Tarvitsetko rahaa? Nykyisin Suomen lainamarkkinoilla on monia erilaisia lainanantajia ja lainatuotteita. Perinteisten pankkien lisäksi lainaa voi saada yksityisiltä rahoitusalan yrityksiltä ja sijoittajilta, jotka ovat erikoistuneet erilaisten luottojen myöntämiseen. Mistä siis löytää paras pikalaina heti tilille vuonna 2018?
Vertaislaina on melko uusi, mutta mielenkiintoinen lainamuoto Suomessa. Vertaislainojen osuus lainamarkkinoista on vielä varsin pieni, mutta kiinnostus on selvästi kasvamassa. Eikä syyttä, sillä vertaislainat voivat olla erittäinkin edullisia ja samalla silti kannattava sijoitus sijoittajalle. Lainanhakijan kannattaa siis tutustua myös tähän lainamuotoon.
Mikä on vertaislaina?
Vertaislainalla tarkoitetaan yksityisten henkilöiden toisille yksityisille henkilöille tai joskus myös yrityksille myöntämiä lainoja. Vertaislaina ei ajatuksena ole mitenkään uusi, sillä yksityishenkilöt ovat luonnollisesti kautta aikojen lainanneet toisilleen rahaa, joko auttaakseen rahaa tarvitsevaa sukulaista tai tuttavaa, esimerkiksi vanhemmat ovat voineet antaa lapsilleen edullista lainaa vaikkapa asunnon hankintaan, tai rahaa on lainattu tuntemattomammalle rahantarvitsijalle, jolloin motiivina on voinut olla paitsi auttaminen, myös tuoton hakeminen omalle sijoitukselle.
Myös lainan ehdot ovat usein riippuneet lainasopimuksen osapuolten keskinäisestä suhteesta. Vanhempien lapsilleen myöntämän lainan ehdot ovat voineet olla hyvinkin edulliset ja epämuodolliset, sillä lainan motiivina on perinteisesti ollut enemmänkin auttamisenhalu kuin sijoittaminen, mutta lähipiirin ulkopuoliselle henkilölle lainattaessa on lainasopimukseen kirjattu tarkemmin lainan korko ja takaisinmaksuaika sekä myös mahdolliset vakuudet tai takaajat.
Internet-aika on kuitenkin luonut uusia mahdollisuuksia vertaislainamarkkinoille. Internetissä toimii nykyisin lukuisia erilaisia vertaislainapalveluita, joiden avulla sijoittajien ja lainanhakijoiden on entistä helpompaa löytää toisensa ja keskustella mahdollisuuksista rahan lainaamiseen erilaisin ehdoin.
Suomessa vertaislainaaminen on ollut mahdollista vasta vuodesta 2010, ja vertaislainojen osuus lainamarkkinoista onkin vielä pieni, vain noin yhden prosentin luokkaa. Internet-palvelut ovat kuitenkin tehneet vertaislainaamisesta helpompaa, turvallisempaa ja ammattimaisempaa, ja siten houkuttelevampaa myös piensijoittajille, joten on erittäin todennäköistä, että vertaislainojen osuus lainamarkkinoista kasvaa lähitulevaisuudessa.
Lainanhakijan kannalta vertaislaina voi usein olla suurelta rahoitusyhtiöltä saatavaa lainaa edullisempi, sillä vertaislainapalveluissa lainanottaja voi itse asiassa kilpailuttaa lainanantajia ja ilmoittaa jo hakemuksessaan, kuinka paljon korkoa on valmis maksamaan. Muuten vertaislaina ja sen hakeminen näiden palveluiden kautta muistuttaa hyvin paljon rahoitusyhtiöltä haettavaa pienlainaa ja sen hakuprosessia. Kuten monissa pienlainoissa, ei vertaislainan saaminen tyypillisesti edellytä vakuuksia tai takaajia, joten tavalliselle kuluttajalle vertaislaina voi näyttää hyvinkin paljon ns. tavalliselta pikalainalta. Vertaislaina onkin hyvä lisä pienlaina- ja kulutusluottomarkkinoille hakijoille, jotka tarvitsevat lainaa nopeasti eikä perinteinen pankkilaina syystä tai toisesta tule kysymykseen.
