Asuntolainaa hankittaessa kannattaa tutustua asiaan hieman tarkemmin ennen lopullisen päätöksentekoa. Asuntolaina on yksi edullisimmista lainamuodoista. Siihen sitoudutaan kuitenkin pitkäksi aikaa, parhaimmillaan vuosikymmeniksi, joten asuntolaina täytyy aina ottaa harkiten. Asuntolaina vertailu on aina paikallaan, sillä lainojen kuluissa saattaa olla selkeitä eroja. Ensimmäinen vastaantuleva asuntolainatarjous saattaa vaikuttaa houkuttelevalta vaihtoehdolta mutta Suomessa on kuitenkin useita asuntolainan tarjoajia, joten kannattaa pyytää tarjous vähintään parista eri kohteesta. Halvin asuntolaina on mahdollista löytää pienen vertailun avulla, jonka voi yleensä tehdä helposti verkossa. Sinun ei siis välttämättä tarvitse mennä paikan päälle, vaan lainalaskuri asuntolaina hakemusta varten hoitaa työn puolestasi. Voit aina aloittaa omasta pankistasi, ja sen jälkeen katsoa tarkemmin muita vaihtoehtoja. Suomessa on nykyään monipuolinen kattaus erilaisia lainantarjoajia, joten oma pankki ei välttämättä ole se taho, joka myöntää asuntolainan kaikista parhaimmalla hinnalla. Halvan asuntolainan löytäminen ei ole vaikeaa, mutta kannattaa pitää mielessä perussäännöt, joiden avulla voit saada itsellesi markkinoiden parhaan asuntolainan. Näihin sääntöihin palataan vielä hieman edempänä tässä artikkelissa. Kannattaa siis ehdottomasti käydä vilkaisemassa, missä parhaissa asuntolaina vinkeissä oikein on kysymys.
Asuntomarkkinat käyvät kuumina
Asuntomarkkinoilla on ollut vilkasta vuoden 2018 aikana. Asuntolainoja on nostettu jopa enemmän kuin viime vuonna. Ihmisten varovaisuus asunnon ostamiseen näyttää siis vähentyneen. Joinakin vuosina, kun talouskasvu vähä epävarmalta, heijastui se myös asuntolainamarkkinoissa. Ehkä talouden taantuman aiheuttavat pelot ovat nyt takana päin ja ihmiset ostavat taas Suomessa asuntoja entiseen malliin. Siksi asuntokauppojen voidaan olettaa vauhdittuvan edelleen.
Suomessa asuntolainojen korot ovat olleet maltillisia. Etenkin asuntolainan marginaali on ollut monelle lainansaajalle erityisen alhainen viime vuosien aikana. Asuntolainoissa ollaan nähty jopa alle 0,50% marginaaleja. Asuntolainojen keskikorko on ollut jopa alle yhden prosentin. Korot saattavat kuitenkin nousta tulevaisuudessa, joten nyt saattaa olla hyvä aika lyhentää omaa asuntolainaa.
Asuntolaina ilman säästöjä houkuttaa montaa ostajaa juuri alhaisten korkojen vuoksi. Yleensä kuitenkin tarvitaan edes pieni pesämuna, ja jos mielessä on asuntolaina ilman vakuuksia, tarvitaan asunnon ostamiseen yleensä tietty osuus asunnon kokonaishinnasta.
Talouden kannalta on hyvä merkki, että asuntokauppa käy niin vilkkaana. Monet asunnonostajat ovat nyt liikkeellä. Jos et ole vielä vakuuttunut oman asunnon ostamisesta, kannattaa lukaista ainakin seuraava osia.
Kannattaako ostaa oma asunto?
Moni saattaa hieman arkailla oman asunnon ostamista. Asunnon omistamisessa on kuitenkin monta hyvää puolta. Ensinnäkin kaikista suurimapan etuna voidaan nähdä se, että asuntolainaa lyhentäessä, moni euro päätyy lopulta asunnonomistajan omaan kukkaroon. Asunto on sinänsä hyvä sijoitus, koska myöhemmin itselle ollaan kerrytetty omaisuutta melkein kuin huomaamatta. Jokainen joutuu joka tapauksessa maksamaan asumisesta, joten miksi ei samalla kerryttäisi omaa varallisuutta. Vuokrat ovat varsinkin pääkaupunkiseudulla niin korkeat, että samalla rahalla maksaa ihan yhtä lailla asuntolainaa.
