Murroksessa oleva maailma on pirstoutumassa pieniin palasiin. Muodostuvat palaset ovat eri muotoisia ja eri kokoisia. Ne ovat yhä hankalammin sovitettavissa toisiinsa. Yksi palasista on ehdottomasti talouselämä ja raha. Raha muuttuu ja muuttaa muotoaan samoin kuin talous siinä yhteydessä. Kumpi tulikaan ensin, kana vai muna?
Pirstaloituva maailma ja muotoaan muuttavat palaset ovat osa yhteiskuntaamme. Ajattelipa sitten arjen toimia, rahoitusmuotoja tai erilaisia vippejä, löytyy niitä lukematon määrä. On pienempiä vippejä, suurempia lainoja, kulutusluottoja, joustoluottoja ja vakuudettomia sekä vakuudellisia lainoja. Pirstoutuvien palasten joukosta voi löytää myös pienen pienen osasen, jonka mukaan nykyisin myös vippi ilman luottotietoja heti on kuluttajalle mahdollinen. Tai ainakin mainosten ja teorian mukaan.
Luottotietojen puuttumisesta juontuvat kansantalouden ongelmat
Kuluttajalle luottotietojen puuttuminen tuo kauaskantoisia ongelmia. Eikä pelkästään kuluttajalle itselleen, vaan myös yhteiskunnalle. Luottotiedot menettäneiden määrän lisääntyminen on saavuttanut jo kansantaloudellisen ongelman. Siinä vaiheessa, kun raha-asiat ovat upottaneet ihmisen suohon, ei tuota kauaskantoisuutta nähdäkään. Se on harmillista, mutta ymmärrettävää. Lisäksi se on monen kuluttajan kohdalla arkipäivää, että vippien ja rahahuolien vallatessa oman talouden, on mietteissä eläminen kädestä suuhun.
Tilastot eivät täysin anna kuvaa Suomessa olevista maksuhäiriöisten kuluttajien määrästä, mutta faktaa on se, että maksuhäiriöt ovat lisääntymässä. Paljon on alettu myös tutkia sitä, mikä maksuhäiriöiden taustalla on; ovatko ne itsessään vipit, kuluttajien holtiton maksukäyttäytyminen vai kenties mainostaminen.
Ylivelkaantumiseen on olemassa tekohengitystä, jonka avulla suomalaiset tulisi opettaa elämään velkarahalla, jos ja kun sitä otetaan. Pelkät lakeihin tehtävät muutokset eivät yleensä poista ongelmaa vaan muuttavat ongelman vaan uuteen. Pikavippien kohdalla tämä nähtiin esimerkiksi korkokaton asetuksen jälkeisenä uudenlaisten lainatuotteiden syöksymisestä markkinoille apinan raivolla.
Asiantuntijoiden mukaan myös markkinoinnilla ja mainonnalla on näppinsä pelissä. Mainosten häikäilemätön tyyli mainostaa vippiä, on monesti uskomatonta.
Luottotietojen menetys jäävuoren huippuna
Luottotiedot voi menettää laiminlyömällä maksut tai jättämällä ne kokonaan suorittamatta. Maksujen laiminlyönti voi olla tahatonta ja etenkin, jos rahahuolet sekä maksuista ja veloista selviäminen on jo painanut uppeluksiin.
Luottotietojen menetystä ei suinkaan pelätä turhaan, sillä niiden menetys tarkoittaa kuluttajan elämässä monia asioita ja hankaloittaa arkipäivää. Luottotietojen menetys harvoin vaikuttaa vanhoihin sopimuksiinn, poikkeuksia lukuunottamatta. Luottotietojen menetys vaikuttaa erityisesti tuleviin sopimuksiin, joita kuluttaja joutuu jatkossa solmimaan. Esimerkiksi uutta puhelinliittymää tai internet-liittymää on mahdoton saada, mikäli maksuhäiriömerkintä koristaa luottorekisteriä. Olemassa oleviin sopimuksiin ja niihin poikkeuksiin, luottotietojen menetys vaikuttaa myös negatiivisesti, sillä monet luottokortit suljetaan luottoyhtiön saadessa tiedon päivitetystä maksuhäiriömerkinnästä. Luottokorttien lisäksi myös tililuotot tai osamaksutilit suljetaan eli hyödykkeitä ei ole enää mahdollista ostaa osamaksulla tai tilille. Onpa myös tapauksia, joissa työn saanti on evätty menetettyjen luottotietojen vuoksi.
Varmasti ikävin vaikutus luottotietojen menetyksellä on vuokra-asunnon saantiin sekä siihen ettei rahallista apua ole mahdollista saada, ainakaan pankkilaitokselta. Vuokranantajat tarkistavat nykyisin vuokraajansa luottotiedot ja näin ollen luottotiedottomalta lipsahtaa automaattisesti mahdollisuus vuokra-asuntoon. Tahot, jotka vuokra-asuntoja vuokraavat luottotiedottomille, vaativat yleensä jonkun lisävakuuden. Asunto voi olla näin ollen saatavissa, mutta lisäehtojen kehystämänä. Toinen kysymys on taas se, onko luottotiedottomalla tai maksuvaikeuksissa olevalla henkilöllä mahdollista täyttää näitä lisävaatimuksia. Mikäli ei, menee unelmien uusi vuokra-asunto yleensä sivusuun. Tässä kohtaa edes pankista ei ole mahdollista saada auttavaa kättä, sillä ilman erillistä rahallista vakuutta tai muuta rahaksi realisoitavaa vakuutta tai takaajaa, ei luottotiedoton voi saada pankista lainaa.
