Blogimerkintöjä

Pikavippi – pelastus vai kaiken pahan alku ja juuri

Kuun loppu, tili tyhjä ja kummilapsen synttärit. Lahja pitäisi hankkia, mutta mitäs nyt? Vanhemmilta ei kehtaa pyytää eikä kavereillakaan rahaa liiemmälti ole, olisiko pikavippi nyt niin paha…?

Pikavippi on pieni, noin 50 – 500 euron suuruinen laina, jonka voi saada käyttöönsä hyvinkin nopeasti saman päivän aikana. Laina maksetaan pois joko yhdessä tai muutamassa kuukausierässä.

Ei kuulosta pahalta, vai mitä? Pikavippi onkin mainettaan parempi, jos vain ymmärtää, mihin lainaa ottaessaan sitoutuu, ja osaa huolehtia raha-asioistaan. Pienlainat ovat saaneet vuosien varrella Suomessa melko huonon maineen, ja niiden katsotaan olevan suurin piirtein kaiken pahan alku ja juuri, tai ainakin velkakierteen ja luottotietojen menetyksen.

On totta, että pikavippejä voi saada melko helposti ja nopeasti, mutta vastuullinen lainanantaja tarkistaa aina lainanottajan taustat ja maksukyvyn, ja vastuullinen lainanottaja tutustuu lainasopimukseen ja ymmärtää, mitä lainan ehdot tarkoittavat. Ehdoton enemmistö lainanottajista on tyytyväisiä pikavippeihin, ja niiden avulla voikin pelastaa monta arjen yllättävää tilannetta ilman suuria vaikutuksia kokonaistalouteen.

Pikavippiyhtiöt ovat toki itsekin syypäitä vippien kolhiintuneeseen maineeseen, sillä kun vipit ensi kerran rantautuivat Suomeen, oli markkina sääntelemätöntä ja kieltämättä varsin villiä. Nykyisin on tilanne kuitenkin toinen, ja lainsäädäntö, valvonta sekä yhtiöt itse ovat selkeyttäneet toimintaa ja tuoneet alalle pelisäännöt, joiden mukaan toimia.

Korkeat korot

Suurimman kritiikin kohteena ovat olleet pikavippien korkeat korot, ja ovathan ne toki esimerkiksi asuntolainojen korkoihin verrattuna huikean paljon suuremmat. Suomessa pienlainoille on asetettu lakisääteinen korkokatto, ja alle 2000 euron suuruisten lainojen todellinen vuosikorko saa olla enintään viitekorko + 50 %. Asuntolainojen korot taas ovat huippualhaisten markkinakorkojen myötä ennätysmäisen alhaalla, noin 1 prosentissa.

*REKLAAMI

Mutta uudestaan ajatellen näiden kahden täysin erilaisen lainan vertailu keskenään ei ole lainkaan järkevää. Pikavippi otetaan pariksi viikoksi tai kuukaudeksi, asuntolaina 20 vuodeksi. Pikavippi on suuruudeltaan parin sadan euron luokkaa, kun taas uusi asuntolaina on keskimäärin noin 150000 euroa. Pikavippi on vakuudeton laina, asuntolainan vakuutena on tyypillisesti ostettu asunto. On selvää, että puhutaan kahdesta täysin erilaisesta lainatuotteesta, jotka on tarkoitettu aivan erilaisiin tilanteisiin. Miksi siis verrata keskenään omenoita ja päärynöitä?

Todellinen vuosikorko on hyvä apu lyhytaikaisten lainojen keskinäisessä vertailussa, mutta korkea korkoprosentti ei välttämättä tarkoita, että laina olisi ylitsepääsemättömän kallis. Kun laina maksetaan takaisin parissa kuukaudessa, ei korkeakaan korkoprosentti ehdi käytännössä kartuttaa velkapottia mahdottoman suureksi.

Lainansaannin helppous

Pikavippejä myönnetään Suomessa lainayhtiöstä riippuen täysi-ikäisille suomalaisille tai pysyvästi Suomessa asuville henkilöille. Lainaa voi hakea netin kautta vuorokauden ympäri, eikä vakuuksia tai takaajia tarvita. Jos kaikki on kunnossa, voidaan hakemus käsitellä ja pikavipin saada tililleen jopa vain muutamassa minuutissa.

Vippejä ei kuitenkaan myönnetä holtittomasti aivan kenelle tahansa, sillä lainanottajalla pitää yleensä olla säännölliset tulot eikä maksuhäiriömerkintöjä saa olla. Aiemmin lainoja todellakin sai missä ja milloin vain, mutta lainsäädäntö on vuosien varrella kiristynyt, ja lainahakemuksia saa nykyisin käsitellä vain päiväsaikaan, joten hetken mielijohteesta pikkutunneilla kesken parhaiden bileiden ei uutta lainaa ihan noin vain saa.

Lainanantajan on myös varmistuttava huolellisesti lainanhakijan henkilöllisyydestä, ja käytössä on usein paitsi verkkopankki- myös mobiilivarmennetunnistautuminen, ja kun hakemuksessa on osoitettava säännölliset tulot esimerkiksi kopiolla palkkanauhasta, ei lainahakemusta todennäköisesti aivan pikaistuksissa ja harkitsematta pysty tekemään, vaikka se helppoa onkin.

