Blogimerkintöjä

Tarvetta kulutusluotolle – kun luottotiedot puuttuvat

Markkinoilla on tarjolla erilaisia ja nopeita ratkaisuita rahantarpeeseen. Olipa kyseessä pikavippi, kulutusluotto tai joustoluotto – kaikki nämä kuuluvat vakuudettomien lainojen perheeseen. Kaikkia näitä vakuudettomia rahoitusmuotoja yhdistää yksi yhteinen nimittäjä; ne ovat ovat helppoja hakea sekä nopeita saada. Voit hakea vakuudettoman lainan lainantarjoajan sivuilla, eikä ole harvinaista, että saat rahat tilille jopa vuorokaudessa.

Entä tilanteessa, kun arjessa ilmenee yllättävä lisätuohen tarve, mutta tilillä ei ole katetta eikä säästötili anna löysää yllättäviä tilanteita varten? Entä tilanteessa, jossa luottorekisterissä on merkintä maksuhäiriöstä ja luottotietojen suhteen peli on toistaiseksi menetetty; onko peli menetetty näin myös kulutusluottojen suhteen? Artikkelissa kerrotaan luottotietojen menetyksen merkityksestä arkielämään ja käydään läpi onko kulutusluotto ilman luottotietoja täysin saavuttamattomissa oleva asia.

Luottotietojen menetys lisää arkielämän painetta

Vakuudettomat lainat voivat ajaa ottajansa talouden entistä ahtaampaan loukkuun. Jos vakuudettoman kulutusluoton avulla sai hetkellisesti helpotusta tukalaan tilanteeseen ja talous koki hienoisen nousun, ei kulutusluottojen hankkiminen silti ole pitkällä tähtäimellä järkevää. Monet kulutusluottoja paljon ottaneet henkilöt kertovat, kuinka velkakierteeseen yksinkertaisesti ajautuu, eikä siitä ole poispääsyä, jos talous on jo entuudestaan paineistettu.

Kulutusluottojen pyörre ajaa kuluttajan lopulta tilaanteeseen, jossa ylivelkaantuminen kolkuttaa ovella, ja sille on lopulta pakko avata ovi postilaatikosta tipahtelevien perintäkirjeiden myötä. Maksuvaikeudet ovat todellisuutta. Taloudellisen paineen ja ahdingon pitkittyessä, perintäkirjeiden valvottaessa öisin, kuluttaja ajautuu yleensä ongelmiin maksujen kanssa ja päätyvät menettämään luottotiedot; maksuhäiriömerkinnän ilmaantuminen luottotietoihin ja luottotietojen menetykseen.

Tämän tyyppiseen tilanteeseen ajautunut henkilö menettää yleensä omat kasvonsa, sillä luottotietojen säilyttäminen puhtaana on ollut suomalaisille yksi ylpeyden aihe; suomalaiset tunnetaan tunollisina maksajina, eikä tätä mainetta halua mielellään tahrata. Vaikea rahatilanne vie nykyisin usealta kielen ja hiljaisuudessa myönnytään luottotietojen menettämiseen sen sijaan, että pyydettäisiin apua omaan taloudelliseen ahdinkoon ennen kuin on liian myöhäistä.

*REKLAAMI

Luottotietojen menettäminen ei helpota henkilön taloudellista tilannetta, vaan yleensä tilanne on päinvastainen. Luottotietojen menetys vaikuttaa perinteisiin arkipäivän asioihin; vuokra-asunnon saaminen vaikeutuu, asuntolainaa ei voi saada, luottokortit suljetaan eikä vakuutuksia enää heru. Myös puhelinliittymän avaamisesta tulee mahdotonta. Nämä ongelmat voivat tuntua juuri tässä tekstissä pieniltä seikoilta, mutta luottotietojen menetys on vähän kuin lumipalloefekti; aluksi pallo on pienen pieni, mutta kun sitä pyörittää eteenpäin, kasvaa se huomaamatta jättiläiseksi – lopulta pallo on niin suuri, ettei sitä pieni ihminen jaksa omin voimin pyörittää.