Kuinka paljon vertaislainaa voi saada?
Kuten muitakin lainasivustoja, myös erilaisia vertaislainasivustoja löytyy internetistä useita. Sivustot antavat yleensä lainanhakijoille ohjearvoja, kuinka suuria lainoja sivuston kautta voi saada. Yleensä vertaislaina on suuruudeltaan muutamasta sadasta eurosta noin 10000 tai 15000 euroon. Summat ovat siis kohtuullisen kokoisia, ja tältäkin osin vertaislaina vastaa tyypillistä pienlainaa tai kulutusluottoa. Lainasumma on periaatteessa täysin lainanantajan ja lainanhakijan neuvoteltavissa.
Joidenkin vertaislainapalveluiden kautta on myös mahdollista löytää sijoittajia, jotka myöntävät lainoja yrityksille. Yrityslainojen suuruus voi olla jopa 250000 euroa.
Lainanhakijan kannattaa aina kuitenkin tutustua eri vertaislainapalveluihin ja verrata niitä keskenään, sillä eri palveluiden kautta lainaa voi saada hyvinkin erilaisin ehdoin.
Mitkä ovat vertaislainan ehdot?
Vertaislainamarkkinoilla lainanhakija ilmoittaa hakemuksessaan haluamansa lainan suuruuden sekä laina-ajan ja koron, jonka on valmis maksamaan. Sijoittajat arvioivat tätä ehdotusta omasta näkökulmastaan. Mikäli ehdotus vaikuttaa kannattavalta, tarttuvat he ehdotukseen joko sellaisenaan tai vastatarjouksella. Lainanhakijan siis kannattaa arvioida jo hakemusvaiheessa, ovatko lainasumma ja haetut ehdot sijoittajan kannalta kiinnostavia. Joskus lainanhakija voi myös liittää hakemukseen vapaamuotoisen hakemuksen, jossa voi perustella hakemustaan tai esimerkiksi kertoa tarkemmin, mitä tarkoitusta varten lainaa hakee tai liittää tarkempia tietoja, miten aikoo maksaa lainansa takaisin.
Vertaislainan saamiseksi ei tarvita vakuuksia tai takaajia. Tämä ei sinänsä ole mitään uutta nykyaikaisilla lainamarkkinoilla, eikä vertaislaina siis tee poikkeusta. Kun lainalla ei ole vakuuksia tai henkilötakaajia, on lainanantajan riski suurempi, ja tämä näkyy lainan korossa. Vertaislaina onkin perinteistä pankkilainaa tai vakuudellista lainaa kalliimpi, mutta usein varsin kilpailukykyinen muihin vakuudettomiin lainoihin verrattuna.
Koska lainanottaja pääsee kilpailuttamaan lainanantajia, voivat lainan ehdot olla lainanhakijan kannalta melko edulliset muihin lainamarkkinoilla oleviin lainatuotteisiin verrattuna.
Jotta lainanhakijan ja lainanantajan käsitykset kohtaisivat nopeammin, antavat vertaislainapalvelut usein sivuillaan ohjausarvoja lainakorolle ja laina-ajalle. Esimerkiksi lainakorko voi olla tyypillisesti alkaen 6 % ja laina-aika 2-3 vuotta. Korko kuitenkin vaihtelee merkkinatilanteen mukaan, joten sivustojen ohjearvot ovat vain suuntaa-antavia esimerkkiarvoja. Niillä on kuitenkin oma merkityksensä esimerkiksi lainalaskelmia ja lainanhakijan kuukausibudjetointia tehtäessä.
