Lainoja on nykyään tarjolla paljon niin netissä kuin pankeissakin. Yksityiseltä lainantarjoajalta voi saada lainaa tekstiviestillä muutamassa minuutissa. Lainasummatkin ovat vuosien varrella nousseet. Nykyään voi hakea lainaa tekstiviestillä ilman verkkopankkitunnuksia jopa muutamasta satasesta moneen kymmeneen tuhanteen.
Lainoja voi hakea nykyään helposti jopa tekstiviestillä muutamassa sekunnissa. Tällä kertaa katsomme, kuinka lainaa voi hakea tekstiviestillä.
Erilaiset tarjolla olevat lainat
Ennen aikaan ainoa tapa hakea lainaa oli marssia pankkiin ja tehdä pankissa lainahakemus haluamalleen summalle. Vuonna 2005 kuitenkin pikavipit rantautuivat Suomeen ja se aiheutti monenlaisia tuntemuksia suomalaisissa.
Pikavippi on amerikkalaiseen payday loaniin perustuva nopea laina, jonka saa Yhdysvalloissa haettua palkkakuittia vastaan. Tämä laina tuli maksaa takaisin seuraavana palkkapäivänä. Sama konsepti adaptoitiin Suomeen, ja pikavippi tekstiviestillä oli helppo saada omalle tilille muutamassa minuutissa.
Monet innostuivat tästä helposta tavasta saada “ilmaista rahaa” ja pikavippejä otettiin tekstiviestillä heti omalle tilille, kun rahalle oli tarvetta. Monet kuitenkaan eivät huomanneet sitä, että näissä pienissä lainoissa oli todella suuria korkoja. Nämä korot olivat pahimmillaan sadoissa prosenteissa, ja yksi vippi tekstiviestillä maksoi loppujen lopuksi asiakkaalle monin kertaisesti pääomalainan verran.
Kun lasku sitten kolahti postiluukusta sisään kuukauden lopussa, suuri lasku tuli yllätyksenä. Tämä yllätti monet niin paljon, että omalla tilillä ei ollutkaan rahaa maksaa pois nopeasti otettua vippiä. Sitten haettiin taas tekstiviestillä rahaa tilille lisää, jotta edellinen vippi saatiin maksettua pois.
Velkakierre oli näin ollen valmis. Seuraavaa vippiä varten otettiin taas lisää rahaa tekstiviestillä ja tästä velkakierteestä oli vaikea päästä pois. Onneksi Suomen hallitus otti tästä ongelmasta kiinni ja teki ongelmalle jotain. Vuonna 2013 hallitus asetti verokaton alle 2000 euron lainoille.
Tämä tarkoitti sitä, että kaikissa lainoissa, jotka olivat alle 2000 euroa, oli 50% enimmäiskorko. Toisin sanoen, pikavippiyhtiöt eivät voineet enää laskuttaa asiakkaita satoja prosentteja korkoa. Pikalaina tekstiviestillä tehtiin siis mahdottomammaksi. Monet pikavippiyhtiöt hävisivät markkinoilta kokonaan, sillä 50% korko pienlainassa ei tuottanut yhtiöille paljoakaan rahaa.
Toiset yhtiöt muuttivat toimintatapaansa ja alkoivat tarjota yli 2000 euron lainoja. Yli 2000 euron lainoissa ei ollut kyseistä korkokattoa. Ideana näillä yhtiöillä oli se, että kuluttaja voi hakea 2000 euron joustoluottoa: tässä tilanteessa luotto toimii kuin luottokortti, eli kuluttaja voi hakea 2000 euron luoton, josta hän käyttää vain 100 tai 200 euroa. Näin kuluttajalla olisi edelleen mahdollisuus saada vain muutaman sadan euron laina, ja yhtiöt pysyisivät edelleen bisneksessä.
Tämä ei kuitenkaan loppujen lopuksi pitkällä juoksulla poistanut ongelmaa, vaan teki siitä suuremman. Ihmisten oli nimittäin hyvin vaikea vastustaa 2000 euron käyttörajaa ja rajoittaa rahan lainaamista vain tarvitsemaansa sataseen tai kahteen. Luottolimiitti käytettiin kokonaan ja laskuja pukkasi lisää joka kuukausi. Pikavippi tekstiviestillä ilman pankkitunnuksia onnistui siis joustoluoton muodossa.
