Maksuhäiriömerkintä on merkintä, joka muodostuu kuluttajan asemassa olevalle yksityishenkilölle luottorekisteriin. Merkintä syntyy, jos maksut ovat pitkittyneet tai niitä on muutoin laiminlyöty. Kukaan ei saa maksumerkintää vahingossa tai ajaudu ulosottoon tuosta noin vain. Luottotietolaki määrittelee maksuhäiriömerkintöjen syntymiseen liittyvät tarkemmat perusteet.
Käsittelemme artikkelissamme luottotietojen menetystä ja erilaisia maksuhäiriömerkintöjä sekä niiden vaikutusta kuluttajan arkielämään. Mitä ongelmia luottotietojen menetys ja maksuhäiriömerkinnät aiheuttavat henkilölle. Lisäksi otamme katsauksen maksuhäiriömerkinnän eli luottotietojen menetyksen käsitteelliseen merkitykseen. Tekstin päällimmäisenä tarkoituksena on selvittää, onko pikavippi luottotiedottomalle ylipäänsä mahdollista, mikäli yllättävä rahantarve iskisikin eikä rahantarpeen hetkellä takataskusta löydy ylimääräistä apuun.
Maksuhäiriömerkintä eli luottotieto käsitteenä
Kuluttaja saa luottotietoihinsa niin kutsutun maksuhäiriömerkinnän, jo hän laiminlyö maksujaan tai laskujen takaisinmaksuajat pitkittyvät huomattavasti tai jättää maksut kokonaan hoitamatta. Näistä toimista syntyvät maksuhäiriömerkinnät ilmoitetaan luottorekisteriin. Ilmoituksen suorittaa taho, jonka lasku tai muu maksu on laiminlyöty. Maksuhäiriömerkintä itsessään käsitetään kansan kielellä luottotietojen menettämiseksi.
Luottorekisterin ensisijainen tarkoitus on auvustaa luotonantajia. Pikalainoja tai muuta luottoa myöntävät tahot käyttävät luottorekisterin tietoja hyödykseen kartoittaessaan luotonhakijan maksutietoja. Jos luotonmyöntäjälle selviää, että kuluttajalle on muodostunut luottosuhteen aikana maksuhäiriömerkintä, voi luotonmyöntäjä rajoittaa tai jopa evätä asiakkaansa luoton. Myö kuluttaa eli luotonhakija tipahtaa automaattisesti lainanmyöntäjän asiakassegmentoinnissa alempaan riskiluokkaan ja tämä voi tarkoittaa, että myöhemmässä vaiheessa luottoa olisi mahdotonta saada, vaikka merkintä ei olisi enää voimassa.
Yleensä tässäkohtaa käytännössä tarkoitetaan joustoluottoja, tili-luottoja tai luottokortteja; luottokortti suljetaan maksuhäiriömerkinnän rekisteröinnin päivittymisen jälkeen tai joustoluotto, jota ei enää ole mahdollista nostaa luottorekisteriin ilmestyvän tahran myötä. Tililuottoon tämä vaikuttaa niin, että et enää pystykään ostamaan suosikki farkkujasi laskulle.
Maksuhäiriömerkinnät säilyvät luottorekisterissä noin 2-5 vuotta, riippuen niiden luonteesta. Mikäli maksuhäiriön tallennusaikana syntyy uusi merkintä, lähtee poiston ajanlasku aina alusta. Tämä voi loppupeleissä tarkottaa sitä, että luottotiedot voivat olla tahriintuneena joka kymmeniä vuosia, jos merkintöjä kertyy useita. Jos taas velan maksaa pois, lyhenee merkinntäaika noin kahteen vuoteen. Lisäksi kuluttaja voi pyytää lisäämään lisätiedon merkinnän aiheuttaneen luoton kohtaan, jossa velka ilmoitetaan suoritetuksi, vaikka merkintä rekisterissä säilyykin minimissään sen 2 vuotta. Suomessa on kaksi tahoa, jotka rekisteröivät maksuhäiriöistä aiheutuneita merkintöja; luottorekisterit Bisnode Finland ja Suomen Asiakastieto Oy. Mikäli omien luottotietojen puhtaus epäilyttää tai haluaa muuton olla ajan tasalla, voi omat luottotiedot tarkistaa kerran vuodessa ilman maksua. Muutoin luottotietojen tarkistus on maksullista.
