Elämässä tulee vastaan yllätyksiä. Mitä tasapainoisempi taloutemme on, sitä vähemmän yllättävät tilanteet pääsevät järkyttämään talouttamme. Tasapainoinen talous syntyy joustavuuttaa lisäämällä. Mikäli elät palkkapäivästä toiseen, ja varasi tuntuvat kuivuvan viimeistään noiden kahden merkkipaalun puolivälissä, yllättävillä tilanteilla voi olla hyvin vahingollinen vaikutus rahatilanteeseesi. Otetaan esimerkiksi vaikkapa autoon tuleva vika. Tarvitset autoa päästäksesi työhön, ja sinun on saatava se pikimmiten kuntoon. Palkkapäivään on kuitenkin vielä viikko aikaa, ja tilillä on enää vain neljäkymmentä euroa. Auton korjaamiseen voi kuitenkin kulua useampi sata euroa. Mikä neuvoksi?
Tällaisia hätätilanteita voi tulla kenen tahansa eteen. Siksi on viisasta varautua niihin jo etukäteen. Voit saavuttaa tämän suunnittelemalla rahankäyttöäsi hieman tarkemmin, ja alkamalla koota ns. “Hätävarakassaa” erilliselle tilille. Olisi suositeltavaa säästää vähintään 1000:n euron suuruinen hätävarakassa. Sillä voi jo ostaa uuden kodinkoneen entisen rikkoutuessa tai maksaa tavallisimmat autoon tarvittavat korjaukset. Hätävaratilin avulla saat luotua budjettiisi joustavuutta, joka osaltaan auttaa kehittämään suunnitelmallisuutta. Tämän lisäksi se vähentää turhaa stressiä ja huolta. Mitä tehdä yllättävän tilanteen ilmaantuessa, mikäli sinulla ei tätä joustonvaraa ole? Vaihtoehtoina on silloin hakea pankkilainaa, käyttää luottokorttia tai vierailla lainavertailusivustolla ja valita pikavippi heti 24h. On hyvä kuitenkin muistaa, että kaikissa näissä tilanteissa varat ovat lainattuja, ja sinun on myös maksettava ne pois sopimassasi aikataulussa. Useimmiten sinun maksettavaksesi tulee lainasumman lisäksi korkoa ja muita kuluja. Siksi säästäminen on aina edullisin vaihtoehto.
Kuinka paljon rahaa sinulla on käytettävissäsi yllättäviä tilanteita varten?
Voit testata tämän tarkastamalla tililtäsi, kuinka paljon rahaa pystyisit todellisuudessa irrotettamaan yllättäviin kuluihin esimerkiksi viikon aikana. Tarkastele säästöjäsi ja laske tarkka summa, jonka saisit koottua kasaan, mikäli hätätilanne yllättäisi. Tämä on hyvä tilaisuus tarkastella viikottaista kulutustasi. Käy läpi kaikki menosi ja pohdi, mistä kuluista pystyisit nipistämään saadaksesi enemmän väljyyttä budjettiisi. Mikäli kulutat rahaa ravintolaillallisiin, noutoruokaan, impulssiivisiin ostoksiin tai vapaa-ajantoimintoihin, näitä kuluja on melko helppo vähentää. Rajaa ravintolaillalliset esimerkiksi yhteen kertaan kuukaudessa.
Mieti, kuinka voisit vähentää myös muita välttämättömiä menojasi, kuten ruoka-, vaatetus- ja asumiskulujasi. Voit esimerkiksi suunnitella ruokalistan viikoksi, ostaa vain tarvittavat ruoka-aineet ja valmistaa ruoat itse. Näin saat aikaan jo huomattavan säästön. Jokaisen vaatehankinnan tarpeellisuus kannattaa arvioida ja mieluummin budjetoida ne pidemmän tähtäimen suunnitelmaan kuin rynnätä heti ostoksille.
