Suomalaisilla on tällä hetkellä hyvin paljon enemmän velkaa kuin mitä heillä on aikaisemmin ollut. Syynä tähän ovat helposti netistä saatavat lainat. Suuri syy tähän suomalaisten kovaan velkaantumiseen ovat olleet Yhdysvalloista Suomeen rantautuneet pikavipit, jotka yleistyivät vuoden 2005 jälkeen.
Lainaa oli helppo saada heti internetistä ja monia kiehtoi tämä ilmainen raha, jota sai näppärästi tekemällä nopean hakemuksen netissä tai lähettämällä tekstiviestin. Monet suomalaiset ottivakin muutaman kympin tai satasen lainoja, joista kasvoi suuri monen satasen tai jopa tuhannen euron laina siksi, että laskutukseen liittyviä ja lisääntyviä kuluja sekä korkoja ei ollut otettu huomioon. Tämä sai monet ottamaan entistä enemmän lainaa maksaakseen vanhat lainat pois, ja sitten velkakierre olikin jo valmis.
Vuonna 2013 Suomen hallitus kuitenkin asetti korkokaton, joka määräsi, että alle 2000 euron lainoilla oli tietty maksimikorko. Tämä sai onneksi muutamat pikavippejä tarjoavat yritykset perääntymään, mutta muutamat yritykset vaihtoivat vain toimintamalliaan ja alkoivat tarjota suurempia, yli 2000 euron joustoluottoja. Ihmiset saivat siis ottaa suurempia lainasummia nimelleen, mutta käyttää lainasta vain haluamansa määrän. Tämä järjestelmä kiersi korkokattoa näppärästi.
Nyt monet ovat velkaantuneet ja menettäneet luottotietonsa. Perintä on tullut tutuksi joillekin ja jotkut varmasti miettivät sitä, mitä perintään oikein kuuluu ja miten se toimii.
Tässä artikkelissa katsomme, miten perintätoimistot Suomessa toimivat ja miten perintäprosessi menee.
Perintä alkaa heti eräpäivän jälkeen
Perintäprosessi alkaa heti eräpäivän jälkeen, jos laskua ei ole maksettu. Sinun ei kuitenkaan tarvitse heti huolestua, nimittäin ulosottomies ei tule automaattisesti kantamaan sohvaasi ulos. Kaikki maksumuistutukset ja -kehotukset nimittäin lasketaan myös perintäprosessiksi.
Mikäli laskua ei ole maksettu eräpäivään mennessä, ensimmäinen kontakti on maksumuistutus. Näin velkoja tai perintäyhtiöt yrittävät selvittää velallisen maksuhalukkuuden. Mikäli maksat laskun muistutuksen jälkeen, ei sinulle koidu mitään sen suurempia seurauksia. Jos et kuitenkaan maksa laskua, saatetaan sinulle lähettää maksukehotus. Jokainen erillinen muistutus ja kehotus lisää velan määrää, koska maksumuistutuksista yleensä laskutetaan lisää.
Maksumuistutukset, -kehotukset ja -vaatimukset ovat osa vapaaehtoista perintää. Tässä velkoja yrittää periä velalliselta velkoja vapaaehtoisesti ja saada velat järjestettyä yleensä ilman perintäpalveluiden apua. Joskus perintätoimisto saatetaan kuitenkin ottaa mukaan tähänkin prosessiin.
*REKLAAMI
Mikäli velallinen ei vieläkään ole tässä vaiheessa maksanut velkoja, velka menee oikeudelliseen perintään, jossa käräjäoikeus hoitaa tuomion. Yleensä tässä vaiheessa ollaan yhteydessä myös ulosottoon. Perintäfirmat ovat hyvin halukkaita sovittamaan velat ennen kuin asia menee käräjäoikeuteen asti, joten firman kanssa kannattaa olla halukas tekemään yhteisiä ratkaisuja.
Milloin saan maksuhäiriömerkinnän?
Maksuhäiriömerkintä ja luottotietojen menetys on hyvin yleinen ja suuri osa perintäprosessia. Et menetä luottotietojasi vain yhdestä maksumuistutuksesta, mutta mikäli velan perintä menee oikeuteen ja ulosottoon, tässä vaiheessa voit usein odottaa menettäneesi luottotietosi. Mitä nopeammin maksat pois velkasi, sen pienempi mahdollisuus maksuhäiriömerkinnän saamiseen on.
Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa ihmisen talouteen ja koko elämään paljon. Mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintä, et voi esimerkiksi ottaa lainaa, vuokrata asuntoa, liisata autoa, saada luottokortteja tai maksaa mitään osamaksulla. Jopa tavallisen puhelinliittymän saamisesta voi tulla hyvin vaikeaa.
Maksuhäiriömerkintä on luottotiedoissa hyvän tovin velan koosta ja asian vakavuudesta riippuen. Yleensä merkintä säilyy kuitenkin luottotiedoissa 2-5 vuotta, jonka jälkeen se poistuu.
Mitä tehdä, jos on liikaa velkaa tai maksua ei pysty tekemään?