Kertaus on opintojen äiti
Yleensä kuluttajien luottotiedoista löytyvät merkinnät kuten LKP – sekä OSP- maksuhäiriömerkinnät. Nämä maksuhäiriömerkinnät tarkoittavat yleensä, että ne ovat muodostuneet joko kulutus-, osamaksu-, tililuotto- tai korttiluottoon liittyvistä saatavista. Luotonantaja ilmoittaa merkinnän rekisteriin, jos saatava on ollut erääntyneenä yli 60 päivää. Velkojalla tulee kuitenkin olla sopimus luottorekisteriä ylläpitävän tahon kanssa, jotta he voivat ilmoittaa maksuviiveen luottorekisteriin ilman, että saatava käsiteltäisiin tuomioistuimessa. Nämä yleisesti kuluttajilla olevat maksuhäiriökoodit ovat etenkin pankkien, rahoitusyhtiöden sekä pikavippejä myöntävien rahoitusyritysten käytössä. Nämä ei suinkaan ole ainoat rekisteröitävät merkinnät, vaan maksuhäiriömerkintöjä on useita erilaisia.
Jos velkoja hakee riidatonta saatavaansa käräjäoikeudessa, ja saatavasta tulee yksipuolinen velkomustuomio, kutsutaan tästä syntyvää merkintää YVK – merkinnäksi. Tämä merkintä syntyy siis vasta, jos maksuviivästykseen liittyvä asia johtaa yksipuoliseen velkomustuomioon. Normaalisti velallisella on oikeudenkäynnin aikana jonkun verran aikaa suorittaa velka kokonaisuudessaan pois. Mikäli velallinen maksaa velan pois, vireillä oleva asia puretaan eikä maksuhäiriömerkintää synnykään. Näin velallinen voi siis vältää maksuhäiriömerkinnän nipin napin.
Ulosottokelpoisista saatavista voivat syntyä merkinnät: UMV- ja UMS. Saatavasta, joka on ollut erääntyneenä jo huomattavan aikaa, on yleensä jo annettu velkomustuomio käräjäoikeudessa ja maksamatta oleva saatava on jo siirtynyt ulosoton perittäväksi. Ellei ulosottokaan tuottaisi tulosta saatavan kotiuttamisessa, saa velallinen maksutietoihinsa merkinnän keskeytyneestä ulosotosta joko varattomuuden tai muun samanlaisen ulosottoesteen vuoksi. Tässä vaiheessa velallinen ei enää välty maksuhäiriömerkinnältä. Mielessä tietysti on hyvä pitää, ettei ulosottoon siirtyminen ole yhtä kuin maksuhäiriömerkintä. Prosessi on monimutkainen, mutta ulosottoon saakka saatavaa ei kuitenkaan koskaan kannata päästää, vaikka tilanne tuntuisi kuinka epätoivottomalta tahansa.
Pikavippiä luottotietojen puuttumisesta huolimatta
Pikalainaa tai vakuudettomia lainoja on lähes mahdoton saada, mikäli menettää luottotiedot. Maksuhäiriöistä syntynyt merkintä ei ainoastaan estä pikalainan saantia vaan se hankaloittaa myös arkipäiväistä elämää niin, ettei vuokra-asuntoa tai uutta puhelin- ja internet-liittymää voi saada. Myös vakuutuksien saanti hankaloituu. Joissakin tapauksissa luottotietojen menetys voi evätä jopa työn saannin. Vakuudettomia pikalainoja myöntävät luotonantajat tarkistavat nykyisin hakijoiden luottotiedot automaattisesti, joten sähköisesti tehty lainahakemus on poikkeuksetta kielteinen.