Jos et vielä tähän mennessä ole alkanut säästämään omaa asuntoa varten, kannattaa tehdä se viimeistään nyt. Voit vaikka tehdä oman pankkisi kanssa henkilökohtaisen maksusuunnitelman ja ennen, kun huomaatkaan, sinä saatat olla tuore asunnon omistaja. Valtion tukee monin tavoin etenkin nuorta ensimmäisen asunnon ostajaa. Kannattaa siis ehdottomasti hyödyntää tämä mahdollisuus ennen, kun on liian myöhäistä. Esimerkiksi valtiontakaus asuntolaina pohdinnoissa kannattaa muistaa, koska ensiasunnon ostajalla on mahdollista saada lainalleen valtion takaus.
Kannattaa myös ottaa huomioon asuntolainan korko ja pohtia, minkä suuruinen asuntolaina voidaan ottaa. Asuntolainan suuruus tulee aina suhteuttaa omaan taloudelliseen tilanteeseen, eikä liian suurta asuntolainaa kannata ottaa. Tosin nykyään ylisuuria asuntolainoja ei niin helposti myönnetäkään. Myös omaa asunnon tarvetta tulee arvioida. Eli ennen asuntolainan hakemista, kannattaa selventää itselleen millaista asuntoa ollaan hakemassa. Kannattaa tehdä realistinen suunnitelma ja sitten alkaa katselemaan asuntoja omien mittareiden puitteissa. Asunnosta ei yleensä kannata tehdä tarjousta ennen, kun sinulla on lainalupaus takanasi. Asuntolainalaskuri voi auttaa sinua lainan korkojen laskemisessa ja antaa sinulle paremman käsityksen lainankuluista ennen, kun lähdet hakemaan asuntolainaa.
Ensiasunnon ostaja
Mikäli olet ensiasunnon ostaja, on sinulle tiedossa monenlaisia etuja. Ensiasunnon ostajana sinun ei ensinnäkään tarvitse maksaa varainsiirtoveroa. Lisäksi voit saada asuntolainallesi valtiontakauksen ja asuntolainasi korot ovat osittain verovähennyskelpoisia. Asuntolainan korkovähennys voi olla houkutteleva seikka ensiasunnon ostajalle ja oman asunnon omistaminen saattaa itseasiassa monesti pienentää omia asumiskuluja, sillä vuokrat ovat usein kalliita etenkin pääkaupunkiseudulla. Siksi myös moni nuori aikuinen päätyy ostamaan oman asunnon.
Suomessa asunnon osto ensiasunnon ostajalle on yritetty tehdä mahdollisimman helpoksi. Suosittu keino saada varat kasaan oman asunnon ostamiseen on ollut niin sanottu ASP-säästäminen, jolloin on mahdollisuutta saada myös korkotukea. ASP-säästämisessä sinun tulee saada tietty summa rahaa kasaan ja lopulle summalle saat takauksen asuntolainan otot yhteydessä. Kannattaa tutustua tarkemmin etuihin, joita voit saada ostaessasi asunnon ensimmäisen kerran.
Pankkien asiantuntijat ovat aina parhaita tahoja opastamaan asuntolaina asioissa. Asuntolainan takaus on asia, joka mietityttää monia.
Haluaisitko sinä olla oman asunnon omistaja ensi vuonna? Kannattaa tutustua tarkemmin omiin mahdollisuuksiin ostaa ensimmäinen oma asunto. Lisätietoja saa omasta pankista ja asiantuntijat auttavat sinua mielellään kaikissa asuntolainaan liittyvissä kysymyksissä. Oma asunto laina mukana saattaa hyvinkin olla elämäsi paras ratkaisu. Oman asunnon omistaminen tuo turvaa ja on usein yksi parhaimmista sijoituksista, jonka ihminen voi tehdä. Myös asuntolaina ilman käsirahaa on mahdollista ASP-säästämisen kautta. Jos sinulla ei vielä ole asunnon käsirahaa ja harkitset asunnon ostamista, voit harkita ottavasti ASP-tilin.
