Mikä on kulutusluotto?
Kulutusluotoksi kutsutaan sellaista luottoa, joka on annettu tai luvattu kuluttajalle lainaksi, maksulykkäykseksi tai muunlaiseksi taloudelliseksi järjestelyksi. Tämän lainan tarkoitus on kuluttaminen ja termin “kulutusluotto” alle kuuluu sekä vakuudettomia, että vakuudellisia luottoja, kunhan tarkoitus on kuluttaminen. Useimmiten tämän tyyppisten lainojen maksuaika on suhteellisen lyhyt, eli ne kestävät yleensä viiteen vuoteen, mutta voivat olla myös vain päivien, viikkojen tai kuukausien pituiset. Kulutusluottoa voi hankkia monella eri tapaa ja niihin kuuluvat esimerkiksi kotimaisilta tai ulkomaisilta luottospesialisteilta, tai pankeilta lainan hankkiminen.
Myös kertaluotot lasketaan kulutusluotoksi ja ne ovatkin yleisimpiä kulutusluoton tapoja. Pankeilta luottoa voidaan hakea useimmin suurempia summia, mutta tietysti samalla tarvitaan paremmat vakuudet, tai vaikka takaajia, jotta lainan myöntäminen onnistuisi. Näillä summilla päästään kuitenkin isompiin hommiin, kuten vaikka keittiön remontointiin. Muita yleisiä kohteita ovat esimerkiksi osamaksuluotot, joita käytetään autoja ostettaessa, jolloin lainaajalla on mahdollisuus saada auto heti alleen ja maksaa se vähitellen korkojen kera takaisin.
Kulutusluottojen myöntäminen on sallittua Suomessa vain sellaisilta yrityksiltä, jotka ovat rekisteröityneet Etelä – Suomen Aluehallinnon erikseen pitämään rekisteriin. Tällä pyritään takaamaan, että lainan antajat noudattavat ”hyvää luotonantotapaa”, eikä riita tai väärinymmärrys tilanteita pääse tulemaan liian usein. Kun pelisäännöt on selvät, on kaikkien osapuolien turvallisempi toimia yhteistyössä ja yrityksen asettamiin ehtoihin ja kriteereihin tuleekin tutustua ennen luoton hakemista.
Kulutusluoton korot ja lainaamisen ehdot sekä kriteerit myöntämiselle vaihtelevat yhtä paljon, kuin lainan määräkin. Useimmiten summa on sadoista, tai vain kymmenistä euroista, aina tuhansiin euroihin asti, mutta harvemmin päästään yli kymmenien tuhansien kulutusluottoihin. Tämä pätee varsinkin niihin lainoihin jotka saadaan ilman vakuutta ja joissa on kulutusluotto heti käytettävissä.
Kulutusluotto ja korot
Kulutusluottojen korot vaihtelevat suuresti, riippuen lainan tarjoajasta, lainaajasta ja lainan määrästä, sekä muista lainaan liittyvistä ehdoista. Yleisesti kulutusluottojen todelliset vuosikorot ovat 9 – 30 % välillä, mutta tätä huomattavasti isompiakin korkoja on jatkuvasti esillä. Yksittäisenä tekijänä korkoon vaikuttaa eniten lainanottajan mahdollisuus antaa vakuus luotolle.
Todelliseen vuosikorkoon lasketaan mukaan kulutusluoton nostokulut, laskutuslisät, viitekorko, sekä marginaali. Kaikki nämä tekijät vaihtelevat sekä ulkoisten, että sisäisten seikkojen takia, eli lainojen korot voivat ottaa suuriakin hyppäyksiä lyhyessä ajassa.
Pankeissa lainojen korot ovat usein alhaisimmat, mutta haku prosessi on pitkä ja jokseenkin uuvuttava. Lainanhakijat syynätään tarkasti ja usein kulutusluotolle tarvitaan kattavat vakuudet, tai takaaja, jotta laina voidaan myöntää. Pankit ovatkin suhteellisen luotettava rahalaitos, josta kannattaa lähteä hakemaan kulutusluottoa kun asialla ei ole kiire, tai kun haussa on suurempia summia. Pankkiin on myös usein päästävä henkilökohtaisesti paikalle, jotta lainasopimus voidaan allekirjoittaa.