Lainan voi myös halutessaan maksaa pois alunperin sovittua nopeammassa aikataulussa, jolloin voi säästää lainan korkokuluissa. Tyypillisesti lainaehdot sisältävät myös mahdollisuuden maksu- tai lyhennysvapaisiin ajanjaksoihin, jolloin laina-aika tyypillisesti pitenee ja takaisinmaksettava kokonaissumma kasvaa korkojen kasvaessa.
Lopulliset lainan ehdot kuitenkin sovitaan aina lainan osapuolten kesken. Kannattaa aina tutustua huolellisesti lainan ehtoihin ja muihin lainapapereihin ennen lainatarjouksen hyväksymistä.
Kuka voi saada vertaislainaa?
Vertaislainaa voi saada periaatteessa kuka tahansa yksityinen kuluttaja. Kuten lainamarkkinoilla yleensä, pätee kuitenkin vertaislainoihinkin melko samanlaiset yleiset säännöt ja periaatteet, ja edellytykset lainansaannille ovat yleensä vastaavat, kuin muidenkin lainatuotteiden kohdalla.
Lainanhakijan tulee yleensä olla vähintään täysi-ikäinen, usein kuitenkin 20 tai jopa 22 vuotta täyttänyt, ja täysivaltainen, toisin sanoen hänellä pitää olla oikeus tehdä asioitaan koskevia sopimuksia itsenäisesti ilman holhoojan suostumusta. Hakijan tulee asua vakituisesti Suomessa. Joskus edellytetään myös Suomen kansalaisuutta, joskus taas riittää suomalainen henkilötunnus.
Hakijalla on oltava säännölliset tulot, joiden pitää riittää lainan hoitamiseen. Tulot voivat olla palkkatuloja tai eläkettä, mutta pääomatuloja tai erilaisia sosiaalisia tukia ei yleensä huomioida hakemuksessa. Lainahakemuksessa voidaan edellyttää palkkakuitin tai eläkepäätöksen liittämistä hakemuksen liitteeksi.
Lainanhakijan pitää olla todistetusti hoitanut raha-asiansa hyvin. Vertaislainaa ei siis saa ilman luottotietoja. Tämäkin on tuttu periaate muiden lainatuotteiden osalta, ja palvelee sekä lainanantajan että lainanhakijan etua. Vertaislainoissa lainanantaja voi olla piensijoittaja, jonka riskinottokyky on suuria rahoituslaitoksia pienempi. Rahan lainaaminen henkilölle, joka on aiemmin laiminlyönyt taloudellisten velvoitteidensa hoitamisen, voi olla varsin riskialtista.
Ihmiset toki muuttuvat ja oppivat virheistään, mutta lainan ottaminen, kun luottotiedoissa on merkintöjä, ei välttämättä ole kovin järkevää ottaen huomioon, että merkinnät myös vanhenevat vain muutamassa vuodessa. Parempi vaihtoehto todennäköisesti on opetella vastuullista rahankäyttöä se 2-3 vuotta, jonka verran maksuhäiriömerkintä rekisterissä näkyy, ja harkita lainanottoa vasta sen jälkeen. Mikäli kuitenkin tarvetta lainalle on, kannattaa markkinataloudellisesti toimivien rahoituspalveluden sijasta lähestyä ennemminkin erilaisia sosiaalisia luottoja tarjoavia tahoja, kuten esimerkiksi oma kotikuntaa tai Takuusäätiötä. Näiden kautta voi saada edullista lainaa sekä samalla myös hyviä neuvoja, joilla voi järkevöittää omaa taloudenpitoaan.
Lainanottajalta voidaan myös palvelusta riippuen edellyttää henkilökohtaista sähköpostiosoitetta, matkapuhelinliittymää sekä suomalaisen pankin verkkopankkitunnuksia tai mobiilivarmennetta luotettavaa tunnistautumista varten.
Ajan ja vaivan säästämiseksi kannattaa aina tutustua huolellisesti vertaislainapalvelun sivustolla kerrottuihin ehtoihin ja edellytyksiin, ja varmistaa jo ennen hakemuksen lähettämistä, että kaikki ehdot täyttyvät. Jos mainitut lainansaannin edellytykset eivät täyty, hakemus hylätään automaattisesti.