Suomessa on muutama pikavippiä myöntävä taho, joista pikalainaa on mahdollista saada ilman erillistä vakuutta. Normaalisti nämä luottoa myöntävät tahot vaativat jotakin muuta vakuutta tai todistusta lainanhakijan taloudellisesta tilanteesta ja maksukyvystä. Tämän tyyppiset lainat ovat lisäksi äärimmäisen kalliita.
Luottotiedottoman on tietysti mahdollista anoa lainaa pankista. Jos tiedät, että luottotietosi ovat menneet, kannattaa ottaa yhteyttä pankkineuvojaan ja sopia tapaaminen. Joskus kasvokkain käydyt neuvottelut ovat uskottavampia, sillä siinä voidaan selvittää koko hakijan taloudellinen tilanne.
*REKLAAMI
Ja jos lainanhakija pystyy pankissa todistamaan, maksuhäiriön aiheuttaneet velat ovat maksettuja ja talous on normalisoitunut, voi lainaa jopa olla mahdollista saada, vaikka merkintä olisikin voimassa. Pankki tarvitsee aina kattavamman todistuksen mihin tarkoitukseen haet lainaa ja joudut niin sanotusti työskentelemään enemmän lainan saannin eteen, sillä pankissa sinulta vaaditaan yleensä täsmällinen maksusuunnitelma.
Kertaus maksuhäiriöistä ja mahdollisuudesta saada pikavippiä
Voidaan sanoa, että mikäli luottorekisterissäsi on tahra maksuhäiriön muodossa, ei vakuudetonta pikavippiä ole mahdollista saada. Pikavippiä myöntävät rahoitusyhtiöt tarkistavat aina luottorekisterissä olevat ajantasaiset tiedot, eikä rekisterissä oleva vanha tieto näin ollen haittaa vakuudettoman lainan tai pikavipin saantia. Mikäli tiedät että maksuhäiriömerkintäsi on vanhentunut, mutta saat kuitenkin lainaa hakiessasi kielteisen päätöksen, kannattaa olla suoraan yhteydessä lainantarjoajaan. Joissakin tapauksissa muutokset eivät ole ehtineet päivittyä, vaikka luottorekisteri hyvin luotettava onkin. Varmin tapa saada lainaa tai pikavippiä on tietysti kärsivällisesti odottaa, että merkinnät poistuvat ja pitää sillä aikaa omasta taloudestaan sekä raha-asioistaan huolta, jotta merkintöjä ei synny lisää.
Kukaan ei tietenkään menetä luottotietojaan yhden yön aikana eikä vielä kahdenkaan, sillä yleensä maksuhäiriömerkintöjen syntyminen kestää karkeasti arvioituna noin puoli vuotta, joissakin tapauksissa aikaisemmin. Maksuongelmat eivät katso ikää tai tulotasoa. Kuka tahansa voi näin ollen ajautua velkakierteeseen. Jos oma talous tuntuu karkaavan käsistä, on hyvä hakea apua ajoissa. Pienillä korjausliikkeillä maksuhäiriömerkinnät ovat vältettävissä. Jos laskujen eräpäivät alkavat toistuvasti paukkumaan yli ja huomaat henkisen paineen ja huolen raha-asioihin kasvavan, kannattaa ottaa heti hteyttä lainanantajiin sekä yrityksiin joiden laskut laahaavat perässä. On tärkeää ilmoittaa maksuvaikeuksista ajoissa ja sopia takaisinmaksusta. Kysymällä apua voi esimerkiksi pankilta saada niin kutsuttua järjestelylainaa jonka tarkoituksena on helpottaa kuluttajan taloudellista painetta ja stressiä pikavipeistä. Avun hakeminen kertoo omasta halusta hoitaa raha-asiansa eikä siinä ole loppupeleissä mitään noloa, vaikka raha-asiat tunteenomaisiksi luokitellaankin.
