Digitalisaation myötä myös rahoituksen välityksen toiminta on muuttunut ja ennen kaikkea vapautunut kuin fenixlintu konsanaan. Nyt voit etsiä entistä helpommin kulutusluottoja ja pikalainoja netin syövereistä. Voit surffailla missä tahansa vain ikinä pääset yhdistämään älypuhelimesi verkkoon.
Rahoituksen saanti on digitalisaation myötä helpottunut entisestään eikä pikalaina ilman luottotietoja heti 1500E ole enää lainkaan erikoinen hakusana. Onko digitalisaatio avannut ovet myös luottotiedottomille saada lainaa vai onko tämä vain myytti? Miten rahatalouden virtualisoituminen on muuttanut taloutta? Siitä otamme selvää tässä artikkelissa.
Rahoitusalan kehitys
Teknologian kehitys on tuonut rahoitusalalle maksukortit, verkkopankit ja erilaiset sähköiset kaupankäyntialustat. Digitalisaation uusi aalto on selkeästi pyyhkimässä rahoitusalan vanhat rakenteet alleen. Perinteiset toimijat, kuten pankit, ovat saaneet rinnalleen kovia kilpailijoita. Osaltaan kilpailu johtuu digitalisaatiosta, sillä se uudistaa ja mahdollistaa paljon. Teknologia on tuonut ja tuo yhä edelleen jatkuvalla syötöllä uusia sovelluksia talouden hallintaan. Lisäksi suuret teknologiajätit tarjoavat maksamiseen ja luottoihin liittyviä palveluja. Digitalisaatio ja sen myötä tapahtunut muutos on muuttanut rahoitusalaa täysin. Muutos haastaa etenkin jäykän pankkilaitoksen, kun pankin monopoliasemaa ravisuttaa uudet finanssiteknologian yritykset, ja ehdottomasti uusi sekä tuore ajattelutapa.
Rahoitusala on kokenut myös jonkin asteisen vallankumouksen, sillä kaiken tekniikan ja uusimpien sovellusten rinnalle ja perinteiset pankkilaitokset haastamaan, ovat nousseet virtuaalivaluutat. Virtuaalivaluutoista tunnetuin ja suosituin on räjähdysmäisen nousun tehnyt Bitcoin. Vaikka virtuaalivaluutat ovat vielä suurilta osin sijoittajien arkipäivää, ovat ne varmasti tulevaisuutta myös tavallisten kansalaisten arkipäivässä. Tai, jos ei välttämättä arkipäivässä niin ainakin jollakin tavalla mukana kehityksessä. Voipa Suomessakin jopa jo maksaa virtuaalivaluutoilla muutamissa nettikaupoissa. Muualla maailmassa virtuaalivaluutat ovat huomattavasti suositumpia.
Rahoituksen myöntämisen vapautuminen
Digitalisoitumisen myötä myös rahoituksen välityksen toiminta on muuttunut ja vapautunut. Nyt voit entistä helpommin hakea esimerkiksi kulutusluottoa, sillä monet vertaislainayritykset hyödyntävät rahoitus- ja sijoitusmahdollisuuksia internetissä. Uutta tässä toiminnassa on rahoituksen saannin helpottuminen.
Suomessa ylivelkantumisesta on hyvää vauhtia tulossa kansantaloudellinen ongelma. Velkaantuminen tapahtuu erityisesti kotitalouksien kautta, jotka yhä enenevässä määrin hakevat kulutusluottoja ja muita vakuudettomia pikalainoja.
Digitalisoitumisen myötä myös rahoituksen myöntämiseen on tulossa uusia vapauksia. Räjähdysmäinen maksuhäiriöiden kasvu peräänkuuluttaa uusia lainamuotoja, joilla luottotiedot menettäneet kansalaiset voisivat anoa lisää lainaa ja luottoa. Perinteiset pankit ja harvoin enää myös vakuudettomia kulutusluottoja myöntävät yritykset lainaavat rahaa luottotiedottomalle.