Vertaislainaa yrityksille
Joidenkin vertaislainapalveluiden kautta voi hakea rahoitusta myös yrityksen toiminnan rahoittamiseen. Lainaa voi saada esimerkiksi yrityksen kasvamisesta aiheutuviin kuluihin, kuten etukäteen tehtäviin investointeihin tai kampanjakuluihin.
Laina voidaan myöntää yritysmuodosta riippumatta, mutta yritykseltä yleensä edellytetään vähintään yhden vuoden toimintahistoriaa ilman maksuhäiriöitä sekä riittävää kassavirtaa, joka mahdollistaa lainan takaisinmaksun.
Kuten kuluttajalainaa, myös yrityslainaakin voi saada ilman vakuuksia, mutta jos voi tarjota vakuuksia, voi säästää lainan hinnassa eli korossa. Samoin jos haettava summa on kovin suuri, voidaan edellyttää reaalivakuuksia. Vaihtoehtoisesti voidaan edellyttää, että yrityksen vastuuhenkilö takaa lainan. Yrityksellä tai sen vastuuhenkilöillä ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä.
Miten vertaislainaa haetaan?
Jos lähipiirissä on vertaislainoihin sijoittava lainanantaja, kannattaa luonnollisesti lähestyä lainanantajaa ja neuvotella lainasta suoraan hänen kanssaan. Näin kuitenkin on vain valitettavan harvoin, jolloin lainanantajia voi etsiä internetissä toimivilta vertaislainasivustoilta.
Sivustojen kautta vertaislainaa haetaan usein kuin mitä tahansa pikalainaa rahoitusyhtiöiden lainapalvelusivustoilta. Asiakas ei välttämättä todella huomaa eroa itse hakemuksessa.
Tyypillisesti palveluun on tunnistauduttava verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Tämä on tehtävä siksi, että lainanantajan on pystyttävä luotettavasti varmistamaan, että lainanhakija todellakin on se henkilö, joka sanoo olevansa. Tunnusten lisäksi hakemusta tehtäessä käsille kannattaa varata omat laskelmansa lainatarpeesta ja toivomistaan lainaehdoista sekä tiedot omista tuloista ja menoista.
Hakija täyttää lainahakemukseen hakemansa lainasumman sekä oman ehdotuksensa lainan tärkeimmistä ehdoista eli korosta ja takaisinmaksuajasta. Lisäksi hakemuslomakkeella kerrotaan omat tulot ja menot, työsuhdetiedot, asumistiedot ja niin edelleen.
Lainahakemus lähetetään palvelun kautta lainanvälityspalvelun ja lainanantajien arvioitavaksi. Palvelu tarkistaa hakijan antamat tiedot ja myös luottotiedot. Mikäli tiedot ovat kunnossa, hakemus välitetään edelleen sijoittajille. Kuten muitakaan lainoja, vertaislainaa ei myönnetä luottotiedottomalle, joten jos hakijan luottotietorekisteristä löytyy merkintöjä, ei hakemusta välitetä eteenpäin.
Jos lainanhakijan ajatukset korosta ja lainanantajan odotukset sijoituksen tuotosta kohtaavat, voi lainanantaja hyväksyä hakemuksen ja tehdä palvelun kautta lainatarjouksen.
Lainanhakijan kannattaa tutustua huolellisesti lainatarjoukseen ja varmistaa, että ymmärtää kaikki siinä mainitut ehdot. Kun tarjous on hyväksytty ja sopimus syntynyt, siirretään lainarahat lainanottajalle.
Vertaislainapalveluita käytettäessä lainanantaja voi olla yksityinen sijoittaja tai ryhmä sijoittajia, mutta lainanantajan henkilötietoja ei kerrota lainanhakijalle. Neuvottelut ja lainapaperit hoidetaan välityspalvelun kautta, eikä lainanhakija voi olla suoraan yhteydessä lainanantajaan.
