Uusia lainanantomuotoja ilmestyy markkinoille samaa tahtia kuin erilaisia lainatuotteita. Oletko aikaisemmin kuullut joukkorahoituksesta eli growdfunding? Joukkorahoitus rahoitusmuotona on tunnettu erityisesti erilaisista hyväntekeväisyys – ja/tai avustusprojekteista. Myös uusi lainausmuoto vertaislainaus kuuluu joukkorahoituksen piiriin – vertaislainasta lisää myöhemmin.
Joukkorahoituksessa itsessään on kyse suurelle yleisölle esitetystä pyynnöstä varojen hankintaan. Joukkorahoitusta voidaan käyttää niin henkilöiden tai organisaatioiden hankkeissa kuin myös yrityksen toiminnan rahoittamisessa. Joukkorahoitukseen lahjoitetut summat ovat pieniä, mutta varoja kerätään laajalta joukolta. Keräystapana toimivat yleensä internetin erilaiset palvelualustat.
Joukkorahoituksesta puhuttaessa ei käytetä vain yhtä nimeä vaan joukkorahoitukseen sisältyy erilaisia rahoituksen muotoja, jotka ovat toisistaan eroavia niin toiminnallisesti kuin myös taloudellisesti. Tällä hetkellä markkinoiden kuumimpia muotoja ovat: joukkosponsorointi, joukkosijoittaminen sekä vertaislainaus. Yksi joukkorahoituksen muodoista soveltuu erityisesti henkilöille, joiden luottotiedot ovat kokeneet kolauksen ja lainaa ei ole mahdollista saada pankista tai kulutusluottoa myöntäviltä yrityksiltä. Olemme nostaneet artikkelin pääteemaksi vertaislainat sekä niiden hakeminen. Sivuamme vain lyhyesti kahta muuta suosittua joukkorahoituksen muotoa.
Joukkosponsorointi
Joukkosponsorointi perustuu lahjoituksiin. Lahjoitukset kerätään yleisöltä tiettyyn hankkeeseen. Yleensä joukkosponsoroinnilla kerättäviin varoihin asetetaan yleensä tietty aikaraja. Mikäli kyseessä olisi niin kutsuttu palkintopohjainen joukkorahoituksen muoto, tarjotaan rahoittajille yleensä vastinetta. Vastine voisi olla esimerkiksi mahdollisuus osallistua rahoittamaansa hankkeeseen tai tapahtumaan. Mikäli kyseessä olisi tuotekehitys, palkintona on yleensä tuote, jonka valmistamiseen ja kehittämiseen varat ovat kerätty.
Joukkosijoittaminen
Joukkosijoittaminen perustuu sijoittamiseen. Sijoittaja saa yleensä rahoittamansa hankkeen tuottamista varoista oman voitto-osuuden. Voitto-osuusjärjestelmään perustuvan sijoituksen rinnalla ovat myös arvopapereihin perustuva sijoitus tai vastaavasti puhdas sijoittaminen.
Yleensä näissä yritykset avaavat osakkeita tai muita velkaosuuksia, joita sijoittajat voivat hankkia. Joukkolaina sen sijaan perustuu yleisöltä saatuihin varoihin. Lainakampanjan järjestäjät takaavat lainaajille heidän lainaamansa summan takaisin tietyillä ehdoilla. Mukana voi olla korko tai ilman korkoa takaisin saatava summa.
Vertaislainaus
Edellä mainittujen joukkorahoitusmuotojen myötä Suomeen on rantautunut myös uusi lainamuoto, josta käytetään nimeä vertaislainaus. Vertaislainalla tarkoitetaan yksityisten henkilöiden lainaavan rahaa toisilleen. Varsinainen lainaus tapahtuu lainasivustojen kautta.
