Mitkä ovat luottotiedot?
Luottotiedot ovat kaikki sellaiset tiedot, joilla voidaan selvittää yksityisen henkilön, tai yrityksen, luotettavuus, taloudellinen asema ja sitoumusten hoitokyky. Luottotietoja keräävät alalle erikseen erikoistuneet yritykset joista tietoa tarvitsevat tahot voivat kysellä niitä. Luottotietorekisteriä, eli sitä paikkaa johon luottotiedot kerätään, käyttää yleensä luottokorttiyhtiöt, pankit, kauppaliikkeet, teleoperaattorit ja muut yritykset, jotka myyvät luotolla tuotteitaan tai palveluitaan. Näin henkilön tai yrityksen maksuhäiriöhistoria saadaan selville ennen palvelun myyntiä, jolloin vältytään sopimuksen tekemisestä maksuhäiriöisen yksilön kanssa. Samalla luotonantajat välttyvät helpommin luottotappiolta. Tämän takia lainaa ilman luottotietoja myönnetään harvemmin, tai erityisillä ehdoilla.
Suomessa luottotietoja saa kerätä ja käyttää lain sallimissa rajoissa, eikä esimerkiksi maksun myöhästyminen eräpäivästä saa aikaan luottorekisteriin merkintää. Jos maksuja taas laiminlyödään, kulutusluoton antanut yritys tai viranomainen voi merkitä tämän rekisteriin. Viranomaisten puolelta näihin kuuluu esimerkiksi yksipuoliset tuomiot, käräjäoikeuden määräämät riidattomat velkomistuomiot, tiedot velkajärjestelyistä, ulosottoviranomaisen toteamat tuntemattomuusesteet ja varattomuusesteet, sekä konkurssit. Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa myös siihen, annetaanko uutta lainaa luottotiedottomalle.
Luotonantaja voi puolestaan ilmoittaa luottorekisteriin esimerkiksi luottokortin lyhennyserät tai vaikka osamaksuerän myöhästymisen, jos se on yli 60 päivää myöhässä alkuperäisestä eräpäivästä. Kuitenkin maksukehotus on täytynyt lähettää henkilölle tai yritykselle vähintään 21 päivää ennen kuin maksuhäiriö rekisteröidään ja maksukehotuksessa tulee ilmoittaa mahdollisuus luottomerkintään, mikäli maksumuistutusta ei suoriteta. Luottotietojen menetys hankaloittaa monia arjen asioita ja esimerkiksi lainaa ilman luottotietoja on hankala saada.
Kuinka luottotiedot voi menettää?
Suomessa luottotietojen menettämistä pidetään yhtenä hyvin vakavana asiana, jonka seuraukset yhä useammat joutuvat arjessaan kohtaamaan. Kulut kasvavat tulojen pysyessä ennallaan, tai pahimmillaan pienentyessä. Luottotietojen menettäminen ei ole koskaan mukavaa, mutta siltä voi välttyä useimmiten suunnittelemalla hiukan taloudellista tilannetta uusiksi ja välttämällä tiettyjä virheitä. Uutta lainaa ilman luottotietoja on vaikea saada, joten ne tulee yrittää pitää kunnossa.
Luottotiedot voi menettää usealla eri tavalla. Alla on listattuna yleisimmät luottotietojen menetykseen johtavat toimet:
- Helpoiten ja nopeimman kaavan kautta merkintä saadaan jättämällä kulutusluottoon liittyvät maksut hoitamatta. Nimittäin jo 60 päivän päästä laskun erääntymisestä, voi luottotietoihin saada merkinnän. Muissa merkinnöissä joita esimerkiksi viranomaiset antavat, menee usein huomattavasti kauemmin.
- Muut tavat maksutietojen menettämiseen ovat moninaiset, mutta kaikissa kyseessä on tilanne, jossa henkilö tai yritys ei pysty hoitamaan luvattuja ja määrättyjä maksuja asiaan kuuluvassa ajassa, tai ne on jätetty täysin vaille huomiota, laiminlyöntinä.
