Haaveiletko oman kodin ostamisesta, mutta asuntojen hinnat tuntuvat karkaavan eikä oman rahoitusosuuden kartuttaminen pysy hinnannousun perässä?
ASP- eli asuntosäästöpalkkiolaina on jo vuosikymmeniä sitten perustettu järjestelmä, jonka tarkoituksena on auttaa nuoria pääsemään kiinni omaan asuntoon jo pienilläkin säästöillä. Vuosien hiljaiselon jälkeen järjestelmän tunnettuus on viime vuosina kasvanut kohisten, ja siitä onkin nyt vihdoin tulossa yhä useamman omasta asunnosta haaveilevan säästömuoto. Ja mikä ettei, sillä ovathan järjestelmän edut kiistattomat.
Jos harkitset oman asunnon hankkimista seuraavan noin viiden vuoden aikana, kannattaa lukea tästä lisää!
ASP-laina lyhyesti
Lyhyesti sanottuna asuntosäästöpalkkio- eli ASP laina on korkotuettu, valtion takaama ensimmäistä asuntoa ostavalle henkilölle myönnettävä asuntolaina, jonka voi saada, kun on tallettanut ASP-tililleen vähintään 150 ja enintään 3000 euron kertatalletuksia vähintään kahdeksan vuosikvartaalin aikana. ASP-tilin voi avata kuka tahansa 15-39-vuotias, joka ei ole omistanut asuntoa.
Säästämisen tulee olla jatkuvaa ja säännöllistä, sillä ehdot edellyttävät säästämistä vähintään kahdeksan vuosikvartaalin aikana. Vuosikvartaalien ei tarvitse olla perättäisiä, mutta jos yksi kvartaali jää välistä, ei sitä huomioida vähimmäisvaatimuksen laskennassa. Toisin sanoen, mikäli välistä jää yksi kvartaali, voi vaaditun ehdon täyttää yhdeksässä kvartaalissa.
Lainaa voi saada, kun on säästänyt vähintään 10 % ostettavan asunnon hinnasta. ASP lainan määrä voi siis olla enintään 90 % asunnon hinnasta. Lainan vakuutena toimii ostettava asunto, ja puuttuvalle osalle voi saada valtiontakauksen.
Sopimuksen solmimisen ikärajoista huolimatta lainaa voi nostaa myös jo 40 vuotta täytettyään. On hyvä huomata, että ASP-sopimuksen voi tehdä myös yhdessä aviopuolison kanssa, kunhan toinen aviopuolisoista on alle 40-vuotias. Mikäli pariskunta on avoliitossa, on molempien osapuolien oltava alle 40-vuotiaita.
ASP lainan laina-aika voidaan sopia pankin ja lainanottajan kesken, kuitenkin niin, että laina-aika on enintään 25 vuotta. Lainan korkotukiaika on 10 vuotta.
Kuka voi säästää ASP-tilille?
ASP-tilin voi siis avata kuka tahansa 15-39-vuotias, joka ei ole aiemmin omistanut asuntoa. Asunnon omistaminen tarkoittaa tässä yhteydessä yli 50 % osuuden omistamista asunnosta.
Alle 18-vuotias voi säästää ASP-tililleen vain omalla työllään ansaitsemia ansioita, yli 18-vuotiaiden kohdalla ei varojen alkuperästä ole mainintaa, ja jotkut sijoittavatkin ASP-tilille esimerkiksi opintolainansa ASP-järjestelmän tuoman paremman koron ja muiden etujen vuoksi.
ASP-säästäminen sopii myös pariskunnille. Pariskunta voi avata yhteisen ASP-tilin, jolloin luonnollisesti tilille on helpompi kartuttaa säästöjä edellytetyssä ajassa, tai säästöjä voi kertyä tilille kahden säästäjän voimin enemmän, jolloin myös saatavan lainan määrä on suurempi. Yhteinen tili voi olla myös ainoa vaihtoehto, kuten esimerkiksi tilanteessa, jossa toinen aviopuolisoita on yli 39-vuotias, joka ei yksin voisi ASP-sopimusta enää tehdä.
Jos suhde päätyy eroon, voidaan ASP-sopimuskin jakaa puolisoiden kesken.
