Useimmat ihmiset ottavat elämänsä aikana jonkinlaista lainaa. Usein etenkin isompien hankintojen, kuten oman kodin, kohdalla lainansaanti edellyttää paitsi omia säästöjä ja säännöllisiä tuloja, myös vakuuksia tai takuita. Mitä lainan takaaminen sitten oikein tarkoittaa?
Yksinkertaisesti sanottuna lainan takaus tarkoittaa, että mikäli lainanottaja ei pysty maksamaan lainaansa takaisin sopimusehtojen mukaisesti, on lainan takaaja vastuussa lainan takaisinmaksamisesta. Henkilötakauksen lisäksi lainalle voi kuitenkin saada myös muita takaajia.
Henkilötakaus
Henkilötakaus tarkoittaa siis yksinkertaisesti selitettynä sitä, että yksityinen henkilö takaa toisen henkilön tai yrityksen ottaman lainan takaisinmaksun. Jos lainanottaja ei pystykään syystä tai toisesta maksamaan ottamaansa lainaa takaisin sovitusti, siirtyy vastuu lainasta lainan takaajalle.
Usein esimerkiksi vanhemmat takaavat lastensa asuntolainoja tai puoliso takaa yrittäjäpuolisonsa yrityslainan. Esimerkiksi asuntokaupassa ostettava asunto yleensä toimii lainan vakuutena jo sinällään, mutta asunnon vakuusarvo on yleensä vain noin 75 % asunnon arvosta, ja jäljelle jäävä osuus on katettava muilla tavoin – omilla säästöillä, muilla vakuuksilla tai henkilötakaajan takauksella. Yleensä pankit edellyttävät, että asunnon ostajalla on omia säästöjä vähintään 10 %, joten muita vakuuksia tai takauksia on saatava 10-15 % asunnon ostohinnasta. Vaikka prosenttiosuus ei ehkä kuulostakaan kovin hurjalta, voi se euroissa tarkoittaa jo sellaista summaa, jonka maksaminen voi laittaa talouden kuin talouden tiukoille.
Aivan kevyin perustein ei takaajaksi kannatakaan ryhtyä, sillä se pitää aina sisällään riskin. Mikäli yllättäen joutuukin itse lainan maksajaksi, voi siitä aiheutua huomattaviakin taloudellisia ongelmia. Mikäli ystävä pyytää lainansa takaajaksi, kannattaa asiaa miettiä tarkasti ja selvittää, miksi takaajaa oikeastaan tarvitaan, mikä ystävän taloudellinen maksukyky on ja millaisen riskin oikeastaan on ottamassa. Henkilötakauksen edellyttäminen on nimittäin nykyisin suhteellisen harvinaista, sillä yleisen varallisuustason nousun myötä monilla lainanottajilla on tarjota lainalleen vakuuksia, ja toisaalta markkinoilla on myös useita lainanantajia, jotka myöntävät lainaa ilman vakuuksia ja takaajia, tosin usein melko kalliiseen hintaan.
Lainanottaja voi myös ostaa niin sanotun omatakauksen tai lainaturvan, joka on lisämaksullinen vakuutus maksukyvyttömyyden varalta. Vakuutuksen myöntäjä on vakuutusyhtiö, joka maksuvaikeuksien yllättäessä maksaa lainanottajan velan lainanantajalle. Vakuutusyhtiö kuitenkin yleensä perii saatavansa myöhemmin vakuutuksenottajalta, joten lainan takaisinmaksulta ei siis tällä keinolla todennäköisesti välty, mutta vakuutus voi kuitenkin auttaa pahimman yli.
Toisaalta esimerkiksi lainakaton kiristymisen myötä etenkin asuntokaupoissa voi henkilötakaajien tai vierasvelkapantin käyttö yleistyä. Tällöin siis henkilö käytännössä antaa omaa omaisuuttaan toisen henkilön tai yrityksen lainan vakuudeksi.
Takaajaksi ryhtymistä kannattaa harkita tarkoin etenkin myös silloin, jos on itse lähiaikoina tekemässä suurempia hankintoja ja ottamassa niiden rahoittamiseksi lainaa. Toisen lainan takaaminen voi nimittäin pienentää omiin hankintoihin saatavan lainan suuruutta. Jos siis on ryhtynyt jonkun toisen lainan takaajaksi, ei ehkä itse saakaan niin suurta lainaa, kuin muutoin saisi. Takaajaksi ryhtyminen lisää maksukyvyn heikentymisen riskiä.
*REKLAAMI
Jos on antanut vierasvelkapantin lainan vakuudeksi, kannattaa muistaa pyytää pankilta pantin vapauttamista, kun lainan takaisinmaksu on edistynyt. Näin voi itse vapautua vakuuden antamisesta ja käyttää panttia vaikkapa oman lainansa vakuutena. Takaaja voi pyytää pankilta selvitystä lainan takaisinmaksun etenemisestä, ja näin siis tietää, milloin takuuta tai vierasvelkapanttia ei enää tarvita, ja tällöin pyytää sen vapauttamista.
Mieti näitä asioita ennen kuin ryhdyt takaajaksi
Kun oma lapsi, sukulainen tai hyvä ystävä pyytää sinua lainansa takaajaksi, voi ei:n sanominen olla vaikeaa. Kannattaa kuitenkin harkita asiaa huolellisesti ja realistisesti.