Luottotietojen menetystä ei aina pelätä turhaan, sillä se voi hankaloittaa arkeen ja käytännön asioihin liittyviä toimenpiteitä. Yksi suuri ongelma on se, että minkäänlaisen lainan tai kulutusluoton saaminen voi olla huomattavasti haastavampaa. Kun kulutusluoton saaminen vaikeutuu, on tulevan arjen pyörittäminen entisestään hankalampaa ja tämä johtaa usein nouseviin rahaongelmiin, koska arkeen ei saada joustoa ja samalla menot lisääntyvät luottomerkinnän aiheuttaneiden maksujen takia. Pikavippi ilman luottotietoja on kuitenkin mahdollinen joissain tilanteissa.
Luottotietojen menettäminen ei yleensä vaikuta jo solmittuihin sopimuksiin, joihin maksun laiminlyönti ei ole kohdistunut, mutta uusiin sopimuksiin se voi vaikuttaa ratkaisevasti. Esimerkiksi uuden puhelinliittymän avaaminen on vähintään vaikeaa, mutta voi olla lähes mahdotonta. Tämä usein koskee myös vanhan liittymän päivittämistä tai muuttamista, riippuen siitä tarkastaako palvelua tarjoava yritys asiakkaan maksukyvykkyyden myös tässä vaiheessa.
Yksi isoimmista kohteista, joihin luottotietojen menettäminen vaikuttaa, on uuden vuokra – asunnon saaminen. Kun on aika vaihtaa vanha uudempaan, esimerkiksi edullisemman vaihtoehdon edessä, on vuokranantaja todennäköisesti etsimässä henkilöä jolta luottotiedot löytyy. Tämä tarkoittaa sitä että osa vuokra – asunnoista on suoraan vuokraajan ulottumattomissa ja ne joihin otetaan myös merkinnän saaneita asukkeja vaativat usein erityisiä ehtoja. Näihin voi kuulua esimerkiksi isompi vakuus, korkeampi vuokra, tai useamman kuukauden vuokran ennenaikainen maksaminen.
Henkilö jolla on maksumerkintä joutuu siis helposti kierteeseen, jossa arjen pyörittäminen tuntuu mahdottomalta. Maksuja on entistä enemmän, luottoa ei saada, talo on mennä alta ja uuden hankkiminen maksaa tuplasti sen, mitä siihen olisi kulunut ennen merkinnän saantia. Raha – asioista kannattaa siis pitää huolta, jotta noidankehään ei pääse itse tipahtamaan.
Mitä ovat pikavipit ilman luottotietojen tarkastusta?
Pikavippejä ei ole mahdollista saada ilman luottotietojen tarkastusta, mutta lainaa voi silti saada useammilta tarjoajilta! Palveluiden joustaessa yhä useammin, nykypäivänä myös luottotiedottomat ovat oikeutettuja pikavippeihin ja joillain yrityksillä luoton saamiseen edellytetään vain kännykkäliittymä. Eli lainkaan mahdoton ajatus pikavippi ilman luottotietoja ei ole! Paras tapa saada pikavippi luottotiedottomille, on saada joku takaajaksi kulutusluotolle tai muulle lainalle. Tässä tapauksessa lainaa haluava pyytää esimerkiksi sukulaisen tai kaverin takamaan lainaansa, jolloin se myönnetään herkemmin, paremmilla mahdollisuuksilla ja suuremmilla summilla. Samalla molemmilla lainan osapuolilla on kevyempi mieli, kun laina tulee maksetuksi, vaikka lainaaja itse ei siihen pystyisikään. Luottotietojen takaisin saaminen on kuitenkin se keino, millä aukeaa taas kaikki ovet joustavaan arkeen ja uusiin lainoihin, joten jotta maksuhäiriömerkinnät poistuvat tulee lainat ja velat maksaa mahdollisimman pian pois.
Palkkapäivä lainat ilman luottotietojen tarkastusta ?
