Vakuudettomien kulutusluottojen pienessä piirissä on tapahtunut suuri muutos. Ilman vakuuksia saatavat pikalainat ja kulutusluotot ovat nyt vuonna 2018 kotitalouksien suosiossa enemmän kuin koskaan ennen. Kulutusluottojen suosion räjähdysmäinen nousu johtuu markkinoilla tapahtuneen kilpailun lisääntymisen vuoksi. Lisääntynyt kilpailu luottoyhtiöiden välillä puolestaan johtuu kuluttajien kysynnän kasvusta – kasvava kysyntä taas selittynee kansalaisten lisääntyneenä tarpeena rahaan.
Tämä on siis kysynnän ja tarjonnan pienisuuri piiri ja tähän halutaan vastata myöntämällä vakuudettomia kulutusluottoja. On tiedossa, että kulutusluottoja myöntävät yritykset ovat niin ikään yksityisiä rahalaitoksia tai yrityksiä. Entäpä sitten perinteinen ja jäykkä pankkilaitos; miten pankit ovat joutuneet taipumaan kuluttajien kysyntään kulutusluotoista, ja tarjoamaan heille auttavaa kättä? Vertailemme myös kannattaako mahdollinen vakuudeton kulutusluotto hakea perinteisestä pankista vai asiaan paneutuneelta, pelkkiä kulutusluottoja myöntäviltä rahoitusyhtiöiltä. Tästä kaikesta otamme selvää tässä artikkelissa.
Pankkilaitos pähkinänkuoressa
Pankkilaitos on perinteisesti tunnettu turvallisena ja luotettavana tahona hakea lainaa. Yleensä pankki mielletään instituutioksi, josta lainaa haetaan suurempia summia ja aina isompaan tarpeeseen kuten asuntolainaa tai autolainaa varten. Pankit voidaan jakaa kolmeen eri ryhmään; vähittäispankkeihin, keskuspankkeihin sekä investointipankkeihin.
Pankin luotettavuus perustuu kansalaisten silmissä pitkälti historiaan ja siihen, kuinka taloutta on hallittu pankeissa jo aina Antiikin Kreikan ajoilta lähtien. Monet tunnetut pankit Suomessa, esimerkiksi Nordea ovat kulkeneet useiden kansalaisten mukana aina vauvasta eläkeikään saakka. Toisaalta, pankkiuskollisuus on murroksessa muuttuvan kulutuskäyttäytymisen ja markkinoiden kuumentumisen myötä, sillä tarjolle on tuotu yhä houkuttelevampia sekä kilpailukykyisempiä ratkaisuja ja vaihtoehtoja.
Kannattaako kulutusluotto hakea pankista vai rahoitusyhtiöltä?
Pankit ovat joutuneet taipumaan yksityisten rahoitusyhtiön kulutusluottoja hallitsevassa maailmassa. Pankit joutuvat myös etsimään uusia tapoja myöntää lainaa vakuudettomia lainoja myöntävien yritysten rinnalla. Kulutusluotot ovat olleet yksi helpoimmista ratkaisuista tuoda markkinoille ja, jotka useat pankit ovat myös ottaneet mukaan tuoterepertuaariinsa. Modernilla aikakaudella halvin kulutusluotto pankista ei ole ollenkaan mahdottomus – oli sitten kyse kylpyhuoneen remontista, auton huollon kuluista tai vaikka lomamatkasta.
Oli hakusessa kulutusluotto sitten yksityiseltä rahoitusyhtiöltä tai pankista, on kulutusluotto aina hyvä kilpailuttaa. Vain kilpailuttamalla löydät itsellesi parhaimman ja tarpeeseen sopivan kulutusluoton. Halvin kulutusluotto pankista kilpailuttamalla, on todellakin tehokas tapa löytää paras. Lisäksi kulutusluoton hinta on helppo polkea alas, vertailemalla ja kilpailuttamalla.
Luottoa haettaessa perinteisestä pankista, kannattaa pitää mielessä, että mitä suurempi laina on kyseessä, sitä paremmat ehdot sinulla on mahdollista neuvotella lainallesi. Käytännössä halvimman pankista saatavan kulutusluoton löytää tutkimalla pankkien tarjontaa kulutusluotoista etukäteen heidän kotisivuillaan. Lopullinen päätös kannattaa tehdä vasta sen jälkeen, kun on käynyt pankin pakeilla neuvottelemassa kulutusluotosta.
*REKLAAMI
Kuluttaja hyötyy pankin tarjoamista kulutusluotoista ehdottomasti keskittämällä omat pankkiasiansa. Keskittämisen ansiosta sinulla on mahdollista saada suurempia alennuksia ja etuja. Lisäksi kuukausimaksut sekä muut erilaiset palvelumaksut ovat pankin kanta-asiakkaille yleensä edullisempia. Pitkään jonkun pankin asiakkaana ollessasi ja raha-asiasti moitteettomasti hoitaneena kanta-asiakkaana, on sinulla mitä parhain tilaisuus ja mahdollisuus saada kulutusluotto pankista nopeasti ja luotettavasti hyvien ehtojen säestämänä. Näissä tapauksissa pankilta saatu kulutusluotto tulee yleensä edullisemmaksi kuin yksityiseltä taholta haettu vakuudeton kulutusluotto.
Pankin haasteet kulutusluotoissa
Vaikka pankit ovat ottaneet perinteisten suurten lainasummien, kuten asuntolainojen rinnalle kulutusluotot, ovat vielä toistaiseksi epätodennäköisyydet pankkia vastaan, eivätkä pysty täysin vastaamaan kiristyneeseen kilpailuun vakuudettomien kulutusluottojen markkinoilla. Pankit yrittävät vedota kuluttajiin ehdottomasti luottamuksella. Jos mietitään asuntolainaa tai muuta suurempaa lainasummaa, on laina ehdottomasti parempi hakea pankista kuin yksityiseltä rahoituslaitokselta.
