Budjetin tekeminen on tärkeää. Tämä on asia, josta monet ovat kuulleet koko elämänsä ajan. Kun suunnittelet budjetin kunnolla, voit välttää taloudellisia yllätyksiä. Budjetin suunnittelemiseen tarvitaan hieman aikaa. Budjetin tarkoituksena on se, että tiedät tarkasti, kuinka paljon tienaat joka kuukausi ja kuinka paljon tienesteistäsi menee laskuihin kuukausittain.
Budjetin suunnitteleminen on teoriassa hyvin helppoa. Kirjoita ylös ensin, kuinka paljon tienaat. Tämän jälkeen miinusta tienesteistäsi yksitellen kaikki menosi. Nyt tiedät, kuinka paljon sinulla jää käteen joka kuukausi. Tietysti silloin, kun kulut ylittävät menot, tällaisen budjetin suunnitteleminen voi olla hyvin turhauttavaa ja vaikeaa.
Jos elät täysin kädestä suuhun, ongelmaksi tulee se, että taloudelliset yllätykset voivat yllättää. Ylimääräisten kulujen kolkuttaessa ovella ainoa tapa päästä niistä eroon on säästää rahaa pahan päivän varalle. Tämä onnistuu sillä, että leikkaat joko omia kulujasi tai tienaat lisää rahaa jollain konstilla. Kun taloudellinen yllätys tulee vastaan, monet alkavatkin heti miettiä, mistä kannattaa ottaa pikavippi. Pikavipit ja pikalainat ovat yleistyneet yleistymistään vuosi vuodelta, ja monet ottavatkin lainoja ja pikavippejä sen enempää sitä ajattelematta.
Lainojen ottamisesta on tullut niin helppoa, että voit jopa hakea lainaa tekstiviestillä ja saada sen tilillesi muutamassa minuutissa. Lainan ottamisen helppous on siis yleistänyt lainan ottamista. Etenkin silloin, kun ihmiset ovat ostoksilla ja näkevät unelmiensa takin, pikavipin tekstiviesti lähtee matkaan nopeasti, jos tilillä ei ole rahaa takin ostamiseen. Myös terassilla istuvat juhlijat naputtavat itselleen lainan nopeasti, jos juhlittavaa vielä riittää, mutta tili alka näyttää kuivalta.
Monesti sanotaankin, että lainan ottamista tulisi aina välttää viimeiseen pisteeseen asti. Mutta missä tilanteissa lainan ottaminen on kannattavaa? Entä millaisia vaihtoehtoja sinulle on tarjolla?
Tässä artikkelissa kerromme siitä, milloin laina kannattaa ottaa ja milloin ei.
Yllättävät kulut
Yllättäviä kuluja voi olla monenlaisia ja ne voivat tulla vastaan monenlaisissa eri muodoissa. Jos autosi hajoaa ja se tulee viedä huoltoon tai keittiö vaatii putkiremonttia, voi lainan ottaminen houkutella hyvinkin paljon. Mutta milloin laina kannattaa ottaa ja milloin ei?
Yllättävä kulu on kulu, joka tulee yllättäen ja odottamatta. Tämä ei kuitenkaan aina tarkoita sitä, että sinun tulisi heti rynnätä ottamaan laina. Näistä tilanteista voit selvitä joskus aivan ilman lainaakin.
Jos autosi hajoaa, kannattaa ensin miettiä, voitko hoitaa auton huollon esimerkiksi ensi kuussa, jos nyt ei ole rahaa. Siihen saakka, kunnes auto on korjattu, voit esimerkiksi mennä töihin junalla ja käskeä lapsesi pyöräilemään kouluun. Jos auton huollon saa maksettua ensi kuussa tai voit saada huoltoyritykseltä laskun, lainaa ei kannata ottaa.
Mikäli sen sijaan budjetissasi ei ole varaa auton korjaamiseen ensi kuussakaan, kannattaa harkita lainan ottamista. Mutta ennen kuin syöksyt nettiin ottamaan kalliin pikalainan, pyydä ensin lainaa perheeltäsi tai ystäviltäsi. Vaikka kavereillekin tulee maksaa laina takaisin, he harvoin pyytävät sinulta korkoja tai kuluja. Pääset siis halvemmalla. Lisäksi kaverisi saattavat olla joustavia lainan takaisinmaksuajan suhteen.
Toisin sanoen, ennen kuin otat lainaa, tutki tilannetta. Mieti, onko yllättävä kulu pakko maksaa juuri nyt, vai voisiko sen maksaa pois ensi kuussa. Mikäli tilanne on akuutti ja kulu tulee maksaa pois nyt heti, pyydä ensin lainaa perheeltäsi tai kavereiltasi. Jos lainaa ei heru, voit kääntyä oman pankkisi puoleen ja pyytää heiltä lainatarjousta.