Varainsiirtovero
Kuten mainittu ensimmäisen oman kodin kohdalla asunnosta ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa. Tähän riittää edellytykseksi se, että omistaja omistaa asunnosta vähintään 50 prosenttia. Tämä koskee kaikkia 18-39 -vuotiaita. Lisäksi asiaan liittyy vielä muitakin ehtoja, joihin kannattaa tutustua tarkemmin ennen asunnon ostamista.
Korkovähennys
Ensiasunnon ostaja on oikeutettu myös verovähennyksiin asuntolainojen korkojen osalta. Tämä on voimassa useita vuosia asunnon oston jälkeen, joten ensimmäisen asunnon ostamisesta on hyötyä vuosiksi eteenpäin. Kannattaa tarkistaa verkosta, miten vähennykset oikeastaan tehdään. Myös asiantuntija auttaa asunnonomistajaa tarvittaessa.
Valtiontakaus
Asunnolle on tosiaan mahdollista saada myös valtiontakaus. Tätä ei ole rajoitettu tulo- tai varallisuusrajoilla. Tätä takausta ei tarvitse erikseen hakea, vaan se myönnetään pankista lainapäätöksen yhteydessä. Valtion takaus on tarkoitettu niihin tilanteisiin, joissa omat varat eivät aivan riitä täysiin takuisiin. Kaikilla ei välttämättä ole takaajaa tai riittäviä varoja asuntolainan saannille, joten valtiontakaus voi tulla todelliseen tarpeeseen. Käytännössähän ostettu asunto toimii takuuna tai vakuutena, joten valtion takaus on aina niin sanotusti toissijainen takaus. Kannattaa kuitenkin muistaa, että yleensä omaa varallisuutta tarvitaan ainakin 15 prosenttia asunnon hinnasta. Myös valtiontakaukseen kannattaa tutustua tarkemmin.
ASP-korkotukilaina
ASP-korkotukilaina on asuntolaina, joka otetaan pankilta. Oleellista on se, että pohjalla pitää olla vähintään kahden vuoden säästöt aiemmin mainitulle ASP-tilille. Säästöjen tulee olla noin 10 prosentin luokkaa varsinaisesta asunnon ostohinnasta. Ideana on se, että perustuen asiakkaan tekemiin säästöihin pankki myöntää asiakkaalle valtion korkotukemaa asuntolainaa. ASP-korkotuki laina voi olla loistava vaihtoehto asunnonostajalle, jolla ei ole kertynyt varoja asunnon käsirahaosuutta varten. Kannattaa keskustella ASP-lainasta tarkemmin oman pankin henkilökunnan kanssa
Yksin vai yhdessä?
Asuntolainan ja asunnon oston suunnittelu riippuu paljon myös siitä, ollaanko asuntoa ostamassa yksin vai yhdessä. Asunnon ostaminen yksin saattaa olla yksinkertaisempaa, mutta saattaa rajoittaa sitä, millainen asunto on mahdollisuus ostaa. Yhdessä saadaan usein huomattavasti enemmän lainaa, joten yhdessä voi ostaa vähän kalliimmankin asunnon. Toki yhdessä muutenkin tarvitaan vähän enemmän tilaa.
Mikäli ensimmäinen asunto ostetaan yhdessä puolison kanssa. Kannattaa huomata, että mikäli toinen asunnonostajista on ensiasunnon ostaja on ostamassa ensimmäistä asuntoaan, on hänellä mahdollisuus hyödyntää ensiasunnonostajan etuja. Kannattaa siis tarkkaan pohtia, miten asunnon omistajuus jaetaan. Joskus toinen saattaa haluta säilyttää ensiasunnon ostajan edut myöhemmälle käytölle, joten voi olla paikallaan, että asunnon omistajuus jaetaan jollakin muulla tavalla kuin 50/50. Voi siis olla, että vain toinen hyödyntää ensiasunnonostajan edut, jos molemmilla on tämä kortti hallussaan. Toisen kannattaa säästää ne, koska niitä voidaan hyödyntää myös seuraavan asunnonoston yhteydessä.
