Moni muistaa tutun sanonnan: ei ne suuret tulot, vaan pienet menot. Yksinkertaisimmillaan voidaan ajatella, että hyvällä talouden suunnittelulla on enemmän merkitystä kuin suurilla tuloilla. Mitä suuremmat tulot, sitä suuremmat ovat yleensä myös menot. Suuri tuloisella ei siis välttämättä jää yhtään sen enempää säästöön kuin pienituloisella. Jos tulot ovat isot, säästämisen järjestäminen on ehkä helpompaa, mutta ei ole mitään syytä sille, etteikö myös pienemmillä tuloilla olisi mahdollisuutta säästää tai jopa sijoittaa. Kyse on usein oman talouden paremmasta suunnittelusta. Omalla rahankäytön suunnittelemisella voi vaikuttaa omaan talouteen nopeasti ja tehokkaasti ilman, että tulot välttämättä lisääntyvät. Kannattaa siis lähteä liikkeelle siten, että huolehdit saavasi parhaan hyödyn irti juuri tämän hetkisestä taloudellisesta tilanteestasi. Kun perusasiat ovat kunnossa, voit myöhemmin alkaa miettimään, miten omia tuloja voitaisiin alkaa kasvattamaan tai miten olemassa olevia varoja voitaisiin sijoittaa.
Mitä voit tehdä?
Oman budjetin luomisen ja järkevän talouden suunnittelun lisäksi voit myös muilla tavoin edes auttaa parhaan hyödyn saamista, oli raha- ja elämäntilanteesi mikä tahansa.
- Säästä pahan päivän varalle. Vaikka et olisikaan säästämisen suuri ystävä, kannattaa silti pitää edes pientä puskurirahastoa, siltä varalta, että kohtaat jossakin vaiheessa yllättäviä tilanteita. Ennalta-arvaamattomat menot voivat yllättää kenet tahansa – auto täytyy korjata tai puhelin täytyy vaihtaa uuteen. On monia syitä, miksi jokaisen tulisi säästää edes pieni summa rahaa joka kuukausi. Älä siis ylen katso tätä tärkeää muistisääntöä.
- Määritä tarkkaan, miten käytät rahasi. Oman budjetin luomisessa kaiken a ja o on suunnitella, miten aiot käyttää rahasi kuukauden kuluessa. Pakollisten menojen lisäksi voit luoda itsellesi rahavaran, jonka saat käyttää mihin tahansa. Näin sinulla on ylimääräistä rahaa käytettävänä ilman, että tarvitsee tuntea syyllisyyttä, ja samalla olet huolehtinut pakollisista menoista ja säästöistä. Tämän rahasumman tulee tietysti olla aina suhteessa omiin tuloihisi. Jaa siis rahasi eri luokkiin, esimerkiksi asumiskustannuksiin ja ruokamenoihin, ja muista jättää rahaa myös vapaaseen käyttöön. Näin voit myös nauttia elämästä samalla, kun rahankäyttösi on järkevää.
- Maksa pois kalliit velat. Mikään ei voisi kuormittaa enempää omaa taloutta kuin kalliin velan ylläpito. Mikäli olet ottanut velkaa isolla korolla, kannattaa pohtia voisiko löytyä parempi lainaratkaisu, jolloin kuukausittaisista lyhennyksistä saataisiin kohtuullisempia. Kulutusluotto suurella korolla saattaa nostaa lainanhoitokustannukset pilviin. Mikäli sinulla on tällainen laina, kannattaa selvittää, olisiko tarjolla jokin parempi vaihtoehto. Joskus vanha laina kannattaa maksaa pois uudella lainalla, jossa on paremmat ehdot – näin voidaan säästää selvää rahaa.
- Muista olla joustava. Paraskaan talouden suunnittelu ei takaa täyttä ennustettavuutta. Vaikka oman talouden hyvällä suunnitelulla ja seurannalla voidaankin välttyä monilta yllätyksiltä, myös niitä sattuu matkan varrelle. Tulot pysyvät yleensä aika samanlaisina kuukaudesta toiseen. Siksi omien menojen kanssa tulee olla tarkempi. Tarkkaile siis menojasi: onko seuraavassa kuussa kaksi isompaa vakuutusmaksua, joiden olemassaolon olit hetkeksi unohtanut? Karsi siis seuraavan kuukauden ajan joistakin muista menoista, jotta kokonaisuus pysyy kunnossa. Kannattaa siis olla joustava omien menojensa suhteen, ja joskus voi olla hyvä vähentää omaa kulutustaan. Onko juuri nyt menoja enemmän? Laita vaikka kallis kuntosalijäsenyys vähäksi aikaa hyllylle tai anna autolle lomaa seuraavan parin kuukauden ajan ja käytä julkisia. Suhteellisen pienillä teoilla voi saada aikaan merkittäviä säästöjä ihan lyhyen ajan kuluessa.
