Ylivelkaantumisesta on hiljalleen tulossa jopa kansantaloudellinen ongelma. Suomen valtionvelka on kasvusuunnassa ja sen myötä myös ylivelkaantuvien kansalaisten määrä kohoaa kohti jäävuoren huippua. Ennätykset ylivelkaantuneiden määrässä kirjoitetaan uusiksi lähes joka vuosi.
Voidaan puhua jo Suomea kohdanneesta uudesta ilmiöstä. Ja tämä uusi ilmiö on enemmän kuin huolestuttava. Usein ylivelkaantunut ja maksuhäiriöinen jää suvereenisti yhteiskunnan ulkopuolelle.
Artikkelimme, ylivelkaantuminen – uusi kirosana, käsittelee yleisesti aihetta ylivelkaantuminen. Mitä ylivelkaantuminen käytännössä tarkoittaa, miten siihen ajautuu ja mikä on ylivelkaantumisen tulevaisuus uuden Suomen markkinoilla. Esitämme myös kevyehkön analyysin ylivelkaantumisen suhteessa pikavippeihin. Onko sillä, että yritetään hakea lainaa ilman luottotietoja heti, mitään tekemistä ylivelkaantumisen kanssa.
Ylivelkaantuminen
Ylivelkaantumisesta puhutaan, kun henkilön on vaikea selvitä elämisen perusmenoista ja asumiseen liittyvistä kustannuksista suurten lainanhoitokustannusten vuoksi. Kuka tahansa voi ylivelkaantua; se ei ole vain pienituloisten tai työttömien ongelma. Ylivelkaantuminen ei myöskään katso ikää tai sukupuolta. Myös syyt, jotka ajavat talouden raiteiltaan, ovat monenkirjavat. Niin kirjavat kuin on ylivelkaantuneiden määräkin. Tietysti yhtäläisyyksiä on löydettävissä, joka voisi auttaa suitsimaan ylivelkaantumisten määrää. Nykyisellään ylivelkaantumista verrataan jopa päihdeongelmaan. Niin vakavasta asiasta on kysymys. Oman talouden suistaminen raiteilta ei kosketa pelkästään yksittäistä yksilöä vaan itse asiassa velkakurimuksella on paljon kauaskantoisemmat vaikutukset – se koskettaa lopulta koko Suomea ja Suomen kansantaloutta.
Muutama vuosi sitten esimerkiksi Terveys- ja hyvinvointilaitoksen teettämän selvityksen mukaan maksuvaikeudet lisäävät psykoosien riskiä ja riskiä sairastua jopa diabetekseen. Velkaloukku tuntuu pohjattomalta, ja sitä se monesti onkin ilman apua. Vajoaminen pohjattomassa loukussa sairastuttaa lopulta ihmisen, henkisesti. Kun tätä ajatellaan pidemmälle, kaikki tämä vaikuttaa meidän kansantaloudellisiin avainlukuihin.
Katsaus maksuhäiriöiden nykytilaan
Suomen Asiakastiedon tutkimuksesta ilmenee, että Suomessa on vuonna 2016 ollut kaiken kaikkiaan 374 200 maksuhäiriöistä. Luku kertoo, että se on ollut jopa 5000 kappaletta suurempi kuin aikaisempana vuonna. Vaikka aikaisemmassa kappaleessa todettiin kenen tahansa voivan ylivelkaantua ja ajautua maksuhäiriöihin, kertovat tilastot kuitenkin erityisesti 25 – 44-vuotiaiden miesten olevan alttiimpia moiseen velkaloukkuun. Jopa noin 15 prosenttia tuolla ikävälillä omistaa maksuhäiriöihin liittyvän merkinnän. Syytä tähän ei vielä ole täysin saatu selville. Lisäksi uusi velkaantujien joukko piilee eläkeläisissä. Eläkeläisten velkaantuminen ja siitä kertovat luvut ovat huolestuttavalla pohjalla. Kun mietitään vuosia eteenpäin, mitä tapahtuu ylivelkaantumiselle suurten ikäluokkien jäädessä eläkkeelle?
