Mistä apua rahavaikeuksissa?

Suomalaiset ottavat entistä enemmän velkaa. Kotitalouksien velkaantumisaste eli luottojen suhden käytettävissä oleviin tuloihin on noussut viime vuosina jatkuvasti ja oli vuonna 2017 huippulukemissa eli 128 %. Sinänsä lainaaminen ei automaattisesti tarkoita talousvaikeuksia, kunhan lainan osaa mitoittaa niin, että lyhennykset ja muut kulut hoituvat käytettävissä olevilla tuloilla. Jos kuitenkin lainanotto lipsahtaa käsistä tai tuloissa tapahtuu muutoksia, voi henkilökohtainen talous joutua vaikeuksiin. Mistä voi hakea apua, jos talous tuntuu kaatuvan päälle?

Tasapainota tulot ja menot

Kaiken ympärillämme olevan kulutuksen ihannoinnin ja myös helpon lainansaannin myötä voi joskus unohtua, että laina vain lainaa, ja on aina myös maksettava takaisin. Jos tuntuu, että lainanlyhennykset haukkaavat kuukausittain leijonanosan palkasta eikä raha tunnu riittävän elämiseen, on aika pysähtyä ja tunnustaa tilanne rehellisesti. Listaa paperille kaikki tulosi ja lainasi ja pidä kirjaa muista menoistasi. Tarkista tiliote ja kerää kaikki kuitit talteen, sillä jos budjetoit pelkän muistin varassa, menoja unohtuu helposti. Muista, että pieniltäkin tuntuvista menoista kertyy ajan mittaan suuri summa. Esimerkiksi päivittäinen iltapäivälehtien ostaminen tai aamukahvi kahvilasta kerryttää jo kuukaudessa reilusti yli sata euroa. Summalla lyhentäisi lainaa melko mukavasti, vai mitä?

Mitoita menot tulojen mukaan ja käytä ylimääräinen raha lainojen lyhentämiseen, jolloin säästät koroissa ja kuluissa. Karsi turhat menot ja keksi keinoja pienentää kulutusta, esimerkiksi kilpailuta sopimukset ja vähennä ostoksilla käymistä. Ruokalistan suunnittelu ja ostoslistan käyttäminen helpottavat pienentämään ruokamenoja, ja eväiden ottaminen töihin tulee ravintolassa syömistä huomattavasti edullisemmaksi.

Joissain tapauksissa voi olla mahdollista ainakin hetkellisesti myös kasvattaa tuloja. Kannattaa miettiä, voisitko tehdä lisätunteja tai ylitöitä työpaikallasi tai ehkä hankkia tilapäistä sivutyötä. Voitko pientä korvausta vastaan auttaa tuttua tietokoneongelmissa tai toimia lastenvahtina? Käy myös läpi komerot ja laatikot ja myy ylimääräiset tavarat vaikkapa kirpputorilla. Usein menojen pienentäminen on kuitenkin tulojen lisäämistä huomattavasti yksinkertaisempaa.

Kotitalouden tulojen ja menojen seurantaan löytyy netistä vinkkejä ja apuvälineitä, esimerkiksi muistilistoja, mitä menoja yksityisillä talouksilla yleensä on ja mikä on menojen tärkeysjärjestys, sekä valmiita pohjia budjetin laatimista varten. Kannattaa katsoa ainakin Marttojen ja Takuusäätion sivut. Samoin erilaisia arjen säästövinkkejä löytyy netistä runsaasti.

Avaudu ongelmista ystävälle

Rahahuolet eivät ole vain kylmiä matemaattisia laskutoimituksia, vaan aiheuttavat usein myös henkistä stressiä ja jopa masennusta. Älä hautaudu neljän seinän sisään, vaan ota huolet rohkeasti esille luotetun ystävän kanssa. Avoimuutesi tai rahahuolesi eivät varmasti lopeta ystävyyttänne, ja keksitte todennäköisesti muita, entistä edullisempia tapoja viettää aikaa yhdessä. Aina ei esimerkiksi tarvitse mennä ulos syömään, vaan nähdä voi vaikka kävelylenkin merkeissä. Jo pelkkä puhuminen ja asiasta avautuminen voi helpottaa oloasi, ja asioiden pohtiminen yhdessä saattaa tuoda mieleen uusia näkökulmia ja säästövinkkejä.

On kuitenkin hyvä tehdä selväksi ystävällesi, että et odota häneltä taloudellista apua, vaan ennemminkin henkistä tukea tilanteessasi. Älä myöskään kuormita ystävääsi liiaksi omilla huolillasi, sillä hän ei ole terapeuttisi. Ystävälläsi voi myös itsellään olla omia ongelmia, jotka aiheuttavat hänelle riittävästi stressiä.

Ota yhteyttä velkojiin

Kun olet listannut kuukausittaiset menosi, luokittele ne tärkeyden mukaan. Tärkeimmässä luokassa ovat kaikki asumiseen ja terveyteen liittyvät kulut kuten vuokra, vakuutukset, sähkölasku, päivähoito ja lääkkeet. Maksa aina ensimmäisenä kaikkein tärkeimmät laskut, sillä jos laiminlyöt vuokranmaksun, voit olla kohta ilman asuntoa, ja silloin tilanteesi on jo huomattavasti pahempi.

Jos et pysty maksamaan laskujasi, ota mahdollisimman pian yhteyttä laskuttavaan yhtiöön tai organisaatioon, ja kysy neuvoa. Monilla yrityksillä on omat toimintatapansa tällaisten tilanteiden varalle, ja voit ehkä neuvotella itsellesi lisää maksuaikaa.