Piileekö vika markkinoinnissa?
Mistä on lähtenyt vallalle käsitys, että myös luottotiedoton voi hakea lainaa? Käsitys ei nimittäin pidä paikkaansa, sillä luottotiedoton ei saa vakuudetonta kulutusluottoa. Näin pikavippien ja kulutusluottojen ongelmat ovat siirtymässä median hyppysiin; syyttävä sormi osoittaa enemmän markkinointia ja mainontaa kohden siitä, että kansalaiset ovat omaksumassa harhaluulon luotosta, jonka voi saada myös ilman luottotietoja.
Jos vuoden 2013 korkokatto suitsi kuluja, antoi muutos löysät ohjat vastaavasti kulutusluottojen lainatuotteiden uudistamiseen ja ennen kaikkea mainostamiseen. Mainonnasta on tullut osassa tapauksista todella mautonta ja silloin voidaan miettiä noudattaako luottoyhtiö hyvää luotonantotapaa.
Mainonnasta on tullut siis vastuutonta; kulutusluottoja mainostetaan saatavan jopa ilman luottotietoja. Todellisuus on kuitenkin toista. Voidaan sanoa, että kulutusluoton voi teoriassa ja mainosten mukaan saada myös henkilö, joka on menettänyt luottotiedot, mutta käytännössä tämä ei ole totta.
Mainosten taustalla porkkanana on, että luottosivustot haluavat kävijämäärät nousuun. Mainostamalla milloin ilmaista kulutusluottoa ja milloin luottoa maksuhäiriöiselle, saadaan epätoivoiset asiakkaat vierailemaan sivuille. Lisääntyvät kävijämäärät puolestaan nostavat yrityksen hakukoneissa suosituimpien luottoyhtiöiden listalle. Näin noidankehä on valmis ja mainostamista käytetään hyödyksi suvereenisti – vaikka totuus mainoksen takana olisi toisenlainen.
Ennen kuin suinpäin ihastuu lainamainokseen, jossa tarjotaan lainaa luottotiedottomalle, kannattaa olla suoraan yhteydessä lainanmyöntäjän asiakaspalveluun ja selvittää onko kulutusluottoa mahdollista saada, jos luottorekisterissä on maksuhäiriömerkintä. Näin saat nopeiten ja varmimmin vastauksen.
Maksamisen muuttunut aikakausi
Maksamisen aikakausi on kaiken digitalisaation ja muutoksen aallon myötä lähtemässä uuteen kukoistukseen. Nykyisin puhutaan sähköisestä maksamisesta, joka on jokaiselle jo arkipäivää. Sähköinen maksaminen tarkoittaa sitä, että perinteiset korttimaksut ovat korvattu erilaisilla verkkomaksumahdollisuuksilla sekä mobiilimaksusovelluksilla. Nyt voit hoitaa kätevästi laskut ja muut kulutusluottojen lyhennykset missä päin maailmaa tahansa.
Vaikka maksusovellukset ovat vielä pitkälti pankkien hallinnassa, on haastajaksi nousseet digitaaliset pankit kuten Paypal, Applepay ja Google Wallet. Vaikka nämä vielä suurelle yleisölle ovat ehkä tuntemattomampia, on näiden tuleminen jo käynnistynyt.
Päivittäistavaraostoksiin korttimaksaminen omaksuttiin Suomessa noin kymmenisen vuotta sitten, jonka seurauksena käteismaksaminen jäi historiaan. Vaikka Suomi on ottanut askeleita mobiilimaksamisen suhteen, on se silti auttamattomasti Skandinavian peränpitäjä uusimmissa tekniikoissa.