Vaikka säästäminen onnistuu siis myös yhteiselle tilille, joissain tapauksissa on järkevää jo heti alusta lähtien säästää kahdelle erilliselle ASP-tilille. Erilliset tilit voivat kannattaa tilanteessa, jossa puolisoilla on mahdollisuus yhdessä säästää järjestelmän määrittelemää maksimisummaa suurempi summa eli yli 3000 euroa. Samoin jos puolisoilla on alunperinkin tarkoitus ostaa kaksi erillistä asuntoa, voi olla järkevää säästää kahdelle erilliselle tilille. Jos suunnitelma kuitenkin muuttuu matkan varrella, voidaan puolisoiden erilliset ASP-sopimukset yhdistää yhdeksi. Pariskunnan ASP-laina voi siis olla jo alunperin yhteinen tai yhdistelmä molempien erillisistä säästötileistä. Korkoetua ei kahdesta erillisestä lainasta saa, sillä säästöille maksettava korko on aina sama, ja laina-aikana yhteisessä asunnossa asuvat puolisot voivat saada vain yhtä korkotukea.
Paljonko ASP-lainaa voi saada?
Kun ASP-säästäjä on saanut kokoon vähintään 10 % ostettavan asunnon hinnasta, voi hän saada puuttuvan 90 % verran lainaa. Järjestelmän sääntöjen mukaisesti ASP-tilille olisi säästöaikana pitänyt kertyä vähintään kahdeksan kertaa 150 euroa eli 1200 euroa. Käytännössä tämä summa ei asuntolainan saannissa paina, ja säästöjä kannattaakin kartuttaa minimisummaa reilummin ja pidemmän ajanjakson ajan. Teoreettisesti tarkasteltuna kuitenkin tämä 1200 euroa olisi siis 10 % asunnon hinnasta, ja suurin mahdollinen lainasumma olisi tällöin 10800 euroa.
Suurin mahdollinen lainasumma riippuu asuinalueesta. Koska asuntojen hinnat vaihtelevat paljon eri osissa Suomea, myös järjestelmän puitteissa myönnettävä lainasumma vaihtelee alueittain. Helsingissä maksimi-ASP laina on 180000 euroa, pääkaupunkiseudulla 145000 euroa ja muualla Suomessa 115000 euroa.
Tällä maksimilainasummallakaan ei todennäköisesti saa ostettua kovin suurta perheasuntoa, mutta esimerkiksi pääkaupunkiseudulla summa riittää yleensä kaksioon tai pieneen kolmioon sijainnista riippuen. Aivan uusimmilta ja trendikkäimmiltä alueilta ei pelkällä ASP-lainalla todennäköisesti asuntoa saa, mutta ostettavan asunnon hinta voi toki olla suurempi, ja asunnon ostamiseksi voi ottaa lisäksi muunlaista lainaa. Yleensä tämä on perinteistä asuntolainaa, josta voi helposti neuvotella samalla, kun neuvottelee ASP-lainaan liittyvistä asioista.
Myönnettävä lainasumma riippuu myös esimerkiksi pankista ja lainanhakijan tuloista, ja voi siis olla myös vähemmän kuin 90 % asunnon hinnasta. Lainalupaus kannattaakin hankkia jo hyvissä ajoin asuntoa etsiessä, jotta ostettavan asunnon hintahaarukka on selvillä ja tarjouksen voi tehdä heti unelmiensa kodin löydettyään.
ASP-lainan hyödyt säästäjälle
Jo ASP-säästämisen perusperiaate, jonka mukaan asuntolainaa voi saada, kun koossa on vain 10 % ostettavan asunnon hinnasta, on nykypäivänä hyvä etu. Monestihan perinteisen asuntolainan kohdalla pankit edellyttävät noin 20 % säästösummaa, ennen kuin myöntävät lainaa. Järjestelmän avulla voi siis päästä kiinni hiukan suurempaan asuntoon, kuin ehkä muuten olisi mahdollista.
Toinen merkittävä etu on ASP lainan valtiontakaus. Kun ostettava asunto toimii lainan vakuutena yleensä noin 75 % asti, tarvitaan tämän ylittävälle osalle joko muut vakuudet tai henkilötakaaja. ASP-lainassa tämä puuttuva osuus on valtion takaamaa, eikä tällöin lainanottajalla ole tarvetta etsiä muita vakuuksia tai takaajia, kuten esimerkiksi vanhempia. Moni ensiasunnon ostaja on jo vuosia vastannut itsenäisesti omasta taloudestaan, jolloin vanhempien pyytäminen takaajiksi voi tuntua paluulta lapsuuteen.