Paketoi lainat

Muista, että uuden luoton ottaminen vanhan vipin maksamiseksi ei yleensä ole hyvä ratkaisu, vaan saattaa vain siirtää ja kasvattaa ongelmaasi. Jos kuitenkin voit saada yhden ison lainan ja maksaa sillä useamman lainan pois niin, että kuukausittaiset lainakulusi pienenevät, voi uuden lainan ottaminen kannattaa. Lainojen yhdistäminen voi usein paitsi pienentää kuluja, myös yksinkertaistaa taloudenpitoa, kun usean lyhennyksen sijasta tililtä veloitetaankin nyt vain yksi summa kuukausittain. Näin tiedät tarkasti, kuinka paljon sinulla on rahaa käytettävissäsi, eikä sinun tarvitse tarkkailla tiliäsi ja muistella eri luottojen lyhennysten veloituspäiviä.

Jos sinulla siis on useampia lainoja, kannattaa keskustella lainojen yhdistämismahdollisuudesta oman pankkisi tai muun lainanantajan kanssa ennen, kuin kuukausilyhennyksiä jää hoitamatta.

Hae apua

Jos oma osaaminen tai voimat eivät riitä talousviidakon raivaukseen, hae apua. Ota yhteyttä kunnalliseen velkaneuvojaan ja pyri sopimaan itsellesi neuvonta-aika mahdollisimman pian. Ota mukaasi tiedot kaikesta talouteesi liittyvästä, kuten palkkakuittisi, tiliotteesi, laskusi, tiedot lainoistasi ja niin edelleen. Kannattaa myös valmistautua tapaamiseen pitämällä mahdollisimman tarkkaa kirjaa menoistasi ja ottaa myös tämä kirjanpitosi mukaan.

Kunnallisen velkaneuvojan lisäksi kannattaa ehkä ottaa yhteyttä myös esimerkiksi Takuusäätiöön. Myös heiltä on saatavissa ammattimaista apua taloutesi ongelmien selättämiseen.

Kunnallinen velkaneuvoja tai Takuusäätiön neuvoja voivat auttaa sinua neuvottelemaan velkojiesi kanssa maksujärjestelyistä tai mahdolliseen velkajärjestelyyn pääsystä. Kunnat tai Takuusäätiö voivat myös myöntää sinulle lainaa joko muiden lainojesi yhdistämiseen tai pienien hankintojen tekemiseen, jos muuta rahoitusta ei ole saatavilla.

Jos taloudellinen tilanne ahdistaa, molemmista voit saada myös keskusteluapua ja tietoa, mistä voisit saada esimerkiksi vertaistukea. Keskustelu samassa tilanteessa olevien tai saman kokeneiden kanssa voi antaa huomattavaa tukea jaksamiseen.

Keskusteluapua voit saada myös esimerkiksi omasta seurakunnastasi. Seurakunnalla ei ehkä ole antaa sinulle suoranaisia neuvoja talousasioiden hoitoon, mutta sieltä voit saada apua jaksamiseen vaikeana aikana. Joskus seurakunnaltakin voi saada toki myös esimerkiksi maksusitoumuksia tai ruoka-apua. Kannattaa tarttua kaikkiin saatavilla oleviin avuntarjouksiin.

Sinä selviät

Älä vaivu epätoivoon. Netissä ja muussa mediassa on usein esillä tarinoita, joissa ylivelkaantuneet ovat selvinneet suuristakin veloista ja elämä jatkuu. Yhteistä näille selviytymistarinoille on, että päähenkilöt ovat rehellisesti kohdanneet tilanteensa ja hakeneet apua. Monesti tarinoissa tuodaan esille, että apua kannattaa hakea mahdollisimman ajoissa, kun ongelmat ovat vasta kasautumassa, mutta merkkejä tulevasta on jo ilmassa. Yleensä henkilö itsekin tiedostaa, ettei talous ole pidemmällä tähtäimellä kestävällä pohjalla, mutta turha ylpeys estää etsimästä apua tilanteeseen. Avun hakeminen ei kuitenkaan ole häpeä, vaan päinvastoin merkki siitä, että haluaa aidosti ja rehellisesti hoitaa velvoitteensa, ja jatkaa elämässä eteenpäin.

Eteenpäin

Kun olet selättänyt taloudelliset ongelmasi, olet ehkä saattanut pysyvästi muuttaa suhtautumistasi rahaan ja henkilökohtaisen taloutesi hallintaan. Monella rahavaikeuksista kärsineellä tarkempi suhtautuminen kuluttamiseen muuttuu elämäntavaksi, ja säästöjen ja vararahaston merkitys korostuu. Myös suhtautuminen lainoihin voi muuttua. On kuitenkin hyvä muistaa, että vain harvat ihmiset eivät koskaan elämässään lainaa rahaa.

Rahan lainaaminen ei sinällään ole vahingollista taloudellesi, kunhan vain muistat mitoittaa lainapääoman ja sen lyhentämisen kuukausittaisiin tuloihisi sopivaksi. Olet varmasti oppinut läksysi ja osaat esimerkiksi verrata hankintojasi ja myös lainojasi entistä paremmin. Äkillisessä rahantarpeessa halvin ja yölläkin nopeasti saatava joustoluotto voi tuntua pelottavalta kaiken kokemasi jälkeen, mutta se ei enää myöskään syökse sinua taloudelliseen perikatoon.