Toinen mahdollisuus kulutusluoton hakemiselle on erilaiset luottospesialistit, joilta lainan voi saada vaikka muutamassa minuutissa tilille. Näissä koko lainanhaun prosessi tapahtuu netissä, eli erikseen sitä varten ei tarvitse varata aikoja minnekään. Kulutusluoton määrää myönnetään sadoista euroista tuhansiin ja joillain yrityksillä jopa 10 000 asti, eli mahdollisuudet ovat lähes samat kuin pankeissa. Luottojen korot voivat olla samaa luokaa kuin pankeillakin, tai joskus suurempia. Yleensä ensimmäistä kertaa lainaa hakevalle tarjotaan erityisiä paketteja, jolla saa vaikka kulutonta ja korotonta maksuaikaa tietyn verran, sovitun kokoiselle lainalle. Vaikka korot olisivatkin hiukan suuremmat, nämä yritykset pystyvät tarjoamaan apua juuri silloin, kuin sitä tarvitaan. Pahimmillaan viikkoja tai kuukausia kestävät pankki ruljanssit unohtuvat, kun muutamalla klikkauksella on edessä myönnetty kulutusluotto. Näin päästään esimerkiksi jouluostoksille hyvillä mielin ja rahaa jää myös tammikuun arkeen.
Jokaiselle lainan hakijalle löytyy siis erilaisia vaihtoehtoja eri tarpeisiin. Alimmillaan lainan voi saada jopa noin 4 % korolla, mutta joskus noustaan jopa kaksinumeroisiin lukuihin. Kannattaa siis tutustua tarjontaan ja selvittää, mistä löytyy omiin tarpeisiin paras mahdollinen laina.
Kulutusluotto lainan takaisinmaksu ja laina – ajat
Kulutusluottojen takaisinmaksu tapahtuu laskutuksella, eli lainan saannin jälkeen lainan ottaja maksaa joka kuukausi, tai maksusuunnitelman mukaisesti, sovitun summan, kunnes koko laina korkoineen on maksettu takaisin. Tämän jälkeen asiakkaalla ei ole enää velvollisuuksia sitä yritystä kohtaan, josta laina on otettu, mutta maksut on suoritettava ajallaan, jotta ongelmilta vältyttäisiin. Jokainen yritys tarjoaa hiukan erilaisia vaihtoehtoja takaisinmaksujen erämäärille ja maksu ajoille, joten parhaan lainan itselleen löytää taaskin vain vertailemalla.
Pankeiltakin voi pyytää tarjouksen lainasta, jolloin niitä pääsee vertailemaan myös netissä tarjottavien lainojen kanssa. Esimerkiksi 10 000 € lainalle voidaan sopia 5 vuoden maksuaika, jolloin kuukausierä on vaikka 270 €. Tämä tarkoittaa, että viiden vuoden jälkeen kulutusluoton todellinen vuosikorko on 10,37 % lainan summasta. Eri yritykset tarjoavat myös erilaisia tarjouksia, jossa kulutusluottoa ja muita lainoja on mahdollisuus saada ilman korkoa, kun tietyt ilmoitetut ehdot täyttyvät. Nämä voivat olla vain uusille asiakkaille tarkoitettuja paketteja, joilla houkutellaan uusia asiakkaita pienten lainasummien avulla yrityksen asiakkaiksi. Joka tapauksessa ne kannattaa hyödyntää, sillä koroton ja kuluton kulutusluotto on aina lainaajalle etu!
