Kenellekään ei tule kulutusluottoa hakiessa yllätyksenä, että laina täytyy maksaa pois, korkojen kera. Lainan tarjoajilla on käytössään useita erilaisia korkovaihtoehtoja ja kulutusluotto korko riippuu lainatuotteesta. Kulutusluottojen korot minimistä maksimiin voivat vaihdella rajusti. Kulutusluotot ovat hyvä vertailla erityisesti korkoerojen vuoksi. Eikä käy kieltäminen, että kulutusluottojen kohdalla myös lainaehdot riippuen lainatyypistä ovat monenkirjavat joten vertailu nousee entistä tärkeämpään rooliin. Vain vertailemalla, voit löytää itsellesi niin sopivan lainatuotteen kuin myös lainan, jonka korkotaso on sinun budjettiisi sopiva.
Korot ovat yleisesti tällä hetkellä alhaalla, mutta tulevaa korkotasoa on vaikeaa ennustaa. Toisaalta on arvioitu, että korot tulevat hiljalleen nousemaan, ainakin asuntolainojen suhteen. Jää nähtäväksi kuinka vakuudettomien luottojen korkojen käy. Tosin kulutusluottojen kohdalla lisääntynyt kilpailu tuo oman lisän, joka vaikuttaa korkojen maltilliseen nousuun.
Artikkelissa käsitellään kulutusluottojen korkoja sekä niiden tulevaisuuden näkymiä. Lisäksi kerromme kuinka korot määräytyvät ja esittelemme siinä yhteydessä paljon luototuksessa käytössä olevan Credit scoring- pisteytysjärjestelmän.
Pikavippi ja kulutusluotto – korot kuriin
Noin kymmenen vuotta sitten markkinoille puskeneet pikavipit ja erilaiset kulutusluotot verottivat hakijaansa kovilla koroilla. Pikavippejä ja kulutusluottoja haettiin apinan raivolla, ja vielä silloin kulutusluottoa tai pikavippiä oli mahdollista saada pelkän tekstiviestin avulla. Pikavippien ja kulutusluottojen korkeat korot heijastuivat maksuvaikeuksiin ajautumisena sekä maksuhäiriöiden kasvun lisääntymisenä. Erityisesti pikavipit herättivät varsin negatiivissävytteistä keskustelua, mutta eivät kulutusluoton nimellä kulkeneet lainatuotteet olleet sen parempia. Viranomaiset heräsivät koroista johtuneisiin ongelmiin ja he halusivat ehdottomasti saada pikavippien korkojen villin lännen ruotuun. Tästä johtuen pikavipeille ja kulutusluotoille säädettiin korkokatto vuonna 2013.
Lakimuutoksen myötä todellinen vuosikorko sai olla vain 50 prosenttia lisättynä viitekorolla. Ennen muutosta korot saattoivat olla jopa 1000 prosenttia, joka tarkoitti, että lainasumma saattoi kasvaa jopa 10-kertaiseksi vuoden aikana. Korkokattosäädöksen peruspilarit lyhyesti:
- Alle 2000 euron lainan todellinen vuosikorko saa olla 50 prosenttia + viitekorko.
- Vuosikorko sisältää kaikki lainaan liittyvät kulut; avausmaksu, lainan nostopalkkio ja vuosimaksu.
- Maksulliset tekstiviestit kiellettiin.
- Kulutusluottoa tai pikavippiä ei saa myöntää öiseen aikaan kello 23 – 07 välisenä aikana.
- Luotonantajalla velvollisuus selvittää hakijan luottokelpoisuus – luottotiedot.
Lakimuutoksen tuoma korkokatto säädettiin koskemaan pikavippejä ja kulutusluottoja aina 2000 euroon saakka. Eli alle 2000 euron suuruiset vakuudettomat lainat joutuivat noudattamaan korkokaton asettamaa säädöstä. Korkokaton myötä useat pienemmistä toimijoista lopettivat kokonaan, sillä toiminta perustui koroista saataviin tuottoihin. Vahvemmat toimijat vakuudettomien lainamarkkinoilla sen sijaan keksivät räätälöidä täysin uusia lainatuotteita, jolloin kulutusluotot muuntuivat joustoluotoiksi sekä luottolimiiteiksi.