Näin säästät rahaa
Lainan ottamisen yhteydessä on mahdollista säästää rahaa monella eri keinolla. Pankit esimerkiksi tarjoavat monia eri lisätuotteita lainan yhteyteen, joiden ottamisen kanssa kannattaa olla tarkkana. Monia tuotteita ei kenties oikeasta tarvita, joten mieti tarkkaan ennen, kun alat ottamaan lainallesi lisätuotteita. Sinun ei siis ole mikään pakko hyväksyä pankin lisätuotteita, vaan voit aivan hyvin hyödyntää edullisen asuntolainan ilman mitään lisähöysteitä.
Lainan marginaali ja viitekorot ovat olleet matalalla, joten pankin on helppo tarjota erilaisia lisätuotteita muuten niin edullisen lainan päälle. Kannattaa kuitenkin ottaa huomioon, että lainan korot saattavat myöhemmin nousta, joten ei missään nimessä kannata ottaa lisätuotteita, jos oma maksukyky ei siihen riitä. Paljon kuluja laitetaan myös erilaisiin palvelumaksuihin, joten myös niiden kanssa saa olla tarkkana: kun vertailet eri lainoja, tarkastele myös eri lainantarjoajien palvelumaksuja. Lisäksi pankit ovat viime vuosien aikana tarjonneet palveluitaan erilaisten lisätuotteiden muodossa, jotka saattavat nostaa kuukausittaisia maksuja tuntuvasti.
Pankit saattavat kyllä perustella lisätuotteet asiakkailleen melko hyvin, ja monet niistä ovat kyllä varsin laadukkaita paketteja. Ne eivät kuitenkaan välttämättä ole kaikki ollenkaan tarpeellisia. Tosin jotkut niistä saattavat tuoda turvaa silloin, kun elämäntilanne äkisti muuttuu.
Erilaisilla lisäpalveluilla pyritään periaatteessa parantamaan asiakkaan mahdollisuuksia hoitaa lainansa myös tiukan paikan tullen. Tällöin mahdollisiin ongelmiin pyritään varautumaan etukäteen. Samalla näillä palveluilla pyritään kuitenkin tekemään lisätuottoa palveluja tarjoavalla pankille. Tosin ei ole olemassa pankkia, joka ei yrittäisi tarjota lisäpalveluita lainanottamisen yhteydessä. Niihin voi tosin tutustua etukäteen, ja voit omassa rauhassa päättää, millaisia palveluita sinä tarvitset lainan yhteyteen.
Kannattaa muistaa, että pakollisia lisäpalveluita ei ole olemassakaan. Asiakkaana sinulla on aina oikeus saada selkeä erittely siitä, mikä asuntolainan todellinen hinta on ilman lisätuotteita tai niiden kanssa. Jos kuitenkin haluat varmistaa, että lainan maksukykysi on turvattu myös tulevaisuudessa, kannattaa pohtia millaisia lisäpalveluita sinä voisit ottaa lainan osaksi.
Asiakkaille myydyt lisätuotteet:
Lisäpalveluita on monia erilaisia ja voi olla, että haluat ottaa niistä yhden tai useamman. Moni ei myöskään ota lainalleen minkäänlaisia lisätuotteita.
Korkokatto on perinteinen tuote, jossa asuntolainan korko ei nouse tietyn rajan ylitse. Ihminen, joka hakee paljon turvaa elämälleen, ottaa usein tällaisen palvelun. Vaikka korot nousisivat paljonkin, korkokaton ansiosta ne eivät voi mennä asetetun rajan yli juuri sinun lainasi kohdalla. Viime vuosina korot ovat kuitenkin olleet niin alhaalla, että korkokaton ottaneet ovat käytännössä maksaneet paljon enemmän korkoja kuin ne, joilla kattoa ei ole. Lainaa, jossa on korkokatto, maksetaan siis korkeammalla koroilla kuin mikä todellinen markkinatilanne on. Tyypillisesti korkokatto on viiden vuoden mittainen ajanjakso.