*REKLAAMI
Enää ei tarvitse odottaa arkipäivää, jotta maksun voi siirtää tililtä toiselle, sillä maksamisesta on tullut reaaliaikaista ja nopeaa. Euroalueen pikamaksujärjestelmän myötä voi esimerkiksi siirtää Espanjaan espanjalaiselle tilille rahaa ja se menee heti. Välikäsiä tai valuuttamaksuja ei tarvita, kun kyseessä on euromaksu. Sen lisäksi, että maksaminen on reaaliaikaistunut ja nopeutunut, on tavallisen rahan rinnalle noussut täysin uusia valuuttoja; nimittäin virtuaalivaluuttoja. Yksi tunnetuimmista virtuaalivaluutoista on Bitcoin. Suomessa on jo muutama nettimyymälä, jossa Bitcoineilla maksaminen onnistuu.
Yhteenveto
Tuhkasta noussut Fenixlintu on saanut uutta tuulta siipiensä alle digitalisaation myötä. Rahoituksen välityksen toiminta on muuttunut radikaalisti viime vuosien aikana ja ennen kaikkea vapautunut. Rahatalous on yhä edelleen murroksessa. Digitalisaatio on mahdollistanut rahan entistä nopeamman liikkumisen, mutta myös esimerkiksi kulutusluottojen saannin – kaikki asiat, kuten lainan haku ja myöntäminen tapahtuu sähköisesti internetin välityksellä erilaisia sovelluksia hyödyntäen. Enää ei lainahakemuksia tarvitse näpytellä pelkästään pöytäkoneella vaan nykyisin lainan hakeminen on älypuhelinten ja muiden tablettien ansiosta helpottunut. Teknologialla on tässä näppinsä pelissä, sillä uusia sovelluksia tulee jatkuvasti markkinoille.
Digitalisoitumisen myötä myös rahoituksen myöntämiseen on tulossa uusia vapauksia. Suomessa räjähdysmäinen maksuhäiriöisten henkilöiden kasvu tarvitsee uusia lainamuotoja, jotta kansalaisten lainatarpeisiin voidaan vastata. Media on ottanut itselle jokamiehenoikeuden suituttaa kulutusluottoja mitä erikoisemmilla tavoilla. Lisäksi myös mainostaminen, johon ei ole puututtu on varsin värikästä ja antaa harhakuvitelmia. Suomen kansalaiset ovat omaksumassa harhaluulon kulutusluotosta, jonka voi saada, vaikka luottotiedot olisi menettänyt.
Mainostaminen on häikäilemätöntä ja niitä tuutataan jatkuvalla syötöllä, joka kanavasta. Milloin mainostetaan ilmaisia luottoja sekä luottoa luottotiedottomalle. Tässä piilee mainonnan salaisuus – mainostamalla kulutusluottoa luottotiedottomalle saadaan rahavaikeuksissa kieriskelevät kansalaiset vierailemaan lainanmyöntäjien sivuilla. Oma lehmä ojassa, jolloin nousevat kävijämäärät nostavat yrityksen hakukonelistan kärkisijoille. Noidankehä sauhuaa iloisesti, ja loppupeleissä totuus mainoksen takana on toisenlainen. Moni luottotiedot menettänyt joutuu pyyhkimään karvaita kyyneliä, kun luotto ei irronnutkaan.
Digitalisaation aalto on todella pyyhkäissyt maailman ja Suomen siinä sivussa, vaikka perää ehkä vielä muutamissa uusimmissa tekniikoissa pidetään. Maksaminen on saanut myös uuden tuulen purjeisiin ja itse maksamisesta on tullut helppoa, nopeaa ja reaaliaikaista. Sähköinen maksaminen mahdollistaa nykyisin maksamisen missä päin maailmaa tahansa. Korttimaksut ja mobiilimaksut ovat kilvan kiilanneet perinteisen käteismaksutava ohi. Auta armias vaan, jos kassajonossa joku kaivaa kuvettaan ja laskee pennejä – siinä on monella kaikki mulle heti nyt –suomalaisella hatussa pitelemistä.
