Pikavippi, kulutusluotto, pienlaina, joustoluotto – erilaisia luottovaihtoehtoja on markkinoilla tarjolla useita. Monesti näillä ei-perinteisiltä luottolaitoksilta saatavilla luotoilla on kuitenkin varsin huono maine, ja meitä usein varoitetaankin ottamasta kalliita lainoja tai joudumme niin sanottuun pikavippikierteeseen ja suorastaan perikatoon. Miten oikeastaan on, ovatko nämä netin kautta haettavat kulutusluotot todella niin vaarallisia?
Useimmilla ihmisillä on lainaa. Vain harvat meistä pystyvät tekemään isompia hankintoja, kuten asunto tai auto, lainaamatta rahaa, ja lainaa otetaan usein myös kattamaan elämisen kustannuksia, etenkin väliaikaisen elämänvaiheen, kuten opiskelun, ajan. Lainan ottaminen on siis yleisesti täysin hyväksyttävää ja useimmille meistä ainoa keino ostaa esimerkiksi oma koti. Miksi sitten pikavipeillä on niin huono kaiku?
Pikavippien alkuajat Suomessa
Kun pikavipit tulivat Suomeen, olivat ne nimensä mukaisesti yleensä pieniä, nopeasti saatavia lainoja, joilla oli helppo paikata äkillistä ja tilapäistä kassakriisiä esimerkiksi sähkölaskun yllättäessä tai tilin huvetessa ennen aikojaan juuri ennen palkkapäivää. Enää ei tarvinnut kysellä vippiä kavereilta, vaan sen sijaan lainaa voi saada helposti oikealta lainanantajalta.
Joitakin vuosikymmeniä sitten lainantarvitsija joutui marssimaan hattu kourassa pankinjohtajan puheille varovasti kyselemään, josko pankki ehkä voisi lainaa myöntää, ja nyt yhtäkkiä rahaa saikin tekstiviestillä ilman sen kummempia kysymyksiä tai paperisotaa. Helppoa! Houkuttelevaa!
Ei siis ihme, että uusi lainamuoto sai suuren suosion. Valitettavasti vain liian helppo rahansaanti yhdistettynä yllättävän suuriin korkoihin ja kuluihin sekä vaatimukseen nopeasta takaisinmaksusta oli yhtälönä sellainen, että monet eivät enää pysyneet kärryillä oman taloutensa todellisesta tilanteesta. Pikavippeihin oli helppo turvautua pienessäkin rahapulassa, ja kun tili hupeni vippien maksuun, oli otettava uusi vippi laskuista selviämiseen. Kun rahaa sai halutessaan yhdellä tekstiviestillä mihin aikaan vuorokaudesta tahansa, saattoivat jotkut rahoittaa juhlimisensakin luotolla. Kuten varmasti jokainen ymmärtää, ei tämäntyyppinen luotolla eläminen ole taloudellisesti järkevää, vaan johtaa eittämättä ongelmiin pidemmällä tähtäimellä.
Vaikka vippejä myönnettiinkin vain täysi-ikäisille aikuisille, jotka ainakin teoriassa ymmärsivät, mitä olivat lainaa ottaessaan tekemässä, oli vippien myöntäminen silti joiltakin osin melko vastuutonta. Luottotietoja tai tuloja ei kyselty eikä takaisinmaksukykyyn juuri kiinnitetty huomiota. Usein lainan korkea hinta tuli lainanottajalle yllätyksenä, samoin muita ehtoja ei ehkä sittenkään jaksettu lukea tai ymmärretty loppuun saakka. Moni joutui taloudelliseen kierteeseen, jossa lainaa maksettiin uudella lainalla, jolloin lainapääoma vain kasvoi ja korkeat korot ja kulut juoksivat. Aina velkaantuneet eivät osanneet hakea edes apua tilanteeseensa, ja päätyivät ahdingon syvetessä menettämään omaisuutensa ja luottotietonsa.
Lainsäädännön uudet rajoitukset
Pikavippien villi länsi ilman rajoituksia oli jo aiheuttanut vippien julkisuuskuvalle kovan kolauksen ja antanut niille maineen perimmäisenä talouden tuhoajana, kun lainsäädäntöä muutettiin. Lyhyille, pienille lainoille asetettiin korkokatto suitsemaan kohtuuttomia vuosikorkoja, ja myös muun muassa vippien myöntäminen yöllä kiellettiin.
Alan selkeämmät pelisäännöt ovat varmasti olleet paitsi lainanottajien niin myös lainanantajien etu. Lakimuutoksen myötä moni vastuuttomampi ja vain nopeita voittoja tavoitteleva yritys poistui markkinoilta, ja jäljelle jäivät ne, jotka haluavat toimia vastuullisesti ja avoimesti vakavastiotettavina lainoittajina. Vaikka näiltä toimijoilta saa edelleen lainaa helpommin kuin perinteisestä pankista, tarkistetaan nykyisin lainanottajan tulot ja lainanhoitokyky entistä huolellisemmin, jotta vältyttäisiin liian suurien lainojen velalliselle aiheuttamalta taakalta. Samoin lainan ehdot kerrotaan aiempaa selkeämmin, jolloin lainanottajan on helpompi ymmärtää, mihin on sitoutumassa. Lainanottajan on myös aiempaa helpompi vertailla eri vaihtoehtoja keskenään itselleen edullisimman vaihtoehdon löytääkseen.