Velkojan suurin kiinnostus on saada saatavansa. Mikäli et pysty tekemään maksua eräpäivään mennessä, kannattaa olla heti yhteydessä velkojaan jo hyvissä ajoin ennen eräpäivää. Voit usein sopia uuden eräpäivän velkojan kanssa, eikä tästä aina koidu edes ylimääräisiä kuluja. Eräpäivän siirtäminen sopii monille, kunhan siitä ollaan yhteydessä hyvissä ajoin etukäteen ja uudesta sovitusta eräpäivästä pidetään kiinni. Joskus velkoja saattaa laskuttaa pienen kulun eräpäivän siirtämisestä.
Toinen vaihtoehto on pyytää maksumahdollisuutta kahdessa osassa. Tämä voi olla helpompaa sinulle ja velkojakin saattaa suostua tähän.
Mikäli olet saanut jo maksumuistutuksen, hoida maksu mahdollisimman pian pois. Joudut maksamaan muistutuskulun, mutta se on yleensä vain viisi euroa. Mikäli saat perintäkirjeen tai maksuvaatimuksen, kannattaa olla yhteydessä suoraan perintätoimistoon ja sopia maksusuunnitelmasta. Velkojat sopivat mielellään velan maksusta suoraan velallisen kanssa, jotta heidän ei tarvitse lähteä mukaan pitkään perintäprosessiin, joka vie paljon aikaa ja rahaa.
Kaikista paras keino on vain olla rehellinen velkojan kanssa omasta taloudellisesta tilanteestasi. Kerro heille, mikä oikea tilanne on ja milloin luulet pystyväsi maksamaan velat. Muista, että velat pitää aina maksaa pois, ja vain hyvin harvoissa ja vakavissa tilanteissa pystyt hakemaan velan anteeksiantoa tai konkurssia.
Miten välttää ylivelkaantumista?
Ihmisten velat joutuvat perintään siksi, että heillä on liikaa menoja eikä tarpeeksi tuloja. Usein tällaisissa tapauksissa velkaa on vain aivan liikaa, eli ihminen on ylivelkaantunut. Kaikista tehokkain tapa välttää perintätilanteeseen joutumista on välttää velan ottamista kokonaan. Kannattaa aina pyrkiä maksamaan kaikki maksut suoraan omasta pussista sen sijaan, että hakisi pientäkään lainaa akuuttien kulujen maksamiseen. Velkakierteeseen joutuminen on hyvin helppoa, mutta siitä pois pääseminen on usein työn ja tuskan takana.
Sen sijaan, että hakisit lainaa, mieti, onko tämä kulu pakollinen. Mikäli sitä ei ole pakko maksaa, jätä asia sikseen. Jos kuitenkin kyseessä on akuutti maksu tai esimerkiksi auton huolto, harkitse muista kuluista nipistämistä siihen saakka, että saat akuutin kulun maksettua. Toinen vaihtoehto on ottaa hieman lisätöitä ja maksaa ylitöistä saamillasi varoilla kyseessä oleva akuutti kulu.
Joskus jopa kaverilta tai vanhemmilta lainaaminen voi olla parempi idea kuin lainan ottaminen. Vaikka kavereille ja perheellekin tulee maksaa velat takaisin, ainakaan he harvoin vievät asiaa perintään ja vältyt ehkä suurilta koroilta ja kuluilta.
Yhteenveto
Perintään joutumista kannattaa välttää kynsin ja hampain. Vapaaehtoisen perinnän aikana voit vielä sopia helposti veloista velkojan kanssa kahden kesken, saada lisää maksuaikaa ja järjestellä velkoja. Mitä halukkaampi olet tekemään töitä velkojan kanssa, sen helpommin asiat järjestyvät.
Mikäli kuitenkin välttelet tilannetta ja joudut oikeudelliseen perintään, luottotietosi ja taloutesi joutuvat takuulla koville. Velka saattaa mennä ulosottoon ja saatat menettää luottotietosi moneksi vuodeksi.
Maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissasi vuosia. Kannattaa siis ennemmin järjestellä velka velkojan kanssa ja säästää omista kuluista siihen saakka, että velat on maksettu. Muista, että paras tapa välttää perintään joutumista on aina olla ottamatta velkaa ollenkaan.
Kannattaa ennemmin miettiä, onko kyseistä kulua pakko maksaa: ehkä se takki voi odottaa seuraavaan palkkapäivään saakka tai auton huoltoa voi siirtää ensi kuuhun. Mikäli kuitenkin kulu on erittäin akuutti, voi olla hyvä idea pyytää apua esimerkiksi kaverilta tai omalta perheeltä. Näin ainakaan sinun ei tarvitse maksaa kalliita kuluja ja korkoja, eikä perheesi vie sinua perintään siksi, että maksuaika pitkittyy. Harkitse tarkkaan velan ottamista siksi, että se voi pahimmassa tapauksessa viedä sinulta luottotiedot ja saada sinut pitkään ja tuskalliseen perintäprosessiin.