- Luovu turhasta kulutuksesta. Luopumalla turhasta kulutuksesta voidaan usein säästää rahaa jo ensimmäisten viikkojen aikana. Voisitko ajatella, ettet ostaisi mitään ylimääräistä seuraavan kuukauden aikana? Voit vaikka pitää päiväkirjaa siitä, miltä se tuntuu. Pitämällä pienen tauon kulutuksesta, on jälkeenpäin helpompi lähteä tekemään muutoksia, kun huomataan, ettei ihan kaikkea tarvitse ostaa ainakaan niin usein. Osta vähemmän vaatteita ja tee ruokaa enemmän kotona. Tämä saattaa myös parantaa elämänlaatuasi.
Tekeekö silti tiukkaa?
Joskus talous saattaa olla edelleen tiukalla ja lisärahoitus voisi tuoda suurta helpotusta. Yllä varoiteltiin kalliin lainan taakasta. Kuitenkin järkevästi otetusta lainasta voi tulla arjen pelastaja ja saada talouden tasapainoon pidemmäksi aikaa. Tärkeintä kulutusluottoa ottaessa on tarkastaa lainaehdot, sekä olla tarkkana kaikissa lainaan liittyvissä kustannuksissa. Lainan on tarkoitus tuoda helpotusta tiukkaan rahatilanteeseen, eikä ajaa sinua perikatoon tulevien kuukausien aikana. Huolehdi siis, että takaisinmaksusuunnitelma on järjellä mietitty. Paras korko kulutusluotolle löytyy yleensä pienellä vaivannäöllä vertaamalla lainoja netissä. Mieti myös tarkkaan, mitä tarkoitusta varten otat lainaa. Tarvitsetko esimerkiksi tarkan summan autonkorjausta varten vai palvelisiko sinua paremmin jatkuva laina, jolloin rahaa voidaan nostaa aina oman tarpeen mukaan. Omia tarpeita ja lainan käyttötarkoituksia on myös syytä pohtia etukäteen, ja vaikka luoda oma budjetti sille, miten lainarahat käytettäisiin. Kulutusluottoa voi periaatteessa hakea mihin tahansa, tärkeintä on kuitenkin, että sinä tiedät, miten lainarahat käytetään kaikkein parhaiten.
*REKLAAMI
Kohtuullisen lainan ottaminen voi siis hetkellisesti tuoda tarvittavaa joustovaraa. Moni suomalainen ottaa lainaa arjen erilaisiin tarpeisiin, jotta omaan talouteen saadaan lisää liikkumavaraa. Kulutusluotot ovat siis nykyisin luotettu lainanmuoto. Tutkimuksen mukaan noin joka neljännellä suomalaisella on jonkinlainen kulutusluotto. Moni unohtaa kuitenkin verrata lainansa, vaikka sillä on merkittävä vaikutus lainan takaisinmaksukustannuksiin. Kulutusluottoja verrataankin vähemmän kuin esimerkiksi asuntolainoja. Jotta myös lainasta saataisiin paras mahdollinen hyöty irti, kannattaa lainojen kustannuksia ehdottomasti vertailla.
Panosta omaan taloudenhoitoon
Omaan talouteen voidaan siis vaikuttaa nopealla aikataululla suunnittelemalla omaa rahankäyttöä ja karsimalla turhia kustannuksia. Jokaisella olisi hyvä olla edes pieni taloudellinen puskuri yllättävien menojen varalle. Säästämään pystyy myös pienistä tuloista, ja jälleen avainasemaan nousee suunnitelmallisuus. Oman talouden hallinta merkitsee siis enemmän kuin esimerkiksi suuret tulot. Huonolla talouden hallinnalla ei suurituloisellekaan välttämättä jää rahaa säästöön. Rahan tuhlaus ja suurien menojen ylläpito on varsin yleistä suurituloisten keskuudessa. Kenen tahansa kannattaa olla menoissaan joustava, ja ajoittain voi olla hyvä myös luopua asioista tai ainakin pienentää kulutusta. Aivan kaikesta ei tarvitse luopua, mutta usein omia kulutustottumuksia on syytä tarkastella kriittisesti.
Myös velkojen osalta kannattaa olla tarkkana. Vaikka lainaratkaisut ovatkin nykyään yleisiä, on lainojen hinnoissa silti suuria eroja. Oman talouden voi saada todella huonoon tilaan, ottamalla kallis kulutusluotto, jossa lainan kokonaiskustannukset nousevat pilviin. Ottamalla kohtuullisella korolla varustetun lainan, takaat myös kohtuulliset lainanhoitokustannukset ja vältyt yli velkaantumiselta. Sinänsä lainanottamisessa ei tarvitse olla mitään pahaa, ja lainaraha on varsin arkipäiväinen tapa hoitaa omaa talouttaan. Muista, että kokonaisuus on tärkein. Elämään mahtuu myös monenlaisia vaiheita – toisinaan käyttövaroja on enemmän ja toisinaan vähemmän. Oman asenteen muutoksella pääsee jo pitkälle, ja pienetkin tulot voivat riittää kattamaan kuukausittaisten tarpeiden lisäksi pienen säästämisen. Omasta taloudesta saa siis huomattavasti enemmän irti olemalla suunnitelmallinen ja käyttämällä varat mahdollisimman tehokkaasti ja järkevästi. Harjoittelu tekee mestarin ja aloittaa voi vaikka heti. Pienet teot ja askeleet merkitsevät usein eniten.