Idea jousto- tai luottolimiiteissä on myöntää asiakkaalle esimerkiksi 2500 euron luottolimiitti. Tuon summan puitteissa kuluttaja voi tehdä tarpeeseen sopivia nostoja. Nostot voivat olla vaikka 200 euroa tai 500 euroa kerralla. Korkokatto ei koske joustoluottoja tai tililuottoja eikä lakimuutos muutoinkaan ota kantaa yli 2000 euroa myönnettäviin vakuudettomiin lainoihin.
Kulutusluottojen korkojen määräytyminen
Kulutusluottojen korot määräytyvät lainasumman sekä lainatyypin mukaan. Lisäksi korkoon vaikuttaa tietysti luottoa myöntävä taho. Asiakkaalla on mahdollisuus saada pienempi korkotaso, mikäli hänen luottoprofiili on hyvä. Hyvän luottoprofiilin omaava asiakas täyttää yleensä seuraavat kohdat: luottotiedot ovat puhtaat, hyvät ja säännölliset tulot, hoitaa maksunsa ajallaan sekä lainamäärä on suhteutettu asiakkaan muihin tietoihin kuten tulotasoon.
Tässä kohtaa puhutaan luotottajan kielellä credit scoring -pisteytyksestä. Credit scoring on pisteytysjärjestelmä, jota kulutusrahoitustoimintaa harjoittavat yritykset käyttävät. Järjestelmä perustuu ennalta määrättyihin seikkoihin sekä aikaisempiin luottohakemuksiin. Pisteytysjärjestelmää käytetään siitä syystä, että kulutusluottoyhtiöissä asiakkaita tavataan harvoin kasvotusten ja hakemusten kappalemäärät ovat suuria. Jokainen luotonantaja käyttää jonkinasteista luottoluokittamista asiakkaiden segmentoinnissa ja yksi niistä on yksinkertainen Credit scoring pisteytysmenetelmä. Lopullisen tiedon korosta saat tietysti vasta lainatarjouksen saatuasi. Credit scoring on yleensä asia, josta luotonmyöntäjät eivät tietenkään halua avoimesti puhua, sillä jokaisella on erilaiset kriteerit tähän.
Osa luotonantajista perustaa korkotuottonsa kiinteisiin korkoihin, kun toiset luotonmyöntäjät käyttävät vaihtelevaa ja muuttuvaa korkoa. Toisilla luotonantajilla on tarjota lainanhakijoille niin sanottu porkkana, sillä esimerkiksi suurempaa lainasummaa haettaessa, korko voi olla pienempi.
Mikäli sinulla on tällä hetkellä kulutusluottoa tai muuta pikaluottoa, korkojen ennustettu nousu ei vaikuta pikalainoihin. Toki valveutuneen kuluttajan on silti hyvä olla tietoinen mitä korkojen rintamalla tapahtuu, jos olet esimerkiksi aikeissa hankkia asuntolainaa tai muuta vakuudellista suurempaa lainaa.
*REKLAAMI
Kulutusluottojen tämänhetkinen korkotaso
Markkinatilanne määrittelee pitkälti korkojen tasoa. Kansainvälisiin viitekorkoihin sidottujen lainojen korot muuttuvat näiden markkinatilanteen mukaan. Vakuudettomat lainat ja muut suuremmat lainat kuten vaikka asuntolaina tai autolaina, ovat yleensä sidottu viitekorkoihin. Kulutusluottojen sekä pikavippien korkotaso on yleisesti korkeampi kuin esimerkiksi vakuudellisissa luotoissa ja lainoissa. Tähän on syynsä, sillä vakuudettoman kulutusluoton tai pikavipin saantiin ei tarvita vakuuksia tai takaajia, jotka mahdollisessa ongelmatilanteessa olisivat realisoitavissa. Lisäksi korkotaso on yleensä kiinteä, ja perustuu rahoitusyhtiön itsensä määräämään korkotasoon.