Nyt suomalaisten velkamäärä oli siis paljon suurempi kuin ensi alkuun. Ja velka vain lisääntyi velkakierteen mennessä pahempaan suuntaan. Monet joutuivat perintään ja ulosottoon velkojensa takia. Monilla suomalaisilla luottotiedot menivät aivan täysin.
Luottotiedottoman on vaikea hakea pankista lainaa ilman luottotietoja ja se on todellinen ongelma monille. Luottotiedoissa säilyy merkintä parista vuodesta viiteen vuotta. Luottotietojen menettäminen on vakava asia, sillä ilman luottotietoja on vaikea saada vuokrattua asuntoa, liisattua autoa tai saada lainaa ollenkaan.
Tähän päivään mennessä tilanne on onneksi rauhoittunut hieman enemmän ihmisten saatua lisää tietoa lainoista ja erilaisista luotoista. Monet kuitenkin maksavat vielä edelleenkin pois jopa vuosikymmen sitten otettuja lainoja.
Nykyään on siis mahdollista hakea tavallista kulutusluottoa pankista. Pankista voit myös hakea esimerkiksi asuntolainaa tai remonttilainaa. Netistä ja yksityiseltä lainanmyöntäjältä on mahdollista hakea joustoluottoja, kulutusluottoja, pikavippejä ja muita lainoja. Asuntolainoja on kuitenkin vaikea hakea netistä, sillä usein suurimmat summat, joita netistä saa haettua ovat muutamissa kymmenissä tuhansissa.
Millaista lainaa voi hakea tekstiviestillä?
Ihan kaikenlaisia tarjolla olevia lainoja ei voi hakea tekstiviestillä. Esimerkiksi asuntolainaa on turha hakea puhelimen avulla, ja myös suurin osa suuremmista, kymmenien tuhansien eurojen lainoista vaatii hakemuksen täyttämistä netissä. Pienemmät lainat, kuten pikavipit ja joustoluottojen nostot kuitenkin onnistuvat näppärästi tekstiviestillä muutamassa sekunnissa.
Miten tekstiviestillä haetaan lainaa?
Ennen kuin voit hakea lainaa tekstiviestillä, sinun tulee yleensä avata tili luotonantajan kanssa netissä. Lainahakemus tehdään netissä samalla tavalla kuin muutenkin. Esimerkiksi pikavippiä hakiessasi täytät lainahakemukseen netissä omat tietosi. Laina myönnetään sinulle, jonka jälkeen sinulla on tili luotonmyöntäjän kanssa. Näin ollen seuraavalla kerralla lainaa hakiessasi voit lähettää tekstiviestin luotonmyöntäjän numeroon haluamasi lainasumman kera, ja he lähettävät päätöksen ja varmennuksen sinulle tekstiviestillä muutamassa sekunnissa.
Joustoluottojen nostoja voi myös tehdä nopeasti tekstiviestillä. Myös tässä tilanteessa sinun tulee ensin tehdä lainahakemus netissä ja tunnistautua pankkitunnuksillasi. Kun olet saanut myöntävän lainapäätöksen, voit tehdä nostoja nopeasti tekstiviestillä luottolimiittisi puitteissa. Voit esimerkiksi lähettää tekstiviestin luotonmyöntäjän numeroon ja nostaa 100 tai 200 euroa muutamassa sekunnissa.
Voiko lainaa hakea tekstiviestillä tekemättä hakemusta netissä?
Suurin osa luotonmyöntäjistä vaatii sinua tekemään hakemuksen kaikkine tietoineen netissä ennen kuin voit tehdä nostoja tekstiviestillä. Joissakin harvoissa tapauksissa voit tosin tehdä hakemuksen suoraan tekstiviestillä lähettämällä nimesi, osoitteesi ja henkilötunnuksesi sekä lainamäärän luotonmyöntäjälle. Tällaisissa tapauksissa lainasummat ovat tosin yleensä pieniä, vain muutaman sadan suuruisia lainoja.