Siinä tapauksessa kun laina on myönnetty ja sopimus on alkanut, tulee molempien osapuolien noudattaa sopimuksen ehtoja kaikissa kulutusluoton asioissa. Luoton hakijalla on myös mahdollisuus maksaa luotto takaisin ennenaikaisesti, jolloin jäljelle jäävän ajan luottokustannukset tulee poistaa saatavista. Luotonantajallakin on oikeuksia asian suhteen, eli tietyissä tapauksissa ennenaikaisesta maksamisesta tulee maksaa myös korvaus, varsinkin jos laina on suuri ja korot kiinteät, tai viitekoron määräytymisjaksona on ainakin kolme vuotta. Korvaukseen kuuluu yleensä enintään luoton sopimuksessa mainitun koron, sekä vastaavanlaisen uuden luoton korkojen erotus, jäljellä olevalta luottoajalta. Kulutusluottovertailu on järkevin tapa löytää itselle sopivin kulutusluotto, jonka maksuajat ja ehdot täyttävät omat tarpeet mahdollisimman hyvin.
Vaatimukset kulutusluoton saamiselle
Kulutusluottoa varten hakijan täytyy täyttää tietyt ehdot, jotka myöskin vaihtelevat lainan tarjoajan mukaan. Kulutusluottoa ei voida myöntää alaikäiselle ja nuorimmat asiakkaat tietyillä luottospesialisteilla ovat 18 vuotiaat. Ikäraja vaihtelee 18 – 26 ikävuoteen ja ikäraja voi yleensä olla korkeampi niissä tilanteissa, joissa lainaa haetaan isommalle summalle.
Jotta laina voidaan myöntää, on luottotiedot oltava kunnossa. Hakijalla ei saa olla merkintöjä tiedoissaan, jotta myönnytys onnistuu. Vakuudettomat lainat ovat yleensä pieniä summia, mutta isommille määrille tarvitaan kattava vakuus, tai todistus tulotasosta, joka mahdollistaa onnistuneen takaisinmaksun kulutusluotolle.
Lähes jokainen, täysi – ikäinen ja luottotiedot kunnossa oleva, suomen kansalainen voi saada kulutusluottoa. Mitä paremmat tulot hakijalla on, tai mitä vakuuttavamman takaajan tämä pystyy mahdollistamaan, sitä suuremmat kulutusluotto summat ovat mahdollisia.
Kulutusluoton edut
Yhä useammat ihmiset hakevat kulutusluottoa ja jokaisella on omat syynsä siihen. Alla on listattuna lyhyesti neljä pääsyytä, miksi kulutusluottoon päädytään:
- Helppo saatavuus – kulutusluotto on suhteellisen helppo saada, tietenkin riippuen lainattavan summan määrästä. Lainaa voi hakea lähes mistä tahansa pankista tai sen voi jopa saada internetin välityksellä puhelimella tai tietokoneella. Näin lainan hankkimiseen ei mene aikaa ja lainapyynnön lähettäminen ja tarjouksen saaminen kestää vain muutamia minuutteja. Samalla hakijan on myös helppo selvittää onko itse kelvollinen saamaan lainaa ja jos on, mistä omiin tarpeisiin löytyy paras laina, erilaisten kulutusluottovertailu palveluiden avulla.
- Kohtuulliset maksut – toisin kuin joissain lainoissa, kulutusluotossa on nykyään hyvin kohtuulliset korot ja muut maksut. Lainan saanti on helppoa ja maksuissa voidaan luoda itselle sopiva maksusuunnitelma, jossa sekä sen pituuteen, että erien suuruuteen päästään vaikuttamaan. Näin kulutusluotto sopii yhä useammalle henkilölle ja varsinkin verrattuna maksumuistutuksiin tai perintään menneisiin laskuihin, kulutusluotto on hyvin vähäkuluinen tapa lainata rahaa.
- Nopea saatavuus – nopeus näkyy kulutusluotoissa kaikessa, aina hakuprosessista rahojen ilmestymiseen tilille. Myöntävän päätöksen jälkeen rahat on mahdollista olla käytössä jo muutaman minuutin päästä ja viimeistään ne löytyy tililtä seuraavana päivänä. Näin yllättävänkin rahatarpeen ilmaantuessa jokaisella on mahdollisuus saada apua rahahuolista selviämiseen kun tililtä löytyy kulutusluotto heti.