Palkkapäivä lainat ovat yhdysvalloista lähtöisin olevat lainat, joissa rahaa lainataan palkkatodistusta vastaan. Lainojen määrät olivat usein pieniä ja ne maksettiin takaisin suoraan palkkapäivänä, jolloin lainaajalla ei ollut niin suurta mahdollisuutta menettää sijoitustaan. Suomessa palkkapäivälainaa kutsutaan pienlainaksi, pikalainaksi, pikavipiksi tai pikaluotoksi. Näihin kulutusluotto lainoihin ei tarvita vakuuksia ja ne ovat usein lyhytaikaisia. Summat vaihtelevat kymmenistä euroista yleensä tuhanteen ja niiden hankkiminen on helppoa suoraan netistä tai vaikka tekstiviestillä.
Suomessa pienlainoja alettiin antamaan 2000 – luvun puolivälissä ja niiden suosio nousi nopeasti. Lainahakemuksen tekeminen on netti maailmassa äärettömän helppoa ja lainapäätöksen saa vain minuuteissa. Sama koskee myös rahoja, sillä pikavippi on tilillä heti. Takaisinmaksuun varataan yleensä kuukausi aikaa, mutta se voi olla myös vain viikkoja. Pisimmillään ne yltävät vuosiin.
Myös pienlainoja on mahdollista ilman luottotietoja, muttei ilman luottotietojen tarkastusta. Vaikka maksuhäiriö merkintä löytyisikin, voidaan hakijalle myöntää laina tietyillä ehdoilla. Ehdot vaihtelevat palvelun tarjoajasta riippuen, mutta usein niihin kuuluu tarkat säännöt, takaajia, takuusummia tai vähintään puhelinliittymän omistaminen. Ja tietenkin Suomessa lainan hakijan täytyy olla suomalainen.
Kuinka lainata rahaa ilman luottotietojen tarkastusta?
Pikavippi ilman luottotietoja on mahdollinen, vaikkei ihan yhtä mutkatonta olisikaan kun luottotiedot omaavilla hakijoilla. Tässä on kuitenkin oltava tarkkana, sillä kaikki pikavippi paikat jotka palvelua mainostavat eivät oikeasti sitä tarjoa. Ota siis huomioon alla olevat asiat:
- Mainostus – osa yrityksistä tarjoaa mainoslauseissa “pikavippi ilman luottotietoja”, eli pikavippejä ilman ja pienlainoja myös luottotiedottomille. Kannattaa kuitenkin tarkastaa tarkkaan kyseisen yrityksen säännöt, jotta löytyy tieto onnistuuko tämä tosiaan. Asiakkaita yritetään myös saada vierailemaan erilaisilla sivustoilla, jotta kävijämäärät kasvaisivat ja sivusto nousisi esimerkiksi hakukoneiden tuloksissa ylemmäs. Jotta vältytään pettymykseltä, lainapäätöksen tullessa hylättynä takaisin vaikka sivuja on toisin mainostettu, tulee tutustua kyseisen yrityksen omiin sääntöihin, jotka löytävät erikseen yrityksen omilta sivuilta. Kun sääntöihin on tarkasti tutustuttu, voi paljon huolellisimmin mielin lähteä miettimään lainan hakemista ja ollaan taas askelta lähempänä lainan saamista. Toinen vaihtoehto on esimerkiksi lähettää viestiä suoraan asiakaspalveluun, jolloin yrityksen omat työntekijät voivat vastata kaikkiin mieltä painaviin kysymyksiin.
- Minkälainen yritys sitä tarjoaa? Toinen seikka mikä tulee ottaa huomioon, kun lainaa luottotiedottomalle tarjoava yritys löytyy, on miettiä miksi yritys haluaa tarjota luottotiedottomalle henkilölle. Tämä henkilö on jo aikaisemmin osoittanut olevansa ainakin kerran kyvytön maksamaan lainaansa, tai muita kuluja, joten miksi yritys ottaisi riskin tarjoamalla tälle uuden mahdollisuuden maksukyvyttömyyteen? Yksi vaihtoehto on se, että yritys antaa mahdollisuuden todistaa luottoa esimerkiksi takaajan tai takuusumman avulla. Näin se varmistuu että maksut tulevat takaisin tilille, eikä asiaa tarvitse viedä perintään asti. Toinen vaihtoehto on se, että yritys on niin epätoivoinen asiakkaiden suhteen, että tarvitsee myös lainaa ilman luottotietoja palvelun. Tämä ei kovinkaan usein anna hyvää kuvaa yrityksen toiminnasta, ja onkin syytä tutustua minkälaiset ehdot pikavippi luottotiedottomalle sopimukseen tarjotaan.