Kolmantena etuna on säästöille maksettava korko. Etenkin, kun yleinen korkotaso on matalalla, on ASP-säästöille maksettava kiinteä 1 % korko mukava lisä säästöjä kartuttamaan. Lisäporkkanana on vielä pankin maksama lisäkorko, joka maksetaan, kun säästötavoite on saavutettu ja asunto ostettu. ASP-lainan noston yhteydessä maksettavan lisäkoron suuruus on 2-4 %, mikä voi olla kertyneestä säästösummasta riippuen varsin reilu potti.
Edelleen ASP-säästäjä hyötyy järjestelmän takaamista edullisemmista lainaehdoista. Pankin on järjestelmän sääntöjen mukaisesti tarjottava ASP-säästäjälle lainaa edullisemmin, kuin se tarjoaisi normaalia ensiasuntolainaa. ASP lainan marginaalin pitäisi siis ahkeran säästämisen tuloksena olla mukavan alhainen verrattuna ilman ASP-säästöjä lainaa nostaneen asiakkaan lainan marginaaliin.
Vielä on muistettava ASP-lainan korkotuki. Jos ASP lainan korko nousee laina-aikana yli 3,8 %:iin, maksaa valtio korkotukea 70 % tämän ylittävästä korosta. Asiaa ei ehkä tule ajatelleeksi, kun yleinen korkotaso on alhainen, mutta toisaalta tämä etu vastaa pankkien usein tarjoamia korkokattoja, jotka ovat maksullisia lisäpalveluita. ASP-lainan yhteydessä saa vastaavan turvan ilmaiseksi. Korkotukiaika on ASP-lainassa 10 vuotta.
ASP-järjestelmän avulla asuntosäästäjä voi siis saada paitsi mielenrauhaa tuovia etuja, kuten korkotuki korkeiden korkojen aikana, myös aivan konkreettisia, euroissa laskettavia etuja. Järjestelmän puitteissa otetun lainan kustannuksia ja saavutettavia etuja perinteiseen asuntolainaan verrattuna voi hahmotella esimerkiksi netistä löytyvällä ASP-lainalaskurilla. Laskureiden antamat luvut ovat aina viitteellisiä, ja lainasta kannattaakin ehdottomasti keskustella suoraan pankin kanssa.
Vaikka järjestelmän edut siis ovatkin selkeät, kannattaa pitää mielessä, ettei järjestelmä kaikesta valtion tuesta huolimatta ole laina-automaatti, vaan pankki voi edellyttää lainaa harkitessaan esimerkiksi riittäviä säännöllisiä tuloja ja puhdasta luottotietorekisteriä. Myönnettävä laina ei myöskään aina ole järjestelmän mukainen teoreettinen 90 % asunnon hinnasta.
Olemme jo oppineet, että lainaa ei aina kannata suin päin ottaa omasta pankista, vaan kuten muutkin lainat, myös ASP laina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa, sillä vaikka järjestelmän perusperiaatteet ovatkin kaikille samat, on ehdoissa kuitenkin aina neuvotteluvaraa. Esimerkiksi säästöaikana maksettava 2-4 % lisäkorko sovitaan erikseen pankin kanssa. Kun varsinaista lainaa nostetaan, voi tällöinkin lainan korkoja marginaali eli lainan kustannukset vaihdella eri pankeissa. Lisäksi lainansaannin ehdot, kuten esimerkiksi vaaditut kuukausitulot, voivat olla eri rahoittajilla erilaiset. Lainaa ei siis tarvitse välttämättä ottaa siitä pankista, jonka kanssa säästösopimuksen on alunperin tehnyt, vaan ASP lainan ja -asiakkuuden siirto toiseen pankkiin on mahdollista asiakkaan niin halutessa.
Omaan kotiin
Valtion ja veronmaksajien rahoittama ASP-järjestelmä on luotu nimenomaan ensimmäisen oman kodin hankintaan, ei sijoittamiseen. Lähtökohtaisesti ASP-lainaa ei siis saa sijoitusasuntoa varten, vaan se on tarkoitettu käytettäväksi säästäjän oman kodin hankintaan. ASP-järjestelmässä asunnon ostajan on käytettävä ostettua asuntoa vakituisena asuinpaikkanaan.
Elämäntilanteet voivat kuitenkin nykyaikana muuttua nopeastikin, ja painavasta syystä asunnon voi korkotukiaikana vuokrata enintään kahdeksi vuodeksi. Tällaisia painavia syitä voivat olla esimerkiksi opiskelu, asevelvollisuus tai työ toisella paikkakunnalla tai työkomennus ulkomailla. ASP-lainalla ostetun asunnon vuokrauksesta on ilmoitettava kunnan asuntoviranomaisille. Korkotukiaika on ASP-lainassa lainan ensimmäiset 10 vuotta.
