastella ja pyrkiä parempaan talouden tasapainoon ajan saatossa. Joskus tiukat tilanteen voivat kestää pitkäänkin, mutta pitkällä aikavälillä on hyvä pyrkiä vakaaseen kokonaisuuteen. Luottokortit ja kulutusluotot ovat kuitenkin nykyään arkipäivää, ja usein omaan talouteen halutaan tuoda kaivattuja lisävaroja. Silti myös säästämiseen kannattaa pyrkiä. Eikä ole huono idea pyrkiä laittamaan pieni summa rahaa säästöön myös mahdollisten lainanhoitokustannuksien ohella. Kannattaa myös laittaa muistiin, mitä muita merkityksellisiä asioita kokonaisuuden kannalta juuri sinulle tulee mieleen oman taloudenhoidon osalta.