- Kannattaako se hankkia? Henkilökohtaisesti on mietittävä, kannattaako lainaa hankkia. Vaikka edessä olisikin tiukka tilanne, onko pikavippi vaihtoehto siitä pois, vai olisiko esimerkiksi järkevämpää yrittää sopia maksusuunnitelmaa sen tahon kanssa, jolle on velkaa. Pikavippi on hyvä vaihtoehto kun tiedetään että maksu varmasti onnistuu ja se voikin auttaa paljon antamalla joustoa tilanteeseen. Se että joskus maksuhäiriö tilanne olikin edessä, ei tarkoita välttämättä ettei henkilö pystyisi suoriutumaan uudesta lainasta.
Jos kuitenkin pikavippi luottotiedottomalle hankitaan epätoivoisessa tilanteessa viimeisenä apukeinona, on lopputulos harvoin hyvä. Jos ongelmat on jo syvälliset, kannattaa miettiä tuleeko niihin lisätä sellainen laina, joka helposti johtaa jo lyhyen ajan sisällä uuteen maksumerkintään. Kun ei ole tiedossa pystyykö lainaa maksamaan takaisin, pikavippiä ei kannata missään nimessä hankkia. Jos tiedetään että kuukaudessa voidaan maksaa vain rajoitettu määrä takaisin, tulee maksusuunnitelma tehdä sen mukaisesti. Nämä on otettava hyvin tarkkaan huomioon kun haetaan lainaa luottotiedot menettäneenä henkilönä, sillä nopeasti edessä on velkakierre, josta ei pääse eroon kovinkaan helposti. Mitä syvemmälle kierteeseen uppoaa, sitä useammin siitä yritetään päästä eroon uusilla veloilla, joka taas johtaa taas uuteen velkakierteeseen ja pahoihin ongelmiin.
- Muut mahdollisuudet – kun eteen tulee tilanne jossa lainan ottaminen on ehdottomasti tarpeellista ja rahaa on jostain saatava, voidaan miettiä muitakin vaihtoehtoja. Näihin kuuluu esimerkiksi sosiaalitoimiston luukulla käyminen. Tätä vaihtoehtoa vältetään rahaongelmissa usein häpeän ja vaivalloisen prosessin takia. Jotta apua saa valtiolta, tulee käydä lävitse pitkä ja vaivalloinen prosessi, jossa käydään kattavasti läpi useammat taloudelliset osat hakijan elämässä. Sen lisäksi tukea saanut syynätään tarkasti kulujen suhteen, mikä tuntuu usein hiukan tunkeilevalle hakijasta. Samalla häpeä käyttää valtion palveluita on usealla jatkuvasti läsnä ja pikavippien tuoma mahdollisuus hoitaa asiat yksityisesti on houkutteleva vaihtoehto. Jos uudet pikavipit vievät kuitenkin vaan syvempiin ongelmiin, on tiedossa vielä suurempi häpeä, joten välillä on mietittävä kumpi on tärkeämpää, käytännöllisyys vai ylpeys.
Muutenkin voi yrittää saada rahaa eri keinoin kuin pikavippien kautta. Esimerkiksi sukulaisilta tai kavereilta rahaa ei ole koskaan hauska lainata, mutta jos mahdollinen lähde on tiedossa kannattaa se käyttää. Lainasta voi tehdä vaikka sopimuksen ja jos taaskin ylpeys on esteenä, voi kaverille tai muulle lainaajalle maksaa vaikka korkoa lainasta, jolloin lainaajakin hyötyy tästä. Kannattaa myös miettiä onko itsellä jo valmiina jotain mitä voi myydä tai pantata, jolloin lainaa ei tarvita ollenkaan. Netissä kaikenlaisen tavaran myyminen on entistä helpompaa ja lähes kaikesta voi saada edes hiukan tuottoa. Vaikkei tämä kattaisi koko velkatarvetta, voi se vähentää mahdollisesti otettavan pikavipin summaa.