Asuntoa voi myös alivuokrata, kunhan se on suurempi kuin yksiö, ja omassa asumiskäytössä säilyy edelleen yli puolet asunnosta.
ASP-lainan korkotukiaika on siis 10 vuotta, ja tänä aikana asunnon omistajien asumistarpeet voivat muuttua pysyvämminkin, jolloin kahden vuoden vuokraussääntö ei enää riitä. Muutto toiselle paikkakunnalle voi olla pysyvää, parisuhde voi päättyä tai esimerkiksi perheenlisäyksen myötä voi tulla tarve isommalle kodille, jolloin asunnon myynti ja ASP-lainan siirto voi tulla ajankohtaiseksi.
ASP-lainalla ostetun asunnon myynnille ei ole rajoituksia, vaan sen voi myydä milloin vain. ASP-lainan etujen jatkumisen edellytyksenä kuitenkin on, että uuden asunnon ostamiseen ei kulu kohtuuttoman pitkään, enintään kuusi kuukautta, ja että uuden asunnon ostamiseen käytetään korkotukilainaa. Näin toimittaessa ASP lainan siirto toiseen asuntoon onnistuu, mikäli ensiasunto on myyty ennen lainan siirtoa ja asuntosäästäjä omistaa uudesta asunnosta vähintään puolet. Muussa tapauksessa laina maksetaan pois asunnon myynnistä saaduilla tuloilla ja korkotuki päättyy.
Vaikka tässä artikkelissa pääasiassa puhutaankin asunnosta kotina, on hyvä pitää mielessä, että ASP-lainaa voi saada myös oman kodin rakentamiseen. Tällöin säästettävän osuuden suuruus on 10 % rakennusprojektin arvioidusta budjetista. Rakentaja voi rahoittaa ASP-lainalla myös omakotitalotontin ostamisen. ASP lainan voi nostaa, kun rakennustyöt ovat alkaneet.
Mikäli ASP-säästäjä on ostamassa uudiskohdetta, voidaan rakennusaikana teetetyt muutostyöt laskea mukaan kohteen hintaan ja rahoittaa ASP-lainalla. Varsinaisesti kuitenkaan ASP-lainaa ei saa remonttia varten. Uudiskohteeseen tehdyt muutostyöt on kuvattava kirjallisesti, ja dokumentit liitettävä kauppakirjaan.
Huomioitavaa
ASP-järjestelmä on valtion ja veronmaksajien kädenojennus ensiasunnon ostajille. Koska kyseessä on julkisen tahon luoma ja rahoittama järjestelmä, on yhteisten varojen väärinkäytön estämiseksi järjestelmälle luotu melko yksityiskohtaiset säännöt.
Esimerkiksi kannattaa huomata, että mikäli ASP-tilille säästetyt varat nostaa etukäteen ennen asunnon ostamista, purkautuu ASP-sopimus eikä asiakas ole enää oikeutettu ASP-järjestelmän mukaisiin korko- tai takausetuihin. Järjestelmän sääntöjen mukaisesti rahat voi nostaa vasta, kun kauppakirja on allekirjoitettu tai omakotitalon rakennustyöt aloitettu.
Sama pätee myös tilanteissa, joissa asunto ostetaan liian aikaisin. Järjestelmässähän on jatkuvan säästämisen velvoite vähintään kahdeksan vuosikvartaalin ajan. Joskus se oikea asunto kuitenkin löytyy, vaikka säästäminen on vielä kesken. Tällöin voi kyseeseen tulla väliaikaisrahoituksen käyttäminen, toisin sanoen asunto ostetaan väliaikaisella lainalla ja säästämistä jatketaan, kunnes ASP lainan ehdot täyttyvät. Väliaikaisrahoitusta otetaan yleensä pankista, josta on tarkoitus myöhemmin ottaa ASP-lainaa, mutta sitä voi hakea vapaasti mistä vain, kunhan se on rahalaitoslainaa, ja joskus nopeasti etenevissä tilanteissa voidaan valita vaikkapa rahoitusyhtiön luotto, joka on halvin pikalaina nopeasti rahoitusta tarvittaessa. Kun ASP-lainan edellytykset eli minimisäästösumma ja -säästöaika täyttyvät, on väliaikaisrahoitus muutettava pankin myöntämäksi ASP-lainaksi. ASP-lainaehdot eivät päde väliaikaisrahoitukseen.