Vuosikorko on kulutusluotossa aina hyvä mittari, jonka perusteella voi arvioida onko kyseessä kallis vai edullinen kulutusluotto. Lisäksi käsittely- ja muut lisäkustannukset kannattaa huomioida ennen kulutusluoton hyväksymistä. Kulutusluottojen korot vaihtelevat nykyisin 5 % – 20 prosenttia.
Suomen Pankin teettämästä tilastosta ilmenee, että vuonna 2017 maaliskuussa, vakuudettomien kulutusluottojen korot ovat olleet keskimäärin 4,97 prosenttia.
Korkojen on ennustettu lähtevän hienoiseen nousuun. Nähtäväksi jää, miten käy kulutusluottojen korkojen suhteen. Kasvusuunnassa oleva kilpailu hillitsee korkojen ja muiden kulujen räjähdysmäistä nousua. Vakuudettomat kulutusluotot haluavat varmasti kilpailla vakuudellisten pankkilainojen kanssa, jos ja kun korot nousevat – yhtenä kilpailuvalttina kulutusluotoilla on ehdottomasti se, että he pystyvät vaikuttamaan korkoihin itse. Lisäksi uudet valmisteilla olevat lakialoitteet ovat myös oma haasteensa korkojen kehitykseen. Lakialoitteen meneminen läpi, voisi toki tuoda muutoksia myös kulutusluoton korkoihin.
Kulutusluotto korko – tulevaisuus
Kulutusluotot ja pikavipit ovat vuosien takaisesta notkahduksesta huolimatta lähteneet uuteen nousukiitoon. Korkojen suitsiminen on tuonut muutosta, vaikka ei täysin haluttua. Vanhoista kulutusluotoista kun on räätälöity joustoluottoja ja tililuottoja. Suurempana uhkana ammattilaiset tällä hetkellä näkevät kulutusluottojen sekä pikavippien mainonnan – joka voi olla räikeää ja mautonta. Tässä on seuraava seikka, jota halutaan jatkossa karsia ja rajoittaa; se miten kulutusluottoja sekä pikavippejä saa jatkossa mainostaa. Kuluttaja-asiamies on tehnyt lisäksi lakialoitteen, jossa toivotaan korkokaton tulevaisuudessa säädettävän koskemaan kaikkia kulutusluottoja, oli kyseessä pikavipistä tai yli 2000 euron kulutusluotosta.
Vakuudettomien luottojen suosio on kasvusuunnassa. Vuonna 2017 keväällä Finanssialan keskusliiton mukaan joka neljännellä suomalaisella oli jonkin suuruinen kulutusluotto. Kulutusluottojen suosion uuteen nousuun liittyy ehdottomasti kilpailun lisääntyminen pikaluottojen ja kulutusluottojen kesken. Kilpailun koventuminen on kuluttajalle hyvä asia, sillä se tuo korkoja sekä kuluja alaspäin. Kulutusluottoja on tarjolla nykyisin enemmän kuin koskaan ennen ja hyvä asia on se, että kulutusluottojen ja pikavippien rinnalle on noussut vertailupalvelusivustoja, jotka vertailevat lainojen kuluja ja korkoja sekä tukevat lainanottajaa oikean lainatuotteen löytämisessä.
Mikäli kulutusluottojen korot ja kulut tippuvat vielä entisestään eikä muita ylilyöntejä tule, tulee niiden suosio varmasti säilymään. Vakaa uskomus on, että vakuudettomat kulutusluotot ja pikavipit ovat tulleet osaksi muuttuvaa yhteiskuntaamme. Virtuaalivaluuttojen tavoin kulutusluotot haluavat varmasti osaltaan horjuttaa pankin hallitsemaa rahoituspolitiikkaa.