Lainanottajan kannattaa varmistaa, että mitoittaa ottamansa lainan oman maksukykynsä mukaan. Vaikka voisi olla helppoa ja houkuttelevaa ottaa saman tien isompi laina, kuin varsinaisesti olisi tarvetta, kannattaa laina pitää tarpeen edellyttämissä rajoissa ja varmistaa, että lyhennyksiin on varaa sopimuksen mukaan, vaikka tuloissa tapahtuisi pieniä muutoksiakin. Lyhennyksen jälkeenkin tilille on jäätävä riittävästi rahaa kattamaan kuukauden elinkustannukset.

Varo velkakierrettä

Pikavipeillä, kuten muillakin lainoilla ja osamaksusopimuksilla, voi toki saada itsensä ongelmiin, jos ei ole varovainen ja hoida raha-asioitaan huolellisesti.

Jos pikavipin ottaa yllättävän menon rahoittamiseksi ja lainan maksaa sopimuksen mukaisesti pois ajallaan, ei siitä normaalisti aiheudu ongelmia lainanottajan taloudelle. Jos kuitenkin huomaa ottavansa lainoja toistuvasti ja/tai normaalien elinkustannusten kattamiseksi, kuten vaikkapa ruoan ostamiseen tai sähkölaskun maksamiseen säännöllisesti, kannattaa ottaa aikalisä ja miettiä omaa taloudenpitoaan. Pidemmällä tähtäimellä kuukausittaiset menot kannattaa mitoittaa tulojen mukaan, eikä normaaleja elämisen kustannuksia kannata rahoittaa lainarahalla.

Ja jos lainaa ottaa maksaakseen pois toisen lainan, on hälytyskellojen syytä soida.

Perusteltu syy ottaa lainaa muiden lainojen maksuun on esimerkiksi lainojen yhdistäminen, jolloin maksamalla yhtä hiukan isompaa lainaa voi säästää huomattavastikin lainojen kuluissa ja koroissa, mutta muussa tapauksessa voi tilanne johtaa kuin huomaamatta velkakierteeseen, jossa ajan kuluessa on otettava aina suurempi ja suurempi laina aiemman lainan ja sen korkojen maksamiseen. Ajan myötä tällaisesta velkakierteestä on entistä vaikeampi päästä irti.

Peli onkin hyvä viheltää poikki pikaisesti. Jos ei pysty suoriutumaan lainan kuukausilyhennyksestä, kannattaa olla heti yhteydessä lainanantajaan, ja sopia lainan lyhennysaikataulusta. Jos kuukausierän vain jättää maksamatta, voi se tulla todella kalliiksi, sillä lainanottajan maksettavaksi lankeavat tällöin lyhennyksen lisäksi myös muistutus- ja perintämaksut sekä lisäksi myös viivästyskorot. Lisäksi merkintä maksuhäiriörekisteriin voi hankaloittaa elämää usean vuoden ajan, sillä luottotiedottoman voi olla vaikea esimerkiksi saada vuokra-asuntoa tai tehdä sopimuksia.

Mistä paras pikavippi?

Pikavippiä ei siis sinänsä kannata pelätä, kunhan ymmärtää, että laina on laina, ja se on maksettava takaisin korkoineen lainasopimuksen mukaisesti.

Jos olet ottamassa pienlainaa, kannattaa ehdottomasti tutustua erilaisiin markkinoilla oleviin vaihtoehtoihin ja verrata niitä huolellisesti keskenään, sillä eroja löytyy. Netissä olevilla vertailusivustoilla vippien vertailu on helppoa, ja löydät itsellesi parhaiten sopivan vaihtoehdon. Voit esimerkiksi katsoa kaikki pikavipit, jotka jo 18-vuotias voi saada heti tilille vielä saman päivän aikana. Vippiyhtiöiden lainalaskureilla voi hahmotella esimerkiksi lainan kokonaiskustannuksia ja kuukausierän suuruutta, mikä auttaa kuukausibudjetoinnissa vipin takaisinmaksuaikana.

Vertailusivustojen kautta löytää myös parhaat erikoistarjoukset. Usein pikavippiyhtiöt tarjoavat uusille asiakkaille ensimmäisen lainan maksutta ja koroitta, ja tällainen tarjous tietysti kannattaa hyödyntää, jos on pienen vipin tarpeessa.

Ennen lainatarjouksen hyväksymistä varmista, että ymmärrät lainan ehdot ja kaikki siitä aiheutuvat kulut, myös ne, jotka aiheutuvat, jos ei lainaa pystyisikään jostain syystä maksamaan.

Pidemmällä tähtäimellä

Vaikka lyhyellä tähtäimellä vippi voi olla hyvä ratkaisu ja pelastus akuutissa ongelmatilanteessa, pidemmällä tähtäimellä kannattaa oma rahankäyttönsä suunnitella niin, että käytettävissä olevat tulot riittävät kaikkien kuukausittaisten menojen maksamiseen, ja lisäksi mahdollisuuksien mukaan kuukausittain pystyy siirtämään edes jonkin verran säästöön. Säästettävän summan ei tarvitse olla suuren suuri, pienistäkin puroista kertyy aikaa myöten mukava summa ja puskuri tulevien yllätyksien varalle. Pääasia on, että hallitset talouttasi, ja tiedät, mihin ansaitsemasi rahat kuluvat ja mitä näillä rahoilla itsellesi saat.

Jos talouden suunnittelu omin neuvoin tuntuu vaikealta, kannattaa etsiä neuvoja ja vinkkejä netistä. Esimerkiksi Marttojen tai Takuu-Säätiön sivuilta saa apua alkuun pääsemiseksi.

UUTISET JA TARJOUKSET

Tilauksellasi suostut vastaanottamaan uutisia ja tarjouksia meiltä ja kumppaneilta.

REKLAAMI