Luottotietojen menetyksen kanssa painivat kuluttajat kokevat edellämainittujen asioiden ohella myös muita ongelmia; äkilliseen rahantarpeeseen ei olekaan mahdollista enää saada apua, sillä vakuudetonta lainaa eli kulutusluottoa ei ole mahdollista saada luottotietojen menetyksen myötä. Unelmat tai haaveet pirstaloituvat hetkessä pieniin palasiin, kun todellisuus iskee vasten kasvoja.

Kulutusluotto ilman luottotietoja?

Yksinkertaisesti ja lyhyesti sanottuna, kulutusluottoa ei ole mahdollista saada, jos luottotiedot ovat menneet. Luottotietojen menettämisen jälkeen saatu kulutusluotto on tuuripeliä – harvoin todellisuutta. Teoriassa ja mainoksissa luoton saaminen voi olla mahdollista, mutta näissä on yleensä luotonmyöntäjällä oma lehmä ojassa.

Syy siihen miksi kulutusluottoa ei voi luottotietojen menetyksen jälkeen saada on se, että lainapäätökset tehdään ennaltamäärättyjen parametrien mukaan. Vakuudetonta kulutusluottoa myöntävät yritykset joutuvat lainsäädännön määräämällä tavalla tarkistamaan lainanhakijoiden luottotiedot, eikä tätä prosessia voi kiertää. Eikä luottotiedot menettänyt henkilö missään nimessä ole ihanteellinen lainanhakija; jos kuluttajalla on jo aikaisemmin ollut ongelmia maksujen kanssa. Miksi hänelle pitäisi nyt myöntää lisää velkaa? Kulutusluottoa myöntäville yrityksille luottotiedot menettänyt kuluttaja on riskiryhmän asiakas.

Suomesta löytyy muutama pienempi vakuudettomia pikavippejä myöntävä yritys, jotka ovat valmiita myöntämään kulutusluottoa myös luottotiedot menettäneelle henkilölle. Tämän tyyppiset kulutusluotot ovat äärettömän kalliita, eikä niillä nähdä olevan kauaskantoisempaa apua kuluttajan rahatilanteeseen.

Lisäksi, jos joku taho myöntää lainaa luottotiedottomalle, täytyy huomioida, että jossakin kohtaa on ison porsaan mentävä aukko; takaisinmaksuehdot ovat tiukat, korot hipovat pilviä, eikä lainan saaminen ei tapahdu hetkessä. Näin ollen nopeasta kulutusluotosta ei tässä kohtaa enää voida puhua.

Luottotiedot ja maksuhäiriömerkinnät

Maksuhäiriömerkintöjen lisääntyminen on ollut viime vuosina räjähdysmäistä. Pari vuotta sitten maksuhäiriömerkintöja oli jo noin vajaalla 400 000 suomalaisella ja tällä hetkellä maksuhäiriömerkintöjä on lähes miljoonalla suomalaisella. Tilastot eivät edes anna täysin luotettavaa kuvaa todellisesta maksuhäiriöiden tilasta, sillä suunta merkinnöistä on yhä edelleen rajussa nousussa.

Maksuhäiriömerkintöjen syntymiseen on olemassa useita tekijöitä, eikä kaikki suinkaan johdu pelkistä vakuudettomista lainoista. Tutkimukset osoittavat, että maksuhäiriöihin liittyvät nykyisin vahvasti myös sosiaalinen tausta. Toki vahvoja syitä maksuhäiriömerkintöjen syntyyn ja luottotietojen menetykseen ovat edelleen erilaisten kulutusluottojen suuri määrä, muutokset elämäntilanteessa sekä taloudenhallinnan osaamattomuus. Myös elintapojen muutos, työttömyys ja eläköityminen voidaan nähdä syinä maksuhäiriöihin.