Kuluttajansuojalain mukaan enimmäiskorko vakuudettomissa lainoissa ja pikavipeissä saa enintään olla 50 prosenttia lisättynä viitekorolla. Tätä sääntöä kierretään ja nykyisin samat lainatuotteet ovat vain paketoitu uudelleen. Luottojen korot voivat nousta jopa 400 prosenttiin. Ja, kun mietitään tuota prosenttilukua, ennen naristiin jo 16 prosentin koron olevan koronkiskontaa. Koronkiskonta on Suomessa rikos.
Miksi ylivelkaannutaan?
Se miksi ihmiset ylivelkaantuvat, on mielenkiintoinen kysymys. Siihen löytyy nyky-yhteiskunnasta myös selkeä vastaus. Joku viisas on joskus sanonut, ettei vanha koira oppisi uusia temppuja, mutta niin vain kitupiikkeinä tunnetut pohjolan asukit, Suomalaiset, ovat omaksuneet täysin uudenlaisen elämäntyylin. Lisäksi Suomen kansalaisia kehotetaan kuluttamaan. Kehottamalla kansalaisia kuluttamaan, tähdätään sillä Suomen talouteen, jotta se kelluisi paremmin virran mukana. Ekonomistit näkevät Suomen talouden vähäisen noususuhdanteen johtuvan nimenomaan kulutuksesta; talouden kasvu perustuu kotitalouksien kuluttamiseen, ja kotitaloudet kuluttavat pitkälti velkarahalla.
Ylivelkaantumiseen liittyy muitakin syitä kuin kuluttaminen. Talouden ei aina tarvitse läikkyä yli äyräiden pelkän holtittoman rahankäytön vuoksi. Mainokset ja mainostaminen ovat myös ajamassa suomalaisia velkaloukkuun. Ne yksilöt, jotka pysyvät pinnalla räpiköiden, jäävät helpommin vakuudettomien luottojen ja pikavippien mainosten loukkuun, sillä näitä tuutataan joka lähettimestä jatkuvalla syötöllä. Luottojen mainostaminen ei kavahda keinoja, mainokset voivat olla räikeitä.
Yhtenä syynä ylivelkaantumiseen on lainojen ja luottojen helppo saanti. Ongelma on se, että esimerkiksi vakuudettomia luottoja myöntävät tahot eivät arvioi lainanhakijoidensa kokonaistilannetta ja sitä onko hakijalla todellakin vara uuteen luottoon tai pieneen pikavippiin. Lainanhaku perustuu pitkälti puhtaisiin luottotietoihin. Jos luottotiedot näyttävät vihreää valoa, voit hakea luottoa ja vakuudetonta lainaa niin paljon kuin sielu sietää. Ei kukaan kysele kuinka paljon sinulla on ennestään lainaa.
*REKLAAMI
Tai kysytään; netissä tehtäviin hakemuksiin tulee aina ilmoittaa muut lainat ja velat, mutta koska rehellisyys maan perii, ei näitä läheskään aina ilmoiteta tai summa pyöristetään huomattavan paljon alaspäin. Lainapäätökset ovat siis automatisoituja ja ne perustuvat arviointeihin sekä erilaiseen ryhmittelyyn.
Ensiapua ylivelkaantuneisuuteen
Tekohengitystä ylivelkaantumiseen saataisiin varmasti lopettamalla suomalaisten opettaminen elämään velkarahalla. Ihmiset tulisi saada ymmärtämään mitä velkarahalla eläminen tarkoittaa. Lisäksi kouluihin olisi syytä ottaa talouteen liittyvää opetusta enemmän, jotta talous ja siihen liittyvät asiat sekä peruskäsitteet tulisivat tutuiksi jo pienestä pitäen. Nämä toimenpiteet olisivat niin ikään ennaltaehkäiseviä toimenpiteitä, mutta pitkässä juoksussa hyöty olisi silminnähtävä.