Korkoputki on vähän niin kuin korkokatto. Siihen sisältyy kuitenkin myös niin sanottu korkolattia, jonka perusteella korko ei voi pudota tietyn rajan alapuolelle. Myös tällöin voidaan päätyä maksamaan enemmän korkoa, etenkin matalien korkojen aikana.
Kiinteäkorkoisen lainat omaavat nimensä mukaisesti kiinteän koron. Näissäkin on yleensä noin viiden vuoden mittainen kiinteäkorko, jolloin lainan korko ei muutu markkinatilanteen mukaan.
Takaisinmaksuturva on tyypillinen lisäpalvelu, joka houkuttaa monia suomalaisia. Tällainen niin sanottu lainavakuutus suojelee yllättävässä tilanteessa esimerkiksi sairauden tai työttömyyden kohdalla. Takaisinmaksuturva voi tulla todelliseen tarpeeseen silloin, kun elämäntilanne muuttuu nopeasti ja oma asunto saadaan pidettyä vaikeissakin tilanteissa.
Laina kannattaa kilpailuttaa
Ennen asuntolainan ottamista lainoja kannattaa vertailla. Lisäksi jo olemassa olevan lainan voi kilpailuttaa. Voit siis saada toisesta pankista edullisemman asuntolainan ja yhdellä hakemuksella voi saada monta tarjousta. Jos sinulla on nykyisessä lainassa esimerkiksi korkea marginaali, voit pyytää lainatarjouksia toisista pankeista ja parhaimmillaan säästää jopa tuhansia euroja katsottaessa lainan kokonaissummaa. Oma pankki ei välttämättä suostu pudottamaan marginaalia, joten silloin lainan kilpailuttaminen saattaa tulla kysymykseen.
Kilpailuttaminen ei ole ollenkaan hankalaa. Vastaukset saadaan yleensä päivien kuluessa, ja voit sitten valita itsellesi parhaan tarjouksen. Halvemman lainan saaminen ei siis ehkä onnistu ihan päivässä, mutta toisaalta tällaiset asiat eivät ole muutamasta päivästä kiinni. Tärkeintä on, että muistat kilpailuttaa lainasi.
Miten siis parhaiten kilpailuttaa oma lainansa? Kannattaa pyytää lainatarjous, joka on selkeästi eritelty siten, että näet lainan todellisen hinnan ilman mitään lisäpalveluita. Lisäpalveluista voit päättää myöhemmin varsinaista lainapäätöstä tehdessäsi. Helpoiten lainan voi kilpailuttaa käyttämällä verkossa olevia ilmaisua lainalaskureita ja kilpailutuspalveluita. Voit myös pyytää tarjousta suoraan pankista, mutta tähän menee kuitenkin hieman enemmän aikaa. Vaiva voi kuitenkin olla sen väärti ja parhaassa tapauksessa saat lainallesi entistä paremman lainaehdot. Ota siis muutamaan pankkiin yhteyttä ja katso, millaisia tarjouksia saat.
Yhteenveto
Suomalaiset kotitaloudet ovat tänä päivänä yhä velkaantuneempia. Kannattaa siis huolehtia, ettei itselle oteta liian suurta velkataakkaa ja että lainan kuukausittaiset lyhennykset pysyvät itselleen kohtuullisina myös tilanteessa, jossa korot nousevat. Aina on mahdollista pitää asuntolainan lyhennysvapaa, mutta kovin pitkään siihenkään ei voi luottaa. Asuntolainan määrä tulee aina olla omaan budjettiin sopiva, eikä ylimitoitettua asuntolainaa kannata missään nimessä ottaa.
Vaikka et olisikaan tähän mennessä säästänyt rahaa asuntolainan saamiseen, on asuntolaina ilman takaajia mahdollista saada esimerkiksi ASP-säästämisen kautta. Ennen lainan ottamista asuntolaina ehdot kannattaa aina käydä tarkasti läpi, jotta varmasti tiedetään, mihin ollaan sitoutumassa. Asuntolainan ottaminen ei ole koskaan ihan pieni päätös, mutta se voi myös olla paras asia, jonka elämässäsi tule tekemään, sillä viime kädessä asuntoa maksetaan myös itselleen.
