Säästäminen on hyvä keino valmistautua isompiin hankintoihin ja varautua yllätyksiin, mutta harva kuitenkaan kulkee läpi koko elämänsä ottamatta lainkaan lainaa. Meistä useimmilla on ainakin jossain vaiheessa jonkinlaista luottoa. Se voi olla asuntolainaa, autolainaa, opintolainaa tai vaikka vain arkisiin ostoksiin käytettyä luottokorttilainaa – mihin tahansa tarkoitukseen otettua lainaa, joka on auttanut meitä eteenpäin. Oikeanlainen luotto oikeassa paikassa voikin tuoda tarvittavaa joustoa päivittäisiin talousasioihin.
Pienlainat ja kulutusluotot
Pikavipit ovat olleet Suomessa tarjolla jo reilun kymmenen vuoden ajan, ja näiden vuosien aikana olemme tottuneet talouden satunnaisten kassakriisien paikkaamiseen helposti netistä saatavilla pienlainoilla. Kuten aiemmin teimme ystäviltä ja tuttavilta saaduilla lainoilla. Pikavippien etuina perinteisiin pankkilainoihin on, että pikavipin voi saada tililleen huomattavasti nopeammin kuin perinteisen lainan. Vippi voi myös olla melko pieni, juuri riittävä pieneen rahantarpeeseen, kuten yllättävän suuren sähkölaskun maksamiseen, jolloin se on myös helppo maksaa kokonaisuudessaan pois heti seuraavana tilipäivänä. Pikavipin voi myös saada ilman vakuuksia, mikä helpottaa etenkin nuorten tilannetta, sillä jos ei ole ehtinyt kartuttaa omaisuutta, kuten asuntoa, voi lainan saaminen pankista olla vaikeaa.
Pikavipin kääntöpuolena taas ovat melko korkeat korot. Toisaalta pienet lainasummat ja nopea takaisinmaksuaika varmistavat, että mikäli luotto maksetaan pois nopeasti, kuten pikavipin tarkoitus on, eivät korot ehdi kasvaa kohtuuttoman suuriksi.
Vaikka pikavipin voi saada nopeastikin, voi se samoin kuin kulutusluotto joskus olla kuitenkin melko joustamaton. Kun luotto on myönnetty, on se tilillä kokonaisuudessaan, jolloin myös lainanhoitokulut ja korot alkavat juosta täysimääräisesti heti riippumatta siitä, kuinka paljon luottoa lopulta tarvitsit. Hankala tilanne voi tulla eteen myös, jos esimerkiksi hankinnan kulut yllättäen nousevat. Esimerkiksi jos olet ottanut keittiöremonttia varten 3000 euron kulutusluoton, mutta remontin kustannukset karkaavatkin hiukan käsistä, ja loppusummaksi tuleekin 4000 euroa. Vaihtoehtosi ovat etsiä puuttuva summa säästöistä tai ottaa toinen laina, jolloin maksat kuukausittain kahden lainan lyhennykset ja myös kulut.
Joustoluotto
Joustoluotto on nimensä mukaisesti pikavippiä ja kulutusluottoa joustavampi ratkaisu. Voit saada joustoluottopäätöksen yhtä nopeasti kuin vippipäätöksen, mutta päätät itse, kuinka paljon luottoa kerrallaan nostat, ja maksat kuluja ja korkoja vain nostamastasi lainapääomasta.
Tämä siis tarkoittaa, että mikäli esimerkiksi autostasi on viime aikoina kuulunut outoja ääniä ja on aika viedä rakas kulkupelisi korjaamolle, voi olla hyvä ajatus hakea etukäteen varmuuden vuoksi joustoluottoa. Auton korjauskustannuksia on hankala arvioida etukäteen, ja vaikka ammattitaitoinen autonasentaja tekisikin huolellisen arvioinnin, voi korjaustöiden edetessä silti paljastua uutta korjattavaa. Sinulle myönnetty joustoluotto toimii siis kuin vararahasto tai vakuutus, jolloin autokorjaamon kustannusarvion pettäminen ei kaada talouttasi, vaan voit huoleti viedä autosi korjaamolle jo ennen, kuin se jättää sinut tielle.
Kun sinulle on myönnetty joustoluotto, voit siis siirtää rahaa luottotililtä omalle tilillesi juuri niin paljon tai vähän kuin tarvitset. Rahat ovat myös käytettävissäsi milloin tahansa, 24 tuntia vuorokaudessa. Jos vaikkapa viimeinen bussi jättää tai tarvitset lisää käteistä Australian-lomallasi keskellä Suomen yötä, tarvitset vain pankkitunnuksesi, ja rahat ovat tililläsi samantien.
Kun maksat joustoluottoa takaisin, vapautat samalla luottopääomaa takaisin käytettäväksesi. Tämä tarkoittaa siis, että kun olet käyttänyt kulutusluottosi, joudut uusia hankintoja tehdessäsi hakemaan uutta lainaa. Joustolainalla taas yksi ja sama luotto voi olla taloutesi turvana useaan kertaan pitkälläkin aikavälillä. Monilla ihmisillä onkin hyviä kokemuksia parhaista joustoluotoista.
Miten haen joustolainaa?
Joustolainaa voi saada niin perinteisiltä pankeilta kuin myös erilaisilta uudemmilta, netissä toimivilta luottoyrityksiltä. Perinteiseltä pankilta lainattaessa voi lainan korko olla edullisempi, mutta hakuprosessi on usein hitaampi ja monimutkaisempi. Samoin pankit saattavat asettaa lainansaannille tiukempia ehtoja kuin vain netissä toimivat lainoittajat.