Kuten jo aiemmin mainittiin, saattaa takaajaksi ryhtyminen vaikuttaa myös omaan lainansaantiisi. Jos omissa suunnitelmissasi on esimerkiksi ostaa asunto seuraavan vuoden tai parin aikana, kannattaa keskustella asiasta oman pankin kanssa ennen suostumista takaajaksi.
Kannattaa myös realistisesti arvioida omaa maksukykyään ja riskinkestoaan. Jos jo nyt olet oman taloudellisen kestokykysi äärirajoilla, ja yllättävät menot uhkaavat kaataa oman taloudellisen korttitalosi, ei kannata suostua toisen henkilön lainan takaajaksi. Vaikka kuinka haluaisit auttaa, ei silti kannata riskeerata omaa talouttaan. Voit sitä paitsi ehkä auttaa ystävääsi muulla tavoin.
Ennen takaajaksi ryhtymistä kannattaa myös selvittää huolellisesti lainanottajan todellinen taloudellinen tilanne. Jos lainanottajan taloudellinen tilanne on heikko, ei lainan takaajaksi kannata ryhtyä. Selvitä lainanottajan tilanne mahdollisimman tarkasti. Voit esimerkiksi pyytää nähtäväksesi kaikki lainaan liittyvät paperit ja mennä mukaan pankkiin lainaneuvotteluihin. Jos lainanottajalla ei halua avoimesti jakaa kanssasi näitä tietoja, älä ryhdy takaajaksi.
Taloudellisten seikkojen lisäksi kannattaa arvioida huolellisesti myös sosiaaliset seikat ja takauksen mahdolliset vaikutukset sinun ja lainanottajan väliseen suhteeseen. Ystävyyden ja raha-asioiden sekoittaminen keskenään ei yleensä ole hyvä ajatus, ja kannattaakin miettiä, kuinka paljon ystävyys merkitsee, paljonko siitä on valmis maksamaan ja mitä muuta menettämään. Usein rahaakin tärkeämpää ystävyyssuhteissa on sittenkin luottamus, ja jos luottamus petetään ja joudutkin ystäväsi lainan maksumieheksi, voit joutua tilanteeseen, jossa menetät rahojesi lisäksi myös hyvän ystävän.
Valtiontakaus
Henkilötakauksen lisäksi on hyvä muistaa myös muut takausvaihtoehdot. Opintolainan tai asuntolainan takauksen voi saada myös valtiolta. Opintolainan takauksen määrä riippuu hakijan iästä ja opiskelupaikasta. Selvitä oikeutesi takaukseen esimerkiksi Kelan sivuilta.
Asuntolainaa taas voi saada kuka tahansa tuloista riippumatta. Takauksen voi saada, kunhan ostaa asunnosta vähintään puolet, ja asunto tulee ostajan omaan vakituiseen asuinkäyttöön. Valtion takaamaa asuntolainaa voi saada enintään 85 % ostettavan asunnon hinnasta, ja takaus voi olla enintään 50000 euroa. Valtiontakausta ei tarvitse hakea, vaan siitä sovitaan yhdessä pankin kanssa, kun muistakin lainaan liittyvistä asioista sovitaan.
Jos on ASP-säästäjä, voi valtion takaamaa asuntolainaa saada prosentuaalisesti suuremmallekin lainasummalle, mutta kuitenkin enintään samat 50000 euroa. ASP-säästäjä voi saada myös muita etuja, kuten esimerkiksi veroetuja, joten ASP-säästäminen voi olla hyvä ajatus siltäkin osin.
Lainaa ilman takaajia
Nykyisin lainamarkkinoilla on perinteisten pankkien lisäksi runsaasti myös muita toimijoita, jotka keskittyvät nimenomaan kuluttajalainojen myöntämiseen. Näiden lainanantajien lainatuotteiden etulinjassa ovat erilaiset kulutusluotot, lainat ja luotot, joiden saamiseksi hakijalta ei edellytetä vakuuksia tai takaajia. Vaikka tällaisten lainojen lainasummilla ei ehkä osteta kokonaista asuntoa, voivat ne riittää vaikkapa käsirahaksi tai täydentämään omien säästöjen vaatimusta.
Jos tarvitset lainaa, mieti tarkoin omaa taloudellista tilannettasi, tutustu erilaisiin vaihtoehtoihin huolellisesti, ja valitse paras ja juuri itsellesi sopivin vaihtoehto. On selvää, että koska lainanottajalta ei edellytetä vakuuksia tai takaajia, on lainanantajan riski suurempi, ja tämä luonnollisesti näkyy lainan hinnassa. Luotto ilman vakuuksia tai takaajia on aina kalliimpi kuin laina, jolla on takaajat ja vakuudet. Koska markkinoilla kuitenkin on monia toimijoita, vertailu ilman muuta kannattaa.
Jos lainansaanti tuottaa vaikeuksia, voi olla hyvä hetki miettiä omaa rahankäyttöään ja talouttaan. Joissain tapauksissa voi jopa olla parasta vain hyväksyä, että lainaa ei nyt saa tai kannata ottaa, ja parempi vaihtoehto voi olla siirtää hankintaa muutamalla vuodella ja keskittyä nyt säästämään ja siten hankkimaan itselleen paremmat neuvotteluasemat tulevaisuuden lainaneuvotteluihin. Säästämällä lainanlyhennyksiin kaavailemansa rahat säästötilille voi jo parissa vuodessa kerryttää itselleen mukavan potin ja näin helpottaa lainansaantia seuraavalla kerralla.