Väärinkäytösten estämiseksi järjestelmässä on myös jo aiemmin kuvattuja rajoituksia hankitun asunnon käytölle. ASP-lainalla ostettua asuntoa on korkotukiaikana käytettävä omana vakituisena asuntona, ja sen vuokraus edelleen on sallittua vain rajoitetusti. Asunnon myynti on sallittua milloin vain, ja tietyin ehdoin ASP-edut voidaan siirtää kohdistumaan uutta asuntoa varten otettuun lainaan.
Lainan voi halutessaan maksaa suunniteltua nopeammin, mutta lainan maksamisen hidastaminen on rajoitettua. Esimerkiksi ASP lainaan voi saada lyhennysvapaata vain, mikäli lainanottajan maksukyvyn heikentyminen johtuu esimerkiksi sairaudesta tai työttömyydestä. Toisaalta tästä syystä lyhennysvapaata voi saada jopa kahden vuoden ajan.
Lyhennysvapaa voi kuitenkin pitkällä tähtäimellä osoittautua varsin kalliiksi, sillä lyhentämättä jäänyt pääoma kasvaa parissa vuodessa runsaasti korkoa. Mikäli myöskään korkoja ei ole lyhennysvapaan aikana maksettu, vaan aika on ollut täysin maksuvapaata, on korotkin voitu lisätä pääomaan, jolloin niille on kasvanut korkoa korolle, ja lopputulemana voi olla yllättävän suuri summa. Mikäli maksukyvyttömyys jatkuu pidempään, voikin olla järkevää miettiä asunnon myyntiä tai ainakin takaisinmaksusuunnitelman päivittämistä niin, että kuukausierät mahtuvat budjettiin. On aina edullisempaa lyhentää lainaa edes vähän tai maksaa edes korot, kuin lisätä ne lainapääomaan.
Vaikka järjestelmän perussäännöt ovatkin kaikille samat, voivat lainojen ehdot kuitenkin vaihdella eri pankeista riippuen, sillä lainanantaja voi lainaa myöntäessään noudattaa myös omia lainanantoperiaatteitaan. Tästä syystä lainanottajan kannattaa ehdottomasti vertailla eri pankkien lainatarjouksia keskenään ennen päätöksentekoa edullisimman vaihtoehdon löytämiseksi.
Koska ASP laina lainatuotteena poikkeaa melko paljon niin sanotusti normaaleista pankkien tarjoamista lainatuotteista, on erityisen tärkeää varmistaa, että lainanhakija ymmärtää kaikki ASP-lainan ehdot ennen lainan ottamista. Kannattaa käydä kaikki lainaan liittyvät ehdot läpi huolellisesti lainaneuvojan kanssa, ja jos jokin asia jää vaivaamaan, kysyä siitä rohkeasti uudelleen, jotta asia varmasti selviää.
Järjestelmä on ollut käytössä jo vuosikymmeniä, ja pääosin ASP laina kokemukset ovatkin erittäin positiivisia. Järjestelmä mahdollistaa oman asunnon ostamisen jo suhteellisen pienilläkin omilla säästöillä, ja toisaalta valtiontakauksen ansiosta myös vaatimattomammistakin olosuhteista ponnistanut on voinut päästä kiinni omistusasuntoon. Järjestelmää on myös päivitetty säännöllisin väliajoin vastaamaan muuttuneita olosuhteita, jotta se vastaisi aina kulloisenkin ajan vaatimuksiin. On kuitenkin ymmärrettävä, ettei ASP-säästäminen ole vielä yksinään lainansaannin tae, vaan pankit voivat säästöjen lisäksi edellyttää myös riittäviä säännöllisiä tuloja ja puhdasta luottotietorekisteriä. Vaikka myönnettävä lainasumma voikin joskus tästä johtuen olla pettymys, on muistettava, että on kaikkien etu, että lainat mitoitetaan asiakkaan maksukyvyn mukaan, eikä ylisuuria lainoja myönnetä.
Jos lainan takaisinmaksu tuottaa ongelmia, kannattaa ottaa mahdollisimman pian yhteyttä oman pankin asiakasneuvojaan, ja pyrkiä selvittämään tilanne, eikä vain missään nimessä jättää maksuja maksamatta sopimatta asiasta pankin kanssa.