Ruokalasku ja muut laskut
Pikavippiä tai lainaa ei tulisi koskaan ottaa juoksevien kulujen maksamiseen. Juoksevat kulut, kuten ruokalasku, puhelin ja sähkö tulee nimittäin maksaa joka kuukausi. Toisin sanoen, jos maksat nämä laskut tässä kuussa pois pikavipillä, ensi kuussa samat laskut tulevat vastaan uudestaan – ja tällä kertaa pikavippilaskun kera. Et siis paranna taloudellista tilannettasi lainkaan ottamalla lainan maksaaksesi juoksevia kuluja.
Mikäli juokseviin kuluihin tarvitaan rahaa juuri nyt, pyydä apua tutuiltasi. Jos he eivät voi auttaa, yritä etsiä itsellesi luottokortti. Luottokorttia voit hakea oman pankkisi kautta tai vaikka netistä. Luottokortti on parempi vaihtoehto kuin laina, sillä luottokortista voit maksaa pois niinkin pienen osion kuin vain 5% kokonaissummasta.
Ostoksilla käyminen
Lähes kaikki pitävät ostoksilla käymisestä. Ostarilla ja kaupoilla on kiva kierrellä, ja joskus tulee vastaan se unelmien takki tai todella hienot kengät. Koska lainan ottaminen on niin helppoa, monet tekstaavatkin itselleen pikavipin tässä tilanteessa. Mutta todellisuus on se, että laina tulee maksaa takaisin seuraavassa kuussa. Jos sinulla ei siis ole varaa maksaa takaisin ottamaasi pikavippiä korkojen ja kulujen kera, jätä suosiolla takki ostamatta ja palaa takaisin sitten, kun sinulla on varaa maksaa takki omasta pussistasi.
Lomamatkat
Lomalla käyminen on rentouttavaa ja monet suomalaiset haluavatkin lähteä lomamatkalle kesälomillaan ja hiihtolomien aikaan. Lomat voivat kuitenkin tulla hyvin hintaviksi. Etenkin silloin, jos lomakohde on ulkomailla. Monet suomalaiset ottavat lainaa lomaa varten. Tämä ei kuitenkaan ole suositeltavaa lainkaan.
Vaikka lomalle on mukavaa lähteä silloin, kun tilillä on mukavasti rahaa, lainan joutuu loman jälkeen maksamaan takaisin korkoineen ja kuluineen. Sen sijaan, että ottaisit lainaa lomaa varten, yritä säästää säästötilille rahaa jo esimerkiksi vuotta etukäteen. Näin saat itsellesi lomarahat säästöön ja pääset matkalle velattomasti.
Auto ja asunto
Suuret hankinnat, kuten auton hankkiminen ja asunnon ostaminen saattavat vaatia lainaa. Harvoilla on omalla tilillä satoja tuhansia euroja, jotta he voivat ostaa itselleen oman asunnon. Tällaisia suurten hankintojen lainoja kannattaa lähteä hakemaan pankista. Nettilaina tulee ehdottomasti aivan liian kalliiksi, ja harvoin voit hakea netistä lainaa satoja tuhansia asuntoa varten.
Yritä kuitenkin itse säästää itsellesi edes 20% auton ja asunnon ostohinnasta. Näin voit ottaa pienemmän lainan ja takaisinmaksettavaa on vähemmän. Puhu pankille erilaisista lainavaihtoehdoista. He auttavat sinua mielellään.
*REKLAAMI
Muista laskea tarkkaan, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa lainaa takaisin kuukausittain. Lainanlyhennyksen pitäisi nimittäin mahtua kuukausittaiseen budjettiin helposti. Jos lyhennyksen mahduttaminen budjettiin tekee tiukkaa, voit aina pyytää pidempää maksuaikaa. Muista tosin, että pidempi maksuaika tarkoittaa enemmän korkoja ja kuluja.
Yhteenveto
Lainaa ei koskaan tulisi ottaa kevyin mielin. Lainan ottamista tulisi harkita kunnolla ja miettiä, onko se varmasti tarpeellinen. Etenkin impulssiostot, kuten shoppailu, lomamatka tai viihteen rahoittaminen lainalla ei ole hyvä idea.
Ennen lainasopimuksen allekirjoittamista sinun tulisi vertailla erilaisia lainoja. Näin tiedät, mikä laina on sinulle halvin ja sopivin ratkaisu. Parhaat lainat saat usein oman pankkisi kautta, sillä sekä korot että kulut ovat matalia.
Lainan ottaminen voi tulla aiheelliseksi silloin, kun on aika hankkia auto tai asunto. Paras paikka tällaisen lainan ottamiseen on kuitenkin ihan oma pankki. Jätä siis nettilainat sikseen ja suuntaa pankkiin suurien ostosten kanssa. Oma pankkisi on paitsi halvempi vaihtoehto, voit saada myös suurempaa lainaa omasta pankistasi kuin netin kautta haettaessa.