Asumiskuluissa voit puolestaan saada säästöä aikaan esimerkiksi kilpailuttamalla sähkö- ja vakuutussopimuksesi. Saman tien voit käydä läpi muutkin sopimukset, kuten puhelin- ja laajakaistaliittymä-, kuntosali- sekä lehtitilaussopimuksesi. Kilpailutettuasi sopimuksesi saat lasketuksi, kuinka paljon rahaa voit näin säästää kuukaudessa erilliselle tilille. Mieti, mitä sillä rahalla voi saada yllättävässä tilanteessa. Pidä huolta myös siitä, että luottokorttilaskusi on maksettu, ja näin sinulla on varalla vielä lisää joustonvaraa luottorajaasi saakka.
Kannattaa laskea löytyykö sinulta rahoitus tiettyjä hätätilanteita varten. Esimerkiksi yllättävä sairastuminen voi verottaa tulonhankintakykyäsi, ja joudutkin yhtäkkiä selviämään sairauspäivärahan avulla muutaman kuukauden ajan. Autovika tai vesivahinko asunnossasi voivat vaatia suurehkon summan jo heti korjauksen yhteydessä.
Käytä hätävarakassaa yllättävissä tilanteissa
Hätävarakassan luominen säästää sinut monelta päänvaivalta. Jotta voit varautua suurempiin äkillisiin menoihin tarvitsematta turvautua luottoon, hätävaratiliä kannattaa kasvattaa ainakin 1000 euron tai yhden kuukauden tulojen suuruusluokkaan. Mikäli sinulta ei kulu rahaa kuukausittain aiemmin otettujen velkojen pois maksamiseen, voit kerryttää hätävarakassan kattamaan jopa yhden vuoden menojen suuruisen summan. Näin sinulla on riittävästi joustonvaraa autonkorjauksen, pidemmän sairasloman tai jopa työttömäksi joutumisen varalle.
Aloita laittamalla sivuun sen verran kuin pystyt. Yritä nopeasti kuitenkin kasvattaa kuukausittain talletettava summa 100 euron suuruiseksi, jotta saisit kasvatettua hätävarakassan riittävän suureksi niin pian kuin mahdollista. Ethän koskaan tiedä, milloin saatat sitä tarvita. Mikäli elät palkkapäivästä toiseen, sinun ehkä kannattaa harkita lisätulojen hankkimista voidaksesi luoda tämän joustonvaran. Mieti, voisiko sivutoiminen yrittäminen tai toinen työpaikka antaa sinulle tarvittavan lisätulon. Vaihtoehtoisesti voit aloittaa laittamalla omaisuuttasi myyntiin saadaksesi tarvittavan summan kokoon. Voi tietysti olla, että jo edellä mainitut säästötoimet ovat auttaneet kerryttämään huomattavan alkusumman. Hätävarakassaan kannattaa irrottaa varoja siinäkin tapauksessa, vaikka sinulla olisi vielä vanhoja velkoja maksettavanasi.
Kuinka saada aikaan säästöä nopeasti?
Mikäli sinulla ei ole hätävarakassaa, ryhdy tallettamaan rahaa sitä varten välittömästi. Hyvänä apuna tässä prosessissa voi olla ns. karsitun budjetin laatiminen. Tällä tarkoitetaan, että määrättynä ajanjaksona keskitytään budjetoimaan vain kaikkein välttämättömimmät menot. Karsittu budjetti ei ole tarkoitettu pitkän aikavälin ratkaisuksi, sillä se ei salli minkään ylimääräisten hankintojen tekemistä. Jätä esimerkiksi vaatehankintojen tekeminen ja ravintoloissa syöminen kokonaan pois näiden muutaman kuukauden ajaksi.
Mitä, jos sinulla on velkaa maksettavanasi?