Käykö prepaid -numero?
Jotta voit hakea lainaa tekstiviestillä, sinulla tulee olla tavallinen liittymä. Prepaid -liittymiä ei useinkaan hyväksytä tekstiviestilainojen hakemiseen. Mikäli kuitenkin teet hakemuksen ensin netissä, voit usein tehdä seuraavia nostoja tekstiviestillä prepaid -liittymälläkin niin kauan, kun puhelinnumerosi säilyy samana.
Kuinka laina tekstiviestillä maksetaan tilille?
Kun olet lähettänyt tekstiviestin luotonmyöntäjälle haluamasi lainasumman kanssa, laina maksetaan tilillesi muutamassa minuutissa. Mikäli sinulla on sama pankki kuin luotonmyöntäjällä, lainan pitäisi olla tililläsi lähes saman tien. Jos sinulla on eri pankki, saattaa siirrossa mennä päivän tai kaksi.
Milloin kannattaa ja milloin ei kannata ottaa lainaa?
Vaikka lainan hakeminen on suhteellisen helppoa ja nopeaa nykyään, se ei tarkoita sitä, että lainaa tulisi hakea yhtään sen useammin kuin ennen vanhaankaan. Laina tulee aina maksaa takaisin korkojen kanssa, ja se tuppaa monilta lainaa hakevilta yleensä unohtumaan. Lainat seuraavat sitten omassa taloudessa mukana joskus jopa vuosia tai kymmeniä vuosia. Mutta milloin sitten kannattaa ottaa lainaa, ja milloin sitä ei kannata ottaa?
Lainaa ei kannata ottaa, mikäli sinulla on kroonisia taloudellisia vaikeuksia. Mikäli rahaa ei tule tilille enemmän kuin mitä omat menosi ovat, lainaa ei tulisi missään nimessä hakea. Lainaa ottaessa tulisi nimittäin aina varmistaa se, että sinulla on enemmän kuin tarpeeksi rahaa maksaa lainan lyhennys joka kuukausi. Jos haet lainaa krooniseen rahantarpeeseen, ei mene aikaakaan, kun laina on käytetty ja tarvitset kohta lisää lainaa. Tämä johtaa jo edellä mainittuun velkakierteeseen, josta on käytännöllisesti katsoen mahdoton päästä pois.
Lainaa ei myöskään tulisi hakea silloin, kun lainan tarkoituksena on maksaa esimerkiksi puhelinlasku, shoppailureissu tai matka. Nämä ovat kaikki asioita, joita varten pystyy usein järjestelemään muita tapoja maksaa ne. Laina sen sijaan matkaa mukana vielä kuukausia shoppailureissun ja loman jälkeen. Laina rasittaa taloutta ja tekee siitä jokapäiväisen taakan.
Mikäli tarvitset pienen lainan esimerkiksi ruokaostoksiin tai puhelinlaskun maksamiseen, kannattaa lainan hakemisen sijaan kysyä, josko apua löytyisi esimerkiksi kaverilta tai omalta perheeltä. Vaikka heillekin laina tulee maksaa takaisin, he harvoin pyytävät sinulta kuitenkaan korkoa. Ja usein heidän maksuaikansa ovat paljon joustavammat kuin yksityisen lainanmyöntäjän tai pankin.
Lainaa voi sen sijaan harkita silloin, jos sinulla on taloutesi niin hyvässä kunnossa, että kuukaudessa jää rahaa yli riittävästi lainanlyhennyksen maksamiseen. Lainanlyhennys pitäisi olla helppo maksaa pois joka kuukausi niin, ettei se aiheuta omalle taloudelle stressiä eikä ota mitään pois muista laskuista tai kuluista.
Esimerkiksi yllättävää kulua, kuten remonttia, varten voi harkita tällaisessa tilanteessa lainan ottamista. Toinen tilanne, jossa laina voi olla harkitsemisen arvoinen, on asunnon ostaminen. Tällaiset kulut ovat tarpeellisia ja järkeviä. Myös silloin, kun haet itsellesi lainaa, sinun tulisi aina käyttää aikaa lainojen vartailemiseen huolellisesti. Kannattaa vertailla sekä netistä haettavien lainojen korkoja ja kuluja että pankkilainojen korkoja ja kuluja.
