Rahan saaminen Suomessa voi välillä tuntua mahdottomalta. Työelämässä olevat ovat valitettavan usein tilanteessa, jossa töitä on niin paljon, että lopputuloksena on burn-out. Toinen skenaario on, että töitä ei ole lainkaan ja tämä johtaa monien kohdalla jopa syrjäytymiseen tai ainakin tuskailuun toimeentulohakemuksen kanssa. Ovatko raha-asiasi yksi iso kaaos, joka muistuttaa mustaa möykkyä aivoissa ja aiheuttaa lähinnä ahdistusta pelkästä ajatuksestakin? Tai ehkä olet jo luovuttanut etkä edes enää avaa laskujasi.
Miten sitten selviytyä näissä tilanteissa? Voiko oravanpyörästä hypätä pois? Oli tilanne mikä hyvänsä, pätee talousasioissa tietyt lainalaisuudet. Tulojen on oltava suurempia kuin menot. Tämä kuulostaa yksinkertaiselta. Käytännössä saattaa kuitenkin olla vaikeaa aloittaa talousasioiden kuntoon saattaminen. Mistä aloittaa, kun lainoja, vippejä ja kulutusluottoja on monia ja laskuja ei jaksa edes avata. Puolet kirjeistä tulee perintätoimistolta ja pankkitilille ei uskalla edes katsoa.
Valitettavasti talouden kuntoon saattamisessa ei ole oikotietä onneen. Tunteet on heitettävä sivuun. On opeteltava tarkastelemaan lainoja, laskuja, tilin saldoa ja muita ahdistavia asioita analyyttisesti pelkkinä lukuina.
Ensisijaiset menot
Ensin otetaan tarkasteluun menot. Aivan niin, kaikki menot. Tärkeimpiä menoja, jotka kannattaa hoitaa aina ensin ovat asuntoon liittyvät menot. Näitä ovat yhtiövastike, vuokra ja asuntolaina. Nämä on hoidettava aina ensin. Vuokraa, vastiketta ja asuntolainaa ei missään tapauksessa pidä jättää hoitamatta maksamalla ensin kulutusluottoja tai muita lainoja pois. Monet ymmärtävät asunnon merkityksen vasta menetettyään kotinsa. Vuokravakuuksien kerääminen ja uuden asunnon hankkiminen voi kuitenkin olla vaikeaa, varsinkin jos luottotiedot ovat velkakierteessä menneet. Asuntolaina kannattaa yrittää oman pankin kautta saada pelkille koroille. Varaa aika oman pankin vastuuvirkailijalle ja kerro tilanne rehellisesti. Pankit myöntävät jopa useita vuosia maksuvapaata asuntolainalle. Tämä on iso etu kun on päättänyt saattaa raha- asiat kuntoon.
Luottotiedot
Luottotiedot kannattaa pyrkiä pitämään puhtaina. Mikäli merkintöjä ei ole ja talous on kaatumassa, kannattaa pyrkiä sopimaan velkojien kanssa ja laatia maksusuunnitelmia. Mikäli luottotiedoissa on jo merkintöjä, kannattaa selvittää miten ne saisi takaisin. Erilaiset maksuhäiriömerkinnät säilyvät luottotietorekisterissä tietyn määräajan. Määräajan päätyttyä tiedot poistetaan rekisteristä. Määräajat riippuvat maksuhäiriömerkinnästä. Seuraavassa on lueteltu yleisimmät maksuhäiriömerkinnät ja niiden säilymisajat:
- Ulosotossa todettu varattomuus tai muu ulosottoeste (3 v.)
- Pitkäkestoisesta ulosotosta kertova merkintä (3 v.)
- Velkomustuomio (3 v.)
- Kulutusluottoon liittyvä maksuhäiriö (2 v.)
- Yksityishenkilön konkurssi (5v.)
Maksuhäiriön säilymisaikaa voi lyhentää ja saada luottotiedot nopeammin takaisin. Esimerkiksi ulosotto- ja velkomustuomiomerkinnän kolmen vuoden säilymisaikaa voi lyhentää vuodella, mikäli rekisterissä on vain yksi merkintä ja tosite maksun suorittamisesta toimitetaan esimerkiksi Suomen Asiakastietoon. Luottotietojen takaisinsaaminen vaatii tiukkaa linjaa raha-asioissa. Kannattaa ensiksi varata aika kunnan velkaneuvojalle. Monet seurakunnat antavat myös ilmaiseksi velkaneuvontaa diakoniatyön yhteydessä.
Lainat, kulutusluotot ja pikavipit
Asuntolaina kuuluu prioriteetiltaan kaikkein tärkeimpiin menoihin, joten sitä ei käsitellä tässä yhteydessä. Tee lista kaikista lainoista, kulutusluotoista ja pikavipeistä. Nämä kannattaa yhdistää yhdeksi lainaksi. Ensimmäiseksi kannattaa varata omasta pankista aika vastuuvirkailijalle mikäli tällainen on. Pankissa kannattaa rehellisesti selittää tilanne ja käydä läpi kaikki lainat. Ihannetapauksessa pankki myöntää yhdistelylainan. Tämän jälkeen on soitettava jokaiselle lainantarjoajalle ja selvitettävä lainan, pikavipin tai kulutusluoton summa sen päivän tilanteen mukaan jolloin aikoo maksaa velan. Summa on erilainen joka päivä korkojen mukaan. Yhdistelylainan kuukausisumma pitää laskea oman maksukyvyn mukaisesti sopivaksi uuden lainakierteen välttämiseksi. Nyt on viimeistään otettava itseään niskasta kiinni ja selvitettävä koko talousvyyhti. Miksi velkakierre on syntynyt? Tähän kysymykseen on mietittävä vastaus ja paneuduttava syihin ja poistettava niitä elämästä.