Yleensä vertaislainapalveluita kuvataan yksinkertaistaen kertomalla, kuinka ne tuovat yksittäiset lainanhakijat ja sijoittajat yhteen. Yksittäisen lainan rahoitus ei kuitenkaan yleensä tule kokonaisuudessaan vain yhdeltä sijoittajalta, vaan lainapotti kootaan monelta rahoittajalta. Tämä paitsi mahdollistaa sijoittamisen jo varsin pienellä pääomalla myös hajauttaa sijoittajien riskiä. Lainanottajan kannalta tämä voi tarkoittaa, että lainahakemuksen käsittely ja rahojen saaminen omalle tilille voi joskus kestää hieman suurelta rahoitusyhtiöltä saatavaa lainaa kauemmin. Yleensä lainapotti kootaan automaattisesti vertaislainayhtiön omilta rahoitusmarkkinoilta, mutta joskus rahan kokoaminen voi kestää kauemmin. Näin voi tapahtua esimerkiksi silloin, kun haetaan poikkeuksellisen suurta lainasummaa tai lainaa hyvin pienellä korolla.
Mitä tehdä maksuongelmissa?
Lainan takaisinmaksuehdot määritellään yksityiskohtaisesti lainasopimuksessa, ja lainanottaja on sopimuksessa sitoutunut maksamaan lainan takaisin määritellyissä maksuerissä. Ennen lainan hakemista kannattaakin huolellisesti harkita, tarvitseeko lainaa todella, kuinka paljon lainaa tarvitsee, ja ennen kaikkea miten lainan aikoo maksaa takaisin. Lainan takaisinmaksukykyä arvioidaan lainanhakuprosessissa hakijan antamien tietojen perusteella.
Jos kuitenkin lainan takaisinmaksu tuottaa vaikeuksia, on ehdottoman tärkeää olla yhteydessä lainanantajaan mahdollisimman pian. Viivyttely tässä asiassa voi tulla yllättävänkin kalliiksi monella tavoin.
Usein lainasopimuksessa on sovittu lyhennys- tai maksuvapaista ajanjaksoista, joita lainanottaja voi käyttää laina-aikana. Tilapäisissä maksuvaikeuksissa, esimerkiksi jonkin kertaluontoisen menon yllättäessä, tämä on yleensä hyvä ratkaisu. Maksuvapaista kuukausista on kuitenkin aina sovittava etukäteen lainanantajan kanssa, eikä kuukausilyhennystä voi vain jättää omin päin maksamatta. Jos lyhennystä ei maksa sopimuksen mukaan, voi lainanantaja käynnistää perintätoimet, jolloin hakijalle aiheutuu täysin turhia kuluja, jos tarkoitus oli vain pitää maksuvapaa kuukausi.
Jos maksuvaikeudet jatkuvat pidempään, kannattaa neuvotella lainanantajan kanssa maksuohjelmasta. Joskus kuukausierää voidaan pienentää, jolloin tosin myös laina-aika luonnollisesti pitenee ja kokonaiskorkokulut kasvavat. Tämä on kuitenkin järkevämpää, kuin jättää laina hoitamatta.
Jos lainan jättää hoitamatta lainanantajan maksumuistutuksista huolimatta, voi lainanantaja käynnistää perintätoimet. Tällöin lainanottajalle yleensä aiheutuu lisäkustannuksia paitsi maksumuistutuksista ja itse perinnästä myös esimerkiksi viivästyskorkojen muodossa. Lisäksi lainanhoidon laiminlyönti voi johtaa merkintään luottotietorekisterissä.
Merkintä luottotietorekisterissä tai luottotietojen menetys voi hankaloittaa elämää monella tavalla. Henkilö ei ehkä voi tehdä taloudellisia sopimuksia, kuten ottaa lainaa tai tehdä osamaksusopimuksia, ja esimerkiksi vuokra-asunnon saanti voi vaikeutua.