Kun huolellinen vertailu on tehty, silloin voit tehdä informoidun päätöksen. Näin maksat mahdollisimman vähän lainan korkoja ja kuluja ja saat lainan maksettua pois mahdollisimman nopeasti.
Toinen hyvä tilanne lainan ottamiseen on silloin, jos sinulla on kontollasi monta pientä lainaa. Voit ottaa yhden suuremman yhdistelylainan, jolla maksat pois kaikki pienemmät lainat kerralla. Näin sinulla on maksettavanasi vain yksi laina, yhdet kulut ja yksi korko useamman sijaan. Tämä säästää sinulta rahaa ja tekee elämästäsi paljon helpompaa ja stressittömämpää.
Yhdistelylainoja voi hakea sekä pankista että netistä.
Mitä tehdä lainan ottamisen sijaan?
Mikäli rahat ovat tiukassa, mutta lainan ottaminen ei ole omalla kohdallasi järkevää, kannattaa harkita joitakin muita tapoja tienata lisää rahaa ja säästää sitä.
1. Säästä rahaa leikkaamalla kuluista
Ensimmäinen asia, mikä sinun tulisi tehdä, on yksinkertaisesti leikata pois ylimääräisiä kulujasi. Ota pois budjetistasi ulkona käyminen, take-outin tilaaminen ja leffaliput sekä konsertit. Leikkaamalla pois kaikki ylimääräiset kulut saatat päästä jo tilanteeseen, missä pystyt säästämään rahaa joka kuukausi ja maksamaan kaikki laskut pois ilman ongelmia.
2. Myy pois kaikki vanhat tavarasi
Jos lisärahalle on tarvetta nopeasti ja akuutisti, hyvä idea voi olla myydä pois kaikki nurkissa lojuvat vanhat tavarat. Lähes jokaisella meistä on omassa komerossa vanhoja vaatteita, vanhoja kirjoja tai vanhoja leluja. Nämä kaikki voi myydä näppärästi pois esimerkiksi Facebookin kirpputoriryhmissä tai oikealla kirpputorilla. Voit tienata näin nopeasti muutaman kympin tai muutaman satasen.
3. Tee budjetti
Tekemällä itsellesi budjetin tiedät, kuinka paljon rahaa sinulla menee joka kuukausi eri kuluihin. Budjetti näyttää sinulle kerralla sen, kuinka paljon laskuja sinulla on ja mistä on varaa leikata. Ole rehellinen budjettia tehdessäsi ja ota huomioon kaikki kuukausittaiset kulut sekä kulut, jotka maksetaan muutaman kerran vuodessa, kuten esimerkiksi vakuutukset.
4. Tee velanmaksusuunnitelma
Jos sinulla on velkoja jo ennestään, tee selkeä suunnitelma niiden pois maksamiselle. Kirjoita ylös kaikki velkasi pienimmästä suurimpaan. Ala maksaa pois jokaista velkaa minimisumman verran kuukaudessa. Kun olet maksanut pois pienimmän velan, käytä tämän velan maksuun käytetty rahamäärä toiseksi pienimmän velan pois maksussa. Tämä saa velkasi katoamaan nopeasti ja järjestelmällisesti.
5. Muuta
Mikäli mikään muu ei onnistu säästämään sinulta rahaa tai et pysty tienaamaan sitä lisää, kannattaa harkita muuttamista halvempaan asuntoon. Vuokra pitää maksaa joka kuukausi, eikä sitä voi neuvotella uusiksi. Kannattaa miettiä siis, olisiko mahdollista muuttaa asuntoon, jossa vuokra on hieman halvempi.
