Oman asunnon hankkiminen on jättimäinen askel ja siihen tulee valmistautua huolella. On olennaista huolehtia siitä, että tehdessäsi asuntokaupat, tiedät mihin olet astumassa. Olet ensiasunnon ostaja, mikäli olet 18-39-vuotias, etkä ole aiemmin omistanut vähintään 50 prosentin osuutta asunnosta. Ensiasunnon ostajille on olemassa joitakin etuja, joista muut asunnon ostajat eivät pääse osallisiksi.
Ensinnäkään sinun ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, mikäli asunto tulee omaan käyttöösi. Näin voit säästää suuren summan, sillä varainsiirtoveron osuus on 2% asunto-osakkeen ja 4% kiinteistön hinnasta. Sinulle on myös tarjolla suurempi vähennysoikeus asuntolainojen koroille kuin muille asunnon ostajille.
Ensimmäinen askel: maksa velkasi pois
Mikäli sinulle on kertynyt velkaa, olipa se sitten luottokorttisaldoa, kulutusluottoa tai muuta lainaa, kannattaa keskittyä maksamaan ne pois alta. Tämä auttaa parantamaan luottotietojasi, joilla on suuri vaikutus asuntolainaa hakiessasi. Sen myötä minimoit kaikki ylimääräiset taloudelliset rasitteet sitoutuessasi maksamaan asuntolainaasi.
Mikäli et tiedä, mitä luottotiedoissasi lukee, sinulla on oikeus tarkistaa ne maksutta kerran vuodessa. Voit tehdä tämän lähettämällä kirjallisen pyynnön Suomen Asiakastietoon tai käymällä Suomen Asiakastiedon konttorissa. Toinen vaihtoehto on tarkistaa luottotiedot maksua vastaan verkossa käyttämällä pankkitunnuksiasi. Puhtailla luottotiedoilla voit saada paremmat lainaehdot. Huolehdi siis, että olet huolehtinut maksuistasi. Ala maksaa jo etukäteen tulevia maksuja. Vähentämällä luoton määrää parannat mahdollisuuksiasi.
Mikäli sinulla ei ole velkaa, voi olla hyödyllistä käyttää luottokorttia luottotietojen luomiseksi. Muista kuitenkin maksaa luottokorttilasku kokonaisuudessaan pois joka kuukausi. Voit käyttää myös vuokrahistoriaasi luottotietojesi luomiseksi. Siksi on olennaista, että maksat vuokrasi ajallaan.
Toinen askel: säästä käsirahaa
Säästämällä käsirahaa voit osoittaa itsellesi, että olet valmis ostamaan kodin. Se auttaa myös kehittämään säästäväisyyttä tulevien tarpeiden varalle. Mitä suuremman käsirahan saat säästettyä, sitä suurempaa lainaa voit myös tarvitessasi hakea. 15-39-vuotiaille ensiasunnon ostajille on tarjolla erinomainen mahdollisuus avata ASP-asuntosäästötili, jonka pohjalta voi hakea korkotuellista ASP-lainaa. ASP-tilille tulee tallettaa varoja vähintään kahden vuoden ajan, ja lainaa haettaessa tulee säästössä olla 10 prosenttia asunnon hinnasta. Näin ollen hakijan on mahdollista saada edullista ASP-lainaa.
Kolmas askel: Tutustu asuntomarkkinoihin
Ala seurata asuntomarkkinoita ennenkaikkea alueella, jolta haluat asunnon ostaa. Asuntojen seuraamista kannattaa laajentaa vertailun vuoksi myös lähialueille. Näin saat käsityksen asuntojen yleisistä hinnoista alueella, ja näet millaisia kiinteistöjä siellä on tarjolla. Tutustu alueen palveluihin ja muihin sinulle merkittäviin tekijöihin. Suunnittele asuvasi asunnossa vähintään viisi vuotta. Tutustu siis alueeseen pitkän tähtäimen tavoitteitasi, esimerkiksi perheen perustamista, silmällä pitäen.
Neljäs askel: Laadi itsellesi uusi budjetti eli talousarvio
Mikäli et ole koskaan vielä harjoitellut budjetoimista, tämä on hyvä aika aloittaa. Vaikka budjetointi kuuluisikin säännölliseen raha-asioidesi hoitoon, nyt on aika laatia uusi talousarvio. Laskelmoi, kuinka paljon lisäkuluja asunnon omistaminen aiheuttaa, ja mukauta budjettiasi sen mukaan. Lisää asuntolainankorkojen ja -lyhennysten sekä muiden kulujen summa budjettiisi. Tällä erää voit laittaa sen säästöön käsirahaa varten, mutta saat samalla käsityksen kuukausittaisten menojen suuruudesta asunnon hankittuasi.
Mikäli näyttää siltä, ettet kykenisi hoitamaan asunnosta aiheutuvia kuluja, on syytä tehdä muutoksia nykyiseen rahankäyttöösi. Käy läpi kaikki nykyiset tulosi ja menosi arvioiden, mistä pystyisit säästämään tai saamaan lisätuloja. Mikäli hädin tuskin pystyt maksamaan nykyiset velvoitteesi, ei ole hyvä aika ostaa asuntoa. Jos joudut maksukykysi äärirajoille joka kuukausi, mikä tahansa yllättävä tarve saa taloutesi heilahtamaan miinukselle.
*REKLAAMI
Kuinka paljon asunto saa tulla maksamaan?