- Arjen helpottaminen – kulutusluotto on tehty nimenomaan käyttöä varten ja se soveltuukin tehtäväänsä mainiosti. Arjen pienistä askareista vaikka kokonaisiin putkiremontteihin, laina on sopiva ratkaisu lähes kaikille. Myöskään rahan kulutusta ei tarvitse huolehtia niin tarkasti, sillä tämän kuun menot voidaan maksaa ensi kuussa heti palkkapäivän jälkeen, jolloin seuraavalle kuulle on taas lainaa käytettävissä, mikäli kulutusluotto on esimerkiksi luottokortti tyyppinen ratkaisu. Oli yllättävänä tilanteena mikä tahansa, apu on lähellä eikä vaadi kummempaa kuin käynnin pankissa, tai kirjautumisen nettisivuille.
Mihin kulutusluottoja käytetään?
Koska kulutusluottojen määrät vaihtelevat yleensä muutamista sadoista euroista kymmeniin tuhansiin euroihin, on niiden käyttökohteet yhtä moninaiset, kuin lainantarjoajien erilaiset paketitkin. Kulutusluotolla voidaan helpottaa arjen pyörittämiseen kuluvia rahamääriä, tasaamalla takaisinmaksu kuukausille, sen sijaan että kaikki pitäisi maksaa heti. Näin saadaan joustoa elämään ja voidaan huoletta hoitaa esimerkiksi jouluostoksia. Tililtä löytyy Kulutusluotto heti ja se auttaa myös, mikäli eteen tulee yllättäviä isompia menoeriä, jotka muuten veisivät perheen koko kuukauden budjetin.
Alla on listattuna yleisimpiä kohteita, joihin kulutusluottoa myös käytetään:
- Sisustus ja remontointi – asunnon sisustamiseen saadaan helposti nopea alku, kun ostokset hankitaan heti ja maksetaan takaisin pienemmissä erissä. Näin kotiin saadaan uusi ilme, ilman että tarvitsee joka kuukausi ostaa yhteen ikkunaan verhot, kun se vanha sohva vieläkin pilaa olohuoneen tunnelman. Remontoinnin kohdalla kulutusluotosta on suurta hyötyä, kun remontti maksetaan kerralla, tehdään se myös heti loppuun asti. Näin asujan ei tarvitse miettiä missä ruokansa tekee ja laina maksetaan pankille vähitellen takaisin.
- Harrastus välineet – tietyt harrastukset tekevät myös ison loven normaaliin budjettiin, mutta kulutusluoton avulla harrastaminenkin helpottuu. Vuosimaksun voi hoitaa kerralla, tai jos vaikka mieli tekisi veneilemisen kokeilemiseen, voi lainalla ostaa vaikka koko paatin! Näin saadaan taas menoeriä tasaantumaan, eikä loppukuusta tarvitse pihistellä pennosia.
- Lomamatkat – kulutusluotto korostuu varsinkin lapsiperheiden lomamatkojen suunnittelussa, sillä harvoilla perheillä on mahdollisuus maksaa kerralla kaikkien lennot, hotellit, sekä ruokailut. Kulutusluoton avulla matkustaminen onnistuu ja matkan voi maksaa takaisin vaikka seuraavan vuoden aikana, juuri sopivasti ennen seuraavaa lomamatkaa! Kulutusluotto antaa siis kaikille mahdollisuuden kokea asioita, joita ei omalla palkalla yksinään välttämättä voisi saavuttaa.
- Auto – uuden tai käytetyn auton ostaminen on ehkä yleisin kulutusluoton käyttökohde, sillä näin auton pääsee heti ajamaan kaupasta ulos, ilman että palkka menetetään täysin. Tilillä on kulutusluotto heti ja auto maksetaan vähitellen takaisin ja kun laina on hoidettu, vaihtuu auton omistajuus lainanottajan nimiin. Siihen asti autoa saa vapaasti käyttää, mutta sitä ei vielä virallisesti omisteta. Tämä on usein välttämättömyys, jotta esimerkiksi töihin kulkeminen onnistuu ja jos taas autoa ei olisi, ei välttämättä saataisi edes palkkaa, josta säästää autoon. Kulutusluotto auttaa siis katkaisemaan kierteen, josta perinteisen työssä käyvän kansalaisen on vaikea päästä itse ulos.
