Blogimerkintöjä

Velkaongelmat – miten niistä selviää?

Velkoja on kasaantunut suomalaisille vuoden 2005 pikavippikriisin jälkeen melkoinen vuori. Vaikka korkokatto tuli voimaan vuonna 2013, se ei enää auttanut monia pikavippikierteessä olleita. Lisäksi korkokatto sai aikaan sen, että pienet lainat katosivat markkinoilta ja suuremmat tulivat tilalle, jolloin velkamäärä kasvoi kasvamistaan.

Lainojen korkoja olisi kannattanut vertailla jo ennen lainan ottamista. Katso tätä vertailutaulukkoa, niin ymmärrät, miksi. Harvat suomalaiset kuitenkaan vertailivat korkoja eivätkä kiinnittäneet huomiota todellisiin vuosikorkoihin, jotka saattoivat olla pahimmillaan jopa lähemmäs 100%.

Kun velkoja on kerääntynyt niin paljon, että niistä ei enää selviä tekemällä töitä tarpeeksi, myymällä kaiken turhan ja säästämällä jokaisesta ostoksesta, on aika tehdä päätöksiä. Onneksi on muutamia keinoja, joilla veloista voi päästä eroon.

Tässä artikkelissa käsittelemme muutamia keinoja, joita voit käyttää päästäksesi eroon kasaantuneista veloista.

Tee maksusopimus velkojan kanssa

Ensimmäinen askel kannattaa aina ottaa velkojan suuntaan. Monet velkojat ovat joustavia, jos vain kerrot heille tilanteesi. Yritä neuvotella velkojan kanssa lisää maksuaikaa tai pienennystä maksueriin, mikäli maksut laittavat liikaa stressiä talouteesi.

Hyvässä lykyssä selviät veloistasi jo pelkästään sopimalla niistä velkojan kanssa. Näin voit välttyä monilta ongelmilta. Mitä nopeammin otat härkää sarvista ja ratkaiset maksuongelmasi, sen helpompi maksuja on järjestellä. Kun velkoja ei ole monia, maksusopimus on parempi vaihtoehto kuin velan maksaminen velalla, josta syntyy hyvin helposti velkakierre, josta ei pääse pois.

Jos et ole pystynyt sopimaan velkojasi suoraan velkojan kanssa, voit yleensä sopia ne viimeistään perintätoimiston kanssa. Jos sinua epäilyttää, kannattaa olla yhteydessä Takuu-Säätiöön ja keskustella heidän kanssaan mahdollisista vaihtoehdoista.

Milloin kannattaa sopia veloista?

Etenkin, jos vastaan on tullut tilapäinen rahan puute, kannattaa yrittää sopia veloista. Voit pyytää joustoa maksuihin, jos esimerkiksi tulosi ovat vähentyneet, menoja on kasautunut, menot ovat yllättäneet tai vastaan on tullut muita ennalta-arvaamattomia yllätyksiä.

Jos sinulla on vain muutamia velkoja ja maksukykyä on, niin velkojat saattavat sopia maksusuunnitelman kanssasi helpommin jopa muutamalle vuodelle. Näin saat velka-asiat sovittua paljon nopeammin kuin silloin, jos yrittäisit hakea jotain muuta järjestelyä. Voit tässäkin tapauksessa pyytää esimerkiksi Takuu-Säätiön velkaneuvojaa auttamaan sinua maksusuunnitelman tekemisessä.

Jos sinulla on kuitenkin monia velkoja ja maksukykysi on heikko, niin maksusopimus ei kannata. Mitä pidempi maksuaikasi on, sen enemmän maksat kuluja ja korkoja lainoistasi. Velkojat eivät aina suostu maksusopimukseen siksi, että maksuaika venyisi hyvin pitkäksi.

Omaisuuden myyminen voi auttaa maksamaan pois velkoja. Kannattaa miettiä, mitä kaikkea omistat, joka olisi myymisen arvoista. Veloista pois pääseminen on kuitenkin se tärkein asia, sillä oman talouden saa kuntoon paljon paremmin silloin, kun velat eivät enää paina päälle.

*REKLAAMI

Velkojen yhdistäminen

Joskus maksusopimuksen sopimisen sijaan paras vaihtoehto on yksinkertaisesti yhdistää lainasi yhdeksi uudeksi lainaksi. Voit yhdistää velkasi kolmella tavalla: Takuu-Säätiön takauksella pankkilainalle, ottamalla sosiaalisen luoton kunnasta tai hakemalla yhdistelylainaa pankista tai muusta rahoitusyhtiöstä.

Jos päätät yhdistää lainasi, kannattaa olla yhteydessä taas Takuu-Säätiön velkaneuvontaan. Näin he voivat auttaa sinua päättämään, mikä on paras vaihtoehto sinulle.

Takuu-Säätiön takaus

Takuu-Säätiö takaa sinulle lainan 34 000 euroon saakka pankista, vaikka luottotietosi olisivatkin jo menneet. Tästä kannattaa olla yhteydessä suoraan Takuu-Säätiöön ja jutella heidän kanssaan jatkosta.

Sosiaalinen luotto

Jotkut kunnat myöntävät sosiaalista luottoa 5000-15000 euroa. Tässäkään tapauksessa luottotietojen puuttuminen tai ulosotto eivät ole esteenä.