Tilastojen mukaan tällä hetkellä eniten ongelmia maksujen ja talouden hallinnan kanssa on erityisesti 25 – 44 -vuotiailla miehillä. Maksuhäiriömerkinnöistä nimittäin jopa 15 prosenttia on edellämainittuun ikäryhmään kuuluvilla miehillä. Toinen maksuhäiriötä lisäävä ikäryhmä ovat eläkeläiset; eläkeläisten velkaantumisesta on nousemassa uusi ilmiö nyky-Suomessa.

Luottorekisterit – Suomeen kaivataan myönteinen luottorekisteri

Suomessa tilanne on huono siinä mielessä, että Suomen luottorekisterit perustuvat vain negatiivisiin tietoihin; luottorekisterit antavat tietoja ainoastaan maksun laiminlyönneistä. Suomeen kaivattaisiin ehdottomasti muualla Euroopassa laajalti käytössä oleva positiivinen luottorekisteri. Myönteinen rekisteri paljastaisi asiakkaiden kaikki velat ja tästä olisi suuri hyöty vakuudettomia lainoja myöntäville tahoille.

Tämän hetken ongelma on, että velkaa myönnetään nimenomaan luottotietojen puhtauden perusteella, ei sen perusteella, onko hakijalla todellakin varaa uuteen kulutusluottoon. Suomen luottorekisteriä ylläpitävät kaksi tahoa; Bisnode Finland sekä Suomen Asiakastieto Oy. Näiden rekistereiden tiedot ovat toisistaan erilliset. Mikäli et ole varma omista maksuhäiriömerkinnöista, voit tarkistaa ne kerran vuodessa maksutta.

Arvioi rahantarve huolellisesti

Maksuhäiriömerkintöjen räjähdysmäisen kasvun vuoksi vakuudettomia kulutusluottoja kuluttajille myöntävät yritykset ovat joutuneet kiristämään luottopolittiikkaansa. Eikä pelkästään kuluttajien heikko talouden hoito ja maksukyky. Jos luottotiedot on menettänyt, on kulutusluoton saaminen mahdottomuus. Mikäli tiedät naapurisi saaneen maksuhäiriömerkinnästä huolimatta luottoa, on hänellä käynyt tuuri – vähän kuin olisi lotossa voittanut.

Suomessa muutama taho myöntää kulutusluottoa myös luottotiedottomille, mutta näitä laina- ja luottotuotteita ei suositella niiden korkeiden kustannusten vuoksi. Jos rahantarve on todellinen ja matti on hyännyt kukkaroon, on parempi avata sanainen arkku ja marssia pankkiin. Niin talous- ja velkaneuvojat kuin myös pankkien rahoitusneuvojat auttavat ja opastavat. Vaikka pankista ei välttämättä ekstratuohta luottotietojen menetyksen jälkeen olisi mahdollista saada, saat ainakin apua ja neuvoja. Yhtenä vaihtoehtona luottotiedot menettäneelle ovat esimerkiksi sosiaaliluotto tai järjestelylaina, joilla entiset velat voisi maksaa pois. Luottorekisteriin voi velkojen poismaksun jälkeen ilmoittaa tiedon maksetuista veloista, vaikka se ei merkintää poistakaan. Joissakin tapauksissa merkinnän aiheuttaneen velan tai velkojen poismaksun voidaan nähdä olevan lieventävä haara.

Oman talouden suunnittelu ja talouden hallinnan opettelu ei ole koskaan myöhäistä. Jos tiedät, että luottotiedot ovat menneet, älä aikaile, vaan aloita säästäminen – näin äkillisen rahantarpeen yllättäessä sinulla on parempi mahdollisuus saada lainaa pankista, vaikka sitten pientä vakuutta vastaan.

UUTISET JA TARJOUKSET

Tilauksellasi suostut vastaanottamaan uutisia ja tarjouksia meiltä ja kumppaneilta.

REKLAAMI