Englannin kielessä vertaislainaus tunnetaan nimellä peer-to-peer (P2P – lainaus); suomeksi käännettynä yksityiseltä yksityiselle. Vertaislainaus on itse asiassa maailman vanhin lainamuoto, mutta se on Suomessa vielä toistaiseksi tuntemattomampi tapa lainata rahaa joten siitä johtuen korkotaso on muita vakuudettomia lainoja korkeampi. Toki vertaislainaus on yleistymässä sen joustavuuden vuoksi.
Tällä hetkellä vertaislainaa voi Suomessa hakea aina 500 eurosta 10 000 euroon saakka. Maksuajat vaihtelevat kolmesta neljään vuoteen, joten vertaislainaa ei ole mahdollista venyttää loputtomiin. Toimintaperiaate on näin ollen hieman toisenlainen kuin mitä vakuudettomissa luotoissa.
Mistä vertaislainan voi hakea?
Vertaislainaa on mahdollista hakea vertaislainapalvelusta. Vaikka kyseessä on yksityiseltä toiselle yksityiselle lainaama raha, eivät osapuolet silti saa tietoonsa toisten henkilöllisyyttä. Parhaimmassa tapauksessa saatat lainata naapuriltasi rahaa tietämättäsi tai päinvastoin.
Vertaislainapalvelu on palvelu, joka hoitaa käytännön paperiasiat sekä varsinaisen lainan myöntämisen. Myös laskutus tapahtuu vertaislainapalvelun kautta. Tietysti vertaislainapalvelun tarjoamista palveluista veloitetaan lainauksen yhteydessä pieni kulu. Hyvä puoli vertaislainassa on se, että mikäli rahataloutesi kokee kolauksen ja maksut viivästyvät, ainakin naapurisuhteet säilyvät anonymiteetin vuoksi.
Yleensä vertaislainapalvelu toimii niin, että lainanhakija määrittelee lainatarpeen; lainasumman, laina-ajan sekä koron. Vertaislainapalvelusta haettavaan lainaan ei yleensä riitä pelkkä hakemus, vaan lainanhakija joutuu hieman kertomaan itsestään sekä omista syistä hakea lainaa. Lainan hakemiseen esitettyjä syitä voisivat olla esimerkiksi; autolaina, kulutusluoton poismaksu, takuuvuokra tai sähkölasku. Yleensä vertaislainaa ei haeta kulutushyödykkeitä varten.
Mikäli lainahakemus hyväksytään, on hakijalla mahdollisuus saada lainaa yksityishenkilöiltä. Lainahakemukset ovat vertailupalveluissa julkisia, joten sijoittajat eli yksityiset henkilöt voivat nähdä lainahakemuksia ja sijoittaa haluamansa summan. Aina laina ei välttämättä edes tule yhdeltä henkilöltä vaan lainan takana voi olla jopa useampi henkilö. Henkilötiedot eivät missään vaiheessa tule toisen osapuolen tietoon.
*REKLAAMI
Lainaa vertaisiltasi – jopa ilman luottotietoja
Vertaislainaa voit saada jopa ilman luottotietoja, jos pystyt hakuvaiheessa todistamaan, että olet kykeneväinen maksamaan lainan takaisin moitteettomasti ja, että taloudellinen tilanteesi on jälleen tasapainossa. Tietysti lainaa luottotiedottomalle 24 –tyyppinen ratkaisu vertaislainaus ei kuitenkaan ole.
Tietenkään vertaislainapalvelussa ei maksuhäiriöitä katsota hyvällä; ongelmia saattaa muodostua asiakassegmentoinnissa, jossa asiakas, jolla on maksuhäiriömerkintä, saa automaattisesti huonomman pisteytyksen verrattuna kanssahakijaan, jolla luottotiedot ovat puhtaat. Mikäli maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan kaatanut lainapäätöstä ihan tyystin, yleensä vertaislainaa voi maksuhäiriöinen saada paljon pienemmän summan ja suuremmilla koroilla.
Tässä kohtaa täytyy huomioida onko järkevää hakea mahdollisesti paljon tarvitsemaasi pienempi summa ja suuremmilla korkokustannuksilla, jos talous on alun perin hieman ahtaalla.