Laina pankista tai muusta rahoitusyhtiöstä

Laina pankista tai esimerkiksi netistä hakemalla on hyvä vaihtoehto silloin, kun luottotietosi ovat kunnossa ja olet varma siitä, että voit maksaa tämän velan takaisin. Tässä on aina se riski, että takaajina toimivat ihmiset joutuvat maksamaan velan puolestasi, jos et selviä siitä. Tai vakuutena käytetty omaisuus pantataan lainan pois maksamiseksi.

Jos et siis ole aivan varma tästä vaihtoehdosta, kannattaa mieluummin olla yhteydessä Takuu-Säätiöön ja yrittää saada heidän takaamansa pankkilaina tai sosiaalinen luotto.

Velkajärjestely tuomioistuimesta

Tällaisella velkajärjestelyllä voidaan mahdollisesti ratkaista sellaiset ongelmat, joihin ei ole mitään muuta keinoa. Velkajärjestelyn tilanteessa velkoja maksetaan oman maksukyvyn mukaan 3-5 vuotta ja loput maksamatta jääneet velat annetaan anteeksi.

Tämä on tarkoitettu yksityisille henkilöille tai pienyrittäjille, jotka asuvat vakituisesti Suomessa. Järjestelyä voi hakea käräjäoikeudesta ja tällaisen hakemuksen tekemiseen kannattaa aina ottaa mukaan oman kunnan velkaneuvoja.

Ennen kuin haet velkajärjestelyä, kannattaa aina selvittää, voiko ongelmaan löytyä mitään muuta ratkaisua nyt tai 2-3 vuoden aikana. Näitä ratkaisuja ovat edellä mainitut keinot.

Velkajärjestelyssä leikataan velkoja

Tämän velkajärjestelyn tavoitteena on antaa uusi alku ihmisille silloin, kun velkoja on tuloihin nähden aivan liikaa. Näin velallinen maksaa velkojaan maksukykynsä mukaan tietyn ennalta määrätyn ajan, ja vapautuu sitten lopuista veloistaan. Jos maksukykyä ei ole ollenkaan, velkojakaan ei tarvitse maksaa ollenkaan. Tällainen henkilö saisi niin kutsutun nollamaksuohjelman.

Velkojat menettävät tässä järjestelyssä aina joko osan tai koko saatavansa. Tästä syystä velkojat saattavat vastustaa järjestelyä, mutta lopullisen päätöksen tekee aina oikeus. Tämä järjestely ei tosin vapauta veloissa mukana olevia takaajia vastuustaan. Jos päävelallinen saa järjestelyssä velastaan anteeksi esimerkiksi puolet, takaajan vastuulla on maksaa toinen puoli.

Velkajärjestelyn tulisi aina olla viimeinen oljenkorsi. Oikeudessa käydään läpi sinun maksukykysi sekä kaikki muut mahdolliset käytettävissä olevat vaihtoehdot. Joten velkajärjestelyä ei myönnetä, jos tämän tilanteen voi ratkaista jollakin muulla tavalla. Käytä siis hyväksesi ensin kaikki mahdolliset muut ideat. Jos mikään niistä ei toimi, voit sitten kääntyä oikeuden puoleen.

Yhteenveto

Velkoja on kerääntynyt suurelle osalle suomalaisista melkoisia määriä. Monet ovat joutuneet ulosottoon ja menettäneet luottotietonsa velkakierteen seuraamuksena. Kun luottotiedot menetetään, on mahdotonta vuokrata asuntoa, saada lainaa tai edes puhelinliittymää. Luottotiedoista kannattaa siis aina pitää hyvä huoli, sillä se edesauttaa sinua koko elämässä.

Mikäli velkoja on kertynyt niin paljon, ettet voi maksaa niitä pois vain ottamalla kontollesi lisätyön ja säästämällä rahaa jokaisesta ostoksesta, kannattaa alkaa miettiä muita vaihtoehtoja. Onneksi Takuu-Säätiön ilmainen neuvonta voi auttaa sinua valitsemaan itsellesi parhaan vaihtoehdon.

Voit esimerkiksi ensin yrittää järjestellä velkoja velkojan kanssa suoraan. He ovat yleensä joustavia, sillä tavoite on vain saada maksut pois, joten he auttavat usein mielellään järjestelyissä. Joskus se ei kuitenkaan onnistu, jos maksuajasta tulisi kohtuuttoman pitkä.

Tässä tilanteessa on hyvä suunnata Takuu-Säätiön puheille ja pyytää takausta pankkilainaan, jolla voit maksaa pois kaikki velkasi kerralla. Toinen vaihtoehto on sosiaalinen luotto kunnalta tai yhdistelylaina pankista tai netistä.

Viimeisenä oljenkortena on velkajärjestely käräjäoikeudesta. Tämä vaihtoehto on vain heille, joilla ei ole enää mitään muuta vaihtoehtoa. Tässä järjestelyssä velkoja annetaan anteeksi osa tai jopa kokonaan, joten se ei ole velkojan kannalta hyvä ratkaisu. Puhu tarvittaessa Takuu-Säätiön ilmaiselle neuvonnalle, niin saat vinkkejä oman velkatilanteesi ratkaisemiseen. Velkaneuvoja voi antaa sinulle hyödyllisiä vinkkejä ja osoittaa sinut oikeaan suuntaan. Ratkaise velkasi, niin taloutesikin helpottuu paljon enemmän!

UUTISET JA TARJOUKSET

Tilauksellasi suostut vastaanottamaan uutisia ja tarjouksia meiltä ja kumppaneilta.

REKLAAMI