Sekä velan pois maksaminen että säästäminen ovat molemmat hyvin tärkeitä taloudellisia tavoitteita. Ne auttavat sinua saavuttamaan muita sinulle tärkeitä tavoitteita, esimerkiksi varautumaan eläkeikään, ostamaan oman asunnon tai matkustelemaan. Elämäsi tavoitteet kannattaa laittaa tärkeysjärjestykseen, ja näin voit keskittyä kehittämään rahatilannettasi noiden tavoitteiden suuntaisesti. Hätävarakassa voi toimia lyhyen aikavälin tavoitteena noiden suurempien tavoitteiden saavuttamiselle. Sen avulla saat luotua taloudelliseen tilanteeseesi joustavuutta, joka auttaa välttymään velkaantumiselta.
Jos keskityt ainoastaan maksamaan velkaasi pois, sinulla ei ole hätätilanteessa muuta vaihtoehtoa kuin turvautua ottamaan uutta velkaa. “Onnettomuus ei tule kello kaulassa”, sanotaan. Varautuessasi yllättäviin tilanteisiin jo etukäteen et jää altavastaajan asemaan.
Keskity siis ensin rakentamaan noin 1000 euron suuruinen hätävarakassa.
Kun olet saanut hätävarakassan kokoon oppimasi säästöstrategian avulla, voit käyttää samaa strategiaa myös velkojesi maksuun. Mikäli käytät suuremman summan velkojesi maksamiseen joka kuukausi, pääset nopeammin säästämään sinulle tärkeitä tavoitteita varten. Samalla voit lisätä joustavuutta jatkamalla hätävarakassan kerryttämistä vuosittaisten menojesi tasolle.
*REKLAAMI
Muista pitää pitkän tähtäimen tavoitteesi aina valintojesi taustalla. Hätävarakassa auttaa sinua välttymään velkaantumiselta. Mikäli sinulla kuitenkin on jo velkaa, on se myös olennaista maksaa pois niin pian kuin mahdollista. Näin voit säästää tulevaisuuden suunnitelmiasi varten.
Hätävarakassa ja budjetointi
Mikäli olet alkanut käyttää karsittua budjettia hätävarakassaa luodessasi, kuukausittaista budjetointia ei suinkaan kannata lopettaa. Käyttämäsi karsittu budjetti sopii ainoastaan rajatulle aikavälille, sillä se ei salli mitään ylimääräisiä hankintoja. Pidemmällä tähtäimellä voit kuitenkin budjetoidessasi jättää itsellesi vähän enemmän “pelivaraa” tarvittavia hankintoja varten. Voit lisätä budjettiin myös kuluja, jotka sinun on hoidettava vuosittain. Tämä auttaa sinua kerryttämään niihin tarvittavia varoja jo etukäteen. Näin kehität joustavuutta ja suunnitelmallisuutta taloudellisessa ajattelussasi. Laske tähän kategoriaan esimerkiksi silmälasien uusiminen, tarvittavat talvivaatteet, auton talvirenkaat ja asuntoosi tarvittavat kunnostustyöt. Näin ollen sinun ei tarvitse käyttää hätävarakassaa kuluihin, jotka ovat ennakoitavissa.
Hätävarakassa jää siten käytettäväksi todellisia hätätilanteita varten, kuten esimerkiksi mahdollisen työpaikasta irtisanomisen tai pitkällisen sairasloman yllättäessä. Budjetoimalla voit saada arvokasta lisätietoa, joka auttaa sinua arvioimaan taloudellisia velvoitteitasi ja varautumaan niihin entistä paremmin. Näin sinun ei tarvitse jatkuvasti huolehtia siitä riittävätkö rahasi elämiseen, vaan voit keskittyä asioihin, jotka ovat sinulle tärkeitä. Sen sijaan, että käyttäisit energiasi raha-asioista murehtimiseen, voti käyttää sen unelmointiin ja suunnitelmien luomiseen. Taloudellinen tilanteesi ei siis tule esteeksi tulevaisuuden haaveidesi toteutumiselle, vaan auttaa sinua rakentamaan unelmiasi, kerros kerrokselta.