Koska lainaa voi saada netinkin kautta monilta eri yrityksiltä, kannattaa erilaisia joustoluottoja verrata huolellisesti ennen hakemuksen jättämistä. Tutustu lainansaannin edellytyksiin ja lainaehtoihin sekä vertaa niitä omaan tilanteeseesi. Apuna voit käyttää esimerkiksi netistä löytyviä monia vertailusivustoja.
Lainaa voi siis hakea kätevästi netin kautta, tarvitset yleensä vain verkkopankkitunnukset. Tyypillisesti lainanottajan pitää olla täysi-ikäinen ja asua pysyvästi Suomessa. Lisäksi edellytetään, että luottotiedot ovat kunnossa, ja että hakijalla on riittävät säännölliset tulot lainan takaisinmaksamiseksi. Usein lainan saaminen ei edellytä erillistä vakuutta, kuten asuntoa tai talletuksia.
Lainahakemuksesi käsitellään nopeasti, ja usein rahat ovat käytettävissäsi jo muutaman minuutin kuluttua hakemuksen jättämisestä.
Joustoluoton hinta
Lainasta tulee lainanottajalle aina kustannuksia. Rahanlainaaja ottaa rahaa lainatessaan riskin menettää rahansa, ja määrittää tälle riskille hinnan, jonka lainanottaja maksaa muun muassa lainan koron muodossa. Koron suuruuteen voi siis vaikuttaa lainanottajan tilanne, esimerkiksi pienet tulot tai vakuuden puuttuminen. Mitä suurempi riski, sitä suurempi korko. Tyypillisesti perinteisestä pankista otetun lainan korko on pienempi, kuin vain netissä toimivan pienlainoittajan, mutta vastaavasti pankit saattavat myöntää pienempiä lainoja tai edellyttää lainanottajalta enemmän, esimerkiksi korkeampia tuloja tai vakuuksia.
Joustoluoton korko voi vaihdella paljonkin riippuen siitä, mistä lainaa otat. On siis hyvä vertailla huolellisesti erilaisia lainoja ja niiden hintoja. Lainan hintaa arvioidessa kannattaa huomioida myös muut lainan kulut, kuten nostopalkkiot ja kuukausittaiset hoitokulut. Todellinen vuosikorko onkin luoton nimellistä korkoa parempi tapa verrata eri luottoja keskenään. Vaikka luoton nimelliskorko olisikin melko alhainen, saattavat muut lainanhoitokulut nostaa todellisen vuosikoron korkealle.
*REKLAAMI
Toisaalta on kuitenkin hyvä huomata, että jotkut lainanantajat voivat antaa joustoluoton ottajalle esimerkiksi ensimmäisen kuukauden ilman korkoja ja kuluja. Jos siis aiot maksaa luoton takaisin heti ensimmäisen kuukauden aikana, ei suurikaan todellinen vuosikorko tässä tilanteessa haittaa. Joissain tarjouksissa koko ensimmäinen joustoluotto voi olla koroton ja kuluton. Tällöinkin kannattaa tutustua tarkoin lainan kaikkiin ehtoihin.
Pidä kiinni takaisinmaksusuunnitelmasta
Muista aina lainaa ottaessasi, että laina on aina ennemmin tai myöhemmin maksettava takaisin lainaehtojen mukaisesti. Mitoita siis laina ja sen kuukausilyhennykset maksukykysi mukaan. Lue aina sopimuspaperit huolellisesti ja varmista, että ymmärrät, mihin sitoudut.
Vaikka sinulle voitaisiin myöntää luottoa enemmän kuin oikeasti tarvitset, ei ehkä aina kannata ottaa maksimimääräistä lainaa. Näin vältyt houkutukselta ottaa joustoluottoa käyttöösi enemmän, kuin mitä sinulla oikeasti on varaa. Määritä siis lainallesi katto lainanhoitokykysi mukaan, äläkä turhaan hae luottoa tätä kattoa enempää.
Jos et pysty suoriutumaan lainan lyhennyksistä, ota mahdollisimman pian yhteyttä lainanantajaan, ja koita neuvotella maksusuunnitelmasta. On kaikkien etu, että pystyt maksamaan lainasi takaisin, ja useimmilla lainanantajilla on omat käytäntönsä joustoista neuvoteltaessa. Älä milloinkaan vain jätä maksamatta lyhennyksiäsi, sillä tällöin voi seurauksena olla maksuhäiriömerkintä. Kun luottotiedoissasi näkyy merkintöjä, voi elämäsi hankaloitua monin tavoin. Esimerkiksi et ehkä enää saa uutta lainaa, joustoluottosi voidaan irtisanoa, ja jopa vuokra-asunnon tai puhelinliittymän saaminen voi olla huomattavasti vaikeampaa kuin ilman maksuhäiriömerkintöjä. Pidemmällä tähtäimellä ei siis kannata rahoittaa normaalia arkea lainarahalla, vaan pitää tulot ja menot tasapainossa.
Mikäli et selviä lainoistasi, hae apua esimerkiksi kunnalliselta talousneuvojalta tai Takuusäätiöltä. Heiltä saat apua taloutesi saattamisessa kuntoon tai mahdolliseen velkajärjestelyyn hakemisessa.