Vertaislaina sijoituskohteena
Sijoitusmuotona vertaislainoihin sijoittaminen on herättänyt kiinnostusta etenkin piensijoittajien keskuudessa, ja vertaislainamarkkinoille pääseekin mukaan jo varsin pienellä pääomalla.
Erilaiset verkkopalvelut ovat tehneet vertaislainoihin sijoittamisesta piensijoittajille helpompaa ja houkuttelevampaa. Kun lainahakemusten käsittelystä, tietojen tarkistamiseta ja muusta tarvittavasta paperityöstä huolehtii asiaan erikoistunut yritys, on lainoihin sijoittaminen piensijoittajalle helpompaa ja myös turvallisempaa, kuin jos joutuisi tekemään kaiken itse.
Sijoittaja huolehtii kuitenkin itse esimerkiksi vertaislainoihin liittyvästä omasta verotuksestaan. Vertaislainat ovat Suomessa vielä uusi sijoitusmuoto, ja käytännöt ovat viime vuosien aikana vielä hakeneet muotoaan. Vertaislainojen verotus on kuitenkin selkiytynyt parin viime vuoden aikana.
Vertaislainojen korkotuotot ovat, kuten muutkin korkotuotot, verotettavaa tuloa, ja niitä verotetaan pääomatulona. Kuten ansiotuloverotus, on pääomatulojenkin verotus Suomessa progressiivista, eli veroprosentti kasvaa tulojen kasvaessa. Alle 30000 euron pääomatuloista maksetaan veroa 30 % ja yli 30000 euron pääomatuloista 34 %. Vertaislainapalveluista saa yleensä ladattua oman veroraportin, joka on helppo liittää oman veroilmoituksen liitteeksi.
Viimeisin muutos vertaislainoihin liittyvään verotukseen on, että vertaislainoista aiheutuvat luottotappiot voi vähentää verotuksessa. Tappiota voi aiheutua, kun lainanottaja laiminlyö lainan takaisinmaksun tai lainanantaja myy lainan tappiolla perintäyhtiölle. Muodostuneen tappion voi vähentää pääomatuloista sinä vuonna, kun tappio on syntynyt, sekä seuraavan viiden vuoden aikana.
Vertaislainaaminen on myös hyvä tapa päästä kiinni sijoittamiseen varsin pienellä pääomalla. Usein vertaislainoista puhuttaessa puhutaan lainanhakijan ja lainanantajan kohtaamisesta, mutta käytännössä yhtä vertaislainaa on yleensä rahoittamassa useita lainanantajia. Yhden sijoittajan ei siis tarvitse myöntää yhtä lainaa kokonaan, vaan hän vo olla omalla osuudellaan mukana lainan rahoittamisessa. Näin pienempikin summa mahdollistaa vertaislainamarkkinoille sijoittamisen.
Toisaalta yksi sijoittaja voi siis aina sijoittaa moneen vertaislainaan pienellä osuudella, mikä myös hajauttaa sijoittajan riskiä. Kun sijoitettava summa on hajautettu useaan lainaan, eivät yhdestä lainasta mahdollisesti aiheutuvat luottotappiot vie koko sijoitussalkkua miinukselle. Näin erilaiset vertaislainapalvelut tekevät sijoittamisesta turvallista myös piensijoittajalle, joka ei ehkä ehdi kokopäiväisesti valvoa sijoitussalkkunsa tilaa.
Omanlaistaan turvaa vertaislainasivustot antavat myös siten, että lainanhakija ja lainanantaja eivät koskaan tiedä toistensa henkilöllisyyttä. Sivustot takaavat molempien osapuolten anonymiteetin, mikä omalta osaltaan suojaa molempia osapuolia.
Vertaislainojen takaisinmaksuaika on tyypillisesti muutama vuosi, mutta halutessaan sijoittaja voi luonnollisesti poistua sijoitusmarkkinoilta milloin tahansa. Jos omien vertaislainasijoitusten laina-aikaa on vielä jäljellä, voi vertaislainasijoituksensa myydä muille sijoittajille.