Mikäli lainoja ei saa yhdisteltyä itse, kannattaa hakeutua velkaneuvojalle tai seurakunnan diakonin puheille. Näillä tahoilla on paljon tietoa, jonka kaivaminen internetin ihmeellisestä maailmassa voi olla hankalaa. Jos tunnistat itsesi lainakierteessä olevaksi henkilöksi, selvitä nämä heti tai viimeistään seuraavana arkiaamuna. Etsi velkaneuvonnan puhelinnumero ja varaa aika viipymättä.
Autolaina
Autolainan voi käsitellä lainojen yhdistelyn yhteydessä. Tämä kannattaa etenkin, jos autolainan kuukausierä on suuri. Kaikkein tehokkainta autolainan kohdalla on myydä auto. Kannattaa tarkkaan miettiä onko auto välttämätön. Auton menot ovat yleensä asuntomenojen jälkeen kaikkein suurimmat. Autokaupoissa ei voittoa juurikaan tehdä, mutta autokulujen ollessa n. 500-700 €/kk luokkaa ymmärtää helposti, että autosta eroon hankkiutuminen säästää valtavan paljon rahaa.
Laskut
Laskut kannattaa kaikki kerätä yhteen nippuun ja käydä läpi. Mitkä laskut ovat välttämättömiä? Voiko jostain laskusta päästä eroon? Välttämättömiä laskuja ovat yleensä esimerkiksi sähkö-, puhelin- ja vakuutuslaskut. Sekä sähkö, puhelinliittymä ja vakuutus kannattaa kilpailuttaa. Tästä voi tulla useiden satojen euron säästöt vuodessa. Muita välttämättömiä maksuja ovat esimerkiksi lasten harrastuskulut ja bussiliput. Lasten harrastuksetkin kannattaa käydä läpi. Onko jotain harrastusta, jota ei välttämättä kannata jatkaa? Karsittavia menoja voivat olla esimerkiksi erilaiset kerhot, lehtitilaukset ja nettiostokset. Omat harrastukset kannattaa tarkastella; tarvitsetko välttämättä kalliin salijäsenyyden? Tarvitsetko välttämättä bussikorttia mikäli autoa ei voi myydä?
Ruoka
Ruokakauppa kannattaa valita huolellisesti. Sama ruokakassi maksaa useita kymmeniä euroja vähemmän edullisemmassa kaupassa. Kaupassa kannattaa valita edullisia valmistajia. Eri kaupoilla on erilaisia omia tuotesarjoja joiden tuotteet ovat huomattavasti edullisempia kuin muiden valmistajien tuotteet. Kauppalista kannattaa tehdä ja jättää kalliit heräteostokset kaupan hyllylle. Kaupassa kannattaa käydä ”isosti” kerran viikossa. Tämän lisäksi voi hakea esimerkiksi maitoa lähikaupasta täydennykseksi viikon aikana. Lähikauppaa kannattaa kuitenkin vältellä, sillä sieltä tarttuu helposti mukaan ostoksia useilla kymmenillä euroilla. Pidä kirjaa ruokamenoista. Käy kuitit läpi kauppakäynnin jälkeen ja mieti mitä voi seuraavalla kerralla jättää pois. Ruokaa ei kannata myöskään ostaa liikaa. Tarkkaile jääkaappia ja pakastinta; mitä jää helposti jäljelle pilaantumaan? Onko kaapissa paljon ruokatarvikkeita joita kannattaa hyödyntää ruuanlaitossa? Kannattaa myös selvittää seurakunnan ruoka-apu sekä erilaiset leivänjako tai muut vastaavat palvelut, joissa jaetaan ruokaa.
Tulot
Listaa kaikki tulonlähteesi. Voisiko lisätuloja saada jostain? Internet on täynnä erilaisia lisätulolähteitä. Näitä ivat esimerkiksi erilaisten nettitöiden tekeminen, käännöstyöt, omien käsitöiden myyminen, nettikurssien tekeminen ja e- kirjojen tekeminen. Mielikuvitus on tässä vain rajana. Kannattaa kuitenkin muistaa, että nettitöistä saatavien tulojen saaminen saattaa ottaa aikansa. Kannattaa asettaa tavoitteeksi ensimmäisille tuloille esimerkiksi puoli vuotta. Muita lisätuloja voi olla esimerkiksi erilaisten tuntien antaminen mikäli hallitset jonkun erityistaidon.
*REKLAAMI
Budjetti
Budjetti on välttämätön hyvän taloudenpidon onnistumiseksi. Kirjaa budjettiin ensin tulopuolelle kaikki tulot erikseen ja alle yhteenlaskettu summa. Kerää sitten kulupuolelle kaikki kulut listattuna edellä mainitussa järjestyksessä. Kirjaa myös ne kulut joita ei ole tässä mainittu. Vähennä sitten tuloista menot. Jos summa on miinusmerkkinen, on joko karsittava lisää menoja tai hankittava lisää tuloja. Jos summa on positiivinen, kirjaa se joko ”muut menot”- riville tai ihannetilanteessa ”säästöön”- riville.
Säästäminen
Säästäminen tulee ajan kohtaiseksi kun talous on saatu tasapainoon. Erillinen säästötili kannattaa avata ja tallettaa sinne tulojen ja menojen erotuksen suuruinen summa. Kirjaa ylös vuotuinen säästötavoite ja tarkkaile tämän toteutumista.