6. Ota lisätyö
Helppo tapa saada lisää rahaa taskuun on yksinkertaisesti tehdä enemmän töitä. Ota kontollesi esimerkiksi keikkatyö tai viikonloppuisin tehtävä lisätyö. Voit myös jopa pyytää lisää vuoroja omalta työpaikaltasi, jos se vain on mahdollista. Tienaamalla järjestelmällisesti lisää rahaa, saat talouteesi hieman lisää varaa.
7. Avaa säästötili itsellesi
Jokaiselta pitäisi löytyä muutaman tuhannen euron arvosta säästöjä omalta säästötililtä ihan vain varmuuden vuoksi ja yllättäviä kuluja varten. Ota asiaksesi säästää mahdollisimman nopeasti tuhat tai kaksi tuhatta euroa säästötilillesi hätätapauksia varten. Näin yllättävän kulun sattuessa eteen et ole pulassa, vaan voit maksaa sen pois ja unohtaa sen.
8. Kilpailuta laskusi
Harvat tietävät sitä, että he voivat helposti kilpailuttaa kaikki omat laskunsa. Voit siis esimerkiksi soittaa puhelinyhtiöösi ja kysyä, millaista diiliä he tarjoavat sinulle. Soita sitten vielä pariin muuhun ja vertaile näitä tarjottuja hintoja. Voit myös kilpailuttaa kaikki vakuutuksesi. Laittamalla kaikki vakuutukset saman katon alle, säästä yleensä rahaa jo tässä.
Kilpailuta myös sähköyhtiösi. Sähkö on ihan samaa, tuli se sitten mistä tahansa. Joten kannattaa harkita sopimuksen siirtämistä halvempaan sähköyhtiöön.
Yhteenveto
Vaikka lainan ottaminen on nykyään erittäin helppoa, se ei automaattisesti tarkoita sitä, että sitä pitäisi hakea jokaisessa tilanteessa. Lainoja on nykyään niin helppo hakea esimerkiksi tekstiviestillä, että monetkaan eivät voi vastustaa kiusausta ottaa lainaa nopeasti kaupungilla nähdessään kauniin alennusmyynnissä olevan takin. Tai esimerkiksi lähtiessään kavereiden kanssa ulos ja tilin ollessa kuiva.
Tällaiset pienet vipit kuitenkin kerääntyvät ja kasaantuvat nopeasti. Niistä voi tulla suuri taloudellinen taakka itse kullekin. Velkakierteeseen on hyvin helppo joutua, mutta siitä on hyvin vaikea päästä pois. Lainan ottamista tulisi siis aina harkita hyvin tarkasti.
Mikäli kuitenkin lainaa on pakko ottaa, harkitse muutamia asioita. Ensinnäkin kannattaa miettiä sitä, kuinka paljon pystyt maksamaan lainan lyhennystä kuukausittain. Pysy tässä summassa äläkä haukkaa sellaista palaa, mitä et voi niellä.
Mieti myös, mistä haluat hakea lainaa. Haluatko hakea sitä ennemmin tekstiviestillä, netistä vai pankista? Kaikissa tavoissa on omat hyvät ja huonot puolensa, ja sinun tulisi miettiä, mikä sinulle on tärkeää.
Jos lainan ottaminen ei ole sinulle syystä tai toisesta mahdollista, kannattaa tehdä muutamia yksinkertaisia asioita säästääkseen rahaa ja tienatakseen sitä hieman lisää. Ensimmäinen askel on säästää mahdollisimman paljon rahaa omista kuluista. Leikkaamalla pois sellaisia kuluja, jotka eivät ole pakollisia, säästät nopeasti rahaa tekemättä sen enempää. Toinen tapa on ottaa kontolleen esimerkiksi lisätyö ja tehdä ylimääräisiä vuoroja. Voit myös tehdä keikkatöitä, kuten esimerkiksi vahtia lapsia tai ulkoiluttaa koiria.
Ota vankalla kädellä kiinni omasta taloudestasi, niin vältät mahdollisia ongelmia. Pitämällä huolen siitä, että tienaat enemmän rahaa kuin kulutat, voit laittaa hieman rahaa säästöön pahan päivän varalle. Näin ongelmien tullessa vastaan voit maksaa ylimääräiset kulut pois nopeasti ja unohtaa koko asian.