Asuntolainan korkojen ja -lyhennysten osuuden ei tulisi ylittää 25 prosenttia tuloistasi. Mikäli sinulla on muita luottoja, niiden kokonaismäärä ei saisi ylittää 33 prosenttia. Mikäli otat luottoa yli tuon prosenttiosuuden, olet koko ajan maksukykysi äärirajoilla ja voit pahimmassa tapauksessa menettää kotisi. Jos unelmakotisi ylittää maksukykysi, sinun kannattaa olla vuokralla vielä muutaman vuoden ajan, jotta saat kasvatettua käsirahan osuutta.
Asuntoa etsittäessä
Asuntoilmoituksia silmäillessäsi sinun kannattaa tutustua ennenkaikkea seuraaviin seikkoihin. Ensimmäinen tekijä on tietysti asunnon hinta sekä muut kulut, kuten vastikkeiden suuruus, vesi, autopaikka jne. Myös lämmitysmuoto vaikuttaa asumiskustannusten suuruuteen. On hyvä tarkistaa mitä isoja remontteja asunnossa on jo tehty ja mitkä ovat vielä tulossa. Mikäli aiot ostaa talon, tarkista onko tontti oma vai joutuisitko maksamaan siitä vuokraa. Viimeiseksi on hyvä verrata myös asunnon vapautumista oman aikataulusi kanssa.
Ennen asunnon ostamista pidä huolta siitä, että se läpäisee kaikki tarkastukset. Tarkastuksiin kannattaa panostaa, sillä voit välttyä näin monilta ikävyyksiltä. Muista myös sisällyttää budjettiisi tarvittavat remontit, jotta saat realistisen kuvan asuntoon liittyvistä kustannuksista.
Asunnonomistajan vastuu
Muista, että mikäli kodinkoneet, lämmitysjärjestelmä tai vesiputket rikkoutuvat, asunnonomistajana sinä olet vastuussa niiden korjauttamisesta tai uusimisesta. Tarvitset siis käsirahan lisäksi erillisen kassan korjaus- ja kunnostustöiden varalle. Muussa tapauksessa sinulle jää vaihtoehdoksi selvittää äkillisen tarpeen tullen, mistä päästä pikalaina ilman luottotietoja. Muita lisämenoja voi muodostua tiemaksuista, sähkö- ja vesilaskuista jne. Mikäli budjettiisi ei jää joustonvaraa tällaisen rahaston luomiselle, sinun kannattaa lykätä asunnonhankintaa kunnes saat säästettyä tämän erillisbudjetin. Huolehdi myös, että pystyt hankkimaan asuntoosi kattavan kotivakuutuksen.
Mikäli haluat asunnon, jota et pysty tämänhetkisessä tilanteessasi hankkimaan, sinulla on kolme vaihtoehtoa. Voit jatkaa vuokralla asumista ja säästää suurempaa käsirahaa varten. Toinen vaihtoehto on ostaa esimerkiksi yksiö, jossa olet valmis asumaan ensimmäisen viiden vuoden ajan. Asuntojen hinnoissa tapahtuu kausittaisia muutoksia, ja yleisesti ottaen vie noin viisi vuotta päästä omilleen. Kun asuntosi hinta on noussut, voit myydä sen ja ostaa haluamasi asunnon. Vaihtoehtoisesti voit ostaa vanhemman asunnon, joka vaatii remontoimista. Näin sinun on mhadollista saada asunto edullisemmin. Muista kuitenkin laskea täsmällinen budjetti myös remontin varalle.
Huomioitavia auntoon liittyviä kustannuksia ovat myös mahdollinen varainsiirtovero, muuttokulut sekä taloyhtiön tulevat remontit.
Tutustu eri lainatyyppeihin
Vaikka sinulla olisi mahdollisuus saada ASP-lainaa, voit silti kilpailuttaa eri lainoja. Pidä huolta siitä, että pystyt maksamaan lainan pois sinulle sopivin ehdoin. Muun muassa kuukausierien suuruus, lyhennysvapaat kuukaudet ja lainatyyppi ovat sovittavissa.
Voit valita haluamasi lainatyypin tasaerä- eli annuiteettilainan, tasalyhennyslainan tai kiinteän tasaerälainan väliltä. Annuiteettilainassa kuukausierän suuruus vaihtelee koron heilahdellessa, mutta laina-aika ei muutu. Kiinteässä tasaerässä kuukausierän suuruus ei muutu. Laina-ajan pituus muuttuu kuitenkin korkojen muuttuessa. Tasalyhennyslaina on hyvä vaihtoehto, jos kykenet maksamaan suurempia kuukausieriä laina-ajan alkupuolella. Kuukausierän suuruus pysyy muuttumattomana koko laina-ajan korkojen osuuden asteittain pienentyessä. Näin korot pysyvät alhaisempina.
Vakuudeksi lainalle käy tavallisesti ostettava asunto noin 70 – 75 prosentille sen arvosta. ASP-lainassa valtio takaa tuon jäljelle jäävän osuuden. Muissa tapauksissa lisävakuuksia voivat olla esimerkiksi muu omaisuus tai toisen ihmisen suostuminen takaajaksi.
Mitä haluat elämältäsi?
Harkitessasi ensiasunnon ostamista on tärkeää pohtia tulevaisuuden suunnitelmiasi. Siksi asuntoa hankittaessa on hyvä harkita asioita realistisesti ja maltillisesti. Yksi oiva strategia on aloittaa ostamalla pienempi, käytännöllinen ja toimiva asunto. Sen tulee vastata omia tarpeitasi. Näin varmistat myös, että kykenet suoriutumaan asumis- ja muista kuluistasi. Voit säästää ohessa suurempaa asuntoa varten. Muista tarkastella asuntoja myös potentiaalisen myynnin kannalta. Toimivuus on hyvä valtti myydessäsi asuntoa eteenpäin muutaman vuoden kuluttua.
