Eikö olisi mukavaa, jos kaikki menisi aina suunnitelmien mukaan, elämä rullaisi radallaan eikä autot tai kodinkoneet menisi koskaan rikki, sinä tai lapsesi ei kaatuisi pyörällä tai sairastuisi, lennot eivät olisi myöhässä eikä parvekkeen sähkölämmitin unohtuisi päälle pariksi viikoksi keskellä kovimpia talvipakkasia ja aiheuttaisi mojovan sähkölaskun? Olisi kyllä, mutta tosielämässä on kuitenkin hyvä varautua monenlaisiin yllätyksiin, myös niihin taloudellisesti meihin iskeviin.
Monet talousneuvojat suosittelevat, että meillä jokaisella olisi säästössä vähintään muutaman kuukauden tuloja vastaava summa yllättäviä tilanteita varten. Hyvä neuvo, mutta entäs jos sukanvarteen ei vielä ole kertynyt säästöjä eikä tämänhetkisillä tuloilla ole kertymässäkään aivan lähitulevaisuudessa?
Yllätyksiin voi varautua helposti ja edullisesti myös esimerkiksi ottamalla luottoa. Lainamarkkinoilla on nykyisin tarjolla monenlaisia lainoja ja luottoja, joista etenkin Joustoluotto sopii erinomaisen hyvin eräänlaiseksi vakuutukseksi pahan päivän varalle. Joustoluottoa voi nimittäin nostaa käyttöönsä joustavasti tarpeen mukaan, ja korkoja ja kuluja maksetaan vain käyttöön nostetusta summasta.
Mikä on Joustoluotto?
Joustoluotto on nimensä mukaisesti joustava vakuudeton luotto, jota voit nostaa käyttöösi aina tarpeen mukaan pienissä erissä aina luottorajaasi asti. Voit siis hakea luottoa haluamasi isomman summan verran, mutta nostaa siitä joustavasti käyttöösi vain juuri tarvitsemasi määrän juuri silloin, kun rahaa tarvitset. Korkoja ja kuluja maksat vain, jos todella nostat luottoa käyttöösi, ja vain nostamastasi summasta. Jos siis et luottoa nosta, et myöskään maksa mitään. Tieto siitä, että luotto on kuitenkin käytettävissä, jos jotain sattuu, antaa turvallisuuden tuntua jokapäiväiseen arkeen.
Perinteisestä vipistä tai kulutusluotosta Joustoluotto poikkeaa siis siten, että kulutusluotto on kiinteä lainasumma, joka nostetaan käyttöön kokonaisuudessaan, kun lainasopimus hyväksytään, ja korkoja ja kuluja maksetaan tästä kokonaissummasta, vaikka koko summaa ei siis oikeasti lopulta olisi tarvinnutkaan.
Joustoluottoa maksetaan takaisin erissä kuukausittain sopimuksen mukaan, ja maksettu luotto palautuu takaisin käyttöösi eli voit tarpeen mukaan nostaa sen uudelleen tilillesi ilman uutta luottohakemusta.
*REKLAAMI
Varsin kätevää, eikö vain?
Kuinka paljon Joustoluottoa voi saada ja mitkä ovat luoton ehdot?
Yleensä kaikkein pienimmät lainat noin 50 eurosta 1000 euroon asti ovat ns. pikavippejä, jotka nostetaan kokonaisuudessaan yhdellä kertaa ja maksetaan takaisin joko kerralla tai vain muutamassa kuukausierässä. Joustoluotto on tyypillisesti kooltaan hiukan suurempi, noin 1000-5000 euroa, mutta myös suurempia, jopa kymmenien tuhansien eurojen suuruisia joustoluottoja voidaan myöntää.
Suomessa on käytössä alle 2000 euron kiinteitä lainoja koskeva korkokatto, joka rajoittaa vippien todellista vuosikorkoa niin, että se voi olla enintään viitekorko + 50 %. Suurempia lainoja tämä lakisääteinen korkokatto ei koske.
Lainan todellinen tai laskennallinen vuosikorko lasketaan siten, että se sisältää kaikki lainan nostamiseen ja hoitamiseen liittyvät kulut ja maksut, kuten korot, nostopalkkiot, tilinhoitomaksut ja niin edelleen.
Joustoluoton todellinen vuosikorko voi vaihdella paljonkin eri lainanantajasta riippuen. Todelliseen vuosikorkoon vaikuttaa Joustoluoton kohdalla luonnollisesti myös se, miten lainanottaja todella ottaa lainaa käyttöönsä, sillä korkoon vaikuttaa nostoerän suuruus ja myös nostoerien lukumäärä, sillä nostoista peritään usein myös nostopalkkio.
Joustoluottojen tiedoissa ilmoitettavan todellisen vuosikoron laskennassa on usein oletettu, että koko lainasumma nostetaan käyttöön kerralla ja maksetaan pisimmän takaisinmaksuajan kuluessa, ja jos nostatkin esimerkiksi summan käyttöösi kahdessa erässä tai maksat luoton ja nostat sen uudelleen, voi todellinen vuosikorko olla jotain aivan muuta.
Vaikka todellinen vuosikorko siis onkin hyödyllinen apu joustoluottojenkin vertailussa, kannattaa miettiä, miten luottoa aikoo käyttää, ja tutustua huolellisesti luotonantajien kaikkiin palkkioihin ja kuluihin.
