Eläkesäästämistä on aina suositeltu, mutta sen suosio on lisääntynyt entisestään viime vuosien säästötoimien vuoksi. Eläkejärjestelmää on remontoitu rankalla kädellä viime vuosina. Näyttää siltä, että tulevaisuudessa eläke-etuus on entistä huonompi ja mitään varmuutta sen tarjoamasta maksukyvystä ei ole, joten moni päättää pelata varman päälle ja säästää itse eläkettään varten. Eläkesäästämiseen on monia vaihtoehtoja, kuten omatoimisäästäminen, vakuutussäästäminen, rahastosäästäminen, varainhoitopalvelut sekä perinteinen eläkesäästäminen.
Miten eläkesäästäminen toimii?
Mitä nuorempana eläkesäästämisen aloittaa, sitä helpompaa tavoitteisiin on päästä. Esimerkiksi 20—30 vuoden aikaan aloittava voi päästä hyviin tuloksiin säästämällä vain 50 euroa kuukaudessa. Vanhempana aloittava joutuu sen sijaan säästämään suurempia summia päästäkseen samoihin tuloksiin. Nykyinen lainsäädäntö määrää, että rahat saa käyttöön aikaisintaan 68 vuoden iässä.
Eläkesäästämistä kannattaa harkita etenkin silloin, kun tietää menojensa olevan suuret eläkeiässä esimerkiksi terveysongelmien takia. Tavallisesti työeläke on puolet palkasta, joten jokaisen on mietittävä, pärjääkö sillä vai kaipaako enemmän rahaa. Eläkesäästöt voivat antaa mahdollisuuden matkusteluun, harrastamiseen ja omien haaveiden toteuttamiseen, sillä työeläke ei aina tähän riitä. Kannattaa siis pohtia, millaista elämää haluaa eläkkeellä elää.
Säästöt voivat auttaa myös tilanteessa, jossa työkyky heikkenee merkittävästi ennen varsinaista eläkeikää, tai jos ura päättyy yllättäen muista syistä. Eläkesäästöjen avulla voi:
- Jäädä eläkkeelle aikaisemmin, esimerkiksi samaan aikaan puolison kanssa
- Harrastaa ja matkustella
- Parantaa eläkeajan toimeentuloa ja täydentää lain tarjoamaan eläketurvaa
- Käydä yksityisellä lääkärillä
- Maksaa isompia asumisen kustannuksia – eläkesäästäjä ei tarvitse heti lainaa, kun edessä on putkiremontti
Eläkesäästäminen ei usein kiinnosta nuoria, kun voisi säästää enemmän asuntoa, osakkeita tai muita kohteita varten. Kaikilla ei ole varaakaan alkaa säästää nuorena. Kun ottaa kuitenkin huomioon, että eläkesäästäjän tulisi varautua noin 20—30 vuoden varojen käyttöaikaan, on eläkesäästöjen kartuttaminen nuorena huomattavasti helpompaa kuin myöhemmällä iällä. Yleisemmin eläkesäästäminen aloitetaan kuitenkin vasta alle 40-vuotiaana. Vielä 50-vuotiaana on mahdollista kerryttää kokoon riittävästi säästöjä, mutta 60-vuotiaana se voi olla ja tavallisilla tuloilla haastavaa.
Verotuetut säästöt
Vapaaehtoinen eläkevakuutus ja ps-tili ovat verotuettuja, perinteisiä keinoja eläkesäästämiseen. Molemmat ovat menettäneet suosiotaan merkittävästi viime vuosina. Yksi syy tähän on se, että säästäjät pelkäävät, etteivät pääse eläkerahoihin käsiksi halutessaan. Verotuettuihin säästötileihin liittyykin riskejä, sillä hallitus saattaa muuttaa sääntöjä ja ikärajoja, jotka niitä koskevat. Nykyisin ps-tililtä saa nostaa rahaa 68-vuoden ikäisenä, mutta ennen rahoihin on päässyt käsiksi jo 63-vuotiaana.
*REKLAAMI
Odottamattomassa tilanteessa, kuten puolison kuollessa, avioeron kohdalla tai työkyvyttymyyden vuoksi rahat voi kuitenkin saada käyttöönsä aiemminkin. Eläkesäästöjä voi vähentää verotuksessa jopa 5000 euroa vuosittain. Nostoista joutuu kuitenkin maksamaan pääomaveron koko kertyneestä pääomasta. Tämä säästämisen muoto sopii lähinnä henkilöille, jotka hyötyvät rahojen nostamisesta vasta eläkkeellä.
Vakuutussäästäminen
Eläkettä voi kerryttää myös sijoitus- tai säästövakuutuksen avulla. Niitä myydään useiden eri nimikkeiden alla, mutta kyseessä on henkivakuutussopimus, jonka avulla kerrytetään säästöä tulevaisuutta varten. Vakuutukseen liittyy siis sijoitus, kuten rahaston osuus, joka tuo lisätuottoa. Sijoituksen tuotto määräytyy sijoituskohteen arvon kehityksen mukaan, ja sijoituksia saa vaihtaa sopimuksen voimassaoloaikana. Sijoituksen määrän voi valita melko vapaasti useimmiten 50—2000 euron väliltä ja säästöt ovat nostettavissa milloin vain. Säästäminen on joustavaa, ja siinä voi pitää taukoja tai maksaa välillä suurempia tai pienempiä eriä.
Vakuutussäästämisen huonoja puolia ovat siihen liittyvät riskit. Asiakas on itse vastuussa sijoituksen arvon kasvamisesta tai pienenemisestä. Jos vakuutettu ei elä vakuutuksen erääntymishetkeen asti, säästöt jaetaan muiden vakuutuksenottajien kesken. Sijoitus- ja säästövakuutuksilla on kuitenkin yleensä kuolemanvaraturva eli henkivakuutus.