Luottotietojen menetys ei pelkästään estä tai hankaloita lainansaantia, vaan hankaloittaa myös normaalia arkipäiväistä elämää. Onpa tapauksia, joissa luottotietojen menetys on estänyt jopa työn saannin.
Vertailussa vertaislainan hyvät ja huonot puolet
Kuten jokaiseen lainamuotoon, myös vertaislainoihin liittyy niin hyviä kuin huonoja puolia. Alla listaamme lyhyesti muutamia hyviä ja huonoja puolia.
Hyvät puolet:
- Anonymiteetti eli yksityisyys
Voit lainata rahaa yksityiseltä ilman, että sinun tai vastaavasti lainaajan henkilöllisyys tulee tietoon. - Vertaislainaa on mahdollista saada myös luottotiedottoman.
Myös luottotiedot menettäneen henkilön on mahdollista saada vertaislainaa. Toki lainasumma ja korot heijastuvat aikaisempiin maksuongelmiin ja niiden perusteella lainaa ei välttämättä voi saada niin paljoa kuin itsellä on tarve.
Huonot puolet:
- Uusi lainamuoto Suomessa
Vertaislainaus on uusi lainamuoto Suomessa joten kulut ja korot ovat vielä vakuudettomia pikavippejä ja kulutusluottoja korkeammat. - Vähäinen kilpailu markkinoilla
Vertaislainamarkkinoilla kilpailu on vielä toistaiseksi vähäistä johtuen siitä, että tämä yksi joukkorahoituksen muodoista on vasta viime vuosien aikana rantautunut Suomeen. - Vertaislainojen lyhyet laina-ajat
Vertaislainojen laina-ajat ovat suhteellisen lyhyitä verrattuna esimerkiksi tavallisen kulutusluoton takaisinmaksuaikaan. Vertaislainoissa, maksuaika on tavallisesti noin kolmesta viiteen vuoteen. Tämä on ymmärrettävää, koska rahanlähde on sijoittaja eli yksityinen henkilö. - Vertaislaina tai joukkorahoitukset eivät kuulu viranomaisten valvonnan piiriin
Vertaislainaus ei ole luvanvaraista joten sitä ei säätele vielä toistaiseksi oikein mikään laki. Vertaislainan luottoluokituksiin lainanottajista ei kohdistu valvontaa. - Vertaislainan hidas saanti
Lainan saaminen ei tapahdu yhdessä yössä, sillä lainansaanti riippuu myös vastaavasti sijoittajista.
Lopuksi
Yleensä luottorekisterissä oleva maksuhäiriömerkintä estää minkä tahansa vakuudettoman luoton tai pikalainan saannin. Tämä johtuu siitä, että uudistuneen lainsäädännön myötä myös vakuudettomia luottoja myöntävät tahot joutuvat tarkistamaan luotonhakijan luottotiedot. Koska luottotietojen tarkistus on automatisoitu, ei negatiivisilta lainapäätöksiltä voi välttyä, jos tietää luottotietojen menneen.
Luottotietojen tarkistamiseen on myös toinen verrattain tärkeä syy lainsäädännön ohella; luottoyhtiöt haluavat varmistua lainanhakijan taustasta ja siitä, että maksuhistoria on moitteeton. Tämä johtuu puhtaasti siitä, että erillistä vakuutta tai takausta lainan saantiin ei vaadita. Lainanantajat päivittävät tietojaan säännöllisesti, joten tieto maksuhäiriöistä on aina ajantasainen. Vanhat maksuhäiriömerkinnät eivät estä lainan saantia.
Oli kyse minkälaisesta lainamuodosta tahansa ja hait sitä sitten rahoitusyhtiöltä tai vertaislainan kautta yksityiseltä, ovat vakuudettomat lainat apuna yllättäviin tilanteisiin. Rahan tarve tulee miettiä ja suunnitella aina huolellisesti. Eikä pelkästään lainan anominen vaan myös takaisinmaksu tulee miettiä tarkkaan.