Myös luoton takaisinmaksuaika voi joustoluoton yhteydessä olla melko viitteellinen tieto, sillä myös luoton takaisinmaksu on joustavaa. Voit maksaa luoton takaisin kerralla tai haluamasi summan verran tai kuukausierissä sopimuksen mukaan. Samoin luottoa voi nostaa käyttöön uudelleen myönnetyn lainasumman puitteissa omien tarpeidensa mukaan.
Joustoluottojen vertailu internetissä tarkoitusta varten suunnitellulla laskurilla onkin siis viisasta, vaikka kannattaakin pitää mielessä, että joissain tapauksissa se voi olla vain suuntaa antavaa. Tärkeää on miettiä, miten itse todennäköisesti luottoa aikoo käyttää, ja millaisia kuluja tästä koituu. Tutustu siis huolellisesti korkovertailun perusteisiin sekä luoton yksittäisiin kuluihin ja maksuihin.
Kuka voi saada Joustoluottoa?
Markkinoilla on useita lainanantajia, jotka voivat myöntää Joustoluottoa, ja näiden yritysten vaatimukset lainanhakijalle voivat vaihdella jonkin verran. Yleisesti ottaen joustoluottoa voi kuitenkin saada, jos on vähintään 18-vuotias (ikärajat vaihtelevat eri yrityksillä jonkin verran, joillakin lainanantajilla on käytössä myös yläikäraja, esimerkiksi 75 vuotta), käytettävissä on säännölliset tulot (palkka tai eläke), ja on hoitanut raha-asiansa hyvin eikä luottotiedoissa siis ole maksuhäiriömerkintöjä. Hakijalla tulee myös yleensä olla vakituinen osoite Suomessa, olla Suomen kansalaisuus tai pysyvä oleskelulupa Suomessa, sekä verkkopankkitunnukset suomalaiseen pankkiin ja henkilökohtainen matkapuhelinliittymä.
Miten Joustoluottoa haetaan?
Näinä internetin aikoina Joustoluottoakin voi hakea kätevästi netissä. Hakemuksen voi tehdä luotonantajan sivuilla tai usein myös suoraan vertailusivustojen kautta. Tyypillisesti hakemuksissa käytetään tunnistautumisessa verkkopankkitunnuksia tai mobiilivarmennetta tai molempia, jotta voidaan varmistaa hakijan henkilöllisyys.
Hakemukseen syötetään tarvittavat tiedot, kuten omat henkilötiedot, tulot ja haettava lainasumma. Mahdollisesti tarvittavia liitteitä ovat esimerkiksi palkkatodistus tai eläkepäätös, joten ne kannattaa varata käsillä hakemusta tehtäessä. Liitteistä voi ottaa kuvan vaikkapa puhelimella ja liittää sen luottohakemukseen sähköisenä tiedostona.
Alustavan lainapäätöksen saa yleensä sähköpostiinsa hyvinkin nopeasti, jopa minuuteissa. Tutustu ehdotukseen huolellisesti ennen hyväksyntää, ja varmista, että ymmärrät luoton ehdot ja muodostuvat kustannukset. Kun sopimus on hyväksytty, voi luotto olla käytössäsi vielä samana päivänä.
Entä jos Joustoluottoa ei pysty maksamaan takaisin?
Joustoluotto on toki joustava niin nostojen kuin takaisinmaksunkin suhteen, mutta se on silti laina siinä, missä perinteinenkin laina, ja siis maksettava takaisin ennemmin tai myöhemmin. Ja mitä nopeammin lainan maksaa takaisin, sitä edullisemmaksi se todennäköisesti tulee.
Jos et pysty maksamaan luoton kustannuksia, kannattaa olla heti, jo etukäteen, yhteydessä luotonantajaan, ja keskustella tilanteesta ja eri vaihtoehdoista. Joissakin luotoissa on esimerkiksi sopimuksissa mainittu, että lainanottajalla on oikeus maksuvapaisiin kuukausiin. Mikäli tällaista vaihtoehtoa ei ole, voi olla mahdollista neuvotella pienemmästä kuukausilyhennyksestä, kunnes taloudellinen tilanteesi on normalisoitunut.
Tärkeintä on, että asiasta keskustellaan etukäteen lainanantajan kanssa, sillä jos kuukausierän vain jättää maksamatta, voi se johtaa epämiellyttäviin ja kalliisiin seuraamuksiin.
Yleensä maksamatta jätetystä maksusta lähetetään lainanottajalle ensin maksumuistutus, ja jos maksua ei muistutuksesta huolimatta makseta, lasku siirretään perintään. Kaikesta tästä kertyy lainanottajalle lisäkuluja. Muistutuksista veloitettavien maksujen ja perintätoimiston kulujen lisäksi viivästyneestä maksusta voidaan periä myös viivästyskorkoa.
Maksamatta jätetystä maksusta seuraa myös tyypillisesti merkintä maksuhäiriörekisteriin, mikä siis tarkoittaa luottotietojen menettämistä. Maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa elämää monin tavoin, esimerkiksi sopimusten teko tai asunnon vuokraus ei välttämättä luottotiedottomalta onnistu. Maksuhäiriömerkintä myös säilyy jonkin aikaa rekisterissä, vaikka sen aiheuttaneen maksun maksaisikin. Pienestä laiminlyönnistä voi siis seurata hankaluuksia useammaksi vuodeksi.
Aina lainaa tai luottoa ottaessaan on siis hyvä varmistaa, ettei tule ottaneeksi tuloihinsa nähden liian suurta luottoa, ja että pystyy maksamaan luoton kustannukset, vaikka elämässä tapahtuisi – yllätyksiä.