Kuka ottaa pienlainaa?
Yllättävän moni. Pikavippien ja pienlainojen huonosta maineesta johtuen lainanottajat eivät ehkä kaveripiirissäkään julkisesti mainosta käyttävänsä pienlainoja, mutta useimmat lainanottajat ovat aivan tavallisia ihmisiä, joiden talous on hetkellisessä epätasapainossa erilaisten yllätysten vuoksi.
Toki kalliimpia lainoja ja kulutusluottoja ottavat eniten pienituloisimmat ja ne, jotka eivät ole vielä onnistuneet kerryttämään itselleen omaisuutta. Lainan hinta määräytyy lainanantajan määrittelemän riskin mukaan, ja mitä suurempi riski lainan takaisinmaksuun liittyy, sitä korkeampi on lainan korko. Jos tulot ovat epäsäännölliset tai ei ole omaisuutta, jota voisi käyttää lainan vakuutena, on lainan korko aina korkeampi, kuin mitä se olisi vakuudellisessa lainassa.
Pienlainoja käytetään yleensä aivan tavallisten elämisen kulujen maksamiseen. Yllättävä lääkärilasku tai viive palkanmaksussa voivat tarkoittaa, että käytettävissä ei olekaan oletettua määrää rahaa laskujen maksuun ja ruoan ostamiseen, ja tätä vajetta paikataan tilapäisellä luotolla.
*REKLAAMI
Onko se vaarallista?
Jos tunnet taloutesi, tiedät tulosi ja menosi, ja mitoitat lainan ja sen kuukausilyhennykset tulotasosi mukaan, ei rahan lainaaminen ole vaarallista. Oleellista on ymmärtää oma maksukykynsä ja elää sen mukaisesti.
Pidemmällä tähtäimellä ei koskaan ole järkevää elää velaksi, vaan kuukausittaiset menot kannattaa pitää tuloja pienempinä. Jos et ole varma taloutesi tasapainosta, kannattaa alkaa pitää kirjaa tuloista ja menoista. Näin näet jo varsin pian, mihin rahasi menee, ja mitkä oikeastaan ovat todelliset elämiskustannuksesi. Jos tuntuu, että raha-asioiden hallinta on hankalaa, kannattaa hakea apua ajoissa. Netistä löytyy runsaasti neuvoja ja helppokäyttöisiä apuvälineitä oman talouden seurantaan ja suunnitteluun.
Tulojen ja menojen tasapainottamisen lisäksi voi aina välillä olla hyvä pysähtyä miettimään, mitä itse asiassa on rahoillaan itselleen saanut ja onko onnistunut keräämään itselleen omaisuutta vai ovatko rahat huvenneet ns. makeaan elämään. Vaikka toki on tärkeää muistaa nauttia elämästä, voi myös miettiä, voisiko ainakin osan tuloistaan sijoittaa johonkin hiukan mukavia muistoja konkreettisempaan kohteeseen.
Vaikka lainaa voi tarvittaessa saada helpostikin, on myös yleensä fiksua säästää itselleen muutaman kuukauden tuloja vastaava vararahasto, josta voi kattaa yllättävät menot turvautumatta lainarahaan. Usein vararahaston kasvattamisen voi aloittaa jo varsin pienillä kulutuskäyttäytymisen muutoksilla, kuten vaikkapa vähentämällä kahviloissa käyntiä tai suunnittelemalla ruokaostoksensa entistä paremmin. Esimerkiksi vitosen latte viikossa tarkoittaa yli kahtakymppiä kuukaudessa, ja kun tämän yhdistää vaikkapa perjantaipizzaan ravintolassa, on rahanmeno kuukaudessa jo satasen luokkaa.
Jos on ottamassa lainaa, on luonnollisesti järkevää verrata tarjolla olevia lainoja huolellisesti, sillä markkinoilla on todella monia erilaisia lainatuotteita, joiden ehdot ja korot voivat erota toisistaan huomattavasti. Missä tahansa rahantarpeessa kannattaa kysyä lainatarjousta myös omasta pankista, sillä pankkilainojen korot ovat yleensä huomattavasti edullisemmat kuin muiden lainanantajien lainojen korot. Netissä on runsaasti erilaisia vertailusivustoja, joiden avulla lainojen vertailu on helppoa.
Uusien rajoitusten myötä lainamarkkinat ja niillä toimiminen on entistä säädellympää ja siis myös turvallisempaa myös lainanottajalle. Lainanantajien tulee rekisteröityä Etelä-Suomen Aluehallintoviraston ylläpitämään rekisteriin, ennen kuin ne voivat toimia alalla ja myöntää luottoja. Alan yritysten toiminta on nykyisin aiempaa kontrolloidumpaa ja avoimempaa, mikä on ollut omiaan palauttamaan luottamusta myös uusia lainamuotoja kohtaan.
Entäpä, kun yllättävä rahantarve iskee, voinko vielä saada rahaa vaikka keskellä yötä? Voit kyllä edelleen hakea uutta kulutusluottoa myös yöllä, mutta rahoja et saa tilillesi ennen kuin vasta seuraavana aamuna. Jos pelkäät, että rahantarve iskee yölliseen aikaan, voit saada nostettua luottoa tilillesi, mikäli luottohakemuksesi on käsitelty jo edellisenä päivänä. Joustoluoton hakeminen voi siis tällaisessa tilanteessa olla harkinnan arvoinen asia.