Mainosten suitsiminen voisi myös tuoda ensiapua ylivelkaantumiseen, jotta luotot ja lainat eivät olisi jatkuvasti heikoimpien sorruttavissa. Myös myönteinen luottorekisteri olisi ehdoton ensiapu. Rekisteri paljastaisi kaikki velat, jolloin luotonantaja voisi paremmin arvioida onko hakijalla todellakin varaa maksaa lainaamansa rahat. Vaikka tällä hetkellä esimerkiksi vakuudettomia luottoja hallitseva laki vaatii pikavippejä ja vakuudettomia luottoja tarjoavien yritysten tarkistavan luotonhakijan hakukelpoisuuden, ei tämä kerro koko totuutta. Hakukelpoisuus todistetaan puhtailla luottotiedoilla sekä tuloilla eli palkkakuitilla.
Yhteenvetona – ylivelkaantuminen uusi kirosana
Velkaantuminen on vaikea aihe, ja rahasta puhuminen on ylipäänsä suomalaisille vaikea sekä negatiivinen asia. Raha-asioista lörpötteleminen naapurin kanssa ei kuulu suomalaiseen juroon kulttuuriin, vaikka kuitenkin salaa ollaan kiinnostuneita siitä, kuinka paljon kukin vuositasolla tienaa ja odotetaan sitä päivää, kun tiedot tuloista julkaistaan.
Eivät lakiin tehtävät muutokset poista ongelmia, vaikka ne varmasti hillitsevät ylivelkaantumista. Yleensä lain muutos tarkoittaa sitä, että kun entinen porsaan mentävä reikä saadaan tukkoon, seuraavaa ollaan jo juonimassa auki.
Positiivisen luottorekisterin saaminen Suomeen olisi toivottavaa, ja auttaisi. Jos lainaa voitaisiin myöntää kokonaisarvion perusteella, jäisi varmasti moni ylivelkaantumista aiheuttava pikavippi tai laina ottamatta. Lisäksi ennaltaehkäisevä työ ylivelkaantumisen suhteen tulisi nostaa jalustalle. Suomessa asenteiden muutos kestää aikansa, mutta ei se mahdotonta ole. Valitettavasti esimerkiksi, jos henkilö ajautuu ylivelkaantumisen vuoksi ulosottoon, voi hän jäädä kannustinloukkuun, jossa työssäkäynnin ei enää nähdäkään olevan taloudellisesti kannattavaa.
Onneksi monet vertailusivustot kertovat nykyisin rehellisesti talouteen ja luottojen anomiseen liittyvistä riskeistä. On hienoa, että myös ne ikävämmät seuraukset tuodaan esille. Jos ristiriita Suomessa on se, että suomalaisia kannustetaan ylivelkaantumaan, jotta talous saadaan pidettyä hyvänä, on ehkä aika ottaa pieni aikalisä.
Kansalaisista löytyy kyllä joukko valveutuneitakin kuluttajia, jotka omaavat jalon taidon anoa ja maksaa takaisin helposti ja nopeasti saatavia luottoja sekä lainoja ilman, että pikavipit tai muut luotot aiheuttaisivat sen suurempaa velkaantumista. Ennen yhdenkään lainan ottamista, on hyvä analysoida oma maksukyky. Jos maksukyvyn arvioiminen tuntuu hankalalta ja ei ole ihan varma killuuko ylivelkaantumisen rajalla, kannattaa apua pyytää ammattilaiselta. Huolellisesti harkittuna mikä tahansa laina tai luotto voi olla vaihtoehto ja kuuluessasi tähän kultaisen keskitien ryhmään, vältyt varmasti ongelmilta, vaikka ulkopuolelta haettavaa rahallista apua tarvitsisikin.