Voiko luottotiedot menettänyt saada vippiä?
Yksinkertaisuudessaan ei voi. Luottotiedoton ei saa vippiä siitä syystä, että hakuvaiheessa luotonmyöntäjä tarkistaa luottotiedot. Hakemus hylätään automaattisesti, kun luottotiedoissa ilmenee rikkeitä. Luottotiedoton ei ole luottoyhtiöille ideaali asiakas, sillä riski luottotappioille kasvaa.
Toisaalta, markkinoilla on tarjolla monenlaisia vaihtoehtoja vipin saamiseen; joskus pienemmän rahasumman saantiin vaaditaan pelkkä kännykkäliittymä. Lain puitteissa luotonantaja joutuu tarkistamaan luottotiedot aina. Mikäli näin ollen saisit luottotiedottomana pikavippiä, kannattaa itse miettiä onko siinä joku koira haudattuna. Vastuullinen luotonantaja ei myönnä vakuudetonta kulutusluottoa tai mitään muutakaan pikavippiä luottotiedottomalle tai henkilölle, jolla on ollut talouden kanssa ongelmia.
Jos rahantarve taas on äärimmäinen, voi vippiä yrittää vakuudetonta luottoa myöntävistä yrityksistä takaajan avulla. Yleensä tämä on seikka, jonka luotonantaja mielellään huomioi, sillä hän saa siinä tapauksessa vakuuden siitä, että laina tulee maksetuksi vaikka luottotiedoton ei pystyisi täyttämään odotuksia eikä suoriutuisi maksuista. Kysy rohkeasti lähimmäiseltä, suostuuko hän henkilö takaamaan pikavipin. Otathan toki huomioon, ettei lainattava summa voi olla kovin suuri – vaikka löytäisit pikavipparin, joka on valmis lainaamaan, mikäli hän saa takauksen, ei lainasumma itsessään voi olla järin suuri.
Vaihtoehtoisia tapoja vipin saantiin
Ellei vippi lukuisista yrityksistä huolimatta irronnut, kannattaa miettiä vaihtoehtoisia tapoja. Vaihtoehtoisista tavoista yksi suosituin on esimerkiksi vertaislainaus. Vertaislainan kautta voi olla mahdollista saada pieni summa rahahuoliin ja helpotusta paineeseen. Valmistaudu vertaislainaa hakiessa siihen, että lainan saanti voi kestää normaalia vippiä kauemmin. Tämä johtuu siitä, että vertaislainaajat ovat tavallisia yksityisiä henkilöitä eli piensijoittajia. Vertaislainapalvelua käytettäessä lainaaja joutuu yleensä tekemään kattavan selvityksen omasta taloudellisesta tilanteesta, ja miksi siihen on ajautunut sekä kuinka ahdingosta on ajatellut pääsevänsä pois. Vertaislainaa hakiessa rahan käyttötarkoitus tulee olla selkeästi selvillä. Eihän kukaan halua lainata henkilölle, jonka tausta on epäselvä ja rahan käyttötarkoitus verhon takana. Ole siis rehellinen.
Kuten jo aikaisemmassa kappaleessa mainittiin, voi tutuilta tai ystäviltä yrittää pyytää apua. Vaihtoehto voi tuntua järisyttävältä, sillä ei kukaan halua myöntää olevansa rahavaikeuksissa, olipa syy vaikeuksiin mikä tahansa.
Tilanne haltuun jo ennen luottotietojen menetystä
Vippi ei nykyisin ole lähtökohtaisesti mahdollinen, mikäli luottotiedot ovat menneet aikaisempien maksunlaiminlyönnistä johtuvien seikkojen vuoksi. Toisaalta tulee muistaa ettei kukaan menetä luottotietojaan yhdessä yössä pelkän maksun viivästymisen vuoksi. Usein itse maksuhäiriömerkinnän syntyminen kestää karkeasti ottaen noin puoli vuotta siitä, kun lasku on päivätty.
*REKLAAMI
Jos huomaat taloutesi ontuvan ja rahahuolet alkavat viedä yöunesi, tartu pelastusrenkaaseen ajoissa ja hae apua. Ensimmäiseksi ota yhteyttä yrityksiin, joiden maksut ovat myöhässä ja yritä sopia toisenlaista maksutapaa. Jos kyse on pikavipistä, jonka kuukausimaksut alkavat ontua, älä hae uutta lainaa vaan neuvottele vaikka kuukausimaksun pienennyksestä. Huomioithan, että maksuihin tehdyt muutokset tai muut ilmoitukset tulee tehdä aina eräpäivää ennen, ei eräpäivän jälkeen. Tämä on perinteisesti itsetunnon ja ylpeyden asia, sillä on yleistä, että erääntyneistä maksuista ilmoitetaan vasta myöhemmin. Jos taas reippaasti ja rehdisti ilmoitat jo ennen eräpäivää, että laskusi maksu viivästyy, kertoo se maksunsaajalle halustasi hoitaa maksut.
Maksuongelmat ovat ihan jokaisen kuluttajan asia; ei tarvitse olla hyvätuloinen työntekijä, opiskelija tai eläkeläinen. Luottotietojen menetys on vältettävissä, kun vain apua hakee hyvissä ajoin. Ole rohkea.
Hyvissä ajoin pyydetty apu voi joskus poikia esimerkiksi järjestelylainan, jonka avulla on mahdollista maksaa kaikki laskut ja entiset velat. Sen jälkeen yhdessä ammattilaisen kanssa budjetoit rahankäyttösi niin, että maksat jatkossa vain yhtä lainaa takaisin.