Vakuutussäästäminen tarjoaa monia hyviä ja huonoja puolia, ja se sopii henkilöille, joilla on paljon reaaliomaisuutta:
- Vakuutuksen tuottoja nostaessa maksetaan veroja, mutta pääomaa saa nostaa verottomasti. Sijoituskohteiden vaihtamisesta ei tule veroseuraamuksia.
- Henkivakuutus on säästetyn summan määrä, mutta se ei ole verovapaata tuloa 31.12.2017 lähtien.
- Vakuutus tuo lisäkuluja, mutta sijoituskohteiden vaihtaminen ei yleensä maksa mitään.
Rahastosäästäminen
Rahastosäästäminen on melko suosittua, mutta Suomessa sen kallis hinta on monille este. Siitä voi hyötyä melko vähällä vaivalla, mutta perusasioihin perehtyminen on kuitenkin suositeltavaa. Suurimpia rahastosäästämisen etuja muihin säästämistapoihin verrattuna on, että asiakas voi itse säästää paljonko säästää ja miten rahoja nostetaan, ja että rahaston kautta säästettyihin varoihin pääsee käsiksi jo ennen eläkeikää.
Yleisimmin rahastosäästämisessä sijoitetaan yhdistelmärahastoon, joka sijoittaa erilaisiin korkoihin ja osakkeisiin tietyllä, ennalta valitulla riskitasolla. Rahastot ovat tyypillisesti kasvuosuuksia, eli veroja ei tarvitse maksaa ennen kuin rahasto-osuudet myydään. Juoksevia kuluja kertyy noin 1,6 %, minkä lisäksi kuluja voi kertyä myös merkintä- sekä lunastuspalkkioista.
Varainhoitopalvelut
Varainhoitopalveluita voi tavallisesti käyttää, kun sijoitettava pääoma ylitää 100 000 euroa, mutta joskus edellytetään suurempaakin pääomaa. Tämä ratkaisu sopii siis silloin, kun säästöjä on jo kertynyt kasaan runsaasti. Mitä enemmän pääomaa on, sitä pienemmät varainhoidon kulut ovat. Varainhoitopalveluihin liittynyt viime vuosina skandaaleja, joissa ihmiset ovat menettäneet rahansa huonojen sijoitusten seurauksena. Palvelut kannattaa kilpailuttaa ja sopimukseen on hyvä perehtyä huolellisesti. Useimmiten varainhoitoon liittyy myös sijoitusvakuutus, mutta myös koko varainhoitoratkaisu voidaan suorittaa sijoituspalvelun sisällä.
Omatoimisäästäminen
Eläkettä on mahdollista myös säästää itse. Tämä voi tukea muita eläkesäästämisen keinoja tai olla jopa ainoa lisäeläkkeen lähde. Perinteistä pankkitilille säästämistä ei suositella, sillä korkotuotot ovat huonot ja inflaatio hävittää rahan arvoa ajan kuluessa. Sen sijaan omatoimisäästäjät useimmiten sijoittavat osakkeisiin, tavallisesti rahastojen kautta.
Viisainta on sijoittaa kohteisiin, joiden tuotosta odotetaan korkeaa. Tästä syystä valitaan useimmiten osakkeet. Muita mahdollisuuksia ovat esimerkiksi kiinteistöt ja vertaislainat. Säästöjä kartutetaan kuukausittain ja hajautetaan, jolloin osakemarkkinoiden vaihtelut eivät vaikuta niin merkittävästi.
Tämä sijoittamisen muoto ei tuo minkäänlaisia veroetuja. Kannattaakin valita sijoituskohteiksi rahastoja, joista ei saa tuotto-osuutta – näin tuloja verotetaan vasta osuuksia myydessä. Tällaisia kohteita ovat esimerkiksi ETF- ja indeksirahastot, joissa kulut ovat matalat ja hajautus laaja, aktiiviset rahastot tai smart bta –ETF-rahastot. Mitä matalammat kulut, sitä enemmän säästät, sillä pitkäaikaisessa sijoittamisessa – kuten eläkesijoittamisessa – kulut voivat viedä vuosien kuluessa merkittävän osan säästöistä. Voit myös sijoittaa suoraan osakkeisiin, mutta tämä vaatii jo enemmän perehtymistä ja sijoitussuunnitelman.
Kiinteään omaisuuteen sijoittaminen on myös hyvä vaihtoehto. Vanhemmiten moni vaihtaa pienempään asuntoon, jolloin entisen asunnon myymisestä jää käteen hieman rahaa. Rahalla voi ostaa kiinteistön, josta perii vuokrakuluja joka kuukausi. Tähän liittyy tietenkin muita riskejä ja kuluja.
Vertaislainasijoittaminenkin on nostanut suosiotaan Suomessa viime aikoina. Vertaislainaan sijoittava saa itse valita, minkä riskiryhmän lainaajille on valmis antamaan lainaa ja millaisilla ehdoilla. Sijoituksia voi myös hajauttaa useampiin lainoihin. Vertaislaina tuo säännölliset tulot.
Omatoimisäästämisen parhaita puolia onkin se, että pääsee itse valitsemaan kohteet. Tämä säästötapa tarjoaa esimerkiksi nämä edut ja haitat:
- Säästä itsellesi sopivalla aikataululla
- Aseta riskitaso oman mieltymyksesi mukaan
- Säästöt voi ottaa käyttöön milloin tahansa
- Sijoituskohteet voi valita itse
- Säästämisen voi aloittaa nollasta, tai pienellä tai suurella pääomalla
- Vaatii perehtymistä tai asiantuntevan avun palkkaamista
- Ei etuja verotuksessa