Pankin tarjoamat kulutusluotot jakavat mielipiteitä; toiset näkevät pankista saatavat kulutusluotot hyvinkin edullisina, kun taas tilastot kertovat todellista faktaa, jossa lyhytaikaiset pankista saatavat kulutusluotot ovat kalliimpia verrattuna luottoyhtiön myöntämiin lainoihin. Lisäksi pankin haasteena on ehdottomasti nopeus ja vaikeasti toimiva systeemi lainarahan saamiseksi. Toisaalta, jos sinulla on mahdollista antaa kulutusluottoa varten vakuutta, voi pankista saada itselleen neuvoteltua ja räätälöityä todella houkuttelevan ratkaisun.
Pienempien kulutusluottoyhtiöiden muuntautumiskyky on ensiluokkaista, ja tähän pankilla ei vielä toistaiseksi ole sanavaltaa. Pankkia haastamaan ovat nousseet myös modernin ajan pankit kuten esimerkiksi vähittäispankkina tunnettu S-Pankki. Vähittäispankkien markkinoille tuomat kulutusluotot pystyvät kilpailemaan hintojen avulla, mutta myös kanta-asiakasetujen avulla. Pankkien punttia ravisuttaa myös digitaaliset nettipankit, jotka ovat vielä tosin uusi asia Suomessa. Pelkästään verkossa toimivien pankkien ajautuminen Suomeen on vain ajan kysymys. Jännittäväksi menee minkälaisia kulutusluottotarjouksia netissä toimivat pankit tuovat kilpaan muutaman vuoden viiveellä.
Kulutusluoton haku pankista
Samalla tavalla kuin mitä tahansa kulutusluottoa hakiessa verkosta, voit hakea myös pankin tarjoamaa kulutusluottoa sähköisesti. Voit jättää yleensä lainahakemuksen pankin kotisivuilla. Varsinainen lainaneuvottelu sekä lainasopimuksen allekirjoitus tapahtuvat myös niin ikään verkossa alusta loppuun. Aina ei siis enää vaadita, että menet fyysisesti konttoriin paikan päälle, vaikka hakisit lainaa perinteisesti pankista.
Toisaalta pankissa etusi on valita kulutusluottoperheestä se parhaiten tarvetta vastaava laina; voit valita esimerkiksi remonttilainan, sisustuslainan, matkaluoton, puutarhaluoton tai mökkilainan – edellä vain muutamia lainatyyppejä mainitakseen.
Pankista saatava kulutusluotto voi olla vakuudellinen tai vakuudeton laina, joka on yleensä lyhytaikainen. Kulutusluoton avulla asiakas voi hankkia tarvitsemansa hyödykkeen, vaikka maksuvaroja ei vielä olekaan. Vakuudettoman lainan tai kulutusluoton saamiseen ei normaalisti vaadita mitään erillistä vakuutta, takausta tai todistusta omasta taloudellisesta tilanteesta. Pankit tosin, tarjoavat molempia ratkaisuja riippuen lainantarpeesta. Pankit käyttävät mielellään valttikorttina kulutusluotoista puhuttaessa ideaa keskittämisestä ja siitä, että talous on hyvä keskittää vain yhteen paikkaan ja näin ollen hakea niin asuntolaina kuin kulutusluotot ja luottokortit pelkästään pankin kautta. Tämän avulla saat tietenkin myös parempia tarjouksia sekä raha-asiasi pysyvät hallinnassa, kun lainoja tai luottoja ei tarvitse lyhentää joka paikkaan.
Harkitse rahantarve ennen hakua
Haitpa kulutusluoton mistä tahansa, ensimmäinen sääntö on vertailu. Vaikka perinteisellä pankilla on haasteita vastata vakuudettomia kulutusluottoja myöntävien yrityksen etulyöntiasemaan, ovat pankit silti ajaneet kiinni selkeänä pidettyä johtoasemaa; Suomen Pankin uusimpien tilastojen mukaan pankkien myöntämien kulutusluottojen määrä on noususuhdanteessa ja kasvuvauhti pankkien myöntämissä kulutusluotoissa on kuuden prosenttiyksikön luokkaa. Pankki virallisena instituutiona tietysti pitää kirjaa kulutusluottojen määrästä, joten tästä syystä yksityisten rahoituslaitosten myöntämiä kulutusluottoja ei tilastoida riittävästi eikä kehitystä pystytä arvioimaan tarkasti.
Markkinoilla kosiskellaan kuluttajia hakemaan lainaa ja kulutusluottoja toinen toistaan lupaavammilla tarjouksilla ja kampanjoilla. Jos oma talous epäilyttää edes vähän, kannattaa tuohon epäilyksen ääneen luottaa. Ei ole huono idea myös konsultoida ammattilaista – näin saat ainakin varmistuksen omaan epäilyysi ja mahdollisesti myös puhdasta faktatietoa liittyen talouteen.
Kuten on myös mainittu, kannattaa kulutusluottojen lainaehtoihin tutustua ja kilpailuttaa useampi lainantarjoaja ennen lopullista päätöstä. Vain näin löydät parhaimman ratkaisun olipa kyseessä pankista haettava kulutusluotto.
Erilaiset vakuudettomat kulutusluotot ovat tulleet jäädäkseen kulutusyhteiskuntaamme. Lainaa hakiessa, ole rehellinen erityisesti itsellesi. Älä koskaan hae uutta kulutusluottoa maksaaksesi uudella lainarahalla vanhan velan pois.
